能用房子做哪些贷款？

最近回答一些客户的问题，发现针对房子的问题蛮多的。接下来会写一些文章介绍房子融资相关的内容。今天先来说说房子能做哪些贷款的问题。

房子是我们国家国民持有的最大资产，是现在市场上的硬通货，也是当下金融市场上最保值的优质资产。因此也成为银行等金融机构最为青睐的融资抵押物。房子可以用来做抵押，大多数人都知道，但是房子可以用来做信用贷款，可能知道的人就不多了。今天就系统来介绍下，我们如果手中持有房子，到底能做哪些贷款？

我们先根据房子是否贷款来对房子做一个简单的分成三类：清房、按揭房、持证抵押房。

第一类清房就是我们平常说的全款房，要么买房的时候一次性付款，要么就是之前有贷款，但是现在已经还清了，产证原件在产权人手里持有；第二类按揭房是最普遍的一类房子，大多数买房的人都会做按揭，买房人自己付一部分比例的首付，然后剩余部分通过银行按揭的方式贷款。买房人一般分5到30年不等的时间每个月分期还款，还款方式主要是等额本息和等额本金，这类房产的产证原件一般是放在按揭银行；第三类是持证抵押房，指的是清房抵押给银行做了抵押贷款这类房子，产证一般还在产权人手中持有，给你办理抵押的银行持有他项权利证明，证明你的房子在所属银行做了抵押贷款。这类房产做的贷款一般有两类用途，一类是用于企业经营，一类是用于个人消费。也就是经常听到大家说的消费贷和经营贷。市面是主要的持证抵押房都是做了一次抵押，我们简称一抵；也有极个别的抵押房，做了一次抵押后，还继续做了二次抵押，二次抵押可以抵押给银行，也可以抵押给机构甚至是个人，这叫二抵。当然也存在三次抵押的可能，但这个极难见到，因为经过两次抵押之后，房产剩余的抵押价值空间不大了，没有什么再做三次抵押的必要了。接下来还是用一个表格分别对这三类房产能做哪些贷款做一个说明：

清房

信用贷款

可以根据房子的评估价，给产权人授信一笔不高于房产价值20%的清房贷，有的银行有最高额度的限制，例如有家银行最高33.3万。

一抵

一般可贷房产评估价的7成，最高可以做到8.5成；市面上年利率一般在3~4%，最低可做到年化3%；还款方式支持先息后本、等额本息甚至自主月供、超期月供等还款方式；贷款期限有1~20年不等。

二抵

跟一抵类似，但额度是按房产评估价的7成（最高9成）减去一抵的贷款余额，利率偏高，一般银行都做不了这种类型的二抵，机构会偏多一些；还款方式同样支持先息后本、等额本息等；期限1~5年不等。

按揭房

信用贷款

可以根据每个月的月供以及已还款的期数授信一笔月供贷，一般在20~50万之间，一般在还款一年以上比较好申请，当然特殊情况一个月以上也行。

二抵

大多数银行都可以做这种类型房子的二抵，其他的跟清房的二抵类似。

持证抵押房

信用贷款

一般针对抵押贷款的还款方式是等额本息或等额本金，可以类似做上面按揭房说的月供贷。如果还款方式是先息后本，比较难做，能做的机构少，但也是可以操作的。

二抵

如果只有一抵，跟清房的二抵类似。

以上的说明主要是针对住宅类房产，对于其他类的房产：商铺、办公楼、厂房、商场、会所等，能做的贷款可能不会像上面这么多，可以参考，涉及到具体的房产类型以后再做专题介绍。

哪些贷款可以用，哪些千万不能碰

如今市面上的贷款已经很普及，甚至可以说已经达到了泛滥的地步。有银行系统，金融机构体系，网络平台体系，种类繁杂。但是很多贷款却隐藏着许多套路！那么哪些贷款可以做，哪些贷款千万别碰？

一、银行业务类贷款：这类型的贷款不会出现高利贷情况，所以银行贷款是可以去做的，但是要主动分别这个银行是否是小银行，个别小银行还是会铤而走险，甚至比小贷公司还要高，但是一定不会是高利贷。

有房产的做房产优先，利率基本是市面最低；稳定工作可以考虑工薪贷，利率也是比较低的，其次再考虑其他信贷。

二、银行旗下的消费金融：中邮消费贷，中银消费，兴业消费等等，都是银行旗下的消费金融贷款。利率相对于银行来说会适当高一些。这种消费金融相对于一般人来说比较适合，因为主流银行产品要求比较高，这些消费金融对于客户自身的要求也相对应低一些，更加容易下款，利息普遍在0.75%-1.38%，额度相对于也会高一些。

三、小额贷款公司：普遍利息2%左右，很多人觉得这个利息，不就是高利贷吗？其实不算是高利贷，因为月还款利息：拆分成利息+平台管理费+服务费+保险费，这些可都是不算利息，完美规避，完全合法！他们的代表有平安普惠，宜信普惠等等，各类带有普惠，什么信，什么金服，这种类型的个人建议，能不借就不借，借了之后，资金回笼了一定要优先还掉，切记不可一而再再而三的借！

四、网贷平台：有钱花，蚂蚁借呗，微粒贷，招联金融，360等等。这类属于的网贷，有些额度还可以，利息也属于正常的，但是这些还是不要借为好。这些额度几千万把的，会对你造成影响，比如买房，如果网贷用的比较多，银行是拒贷的，包括抵押贷款，银行信用贷款，也是有影响，所以不要捡了芝麻掉了西瓜。

