苹果版“花呗”，放国内只有不堪一击

什么？一心只想着赚钱的苹果居然开始送钱了？

在月初的WWDC2022上，苹果在发布全新的iOS16时还公布了一项全新的服务——APL，这也是继AC、ACh之后，第三个由苹果运营的金融服务。

图源苹果WWDC2022截图

简单地说，APL是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式，只需要通过“钱包”A付款时选择这个方式即可，你可以把它看作是苹果所推出的“花呗”或“信用卡”功能。不过作为刚刚进入到金融赛道的苹果，估计在多个方面的建设都尚未完善，作为消费者的我们是否能够无条件去信任苹果呢？

这个“果呗”，能相信吗？

根据苹果官方表示，“果呗”将允许iPh和M用户在六周内将付款分为四期进行支付，且无需支付额外的利息和费用，当用户使用AP购买相关产品时就可以根据需求选择分期付款，购买页面中也会详细说明个人付款的金额和还款时间，如果用户需要更久的还款时间，也可以申请延期。

图源苹果WWDC2022截图

至于额度方面，苹果表示，在借款给用户之前会让苹果金融有限责任公司（AFiiLLC）对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还这笔债务，最高额度大概会在1000美元（折合人民币6705元左右）。

不过于我们熟知的信用卡和花呗等金融服务不同的是，苹果的这项APL并不是通过信用卡进行签账消费，而是通过AP直接向高盛等金融机构进行消费贷款。

图源苹果WWDC2022截图

至于苹果为何要开通这项业务，原因很简单，苹果认为APL能够为其带来超过500亿美元的营收。更重要的是这些业务能够帮助苹果构建起属于自己的金融生态，减少对外界的依赖，如果不自己开发这个功能的话，这些业务就要通过其合作方来完成，分到手里的钱自然也没那么多。

在今年三月，苹果还收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司CiK，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于Shi等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性，苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。这样就可以在不同市场满足各类用户的需求，从而有利于苹果的销量。除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CC。

图源苹果官网

考虑到苹果用户的基数，APL的推出可能会对整个消费贷款市场造成不小的影响，比起需要申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费的信用卡来说，激活后立马就能使用的APL无疑在效率上更容易得到消费者和市场的认可，再加上美国当地有90%左右的商家均支持AP，在普及率方面苹果占据极大的先天优势。

事实证明确实如此，当苹果在WWDC官宣APL之后，Affi（可认为是美国版的花呗）的股价应声走低，截至当天美股收盘，Affi的跌超5%。

其实苹果并不是第一家鼓励用户去借钱的手机厂商，国内几乎所有的手机厂商都在手机内置了一个可借款的钱包软件。这里就拿小米的“天星金融”为例，打开软件后就能在首页看到不少有关借款的选项。开通随星借后，就能完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果已获得随星借授信，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】A中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可开通小米分期。

雷科技自制图，禁止侵权

小米的这一流程与ALP几乎一致，不过与苹果不同的是，天星金融更乐意直接“借一笔大钱”给用户而并非鼓励他们使用小米分期服务，至于原因，纯粹是因为赚得多。根据相关机构的相关统计显示，在2019年中国90后的短期消费贷款超过了3万亿，不少放贷的APP可谓是赚得盆满钵满。

至于苹果，大概率不会模仿国内某些互联网企业的套路，作为刚刚进入到金融界的它，暂时难以组织足够的人手去运营更大的金融机构。

“果呗”跟我们有关系吗？

说了这么多，这个“苹果花呗”跟我们到底有没有关系呢？我们什么时候才能用上呢？在WWDC上苹果表示目前APL服务只对美国地区的iPh用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，它们的野心肯定不止是美国地区，等到相关服务建设成熟后便会向更多国家推广它们的金融服务。

图源苹果官网截图

不过呢，我个人认为APL想要进入到国内市场与花呗、白条这类金融业务竞争的难度还是比较高的。至于之前国内为何会开放AP，因为它们在本质上都仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责，而此次的APL则完全不同，它是真正意义上的的金融服务，想要进入国内需要相应的金融拍照且对其的政策限制也会相应变得更加严格，大概率无法通过国内的审批，与我们几乎没有关系。

说到底，APL存在的最大意义是让降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也能优先考虑苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从前文中也能得知，目前APL的最高额度也不过1000美元，甚至买不起一台配置较高的MBk，这证明它的面向消费群体是一些大学生以及刚刚步入社会的消费者，后续就算会提升额度上限也不会给予太高的额度以免摊上坏账的情况。

