解析｜信用贷款和抵押贷款的本质区别

编者按：在现在的经济形势下，人们越来越多的需要贷款，有人做车贷，有人做房贷，有人企业也做贷款，如果要将贷款进行分类，其实可以分为两类：一是信用贷款；二是抵押贷款。那么对于这两者，我们该如何挑选适合自己的贷款方式呢？首先，我们应该先弄清楚“信用贷款”与“抵押贷款”之间的差异在哪儿。今天小编就来给您说说这两种方式的贷款有何区别。

信用贷款和抵押贷款最根本的区别就是前者是根据你的社会信用和财力情况决定的放贷行为。后者是用你固有的资产作为抵押的放贷行为，信用贷款银行所要面临的风险是最大的，一般信用贷款挥那些在知名公司并且有一定地位和收入的人才可以被通过。

一、贷款方式不同

申请信用贷款是借款人凭个人信用申请的贷款，无需提供抵押物作担保，只要有稳定的工作和收入，具备按时足额偿还贷款本息的能力，即可提出申请。而抵押贷款是借款人提供符合贷款机构要求的抵押物作抵押申请的贷款。

二、贷款额度不同

发放信用贷款由于贷款机构需要承担较高资金风险，所以贷款额度比较小，一般为个人月收入的10-20倍；而抵押贷款有了抵押物作担保，从而降低了贷款机构的放贷风险，所以贷款额度较高。

三、贷款利率不同

与信用贷款相比，抵押贷款利率稍低一些，因为有抵押物作担保，贷款机构需要承担的风险较小，而信用贷款需要贷款机构承担较高的风险，所以给予借款人的贷款利率较高。

四、贷款期限不同

信用贷款期限一般为三年，最长可达五年；但是抵押贷款期限最长可达十年。

五、贷款要求不同

申请信用贷款必须拥有良好的信用记录，以及稳定的收入和工作，当然收入过低者与此项贷款无缘；而申请抵押贷款时，只要抵押物符合要求，贷款机构对信用情况及收入的要求可以适当放宽。

六、放款时间不同

由于抵押贷款需要走评估、抵押登记都手续，所以放款速度较慢，一般需要十五个工作日左右；而信用贷款只需对借款人的资质情况作考察，所以两三天就能放款。

七、资质审核程度不同

信用贷款没有抵押物作担保，所以贷款机构对借款人的资质审核非常严格；而抵押贷款相对要宽松一些，因为如果你不能按时足额还款，贷款机构还可处理抵押物。

提醒：贷款是件大事，需要贷款多了解几家贷款机构，不要随意找家就做。无论是选择信用贷还是抵押贷，关键要从额度、利率、期限、放款速度等多方面综合考虑，选择适合自身的贷款产品。以免造成像一些客户，款也没批下来，自己征信被一些贷款机构整的款七八糟，对自己造成不必要的影响。

汽车抵押贷款常见问题解答

随着人们生活水平的提高，汽车已成为家庭生活中的必需品。

但很多人只将汽车当作代步工具，其实除此之外，它还是解决资金难题的重要手段。也就是说，在急需资金周转的时候，你可以用名下的车辆作抵押办理汽车抵押贷款。

个人汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。汽车作为抵押物抵押是近几年来比较流行的抵押方式，是比较适合短期融资人士的抵押贷款方式。

汽车抵押贷款需要的注意点是比较多的，今天贷宝就给您详细讲讲吧。

一、个人汽车抵押贷款的条件有哪些？

1、申请人拥有当地抵押车辆的所有权，收入稳定，有正当的职业，具有偿还的能力；

2、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票；

3、保险单、车船税、进口车辆相关税证明；

4、身份证（非本地户口客户提供有效期内暂住证或居住证）；

二、汽车抵押贷款流程是怎么样的?

