保单贷款怎么贷，利弊分析

哪些保单可以贷款

保单贷款，就是凭保单来申请贷款，只有具有现金价值并且符合一定条件的保单才可以用来办理贷款。例如一年以上的定期寿险、终身寿险、分红险、两全保险、万能保险等等，通常就具有现金价值，如果这些保单条款中约定了可支持保单贷款，那么就可以用来申请贷款。

一年期的险种，如意外险、医疗健康险等，不具备储蓄功能，不能用来进行保单贷款。

保单贷款的要求保险产品需要具备现金价值，通常是需要缴纳保费2年以上，若保费缴纳小于2年，账户内现金价值较小、失效保单等是不能进行保单贷款。

保单贷款能贷多少？

保单是不是可以贷款，可以贷多少还是取决于保险合同，可以贷款的保单在合同中会有明确注明。保单贷款的额度通常是现金价值的70%到80%。保单的贷款期限通常是六个月，在贷款的期限内，如果出现了逾期情况的话，逾期利息会自动滚入贷款本金中。当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止。但是保险产品的不同，保险公司的不同，对于贷款所需要的要求不一致。

保单怎么贷款？

首先，需要看一下你的保单合同，合同上会写明这份长期的人寿保险是否可以贷款，一般情况下，长期的人寿保险是可以进行贷款的。

其次，合同上也会写明这份保单交了多少年后可以贷款，一般情况下是两年以后可以申请贷款(个别的理财险犹豫期过后就可贷款)。

最后，合同里也会写明可以贷多少，这个比例是贷的现金价值，而不是所交的保费，按照所交的年限对应的这个现金价值来进行比例的贷款。

关于保单贷款的贷款方式，有如下两种选择：

1、持保单投保人有效身份证明、以保单投保人为户名的活期结算账户、保险合同前往保险公司客服中心或合作可办理保单贷款的银行柜台申请保单贷款业务。

2、可以委托他人或业务人员进行办理，在上述资料的基础上备齐被委托人的身份证证明、授权委托书。

保单贷款利弊分析

优点：

保单贷款门槛低，只需购买保险且符合合同约定就能贷款；

保单有效时，客户在贷款期间可继续享受保单规定的保险保障；

保单贷款的利息相对于一般的金融机构来讲还是比较低的，利息按日计算，可先还利息减轻资金压力；

保单贷款在资金获取上非常快捷，手续也比较方便，通常在10个工作日内就能获得。

缺点：

保单贷款是必须用保单的现金价值来担保的，但不是所有的保单都具有现金价值，并非所有保单都可以贷款；

保单贷款的额度一般会参考保单的现金价值来进行制定，不过大部分保单贷款的额度都不会超过保单现金价值的80%，贷款额度有一定局限性；

贷款与保险合同紧密相关，保险账户资金不足立即终止贷款合同，贷款逾期，那么保单也会失效。

总的来说，保单贷款既有优点也有缺点，而且保单贷款的期限比较短，一般只有6个月，更适合用来短期资金周转的人。

仅有保险如何贷，平安这款产品适合你

①产品信息

额度:最高50万

利率:0.55%-0.85%

期限:12期、24期、36期

还款方式：等额本息；

②申请条件

年龄：23岁（含）—55岁（含）

借款主体：具有完全民事行为能力的中国公民，并持有第二代身份证

③额度评估方式

商业保单:年缴2千及以上，两年三次。如缴纳满5年6次最高40倍

按揭房:主还款人满半年，如还满60个月最高可110倍

公积金:600及以上，满12个月。最高可600倍

全款房:房产未抵押，可市值的20%；

④征信要求

查询：近两个月贷款审批次数3次，平安第4次

逾期：近两年连三累六

负债：网贷三笔及以内，额度不超过20万

案件：企业和个人名下无未结案件、执行、失信人、诉讼；

⑤申请资料

身份证，实名制手机号、平安银行卡

⑥准入区域

全国95%范围地区准入，全程远程线上操作流程

禁止行为：贷款资金不得用于购房及股票、基金、理财等投资；

温馨提示：贷款有风险，借钱需谨慎，根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期！

头一次听说，我的保险还能用来贷款？利率还比房贷利率低

钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。

万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？

前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了50万，能让自己的小店缓口气。

他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。

很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。

保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。

实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。

保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。

但是，一旦退保，保单就失效了。

比如重疾险，本来得癌症可以赔50万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。

所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。

想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：

能找到保单贷款这4个大字，说明你的保单就能用来贷款。

具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。

以弘康人寿的弘运增利为例，给5岁小孩买，10年交，每年交10万，现金价值如下：

在孩子15岁的时候，保单现金价值有121万，贷款额度一般是现金价值的80%，也就是能借出96万多。

借款期限最短1天，最长180天，利息是4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。

在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。

这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。

那么，保单贷款要怎么申请？会很麻烦吗？

一般情况下，在保险公司官微，就能直接申请保单贷款。

以弘康人寿保险公司为例，可以参考以下申请步骤：

或者也可以直接打保险公司客服电话去申请，一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证这些简单的材料。

因为保单贷款借的是自己的钱，所以并不会上征信，如果担心其他商业贷款会影响自己买房的贷款额度，保单贷款就是很好的过渡方式。

并且保单贷款利率也很低，一般在4%-6%之间，有些保险公司甚至能给更低。

这里专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，大家可以做个参考：

弘康人寿的弘运增利，贷款利率只要4.5%，而一般的银行消费贷，都很难低于6%。

像支付宝的借呗，微信的微粒贷，贷款年利率已经在9%~20%之间。

对比之下，保单贷款的利率，算是非常低，有些甚至比房贷利率都低。

并且，这个利率就是真实利率，没有水分。

到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。

年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。

重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。

只是在理赔时，如果有贷款没还，会先扣除贷款的本金和利息，再来赔偿。

最后给大家做个总结，关键时刻，可以找保险公司借钱，很多长期险种，都有借钱的功能。

一般你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。

申请贷款这件事并不影响保单的保障，并且贷款的利息还算比较低，可能优于你找银行或朋友借钱。

需要注意的是，贷款后记得如期归还，还了之后是可以再借的。

如果到期不还，本金加上利息，会加在一起算作本金去计算利息，就像滚雪球一样，越来越多。

到时候保险公司会直接扣保单剩下的现金价值用来还款，现金价值扣完，保险合同会自动中止，也就是暂时失效了。

这个期间发生的保险事故，保险公司不会赔。

当然，合同中止的两年内，可以带上材料和钱申请保单重新生效，如果一直不申请，超过两年的时间，保单会永久失效。

所以说，即使有保单贷款这个功能，也要合理正确地使用。

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