黑卡小贷日增57个开庭公告：注资不达标 运营好分期利率不明

近日，新经济观察团在企查查发现，重庆市黑卡小额贷款有限公司（以下简称“黑卡小贷”）一日新增57个开庭公告。开庭时间均为10月25日，原告均为黑卡小贷，被告为自然人，案由为小额借款合同纠纷，法院为重庆市江北区人民法院。截止11月2日，黑卡小贷已涉及521个司法案件，其中仅2022年就达350个，占比达67%。这意味着，黑卡小贷催收压力在增加，不得不采用法律方式进行催收。

进一步调查发现，黑卡小贷及其背后的关联方问题不少。

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黑卡小贷注资不达标与人人贷关联颇深

目前，黑卡小贷通过好分期APP平台开展消费场景下小额贷款业务，后者经常在朋友圈、抖音等社交媒体宣传营销。工商资料显示，黑卡小贷成立于2015年12月，注册资本为5000万美元，由米多互联网金融有限公司持股70%，北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”）持股30%。

按照《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》要求，“经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。”

而黑卡小贷约3.6亿人民币的注册资本金，尚不满足10亿元的网络小贷运营门槛，更不用提50亿元实缴资本的跨区经营要求。

但因上述文件设置了过渡期，黑卡小贷目前仍在正常放款，且仍有时间补足资本金以达到合规标准。

更多的秘密来自黑卡小贷的二股东微财科技。后者成立于2012年11月，法人为袁懋樟，注册资本为5亿元，曾用名为人人米多电子商务（北京）有限公司。而微财科技，与P2P平台人人贷存在众多关联。

据未央网2017年4月14日的报道，彼时人人贷宣布业务拆分，将网贷独立，运营方即为微财科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，友信金服、人人贷创始合伙人张适时曾担任黑卡小贷董事长。牛晓光则是人人贷、友信普惠、友信金服的创世元老，在这些公司多有任职。

企查查还显示，黑卡小贷与人人贷商务顾问（北京）有限公司、北京友信科技有限公司拥有相同的电话。

2020年底，人人贷陷入兑付危机。官方数据显示，截止2020年9月30日，人人贷借贷余额约250.5亿元，当前出借人数量188065人。

目前来看，与人人贷相关联的黑卡小贷、好分期、微财科技业务开展并未受影响。

微财科技官网显示，其是国内一家创新型金融科技企业，以“科技为本，创新金融服务，创造美好生活”为使命；同时通过好分期品牌为年轻的高成长用户提供信用分期借款过程中的综合性信息、技术及辅助服务。

微财科技的官方合作伙伴包括上海资信、腾讯云、京东数科、度小满金融。2020年2月，好分期公布正式接入央行金融信用信息基础数据库。2022年7月，微财数科旗下厦门微财融资担保公司（简称“微财融担”）成为中国融资担保业协会会员单位。2022年9月，厦门完成了首批8家金融科技企业认定审核工作，微财数科旗下两家公司皆位列其中。

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好分期被投诉近两万次利率未明示被曝近36%

新经济观察团在好分期官网、官方公众号查看发现，好分期借款页面显示，不为大学生群体放款，年化利率（单利）10.95%-24%，最高可借20万，资金将由正规金融持牌放款机构提供。但现实中好分期真那么合规么？

答案是否定的。公开资料显示，好分期展业中存在不少违规。

黑猫投诉显示，好分期累计投诉量达到19801个，近三十天投诉量为345个，大量投诉指向暴力催收、恶意骚扰、泄露隐私、高利率、收会员费变相砍头息、违规给大学生放贷等问题。

10月25日，一名用户称，微财科技旗下好分期在2019年11月至2021年6月期间，违规给大学生放款，且收取高额利息和手续费，打电话要求退息被拒。

而多名用户的投诉显示，好分期并未明确标注年化利率，经核算超过35.9%。

同时，《北京商报》记者此前亲测发现，好分期的宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，且实际可借额度为1.2万元。

新经济观察团在好分期的视频号主页发现，其发布内容较为低俗，且宣传“利息低到吓人、可直接提现”等内容，且依旧未明示借款利率。

而在去年3月31日，中央行早已发布公告明确，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

央行在公告中表示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

该公告针对的从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。同时，公告鼓励民间借贷参照公告执行。

更重要的是，好分期存在严重的过度收集个人信息问题。《北京商报》报道指出，好分期平台设置的一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全。实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司的担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

