批发可乐还能线上贷款？这家银行真有招

极目新闻记者刘闪

通讯员肖阳

最近，很多市民出现阳性无法正常工作，但金融服务如何不打烊，保证客户资金需求，湖北银行小企业金融服务中心与可口可乐合作推出的“线上可乐贷”，帮助不少做批发代理生意的经销商解决了难题。

随着春节的日益临近，各家各户都开始了打年货。看着仓库没两天就空了出来，在随州市万店镇做批发生意的邓老板在高兴之余却皱起了眉头。

邓老板是可口可乐在当地的经销商，做批发代理生意已经很多年了，以为今年和往常一样，按正常节奏备货就行了。不料因为疫情，很多人提前返乡，也都在忙着提前囤货过年，导致订单量一下子比往年多了3倍。

订单多当然是好事，可也意味着周转资金压力更大，卖出去的货款还没来得及收回来，又需要大量的资金用来进货。邓老板联系了几家银行的客户经理，都被告知在居家隔离，无法办理贷款，这可愁坏了邓老板。

无奈之下，邓老板拨通了日常联系的可口可乐业务经理的电话，打算做做工作，看能不能先赊一批货。“你可以先试试我们跟湖北银行合作的‘线上可乐贷’啊！”了解情况后，业务经理向他推送了“线上可乐贷”的链接。邓老板怀着半信半疑的心情尝试了一下，没想到不一会的工夫，20万元的贷款就线上审批通过了，并且马上就有客户经理通过电话进行服务指导。

“谢谢你们啊，没想到你们湖北银行这么快就解决了我的大问题，”邓老板给厂家打款后激动地在电话里对客户经理称赞道。

为更加精准地满足不同行业小微企业的金融需求，近年来，湖北银行小微专营机构——小企业金融服务中心积极探索特定场景下的深度合作，围绕核心企业上下游量身定制产品和服务。“线上可乐贷”便是该中心与可口可乐公司合作推出的一款产品，根据其下游经销商的经销规模进行建模，实现线上快速审批授信，今年以来已累计为省内30余家可口可乐经销商发放贷款超过1000万元。

（来源：极目新闻）

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工商银行成功发布业界首款数字化新能源汽车贷款产品

《银行科技研究社》（作者工行软件开发中心）讯：国务院《新能源汽车产业发展规划》指出：“新能源汽车是我国从汽车大国迈向汽车强国的必由之路”，提出2025年新能源汽车要达到汽车新车销售总量20%的发展目标。为推动社会有效需求持续恢复，促进新能源汽车消费提升，工商银行不断加快数字化转型，积极拓展金融服务和消费场景的数字生态融合建设，推进金融科技赋能业务发展，主动与新能源汽车厂商合作，将工行融资服务有机融入新能源厂商APP购车场景，采用新兴技术为消费者提供全流程数字化在线办理新能源汽车贷款服务，助力新能源汽车发展。

一、全新获客维度：首创“购车+融资”数字生态融合场景，打造全流程在线融资产品

传统的购车模式在线下完成，用户买车需求一般在线下4S店等汽车经销商处完成。如果用户买车时需要贷款，需通过4S店营销人员或银行驻场的信贷人员办理贷款，资料填写、采集、调查均在线下完成，银行通过与不同的汽车经销商合作开展业务，而非和车企直接开展合作。

跟传统的购车模式相比，现在以理想、小鹏、蔚来为代表的新能源汽车厂商均通过其APP实现线上标准化购车流程，采用B2C直营模式，要求银行和车企直接合作，并提供嵌入其购车场景的全线上标准化贷款服务，贷款体验全国一致，审批环节高效统一。

结合新能源汽车厂商在线购车模式，工商银行同业首创全线上“购车+融资”贷款服务，满足理想、小鹏为代表的新能源汽车厂商APP在线购车需求，工行运用音视频、人脸识别、视频面谈，微信小程序等数字化新技术，支持用户全线上完成贷款申请、风筛授信、视频面谈、在线签约、放款、还款等全流程服务，打造了消费和融资场景融合的数字生态新模式。同时实现了“四个统一”的标准业务服务模式。

统一审批：全国统一授信审批标准，系统自动审批为主；统一服务：全国统一服务团队与标准；统一结算：全国统一结算，收入核算到分行，成本分摊到分行；统一定价：全国统一对客定价，支持总对总贴息。通过以上创新的全流程数字化贷款服务满足新能源汽车厂商的贷款需求。二、可靠风控精度：智能风控决策即时布控，以客户为中心实现精准授信

工商银行以客户为中心，面向客户提供千人千面的多维度风险授信策略，为快速响应外部风险形势变化，工行运用“数据中台+AI智能决策”支持业务自定义开展智能风控决策，将中台数据、专家规则及智能模型相结合，实现模型即时布控和快速生效，充分发挥AI智能决策技术性能优势，支持高可用的风险控制和授信服务，满足业务稳定可靠的智能化精准授信要求。

三、最快放款速度：安全合规秒批秒贷，申请到放款最快30分钟

在贷款申请阶段，客户通过嵌入新能源汽车厂商APP中工行H5页面在线填写贷款申请、签订征信查询授权书、上传申请证件等贷款关键资料，实现用户贷款申请全线上数字化。

在贷款调查阶段，用户贷款申请通过初审后进入面谈环节，面谈是银行办理汽车贷款一个不可或缺的重要环节，传统线下面谈无法满足现有的新能源汽车厂商对用户全程在线办理贷款的需求。因此，工商银行通过小程序结合音视频技术，实现贷款调查岗、借款人在线视频面谈；视频面谈时进行视频语音双录，全程记录面谈情况，同时应用人脸抓取和生物识别、微表情等技术手段，确认面谈对象是借款人“本人”，加强了信贷风险管控能力。方便快捷的在线视频面谈极大的节约了调查人员和客户的时间，提升了工商银行的客户服务水平和效率。

