存了大额存单急需用钱，除了提前支取，还有其他办法把钱拿出来吗

大额存单是存款产品中利息较高的一种。所以对很多有条件的人来说，更喜欢存大额存单。之所以说有条件，是因为大额存单并非想存就能存，20万的起存门槛，就会让不少人望而却步。

显然门槛高是大额存单的缺点，存了这么多钱在里面，万一哪天存款还没到期就要用这笔钱怎么办？

大额存单还没到期要用钱怎么办？首先需要了解的是，大额存单没到期是可以取出的，所以如果真要用钱，可以选择提前取出，不会影响资金的使用。

只不过，若非迫不得已，没人愿意把还没到期的大额存单提前取出。因为一旦选择提前取出，就等于之前的时间都白存了，最后只能拿到一个最低的活期利息。

那么，如果不把大额存单提前取出，还有什么办法可以解决用钱的难题呢.？

一个方法，就是利用大额存单作为抵押从银行贷款。大额存单是一种有价证券，而且是信用等级较高的有价证券，用大额存单作为抵押向银行借钱，银行肯定是乐意借的。因为有大额存单作为抵押，对银行来说贷款的安全性还是比较高的。

不过，从银行贷款是有利息的，因此在用大额存单向银行贷款时，必须计算好是否划算。判断是否划算的标准，主要看买大额存单最后获得的利息是否能覆盖贷款的成本。

只有在利息大于贷款成本时，用这个方法在不提前取出大额存单前提下获得流动资金才是可行的。

而如果贷款成本比买大额存单的所有利息还高，那还不如直接把大额存单里的钱提前取出来更划算。

所以，这种方法通常是在大额存单接近到期时用比较好。因为此时如果把大额存单提前取出，损失的利息会比较多。而用大额存单作为抵押向银行贷款时，也不需要贷多久，所以贷款利息也不会很多。

另一个方法，就是把大额存单转让出去。大额存单虽然不能在公开市场进行交易，但还是可以通过银行的内部系统进行转让的。

相比直接提前支取来说，把大额存单转让出去损失的利息要少很多。提前支取因为都是按活期计息，所以会损失大部分的利息。而转让大额存单的利息，一般都是根据市场价来，基本上不会损失什么利息。

不过，转让大额存单也有一个缺点，那就是未必能把大额存单及时卖掉，从而影响资金的使用。因为大额存单的转让只能在银行的内部系统进行，交易肯定不是非常活跃，所以下出卖单后一时半会卖不掉也不是没有可能。

当然，如果想要尽早出手，也不是没有办法，那就是自己少拿一些利息，也就相当于多给买家一些折扣。只要有想买大额存单的买家，在较大折扣下相信很快就能卖掉。

很显然，如果可以及时转手的话，这个方法比提前取出和用大额存单做抵押向银行贷款更好，因为损失的利息是最少的。

面对大额贷款，怎么还钱才能避免入了银行的套？

房贷是买房路上最关键的一部分，面对大额贷款，大多数购房小白怎么算都算不明白。

怎么还钱才能避免入了银行的套？在大通胀环境中，又怎么合理配置钱，才能为自己省钱？

这些都是很重要的问题。

01

建议

接下来的还贷问题。对此我有三点建议：

1.首付能少尽量少，贷款能多贷尽量多。

2.一定要选择等额本息还款法，拒绝等额本金。

3.如果银行能答应你借款30年，绝不选择29年。

02

思维

银行，其实就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来，富人想着千方百计把钱贷出去。

归根结底，穷人看到的是静态的钱，而富人看到的是流动的时间。

中华的优良传统告诉我们，不到万不得已千万不要向别人借钱，那么传统思维的引导下，更多的购房者将房贷视为一生的拖累。

然而这个世界是很残酷的，「二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群，这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了，这就是资本的本质。