新经济观察团今日则发现，好分期及其关联方黑卡小贷、微财科技等公司，索要的个人信息五花八门。据好分期官网公布的《好分期APP个人信息收集清单》，好分期将收集八大项、超百种个人信息，包括个人身份信息、学历信息、婚姻信息、工作信息、企业营业执照、学籍在线验证报告、信用卡信息、任职单位信息等等。

《好分期APP个人信息收集清单》

不少裁判文书也暴露了这一问题。在《黄康凯与云南国际信托有限公司,北京好还科技有限公司,北京微财科技有限公司等名誉权纠纷的案件》中，好分期关联方北京好还科技有限公司、黑卡小贷、微财科技以及资金方云南信托、深圳壹账通等公司均为被告。

而在2021年8月，工信部发布总第18批关于侵害用户权益行为的APP通报，好分期APP因违规收集个人信息被点名通报。

除了超额收集个人信息问题，好分期的营销宣传也碰触监管红线。去年7月，好分期公众号多次蹭奥运热度进行贷款营销而违规，被北京市朝阳区市场监督管理局罚款两万元。

我们不禁想问，在消费金融监管日趋严格的当下，好分期依旧我行我素，不知道底气在哪里？

“无所不能”的黑卡，在我国仅三家银行发行，究竟有多“牛”？

在世界金融史上，出现过无数的金融大鳄，他们掌握着全球大部分的财富，曾经多次控制了整个世界形势的走向。而随着时代的变迁和财富掌控者的变更，财富的象征也在逐渐改变。从中国古代的香炉到近代社会的黄金再到曾经的加长版汽车，财富象征几经转变。在当今这个社会，财富的象征已经变为了一张小小的黑卡。

对于普通公众来说，黑卡是一个陌生的卡种，我们在银行中几乎没有见过。但是在世界顶级富豪之中，黑卡是一种身份的象征。黑卡与其他卡种最大的不同是，无论你拥有多大的财富，如果得不到银行方面的认可邀约，那便没有任何办法办理黑卡。而在我国也仅仅只有三家银行发行黑卡，那么黑卡到底有多厉害呢？

一、黑卡的由来在美国金融危机爆发后，美国金融界受到了致命的打击，银行界也因为金融界的危机变得无以为继，大量顶层客户流失。为了留住顶层客户，花旗银行最先发行了“Ui”信用黑卡，随后美国运通也推出了“Ci”信用黑卡。为了区别于银行所发行的其他卡种，两家银行规定信用黑卡不接受客户申请，只能由银行向客户发出邀请。

在银行业中有一个不成文的规定，只有客户系统中1%的顶层客户才可以拥有黑卡。想要拥有黑卡，必须要由行长或以上级别人物写推荐信进行推荐，然后银行才会为客户发出邀请。在信用黑卡的使用额度方面，不同的发行银行是有不同要求的，但都是针对目标用户的身份以及资产双重因素进行判断的。也就是说，富但不贵的人是无法取得黑卡的。

黑卡与其他卡种一样，都是需要缴纳年费的，信用黑卡的年费在几万美元左右。并且由于黑卡制度为会员制，所以持卡人还需缴纳部分会费。由于信用黑卡是一种身份的象征，所以持卡人每年必须完成额定消费，才能继续持有信用黑卡。

二、我国的黑卡在我国的经济飞速发展成为世界第二大经济体后，美国运通将信用黑卡发行到了中国。在我国对于信用消费市场进行调整后，运通所发行的黑卡在国内受到限制，所以便将黑卡发行授权给了中国工商银行、招商银行、民生银行以及平安银行，这四家银行可以发行其各自的黑卡。

这四家银行中，中国工商银行、招商银行、民生银行发行的是符合中国市场标准的运通百夫长黑金卡，而平安银行发行的是低一级的运通百夫长白金卡。而国内其他银行所发行的黑金卡，仅仅只是卡面为黑金色，为客户提供的权益并没有百夫长黑金卡所提供的权益多。

虽然运通已经授权工商银行三家公司银行发行百夫长黑金卡，但是在权益提供方面，还是无法与运通所发行的运通百夫长黑金卡相提并论的。主要是因为我国对于信用消费是有着严重限制的，所以国内银行所发行的黑金卡不支持持卡人无限度消费。