至于国内诸如小米华为viv这些厂商会不会借鉴苹果推出自己的花呗呢？答案是不行，在国内手机厂商们只能通过像天星金融这类第三方服务机构才能提供相应的金融服务。其实不管是APL也好，还是花呗白条也罢，我们对于这类涉及到借钱的服务前一定要先看清其服务条款并明白自己是否有这个需求，切勿为了图一时的虚荣而掉进了坑里。

@双流准大学生，生源地助学贷款申请指南来啦~

近段时间

各大高校的录取通知书陆续发出

同学们纷纷拿到了

自己期待已久的录取通知书

新一批准大学生你好！

同学们收到通知书的这段时间里

小编也收到了不少留言

如何申请生源地助学贷款？

贷款流程是什么？

需要哪些材料？

别着急

小编已经替大家打探清楚啦

往下看

国家开发银行生源地信用助学贷款全国统一服务热线：95593。

咨询时间：周一至周五9:00至17:00，受理高峰期（7月13日到9月18日）周一至周五9:00至17:00。

学生在线服务系统网址：

www....

政策介绍

①什么是生源地信用助学贷款？

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

②贷款额度及用途

全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）、预科生每人每年申请贷款额度不超过12000元，不低于1000元，学生申请的国家助学贷款应优先用于支付在校期间学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费；全日制研究生（含硕士研究生、博士研究生）申请贷款额度上限为16000元，其他规定同全日制普通本专科学生。

③贷款期限

最长贷款期限：剩余学制加15年、最长不超过22年。

④利率如何确定？

按照国家有关规定，生源地信用助学贷款按照借款发放时中国人民银行授权银行间同业拆借中心发布的同期五年期以上贷款市场报价利率LPR5Y-0.3%执行。每年12月21日根据最新LPR5Y调整一次，自借款发放日起按年计收利息。

⑤什么时候开始还款，还本宽限期是多长时间？

在校读期间利息全部由财政补贴。

毕业当年不再继续攻读学位的，在5年还本宽限期内只需偿还利息，毕业第六年开始偿还贷款本金和利息（特殊情况除外）。毕业后，在还款期内继续攻读学位的应及时向县级资助中心（县教育局）提出申请并提供书面证明，审核通过后，可继续享受贴息和5年还本宽限期，但总体贷款期限不延长。

⑥建档立卡贫困人口能享受哪些便利？

属于建档立卡贫困人口的学生，可以直接前往双流区级资助中心办理申贷手续，无需进行家庭经济困难认定。

申请条件

①申请学生应同时满足以下条件：

国籍：具有中华人民共和国国籍；

学籍：被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）、科研院所、党校、行政学院、会计学院（学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的全日制新生（含预科生）或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；

户籍：学生本人入学前户籍、其共同借款人户籍均在本县（市、区）；

信用：诚实守信，遵纪守法；

家庭情况：家庭经济困难，家庭所能获得的收入不足以支持在校期间完成学业所需基本费用；

其他：当年没有获得其他助学贷款。

②共同借款人应符合哪些条件？

与借款学生的关系：

1.原则上应为借款学生父母（父母无年龄限制）；

2.如果借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他近亲属作为共同借款人；

3.如借款学生为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人，或是自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人；

户籍：共同借款人户籍与学生本人入学前户籍均在本县（市、区）；

年龄：如共同借款人不是借款学生父母时，其年龄原则上在25周岁以上，60周岁以下续贷时，如未更换共同借款人，可适当放宽年龄限制（续贷时，共同借款人年龄超过60周岁不影响续贷）；

其他：未结清国家开发银行生源地信用助学贷款（或高校助学贷款）的借款学生不能作为其他借款学生的共同借款人。

申贷流程及申贷材料

①高中预申请

就读于普通高中和中职学校的学生，若家庭经济能力难以满足其大学在校期间的学习、生活基本支出的，均可进行预申请，包括但不限于：高中阶段（含普通高中学校和中职学校）任一学年曾获得过国家助学金资助的学生（含应届毕业生和复读学生）；建档立卡贫困家庭学生、最低生活保障家庭学生、特困供养学生、孤残学生、烈士子女、家庭经济困难残疾学生、残疾人子女等家庭经济困难学生。

②在哪儿可以办理申贷手续？

生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放。首次贷款的时候，借款学生和共同借款人需要一起前往双方户籍所在区级资助中心办理（成都市双流区学生资助管理中心-成都市双流区西安路一段112号-85802599）。续贷的时候，借款学生或共同借款人任何一方持相关材料到区、县级资助中心办理即可。共同借款人为变更的续贷学生可以通过学生在线系统申请远程续贷，按要求完成身份认证和合同签订。

