房贷放款后怎么开始还款？

房贷放款后一般是在次月开始还款，在还款日之前，贷款人需要将足额的月供款存入还贷银行卡内，到还款日时，银行系统会自动从还贷银行卡上扣除月供额度。需要注意的是，月供最好是提前2-3天左右将钱转入还贷银行卡，避免出现转账未及时到账而导致扣款失败的情况。

房贷扣款失败如何补救用户只要确保还房贷的银行卡中余额充足就够了，系统第一次扣款失败，在还款日当天还会发起第二次扣款、第三次扣款，只要后续扣款成功就可以了。而银行还款银行卡中余额为零，这样系统会直接扣款失败，请及时存入足够的金额到还款银行卡里，这样下次自动扣款就会成功。

当然银行卡中余额足够，因为银行系统自身的原因导致扣款失败，如果造成逾期，这个责任由银行承担。

房贷逾期还款的影响1、产生罚息

每家银行对于房贷的规定都有所不同，但是购房者如果发生逾期还款的情况，贷款机构会先电话催收贷款，提醒购房者及时还款，同时利率还会上浮，为每天的罚息。

2、个人征信受损

购房者如果出现房贷逾期的情况，那么自己的征信是肯定会受损的，银行会看到贷款人的征信情况，如果是比较严格的银行，即便只逾期了一天，银行也会把逾期情况录入央行的征信系统，如果逾期还款记录一旦进入到征信系统中，购房者日后还想申请信用卡或贷款都有严重的影响，即便是能够拿到贷款，贷款额度也会降低很多。

3、资金冻结

房贷逾期后，银行会依法催收到期贷款，如果购房者无法补偿的话，按照借款合同和担保合同(抵押或质押合同)的约定，银行会向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。这种情况就很严重了，造成的不良后果也很直接，等法院判决后会强制执行财产拍卖来偿还银行的损失。

4、严重的话，房产会被拍卖

购房者申请房贷时，是把自己购买的房屋抵押给银行的，如果出现逾期还款的情况，那么银行会将该担保房产进行公开的拍卖和变卖，拍卖所得的资金首先用于偿还贷款人未归还给银行的剩余贷款，如果还有余额，则将余额退还给贷款人。

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贷款遭遇恶意扣款，支付机构火速回应停止合作，已有用户收到退款

继北京商报记者连续报道第三方支付平台卷入网贷平台恶意扣款风波后，9月22日，又有用户向北京商报记者投诉称，在一个名为“蓝猫白卡”的借贷平台上，完成信息注册、绑定银行卡等操作后遭遇恶意扣款。

而在“蓝猫白卡”平台恶意扣款风波中，同样出现了持牌第三方支付机构的身影。用户展示的扣款信息截图显示，扣款方为“宝付网络科技（上海）有限公司”（以下简称“宝付支付”）。对于这一情况，宝付支付方面回应北京商报记者称，在接到用户反馈后关停了该商户的支付通道，并将协助用户要求商户退款处理。

填完信息就扣款299元“买”会员

“原来知道有黑网贷，但没想到有这么可怕。我还没有申请借款呢，就被扣走了299元。”9月22日，用户王洋（化名）向北京商报记者如是说道。

据王洋介绍，9月13日，其在浏览网页信息时，关注到一个名为“蓝猫白卡”的借款平台，声称可以低息贷款。通过网页展示的下载链接，王洋下载安装了蓝猫白卡A。

“注册界面让我填入姓名、身份证、银行卡和手机号等信息，页面提示预计借款额度为20万元，输入验证码后就收到了银行的扣款短信，告知被扣除了299元。”王洋表示，“注册页面还提示需要保证银行卡内有300元余额，够首期利息，以免影响放贷率。”

王洋随即详细查看了扣款信息，确认该款项由蓝猫白卡进行扣除。在蓝猫白卡A页面，则显示王洋成为了金卡会员，会员权益为可领取爱奇艺、腾讯视频等平台2-10元不等的充值优惠券。

（图片由受访用户提供）

而在王洋绑定信息、遭遇提前扣款后，页面提示其享有65000元额度，3分钟申请月息费率低至0.78%（单利），并以红色字体强调免息名额仅剩10000名。但若点击“继续激活”，页面则显示绑卡失败，要求王洋充值或重新绑卡认证。