工商银行所发行的黑卡我们叫做“工银运通百夫长黑金卡”，这种信用黑卡的额度在200万到1000万之间。工行所发行的黑卡，为传统的PVC材质磁卡。作为我国银行业的龙头，工行对于发卡标准十分严格。只有达到工行六星信用凭借，且日存款额达到千万以上级别，工行才会主动发出邀请，并且持卡人每年需要缴纳18000元的年费。

招商银行所发行的黑卡为“招商银行运通百夫长黑金卡”，在制卡工艺上与工行相同。在持卡人权益上，招商银行整合了运通信用黑卡的权益和招商银行的顶级VIP权益。

招商银行的黑卡发行客户主要是其私人银行中的客户，在客户提供身份证明以及资产证明后，只要符合要求，银行就会主动发出邀请。招商银行的信用黑卡可以办理副卡，其中主卡年费仅为3600元，附属卡年费为1800元。

民生银行所发行的黑卡为“民生美国运通百夫长黑金卡”，民生银行所发行的信用黑卡在材质和制作工艺上与美国运通是一样的，由钛合金制成，属于单币种卡。民生银行的信用黑卡最低信用额度为100万，随着客户资产而增加。但是民生银行的年费也是三种信用黑卡中最高的，高达36000元。

除了三种信用黑卡外，美国运通还授权了平安银行发行了“平安运通百夫长白金卡”。因为不是黑卡，所以平安的白金卡申请条件相对较低，只要客户拥有平安银行所发行的5万元额度的信用卡就可以申请。虽然没有运通黑卡的权益多，但是平安白金卡的权益也是较多的。

虽然美国运通授权了国内银行发行百夫长黑卡，但是国内发行的黑卡权益与我们普通的白金卡权益相差无几。不同的是，国内发行的黑卡的透支额度要比白金卡高。

三、黑卡的特权因为信用黑卡是银行为了留住顶层客户而推出的，所以银行方面为客户提供了非常全面的服务，只要客户需要，那么银行一定会满足客户的需求。黑卡支持全球刷卡消费，并且持卡人享受全球顶级待遇。

拥有一张黑卡便相当于拥有了一个私人助理，在酒店预订、客机升舱、出入高端会所等方面都能得到银行的极大支持。美国运通利用自己的全球商旅资源，为持卡人专业定制旅行计划或者解决特殊要求。会员还能在全球700多个国家的机场VIP休息区不限次休息，500多个国家的酒店免费升级客房。

总的来说，黑卡能为客户提供以下几种权益：

（1）全球性服务，私人飞机乘坐待遇；

（2）全球购待遇，私人会所、高档餐厅VIP礼遇；

（3）赠送百万意外险；

（4）全球免费法律服务；

（5）可以作为引荐人，引荐亲友进入高级商会，并且可以获得高额回馈；

（6）在赌场可提前预支半数筹码，并且还可以获得七天免息；

（7）持卡人有权享受私人秘书服务。

除了提供诸多权益外，黑卡发行银行还会随时帮助客户解决突发问题，无论难度多大，银行都会尽力帮助解决。

结语随着国内经济发展越来越快，我国的有钱人也越来越多，能够达到国内发行的百夫长黑卡标准的人也越来越多。但是拥有黑卡享受权益的同时，持卡人也需要承担昂贵的年费，所以归根到底还是羊毛出在羊身上。那么大家想要拥有一张这个象征身份的黑卡么？

每个年轻人都值得拥有-亲测环球黑卡

相信很多朋友都跟小编一样，抽屉里有一大把闲置的各种卡片。健身卡、超市积分卡、餐厅的金卡、不常用的储蓄卡和信用卡等等。

仔细清点一下，才发现这些卡片背后所谓的会员福利、积分奖励说白了都是吸引、锁定客户的手段。

与各种陈旧的传统卡片营销相比，国外一些线上会员制消费模式如亚马逊i、C等品牌都大获成功，付费买服务的观念已得到市场的广泛认同。国内互联网巨头纷纷效仿，可惜，品牌会员服务有个“先天缺陷”，会员服务仅限于平台内，例如京东和网易严选黑卡，其会员系统不可互通，甚至本是同根生的网易严选和考拉，也没有实现黑卡通用，有些品牌甚至没有VIP会员服务。