1、申请人向贷款机构进行申请；

2、申请机构会根据申请人的材料进行调查，评估车辆的价值；

3、贷款机构根据贷款人的信息定制贷款的额度；

4、办理相关手续，并进行委托公证；

5、贷款机构收押申请人相关证件；

6、审核完毕后，贷款机构将会向借款人放款。

三、汽车抵押贷款是否押车？

"汽车抵押贷款"分押车与不押车两种贷款形式。

押车：把车辆移交到公司、代为保管、有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管，定期给车辆打火热车。

不押车：客户可以选择只是把手续押在公司，车辆还是自己使用，需要办理抵押登记，贷款业务灵活、快捷，额度一般可达到评估的7-8成，一般手续齐全可以当天放款。

说明：大多汽车抵押贷款都是实行押证不押车，也就说，只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款，而汽车在安装上GPS以后照常使用。因此，在办抵押之前，应先了解，汽车抵押是否押车，可尽量避免要押车的机构。

四、如果没办理抵押登记，汽车抵押是否生效？

根据《物权法》的规定，不动产及其相关权利进行抵押时，实行登记生效制，而以生产设备、交通运输工具等动产抵押的，实行登记对抗制。

依照该规定，汽车抵押实行登记对抗制，不登记不影响合同效力。

尽管《担保法》中规定，以车辆抵押属于登记生效，即自抵押合同自登记之日起才生效。但是，根据新法优于旧法适用的原则，《物权法》第178条规定："担保法与本法的规定不一致的，适用本法。"因此，汽车抵押只要签订合同即发生法律效力。

五、汽车抵押贷款费用有哪些？

利息费用定是所有借款人不可避免的支出。不过，各家机构的收费名目各不相同，有的是以利率形式收取，而有的则多是采用手续费、管理费或服务费的方式计息。总的来说，由于各家机构的定价策略不尽相同，所以对借款人而言，正确选择贷款机构有助于贷款成本的节约。

六、申请汽车抵押贷款，一般多久可获贷？

由于各家机构的审批流程和办事效率有所不同，所以贷款审批时间也呈现快慢不一的态势。有的贷款机构需要3-5天，有的则更快，比如畅快车贷，只要手续齐全，最快可当天放款。

总之，要用汽车抵押贷款获得短期周转资金的车主们，在选择贷款机构的时候要仔细核实这些公司的资质和能力，现在各种民间借贷机构比较混杂，抵押贷款最后卷入高利贷的骗局时有发生，需要多留个心眼。

警惕！买车按揭和抵押贷款不注意这些可能钱车两空……

在分享之前先跟大家说个真实得事件，事件的主人公这里就叫他冯某某吧，他是一个正儿八经的上班族，因为工作需要所以购买一辆汽车用于上下班及日常出差，但手里钱不多，所以选择按揭贷款。可能这也是大部分上班族的选择，毕竟不是所有人家里都是拆迁户对不对~

他首先在网上下载了一些汽车资讯软件，比如汽车之家，易车等等软件，利用周末时间各种看车，通过对比多家对比，最终选择了一款大众旗下的朗逸1.5舒适版，官方报价裸车13.29万，经过跟4S店磨嘴皮子成功11.2万裸车拿下，但按揭公司由他们推荐，车牌由他们协助上好，保险头两年必须在他们那边买。经店员介绍，可以通过易鑫车贷，利息跟银行差不多，但是下款快，只要店里有现车，随时可以过来提。冯某一想，觉得这个可以有，那么就这个吧，随后店员打了个电话，车贷公司的人来了，谈妥后直接拿出一大坨协议，让冯某签字，冯某基于对4S店的信任，大笔一挥，指哪里签哪里。协议签完，刚好店里有现车，那么就直接提车吧。交完首付款，冯某高高兴兴的提上了刚买的新车，欢天洗地的开回了家，几天后去到户籍所在地办理了牌照，缴纳了税款，看着行驶证上自己的名字，证明自己从此有车了，冯某心里说不出的高兴。因为从此就开始了有车生活啦

秋去春来，一年过去了，算来车子已经还了一年多了，再有个几个月就能全还清.但这时困难出现，因为国内P2P接连爆雷，冯某苦心几年的积蓄全打了水漂，又屋漏偏逢连夜雨，经济不景气造成所在的公司经营困难，宣布裁员，而他刚好在名单内，那失业了又没有积蓄了车贷谁来还？冯某头疼不已，好在上天总是眷顾努力的人，他马上又找到了另一份工作，底薪6500.但需要带车入司，只是工资要压25天，那没办法，也没更好的选择。

上班的日子总是过的飞快，转眼这个月的车贷又快要到期了，由于工作拼命，冯某的业绩稳稳在TOP前三，还车肯定不成问题，但工资和车贷按揭日期差几天，工资25号，按揭23号.听朋友说信用卡之类的都有3天宽限期，那逾期个两天应该没事吧，最多就出点钱罚息嘛，到时跟按揭公司讲下看