王洋指出，在输入验证码前，平台并未提示会提前、自动扣款，“首期利息300元”很容易让人觉得是放款后才会扣款。“在绑卡扣款之后，仍无法正常使用，显然就是在连环套路用户。”

与王洋同样遭遇的，还有来自云南的用户刘雪（化名）。“输入验证码后扣款299元，我还不知道怎么回事呢，A自动跳到下一个界面，又扣了299元。就是利用消费者想借钱的侥幸心理，让受害人一步一步掉入陷阱。”刘雪无奈地说道。

博通分析资深分析师王蓬博指出，近年来，金融领域围绕贷款、理财产生的骗局不胜枚举。从用户反馈的信息来看，蓝猫白卡以低息、贷款为名义，诱导用户填写信息向借款用户收费，涉嫌违规诈骗。

“即便是正规贷款平台，根据监管政策，前期收取的服务费、利息等费用很容易被认定为砍头息，也是不合规的。在服务前期收取的担保费、保险费（保证保险）等费用，也要求相关机构持有金融牌照，且真实提供了服务。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强补充道。

支付机构做通道回应将协商退款

从黑猫投诉等公开投诉平台展示的信息来看，自9月中旬以来，已有近300人对蓝猫白卡的恶意扣款行为进行了投诉。而不论是用户向北京商报记者反馈的信息还是投诉内容中，均有提到输入验证码。

北京商报记者了解到，在蓝猫白卡注册环节，看似与其他类型A注册流程无异的验证码，实则是允许第三方支付扣款的“授权书”。根据用户展示的扣款信息截图，扣款方为宝付支付，收款方则指向一家名为“杭州小九网络科技有限公司”（以下简称“杭州小九”）的机构。

天眼查数据显示，杭州小九成立于2020年11月，所属行业为互联网和相关服务，经营范围包含信息技术咨询服务、网络技术服务以及互联网销售等。在展示的工商信息中，未有与蓝猫白卡相关内容。

另根据央行官网披露的信息，宝付支付在2011年12月获得央行颁发的第三方支付牌照，为全国范围内的互联网支付牌照。2016年12月完成第一次续展工作，当前牌照有效期至2021年12月。

在蓝猫白卡的恶意扣款事件中，多位受访用户认为宝付支付为违规平台提供了支付渠道，需要承担相应责任，但在向宝付支付客服反映后，始终未能得到对方回应。对于这一问题，北京商报记者也向宝付支付方面进行了了解。

宝付支付方面表示，杭州小九接入时为权益类业务，资质齐全，根据商户提供的协议，其产品是集成各大平台会员权益。实际接入时间约为半个月，在收到用户投诉反映有贷款平台自动扣款情况后，我司立即关停商户。对于投诉用户，宝付支付会协助要求商户退款处理。后续也将加强事中风控。

在收到宝付支付采访回复后，9月22日晚间，刘雪也向北京商报记者反馈称，已经收到了598元退款。王洋同样表示，将继续与宝付支付客服联系协商退款事宜。

王蓬博表示，在此类扣款式的骗局中，支付是不可缺少的重要一环，一些中小类型的第三方支付机构也更容易成为被选择的对象。一旦支付机构在合作商户审核等方面出现漏洞，便很可能在不知情的情况下沦为“帮凶”，更有甚者可能在这一过程中“知而不报”，从中赚取佣金。

此外，针对蓝猫白卡违规从事贷款业务、无故扣费等问题，北京商报记者也多次拨打蓝猫白卡客服电话了解情况，但未获得对方回复。不少受骗用户则向北京商报记者表示，多次与客服联系均未能获得正面回复。王洋更是指出，在与客服沟通过程中，客服态度十分恶劣，称是其个人没有看清楚扣款事项后挂断了电话，随后便再也无法联系。

风险评估要仔细守好支付通道关

在多位业内分析人士看来，蓝猫白卡此类平台实际就是打着放贷的名义，吸引并套路用户。该类平台隐蔽性强，换个“马甲”便可重复行骗，会员费、滞纳金、激活被冻结的账户等各种手段层出不穷，也使得违规网贷平台恶意扣款事件屡禁不止。而支付机构在其中扮演了重要角色。

王诗强指出，根据支付行业相关监管政策要求，第三方支付公司需要对合作的平台做好尽职调查，尽可能了解合作机构资质、业务是否符合监管要求。特别是涉及金融业务以及其他预付款业务，更是要慎之又慎，合作之前应尽量要求合作方提交业务资料，做好风险评估。