03

选择

还款方式的选择在我们这里有两种，一种是等额本金，另一种是等额本息。

那到底什么是等额本息，什么是等额本金？

如果以大家最能看懂的方式来理解大概就是这样的：

等额本息：每月的还款数额一样。

等额本金：开始还得多，后来越还越少。

从下面这张图可以非常清楚地看出等额本息和等额本金之间的差异。

这张图上显示的是100万贷20年的情况，采用的利率为2012年7月6日的基准利率6.55%。

等额本息：每月固定还款7485元。

等额本金：首月还款9625元，逐月递减23元，最后一月还款4189元。

那么两种方式哪种支出的利息更少？

所以很多人认为选择利息更少的等额本金更划算。

很明确的告诉你，这个想法是错的。

没错，我想告诉大家的是：利息少是不划算的，利息多反而是更划算的。

等额本金的还款方式虽然可以节省利息支出，但在还款的前几年，痛苦指数是非常高的。

因为以等额本金的方式还款，每个月还的过多，基本就是月光的。

不但完全存不起钱，并且现金流相当紧张，处处都不敢用钱，严重影响生活品质。

而等额本息，就是用通货膨胀来稀释利息的一种方式，因为我们都知道，贷款30年来说，30前的10万和30年后的10万，完全是两个概念。所以，在漫长的还款时间中，我们可以用时间稀释利息，从容还款。

04

结论

等额本金：一种前期把更多的本金还给银行，然后把自己的现金流搞得很紧张，痛苦指数很高的方式；

等额本息：以多付一定利息为代价，尽量降低自己的痛苦指数，用通货膨胀来稀释利息的方式。

对比就能得出结论：

首付越低越好，贷款年限越长越好，月供越低越好。

按这个原则买房子后，把一切交给时间就好。时间不光可以治愈伤痛，还可以稀释贷款利息。

你要做的就是贷最多的钱，还最长的时间，按步就班，切勿急躁。

法院一般怎么处理情侣之间的大额借款？

情侣之间的借款和一般主体之间的借款不同之处，在于情侣的关系比一般自然人要亲密的多，身份证号、手机号甚至银行账号共用，这都常见。所以情侣之间涉及大额款项时，很有可能不会写借条，甚至很多情况下互相之间给的还是现金。

对于情侣的关系特性，法院在审理两人之间的借贷纠纷时的重点，往往也就放在了情侣之间是否有借过这笔钱上。本文通过（2022）京02民终10539号案例，详细说说法院怎么认定。

这个案件中，王先生和聂女士曾经是一对情侣，在交往期间，聂女士为了买房、炒股等等，向王先生“要过”一些钱。王先生呢，按照他自己的描述，一共给了聂女士241.69万元人民币，其中100万元是王先生当时卖房，买家直接打了100万元到聂女士的账户上；用自己的积蓄转账给聂女士31.69万元；剩下的基本都以2万、5万、10万的现金方式给了聂女士。两个人之间没有签过任何的协议，聂女士也没有出过任何的欠条、借条。

分手后，聂女士没有主动提过还款的事情，王先生没办法就将聂女士告上法庭，要求其偿还241.69万元人民币借款。

先说结果，本案经过北京市丰台区法院一审、北京市二中院二审，最后结果是法院判决聂女士偿还王先生借款131.69万元，而不是王先生主张的241.69万元。

本案的关键点是王先生没有充足的证据证明自己借了241.69万元给聂女士。

这里“充足的证据”指什么呢？根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条规定：“原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。”

简单来说，王先生作为原告提供的证据必须确切证明双方之间有借贷关系，而且得是直接证据比如转账记录、借条等等，间接证据很难起到作用。以本案为例，王先生起诉后才发现自己有100多万的现金是没有证据的，聂女士但凡否认自己收到了现金，王先生就很难处理，所以这时候王先生给聂女士打了电话催她还款并且录音，可惜这份录音没有起到应有的作用。王先生的这通电话呢，前半段先是催聂女士还钱，表示自己现在很穷，聂女士呢，也就只说自己没钱，双方都没有确认，钱到底有多少。随后，是王先生主动说“你弟从我这拿10万，这你闺女学表演，拿走10万，好，买河北的房30万，你玩，玩那什么这个，这个基金15万，那炒股票15万，这是80万，你再加上你160万买房钱，你一点都不还，这么长时间，你也给我个说辞呀我”，这个地方在律师看来，具体的数字，列明是每一项是什么款项，其实是很突兀的，这也引起了聂女士的警惕心，不如直接一句，你欠的这240多万更自然。果不其然，随后聂女士依然只回答道：“我都没饭吃呢”，再扯上租房收多少房租自己有多大的偿还能力等问题，没有正面回答自己是否如王先生所说那样拿了240多万元。

最终，王先生提交的这段录音看似聂女士“默认”了有200多万元的债务，但实际上没有正面承认，法院认为王先生和聂女士之间明确的借款只有130多万元。

总的来说，情侣之间大额的借款也要明确，少用现金，该打借条的情形还是要打，避免日后产生更大的纠纷。

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