如果有一种会员可以跨平台，无界线，涵盖衣食住行买等各种服务，就像电影里的小马哥，行走江湖，畅通无阻，那才是真正实现消费自由。

这一曾经的幻想如今正在悄然实现，一些独立第三方会员制消费服务平台应运而生。据了解，目前该行业知名度最高的是环球黑卡，成立仅三年，已拥有140万会员，100多项特权。第三方会员制消费平台在国内算是比较冷门的行业，目前市场对环球黑卡也是抱着疑信各半的态度，颇有争议。那么黑卡到底好不好用，今天小编就下了个黑卡APP，注册了总裁会籍，和大家一起来体验一下吧。

跨平台、无边界的会员

打开环球黑卡的APP，模块化的界面非常简洁。

点开顶端的主打版块之一“专享好物”就进入了购物页面。可见京东、网易严选、网易考拉这三家优质电商都整合进来了。

在选购商品的界面上可以直观地看到原平台的售价和环球黑卡会员专享的优惠价，凭借黑卡就能以京东会员价购买商品了，还是挺实在的。

网易考拉则是主打进口商品。通过环球黑卡购买，可以享受7折起的特权优惠。

小编亲自体验了一下，查看商品详情，购买的过程跟各大电商APP差不多，可以说是无缝衔接。

值得一提的是，每消费一笔，都有黑卡自由币返还，自由币可以在购物时直接抵用现金，而且抵扣额度高达50%。非常划算！相比之下，一些大电商积分五毛、一块的抵扣额度，可以说是个笑话了。

环球黑卡的这种自由币不仅可以全平台使用，而且可以通过购物、预订酒店、签到和参加活动获得，直接作为现金抵用。比如现在购买电影票就不仅可以享受低至28元的特惠价格，而且可以获得自由币奖励，相当于又减了2元。如今用微信、支付宝在线下购物都经常不送红包返利了，环球黑卡的这个福利还是很有吸引力的。有点像信用卡消费积分，但没有信用卡积分那些晦涩的折算方法和有效期限制，还可以直接用于消费。确实不错！

支付环节，首推的是黑卡自带的零钱包功能，当然主流的微信、支付宝支付方式都有，非常方便。

总之购物这部分给小编的感受是非常欣喜，完美整合了电商界的几大主流平台，实现了无缝衔接的购物体验，不仅价格更优惠，而且还有跨平台可抵扣现金的积分和高达50%的抵扣额度。唯一美中不足的地方就是目前整合的商家还不太多，小编觉得如果能把唯品会和当当也整合进来，平时买书或者给女友买化妆品就更方便了。

一站式管家服务

打开环球黑卡的第二大版块“全球出行”，可见这里整合了打车、订票、酒店、景点门票等各方面的优势资源。

火车票、机票都可以直接在这里预订。第一排红色小字价格是携程价，和黑色的是黑卡价一比，果然还是黑卡价格更优。

抵达目的城市之后，市内交通打车也可以用黑卡搞定，打车券还不少，价格也实惠。不过目前只入驻了曹操专车，希望尽快整合滴滴吧。

旅行最头大的，除了抢低价机票，就是订酒店了，试了一下环球黑卡的酒店预定服务，还是很齐全的，从W等知名的五星级酒店到普通的经济连锁酒店，很齐全，也很划算，五星级酒店都有合作价和特价房，低至5折。

景点门票也可以在环球黑卡里预定，出行方面，算是一条龙服务了，一卡搞定机酒景点，堪比专业的旅游平台，节省了在各大平台间翻来覆去操作的时间。这下手机里好几个APP都可以直接删除了。

当然，如果环球黑卡只是像微信小程序一样把各家APP的功能凑到一起，那也没什么特别的，而事实是，环球黑卡不仅仅是个资源整合平台，他更值得一提的是特权服务功能，用环球黑卡预定服务，你可以把一切交给管家。

也就是说，你只需要告诉管家你的出行安排，管家就可以帮你订好机票、酒店、景点门票。然后你只需要确认，完成支付即可。繁琐的查询、比较、下单过程都由管家代劳。

这才是“一站式服务”！强烈推荐！

不过这项服务目前还不支持餐厅订位，小有遗憾。希望尽快升级支持。

少数人的特权

说到服务，就得说说环球黑卡的“特权局”版块了。

国内这几年经济发展，物质丰富了，社会也更文明了。很多时候我们都不用再像以前那样挤、抢，但人口仍然是个大问题，所以在各种场合，我们仍然需要排队。

小编个人尤其对就餐排队深恶痛绝。几乎所有的知名餐厅都要排队等位。除非提前到达，否则等位一两个小时都是家常便饭。饿得头昏眼花地再吃，根本搞不清楚是菜品美味还是饥不择食。哪里还有什么享受美食的体验可言？