24号，冯某微信突然有个陌生人添加好友，说易鑫车贷，同意后，对方也开门见山的说，你车贷逾期了，请速还款，冯某自知理亏，马上解释说，因为工资还没发，所以要过两天。对方也并没有为难他，说：“好，三天内处理即可”。

24号星期5傍晚，接财务部通知，原25号工资要延迟到下周一发放，也就是27号。知道这个消息，冯某赶紧微信跟车贷公司的人说要27号才能还。又不放心，马上给朋友打电话，借了钱存到扣款得卡里。

周一上班，冯某正准备开车去上班，突然发现车子不见了？难道被偷了？难道被拖了？车款不是还了么？正在迷茫之际看到车位花台边有纸条一张，上说因贷款违约车已被公司收回，要车请联系*********,也没有任何公章等信息，冯某慌忙打电话去询问，对方也承认是被他们开走了，因为你违约了，所以车已被公司收回，如要车可能需要全款一次性付清并缴纳一定的费用，但费用具体数目要等财务核算后才能得知。无奈冯某只能等待，并打电话到公司，说需要请假几天，因为没车工作根本无法开展。

3天后，公司发来信息，总金额核算出来了，当时车价11.2万，首付2.2万，剩余本金91760，每月还款本金3824.手续费431元。已还款15期，剩余本金34000,现结清尾款须缴纳除34000本金外，违约金8000，拖车费3000，油费1000，以及各项杂费等加起来5万2两千余元。并且这些费用必须在一周之内交齐，否则公司有权利变卖或者长期占有该车辆。车子现在也就值个7.8万块钱，这个价格都快赶上重新买一辆了，现在都不知道怎么办了，报警派出所说是是经济纠纷，让找法院，法院又流程繁琐，时间太长，根本来不及，找车贷公司协商他们又一口咬死没有任何商量的余地。难道就这样白白被他坑嘛，真实烦死了....冯某一脸无奈的说。

听到这里，我打开了百度，搜索了一下易鑫车贷，才发现他并不是一家车贷公司，而是一家融资租赁公司，只是名义上叫车贷公司，意思就是冯某以为的按揭购车根本不是按揭购车，而是租车。租赁公司按照消费者要求购买车辆出租给消费者使用，消费者按时缴纳租金，而租赁的租金,手续费与按揭的本金，利息完全不是一回事情，按揭是借款合同，条款和利息都要符合相关的法律规定，放款主体也要有一定得资质，一般银行居多。这得益于国家对金融机构得严管严控，而租赁公司做的租赁合同并不需估计太多，并相依得条条框框也相对于贷款合同简单得多，这也是为什么这几年融资租赁公司突然这么多家得原因。并且这些公司签订得虽然是租赁合同，但行驶证和车管所查询车主姓名却都是车主本人得名字！实在是令人费解！

百度搜索融资租赁词条：

根据现有的相关物权法规定，车辆所有权是本人的，那么车贷公司强制抢车，拖车的行为是不受法律支持的，是违法行为。车贷公司实现抵押担保物权的途径为当事人协商折价或拍卖变卖该抵押物受偿，如协商不成可通过人民法院申请担保物权,或者通过诉讼程序拿到车辆的所有权以偿还债务。

百度搜索其他车主案例：

网友分享，车主案例

那么，如果我们自己购车或者抵押贷款都需要注意什么呢？万一碰上了这些那有该怎么办呢？下面小编给大家整理了以下几条建议，大家可以看看，避免掉入违法陷阱。

一．按揭购车

根据目前贷款业务一般有三种合作方式：（1）4S店--汽车金融公司；（2）4S店--银行（信用卡）；（3）4S店--民间担保公司--银行。综合比较，银行汽车贷款利率最低，汽车金融公司稍高。从申请难易程度看，银行汽车贷款手续繁琐，汽车金融公司门槛最低，信用卡分期则介于二者之间。申请时除了要看清楚贷款合同是什么之外还要注意以下几点，仔细阅读合同。小编建议优先选择银行。

1、免息车贷≠免手续费。目前一些经销商为了吸引客户推出了免息车贷，实际优惠可能并没有想象中那么实惠，因为他们在免息的同时会收取一定金额的手续费，这个手续费用有可能与利息差不多，购车时需要结合实际情况仔细甄别。