在贷款签约阶段，运用CFCA电子签名加密认证技术，利用CFCA特有的场景证书固定证据，在签约过程中起到防篡改和防抵赖的作用，实现用户在线无纸化签约，并支持用户在线查看电子合同。在线电子签约为借贷双方提供了防篡改防抵赖司法保障，同时极大的节约用户时间，提升了贷款办理速度。

工商银行通过对音视频、人脸识别、微信小程序等新技术的运用，为用户提供方便快捷的全流程线上化，无接触的办理贷款方式，使用户从发起贷款申请到放款成功，最快可半个小时完成，极大的提升了用户贷款办理效率，满足了互联网的极致用户体验。

四、更大合作广度：基于业务架构的组件化研发，支持快速对接车企，实现数字化生态建设快速拓展

工行采用基于业务架构的组件化研发和API开放银行模式，提高产品化、标准化水平，具备快速拓展数字生态建设能力，实现面向新能源汽车厂商消费融资产品的快速接入、快速上线，满足全流程在线数字化消费融资服务快速拼接业务流程，降低后续新能源厂商差异化合作成本，有效促进新能源汽车消费增长，提升了工商银行在消费金融市场的竞争力。通过组件化研发模式，目前已完成与理想汽车、小鹏汽车的系统对接，并于今年9月成功发放首笔贷款。

工商银行将持续深化科技业务融合创新，不断推动数字化转型，推动金融服务与更多的消费场景进行数字生态融合建设，持续创新打造满足用户需求的个人消费金融产品，向更多个人消费场景推广线上化、无纸化、无接触的消费金融贷款服务模式，紧跟市场脉动，延伸和复制业务模式，共同构筑个人消费金融服务生态链，为工商银行客户提供更加高效便捷的金融服务。

助贷还是自营？这家互联网银行推出车抵新产品，业务再次转型

2021年4月，百信银行宣布布局汽车金融业务。如今经过长达一年多时间的低调准备，近日，该行推出车抵贷新产品，并且正在通过代理进行获客。

当下，包括新网、蓝海、百信等在内的银行，都在通过招募代理或合伙人的方式，发力汽车金融。对此各家银行战略侧重点也有所不同。

消金界了解到，截至2021年12月31日，百信银行汽车金融累计放款21.80亿元，余额19.28亿元。一位接近百信银行的人士表示，未来银行更偏重线上获客和自营获客。

01

2021年末累计放款21.80亿元

近日，消金界发现，百信银行推出车抵贷新产品。相关产品大纲显示，该产品额度2-50万元，利息0.98-1.14%，期数24-36期，可以贷到抵押成数的八成。

负责该产品的人士表示，该产品系独家代理产品。消金界了解到，这是该行首次放开车抵贷体系外获客。

2021年4月份，百信银行推出了“百车贷”和“百商贷”两款产品，宣布布局汽车金融业务。自此以后，百信银行内部成立了汽车金融部门，并且一直在低调发力汽车金融相关业务。

“汽车金融将成为我们在产业数字金融领域布局的增长引擎。”此前该行行长李如东表示。

中信银行在财报中也指出，报告期内百信银行快速发展，得益于该行“战略布局自营消费金融和产业金融业务，重点发力汽车金融、小微普惠和三农金融。

消金界了解到，百信银行已经完成汽车金融基础体系搭建，业务规模逐月攀升。截至2021年12月31日，累计放款21.80亿元，余额19.28亿元。

此外，百信银行正在逐步拓展渠道，完善产品体系。目前已累计实现7家商用车主机厂、7家乘用车主机厂和5家集团经销商的合作，直营商用车经销商合作渠道309家、乘用车1370家。

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新兴银行扎堆发力汽车金融

当下，包括新网、蓝海等在内的银行，都在通过招募代理或合伙人的方式，发力汽车金融。

公开资料显示，百信银行是中信银行与百度公司联合发起设立的新型互联网银行，于2017年11月18日正式开业。2020年11月，百信银行引入境外投资机构加拿大养老基金投作为新股东，注册资本由40亿元增至56.34亿元，增资后中信银行持股65.70%，百度公司持股26.03%，加拿大养老基金持股8.27%。

8月25日，中信银行发布了2022年半年报，披露了旗下百信银行上半年的业绩。半年报显示，报告期内，百信银行实现营业净收入19.37亿元，同比增长46.95%；拨备前利润13.95亿元，同比增长57.05%；净利润3.38亿元，同比增长225.47%。

今年上半年，百信银行累计投放普惠贷款872.95亿元，同比增长20.32%；其中向小微企业投放普惠贷款40.94亿元，同比增长49.21%。

百信银行“B2B2C”信用贷模式主要通过与第三方流量平台合作获客，与消费场景相结合进行个人消费贷款的发放，截至2021年末已累计与度小满、美团、京东、携程等20余家平台开展合作，基本完成了平台化接入模式搭建。

而其汽车金融业务，据一位接近银行的内部人士表示，未来也将通过第三方流量平台获客。但是不同于蓝海银行，主要通过助贷模式发力车抵，未来百信银行更偏重线上获客和自营获客。

这些新兴的互联网银行，曾把互联网金融、消费金融视为战略突破口，在业务风格上也相对激进。如今在消费金融业务规模下降的同时，也都将汽车金融作为战略转型重点。

在业务风格上，这些银行更偏向于互联网平台，政策相对灵活，也更加贴近小微金融服务需求。而在业务推陈出新的背后，汽车金融的逾期率和风险管控也是不容忽视的问题，消金界将持续观察。