③首次申请办理流程及申贷材料

第一步，网上自助办理：学生在线系统注册个人信息——录入申请信息——系统提示是否已通过预申请——根据提示完善相关表格——上传申贷材料

第二步，区级资助中心：贷前审查——签订合同

第三步，高校：录入回执——核对学费到账入账信息

1.登录学生在线服务系统，完成注册并填写个人及共同借款人基本信息，提出贷款申请，打印《申请表》并签字。

2.系统提示通过预申请的，打印《申请表》并签字后，按系统提示上传申贷材料。

3.未进行预申请，但确因家庭经济困难需申办生源地信用助学贷款的同学，可前往县级资助中心咨询办理预申请或按照实际情况填写《家庭经济困难学生认定申请表》，作为家庭经济困难认定依据申办贷款。

请您和共同借款人携带以下申贷材料，前往区级资助中心办理首次贷款手续：

●借款学生与共同借款人身份证原件

●录取通知书（或学生证）原件

●学生在线系统申贷导出并签字的《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，未通过预申请的同学还要携带《家庭经济困难学生认定申请表》原件（可在县资助中心现场填写）

4.温馨提示

●部分地区可能会要求提供身份证正反面复印件一份，请提前向双流区学生资助管理中心咨询，区级资助中心也提供申贷材料扫描上传服务；

●如果借款学生及共同借款人不在同一本户口簿上，需携带双方户口簿原件。

5.持区级资助中心《受理证明》前往高校报到，并请高校资助中心老师于当年10月10日前录入电子回执。

④续贷办理流程及申贷材料

第一步，学生通过网上自助办理：学生在线系统录入申请信息——填写续贷申明——导出申请表并签字——上传申贷材料

第二步，县级资助中心：贷前审查——签订电子合同

第三步，高校：录入电子回执——核对学费到账入账信息

注意事项：请每年登录学生在线服务系统不少于两次。

1.在前往县级资助中心办理续贷手续前，请先登录学生在线服务系统更新个人及共同借款人相关信息，再提出续贷申请。按照系统提示填写续贷声明后，打印《申请表》并签字。

2.续贷材料

●办理人本人的身份证原件（学生或共同借款人都可以作为续贷办理人。但通过网上远程办理的续贷，必须由学生本人办理。）

●借款学生或共同借款人签字的《申请表》原件注意事项：续贷更换共同借款人的，办理续贷手续时，学生和新的共同借款人需要一起前往县中心。

3.持《受理证明》前往高校报到，并请高校老师于当年10月10日前录入电子回执。

小贴士

①如何登录学生在线服务系统

在浏览器中输入网址：

或者在搜索引擎中搜索“国家开发银行助学贷款信息网”。

1.访问时，网页提示“安全证书”错误怎么办？点击“继续浏览此网址”即可（IE浏览器版本不同提示会稍有区别）。

2.如果系统提示该学生已经存在无法注册如何处理？同一名学生只能注册一次，可以使用学生身份证号直接登录系统。

②如何导出《申请表》、《认定表》

登录学生在线系统，点击首页左侧“贷款申请”，系统打开贷款申请概要信息页面。按照系统提示填写学生和共同借款人基本信息并进行贷款申请。在贷款申请概要信息页面中选择一条需要导出的贷款申请信息，点击“导出贷款申请表”按钮，系统显示下载信息页面，可以打开或者保存贷款申请表。未通过预申请的同学，还需要根据系统提示导出并填写《认定表》。

注意事项：请同学们尽可能熟悉学生在线服务系统的使用。对于近一年内登录不超过两次的同学，将会影响下一年度的贷款申请。

③密码找回小技巧

有3个生源地信用助学贷款密码请牢记，分别是学生在线服务系统登录密码、支付宝登录密码和支付宝支付密码。从安全角度考虑，建议分别使用不同的密码以确保信息安全。

1.忘记学生在线服务系统密码怎么办？

方式一：自己找回密码

点击学生在线服务系统登录页面右下角的“忘了密码，您可以通过密码提示问题重设密码”超链接。选择“回答系统问题找回密码”，录入共同借款人身份证号、系统预留的QQ号和一份合同号，输入新密码并确认。或者选择“根据密码提示问题找回密码”，输入正确的提示问题答案后，输入新密码并确认。