如果购买的新车价格为20万，贷款额为一半，手续费是5%，即便免去利息，也需要比全款购车多支付5000元手续费，这笔钱需要和首付一起支付。如果购买的是免息免手续费车型，相对还是比较实惠的。

2、需购买车险和保险受益人

由于贷款购车在款项没结清前，车辆所属人并不完全属于消费者个人，所以为了降低风险，经销商一般会在车贷合同上提出一些必须购买的车险作为贷款条件。一般来说，贷款购车时，经销商最低会要求消费者在店内购买四项主险，一辆20万元的车其保险费用大概在1万元左右，大叔提醒在进行车贷时要认真阅读相关保险条款。

3、无法享受其他优惠

不少店家在推出免息车贷时，就不能够享受店内其他优惠政策了，如果购买的是有行情优惠的车型，贷款购买的优惠力度一般也没有全款购买时那么明显。为了弥补店家在办理贷款购车流程时的人工成本，选择贷款购车后就不能享受其他优惠政策了。

4、办理按揭前协商好退订协议

在办理按揭过程中，购车者有可能遇到因未成功审核拒发贷款或拨款较慢的情况，在经销商签订的协议中一般会注明订金是否退还，在签订合同时一定要注意退还方式、日期及金额等信息。

5、确认还贷时间和金额，有无最低还款额，和违约责任

在确定您是等额本息还是等额本金的还款方式之后，消费者需要确认还贷时间和最低还款额，避免因定期扣款不成功造成的利息增加还款成本。如果超过缴交日期三天，相应金融机构便会催车主缴贷，有可能还会强制拖车，扣车，一般费用都在上万元。如延期还款催收得话也会产生沟通费用、利息等附加金额。

6、低月供看似合算，还是要多留心

我们经常能听到看到这样的广告：“只需一天还贷18元”、“月供2000元，XX开回家”。其实只要您算一下贷款利率，这些所谓的“低月供”方式可能会让您每个月多花不少钱。

二．抵押贷款

抵押贷款一般分押车和不押车，同样得也需要特别注意签订得是贷款合同还是其他看不懂得合同，千万不要相信业务员口头得承诺，一切以合同为准。

一、利用了借款人急需资金的心理，巧立名目，多收手续费，多贷金额

汽车抵押贷款具有放款快、利率高、期限短等特点，适用于有资金周转需求的人士。因此，办理汽车抵押贷款的借款人，大多是急切想要获取资金的，不法分子就是利用这种心理，以小广告及简单便捷的贷款方式吸引借款人，诱导借款人签订不合理得合同。

二、借款人没有仔细阅读合同内容

在签订合同时，几乎没有人仔细看完过贷款合同。术语太多，很多人看不懂，就随手翻一翻，签名完事儿。后患来了，合同中有不合理的约定，有重复收费的项目，有附加的条件等等，这些都会给借款人造成经济或其他损失。

三、借款人易被伪专业伪正规迷惑

在整个过程中，不法分子都是按照正常的贷款流程在走：贷前评估双方约定签订合同发放贷款，这种手段具有很强的迷惑性和隐蔽性，借款人还以为又专业又正规，卸下心防，结果导致被骗。

四、借款人不给收据，蒙骗保证金

借款公司收取保证金(现金)，但以各种说辞不给收据。一旦借款公司临时变卦，保证金就会被套进去。到时候想维权都没有凭证。

五、贷款渠道不正规

很多被骗的人，都是被小额贷款公司的小广告迷惑，才导致被骗下场。所以大家，贷款尽量还是走正规途径，一定要看清楚对方的资质，有无营业执照等。

六、以违约名义拖走车辆

类似上面的业务形式在社会上很流行，借款公司在汽车上加装GPS，然后以借款人还款逾期或、不履行合同约定等理由，私自将借款人车子拖走，然后收取高额的违约金和拖车费，不缴纳就会将车辆进行转压或拍卖，更严重的是直接就将车辆转卖，使得借款人蒙受损失。

以上就是大叔（占大家便宜）给大家分享得内容，如果身边得朋友也碰到过类似得事情或正在买车抵押贷款得路上，也欢迎大家一起交流讨论，避免发生别人身上得故事，变成自己身上得事故！喜欢叔得点个赞咯