有了环球黑卡，这种问题迎刃而解！

连海底捞这种排队排出了名的也可以直接就餐。

三步轻松搞定。简单说，你可以把它理解成像代驾一样的服务。环球黑卡的管家会联系专人提前为您代排队。您只需要准时到达即可直接就餐。

即使是迪士尼这种国际头号排队大场子，环球黑卡也可以帮你省出7小时排队时间。

迪士尼度假区的折扣门票和贵宾通道是环球黑卡的一个主打权益，像迪士尼这种游乐场，节假日去一次排个半天队是免不了的，有黑卡贵宾通道不用再在大太阳下晒着等，门票也能剩下不少钱，也是个超棒的福利，这一点比其他一些旅游平台更有优势。

这个可以理解成高端私人导游服务。专业导游给你安排好门票、排队等一切事务，带你玩，突出重点，节省时间，玩得开心、省心、舒心。

还有一些特权服务我希望自己和大家永远都不要用到。但真要用时，真是很有用！

全国三甲医院挂专家号免排队。在一二线城市看过病，挤过挂号窗口的人都知道这意味着什么。

全球直升机救援。这个牛逼了，小编我可能这辈子除了生命垂危的时候，也没什么机会坐直升机了，但能关键时刻，救命于水火，也是很值得夸赞的权益。

缺钱？这里有私人银行

环球黑卡还覆盖了金融业务，临时缺钱的话，还可以通过环球黑卡的“私人银行”版块申请高额的签单消费服务，当信用卡用。

小编对这方面了解不多。大致看了一下觉得利息、免息期方面比起信用卡并无突出优势。但额度高、放款快，适合急用钱的时候备用。

整合在环球黑卡私人银行里的还有很多现金借贷服务，额度和放款速度都不错，可以备不时之需。

一点容易误会的地方

听说有直升机救援，小编的同事也很激动。但仔细一看是资格需要单独购买，救援费用还需要另外支付，就表示没意思了。之前有些媒体也是因为这些批评环球黑卡。但小编对他们的意见不敢苟同。

天下没有免费的午餐。免费的就是最昂贵的。

早几年各大银行狂发信用卡，航空公司疯抢会员的时候，也是纷纷推出各种免费的附加服务。结果是机场的贵宾厅个个爆满，银行的绿色优先通道照样等号排队。意义何在？

钱重要，时间重要？还是健康和生命更重要？好多人还是没有转变这个观念。所以小编以为，环球黑卡的宣传真是一语中的。“让少数人优先享用世界”。用环球黑卡的人，永远都是少数。因为环球黑卡提供的不是折扣，而是一站式特权生活服务，它只属于懂得赚钱，更懂得花钱的新生一代！

可能还有人问：“年费一定很贵吧？你看老板买那个保险、高尔夫球会员，少说都得好几万。”

这也是另外一点容易让人误解的地方。环球黑卡与其他一些高大上的会员相比的重大优点之一就是有至尊、总裁、总统等多种不同级别，享受不同的特权福利，“至尊会籍”的入会门槛并不高，年轻人也可以轻松享用，随着消费水平提升，服务需求增长，也可以升级至总裁甚至总统卡，享受更多高折扣高待遇。

现在正值环球黑卡三周年庆典，总裁会籍有大幅度特惠，原价299元的年卡，现在限时99元，有需求的朋友不要错过。

每个年轻人都值得拥有

总结起来，环球黑卡就是这样一款无边界，跨平台的独立第三方会员服务产品。与其他各种信用卡、积分卡、会员卡不同，它的业务核心是服务会员，而不是锁定或刺激消费。所以一味关注价格，忽视质量，无视服务，天天在某宝、某多多上跟奸商肉搏的大妈一族显然看不上它。痴迷于一些明显违反经济规律的“免费”资源的人甚至会对它嗤之以鼻。而有对于消费能力，珍惜时间、健康和生命，敢于尝试的年轻一代，环球黑卡代表着一种全新的生活方式，值得你拥有和尝试。