方式二：请区级资助中心经办人重置密码

致电县级学生资助管理中心，请经办人在助学贷款信息管理系统内重置密码。

方式三：拨打助学贷款呼叫中心电话95593重置密码

致电国家开发银行助学贷款呼叫中心热线电话95593，经工作人员核对相关信息后，在线重置密码。

2.忘记支付宝密码怎么办？

如果没有修改过支付宝登录密码，在打印好的《受理证明》的下方可以找到初始密码。

如果使用初始密码登录支付宝不成功，说明修改过初始密码，可以使用支付宝提供的“安全保护问题”、“证件号码+电子邮箱”等方式尝试找回密码。如果支付宝网站上提供的几种找回方式都无效，请同学们联系支付宝助学贷款专线客服进行密码重置（此种方式不能实时重置，需要学生上传证件审核后重置）。支付宝咨询电话：95188

办理机构：双流区学生资助管理中心

地址：双流区东升街道西安路一段112号

咨询电话：028-85802599/85830880

助学贷款QQ群：237119623、853035119

微信公众号：xj（我们的相关信息会在微信公众号和助学贷款群中发布，请所有贷款学生必须关注双流教育微信公众号，并加入QQ群）

办理时间：每年7—9月

国家开发银行生源地信用助学贷款咨询电话：95593

国家开发银行四川分行：028-8602961

国家开发银行生源地信用助学贷款咨询邮箱：zhx@.

四川省学生资助管理中心：028-86118766

支付宝热线：95188

备注：1、助学贷款政策和办理流程在“双流教育信息网—政务公开—教育资助（www..）”下载。

●首趟跨里海回蓉班列抵达双流！都拉回了什么？

●双流区纳入重点区域的低风险区正逐步解除临时管控

●报名2天倒计时！双流区2022年第二批政府雇员招聘！

审核：琳琳

主编：云涌

编辑：璐璐

来源：成都市双流区人民政府

主办单位：中共成都市双流区委网络安全和信息化委员会办公室

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别让“零息美容贷”暗中坑害大学生

近期，广东省佛山市消委会收到不少美容纠纷的投诉，主要为诱导高额贷款、虚假宣传产品功效、办理美容预付卡后退款难等。其中，一名大四女学生，因为“0息”美容贷与上海某小贷公司签订贷款合同，背上了近6000元的贷款及高额利息。（11月7日《广州日报》）

本来是追求变美的道路，却导向了高利贷的陷阱，这名大四女生的遭遇，其实远非个案。近几年，随着美容市场的快速发展，与之相关的行业乱象也不断涌现，打着“0息”、低息等幌子的“美容贷”正是其中之一。

“美容贷”不是天然有罪，贷款消费是很正常的金融行为，问题的关键在于，是否存在虚假宣传、诱导套路等行为。比如在此事中，涉事美容机构先是以低价引流，将顾客吸引到美容机构后，推销各种高价套餐，诱导付不起钱的大学生下载A贷款透支消费。直到最后被催收，她才知道此前商家承诺的“0息”是假的，自己为此背上了高额的利息。可以说，这名学生是被连哄带骗地进行了贷款消费。

医美市场鱼龙混杂，融入一些诱导网贷的金融运作手段之后，无疑更加套路满满。一方面，对美容机构来说，和网贷公司合作，推出一些伪“0息”的贷款等，既能够获得贷款分成，也能够大大降低医美门槛，诱导消费者超前消费、过度消费，提升业绩；另一方面，医疗美容市场快速增长，美容机构用变美的话术进行推销，同样能够为网贷公司的业务引流。

前些年，校园贷曾被明令禁止。现在“美容贷”等再度盯上大学生，将他们当成了“收割”的对象。值得注意的是，除了线上渠道，充满诱惑的“美容贷”还在被一些美容机构暗中线下推广。一些医疗美容机构不仅在服务项目上虚假宣传、诱导消费，在网贷服务的撮合过程中，同样各种蛊惑诱导，让消费者掉入高利贷的陷阱。

对这种坑害消费者的行为，当地的市场监管机构以及金融监管机构，理应在监督执法层面予以严厉打击，当罚则罚，提高违法犯罪的代价，净化医美市场生态。

至于消费者，也得擦亮眼睛。天下没有免费的午餐，充满诱惑的低息甚至无息贷款，往往潜藏着各种陷阱。在选择美容机构时，首先要搞清楚其有没有正规资质；如果是选择“美容贷”，更得审慎评估风险，仔细审查贷款合同的条文。总之，谨慎一点，适度消费，不是坏事。

熊志

来源：中国青年报