“用户在实际使用过程中，可以通过《用户注册协议》等了解资金来源和提供业务的机构信息，在绑定银行卡、输入验证码等信息前仔细查看相关内容，便很容易区分该类平台。”王蓬博指出。

王蓬博认为，除了用户应该提高警惕外，作为持牌机构的第三方支付平台更应该把好通道关，避免有心人士从中获利。

对于如何把好通道关，王蓬博认为支付机构可从以下几个方向入手，一是严格遵守央行等监管部门出台的各项规定，充分了解合作客户，了解资金用途、对可疑交易及时报送等；二是在公司内部建立完善的反洗钱体系，在技术上通过与机构本身的风控系统相结合，同时提高团队工作人员的反洗钱意识；三是支付机构应该充分了解行业，对于不同领域的客户要考虑到反洗钱可能性，然后根据行业特征，逐步建立多方位的反洗钱模型。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

提前还房贷，要给银行交“补偿金”？记者探访多家银行，发现情况并不相同

交通银行近日公告称，对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整，今年11月1日起，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

此番调整前，对于部分提前还款，该行每年可免收补偿金进行提前还款一次，从第二次开始收取当次提前还款本金1%的补偿金；对于全部提前还款，该行针对部分期限收取补偿金，收取比例也是当次提前还款本金的1%。

不过，目前该行已经删除了相关公告。

记者注意到，各家银行对于提前还款是否收取补偿金或违约金、收费标准等规定不尽相同。有些银行表示提前还款不收取这些费用，只需偿还贷款本金及资金占用期间利息即可；有些银行则规定，在放款后的一定期限内提前还款，会加收数月利息或按照提前还款本金金额收取一定比例的违约金。

图片来源：摄图网500871086

各银行对提前还款规定不尽相同

从交行此前公告来看，2022年11月1日起，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

同时，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

而在调整前，该行对于上述两类贷款提前还款补偿金的收费分为两种情况，具体而言：

其一，部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

其二，全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

此事也引发了热议。记者注意到，各家银行对于个人按揭贷款提前还款是否收取补偿金或违约金、收费标准、办理途径等规定不尽相同。

例如，在上海地区，记者电话咨询了工行、建行的支行网点，工作人员均对记者表示，目前提前还款是不收补偿金或违约金的，可以通过手机银行预约，系统自动审批、自动扣款。

招行上海地区某支行的工作人员也通过电话告诉记者，提前还款不收取补偿金或违约金，只需偿还贷款本金和按天扣收的正常贷款利息。对方同时补充说，一般贷款满一年后可以申请提前还款，如果一年内有特殊情况需提前还款，可以和客户经理沟通，支行审核通过后提前还款也同样不收取违约金。此外，办理提前还款，需前往该行现场书面签字申请。

农行上海地区某支行的工作人员则在电话中告诉记者，目前提前还款部分期限是有违约金的，一年之内提前还款违约金是当次还款金额的1%，一至三年内提前还款违约金是当次还款金额的1个月利息，而自放款日起满三年后提前还款则不收取任何费用。

中行上海地区某支行的工作人员也通过电话对记者表示，该行提前还款规定为，三年以上不用付违约金，三年之内则要支付违约金——按照还款金额支付6个月的利息。办理需要提前预约，并且只能线下办理。

预计实质影响有限

有金融研究人士在微信中对记者表示，普通个人提前还房贷是否划算，这与房贷偿还方式、剩余年限、房贷利率等因素有关，而且提前还房贷也可能存在机会成本等。

就提前还款补偿金而言，“一方面，弥补贷款方由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失；另一方面，也是适度增加提前还款成本，毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。”上述金融研究人士对记者表示，一般来说，客户提前还款，资金回笼，释放了部分个人房贷额度，拓展了银行放贷空间；但同时，银行目前面临的房贷利率整体较之前的利率明显下降。整体上，由于房贷金额大，提前还房贷并不普遍，预计实质影响偏有限。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼通过微信对记者表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。

董希淼表示，在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

“今年以来，受经济下行压力和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济扶持力度，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。”董希淼对记者表示，预计其他商业银行不会同步跟进收紧提前还款条件。

本文来源：每日经济新闻