五、民间私人借贷：这类就是目前俗称的现金贷，因为他门槛低到了极致！基本大部分都可以借到，就是利息是算周，按月算的都很少，这类贷款，不管利息高与低，千万不要借，逾期不还款，通讯录马上爆！还会上门催收！！借万把块，还不起借新还旧的，利息不断滚，几千可以滚出数十万来！

整体来说，资金需求不大，需要周转，尽量用信用卡解决，20万以上，做抵押贷款最好，利息最低，还款压力小，有资金需求一定记得先做银行系统的产品的，退而求其次才是消费金融，逼的没办法的情况什么都不要做，因为就算做了一有钱也要及时还了。

要记得还款，请珍惜个人信用！

这些贷款坚决不能碰！哪些贷款又可以放心借呢？

我是吴律师，法律不是晦涩条文，是生活中触手可及并遵循的规则，浅显易懂讲法律，了解你我身边事。

今天遇到一个小伙问我，他说：吴律师啊，我贷款借了10万元，分了36期还，现在还了20多期，已经还了10万多元了，等于是把本金还完了，结果还有10多期，这就意味着剩下的10多期全是利息，这利息太高，自己压力太大了，可不可以不还？我想找另一个平台贷款先还这个利息高的是否可行？我和他一核对，发现他在个平台上都有借款，互相拆借补窟窿，这让我大吃一惊，我如实告知了他其中的风险和应对办法，他像泄了气的皮球一样呆坐在了那里……

这里我们讲讲什么贷款可以放心借，什么贷款尽量不要碰，好在我们资金短缺之时，心里有个优先级的方案可以选择。

贷款资金的主要渠道概括分为1.银行2.公司3.个人。

*银行渠道

1.银行贷款

就是通过银行放款发放的贷款，银行贷款很正规，安全系数高，利率受到央行发布的基准利率控制，只要征信达标，是属于可以放心借贷的渠道。推荐⭐⭐⭐⭐⭐

2.银行投资的消费金融公司

这些银行投资的消费金融公司利息稍微要高一些，但是也不会超过国家法律的强制性规定，其优点是通过这类渠道放贷比较容易，资信要求不那么高，门槛相对低一些，抵押担保等手续相对简化。例如中银消费贷、招商银行车贷、邮储的一系列消费贷或短期贷、平安银行旗下的短期贷等，他们也属于正规公司，也是可以放心贷款的。推荐⭐⭐⭐⭐

*公司渠道

1.有信贷资质的保险公司和金融平台

例如阳光保险、太平洋保险、平安保险等保险公司是开展了贷款业务的，这类公司的贷款门槛要求更低，只要有合法的动产如车辆等、不动产房产等或收入证明即可办到快速放款，可贷款的额度也比较高，只是利息又要高一些，对于急需用钱，时间又仓促的，申请银行贷款难度大的人就可以尝试这类贷款。推荐⭐⭐⭐⭐

2.较大网络电商旗下的金融借贷平台

我们熟悉的支付宝、微信、京东、腾讯、美团这些平台的功能不仅仅限于购物和作为第三方支付工具，他们旗下的金融借贷平台同样可以进行借款和网贷，例如支付宝下面的蚂蚁花呗、借呗，百度旗下的度小满、京东金融下面的白条，腾讯微信的微粒贷，美团的美团生活费借款等，这些都属于现目前网贷里面最正规的平台了，他们根据你的消费情况对你的资信和还款能力进行大数据分析，评估你的还款能力，进而给出可贷款的额度。对于有短期资金需求，或者用于短期消费需求的人来讲，这是一个好渠道，因为放款更快，还款更便利，直接可以和电商平台挂钩，能够快速解决短时间资金问题。推荐⭐⭐⭐⭐

！！！上面的渠道放款都是依据你的个人征信，所以说，对于一些小额的借款一定要记得还，金额小就容易被忽视，但是忽视了就有可能造成逾期和违约，进而影响你的征信。此后如果你缺大笔资金购房之类的，有可能就会被银行以征信不良而拒绝贷款，给生活计划的执行造成巨大的阻碍。

*个人渠道

个人渠道也就是一般的民间借贷，这里面是套路最深的，也是最灵活的。一般的民间借贷基本上没什么门槛，基本都打感情牌，例如找亲朋好友借钱，很多都不要利息，也不会要你抵押些什么东西。对于有一些在赌博堂子里，那就更夸张了，职业放水人会拿着钱请你借，生怕钱借不出去。总之，民间借贷要分借款人，并且一定要签订书面协议，要看清内容，以免今后发生纠纷。推荐⭐⭐

下面这些借款就千万碰不得！！！

1.校园贷

前些年很电子产品也井喷式的爆发，这种借贷风靡了一阵，很多都针对大学生放贷，大学生刚涉足社会，对很多东西很好奇，有的为了满足虚荣心去攀比，所以通过借贷去买一些高档产品，贷款方又会设置很高的利息和手续费，看似分期付款压力不大，实际上违约的风险特别高，一旦未还款，有可能公开你的隐私等等，最终把人逼上绝路。这类贷款不好监管，没有资质的线下进行借贷，比较隐秘，维权也比较困难，所以说，没有经验的大学生千万不要信这些，避免上当受骗。

2.网上借贷APP

这类APP基本上都没有什么资质，都是一些小额贷款公司自己做的线上平台，通过微信或支付宝进行转款，这种只凭借一张身份证就可以借钱，现金贷款额度不会很高，利息一般按天算，有的不仅年化利率高，而且还会利滚利，放款的时候也难以避免一些砍头息，有的人通过这类APP拆借，以贷养贷来还款，开始只借了几千块，最后连本带利滚出了好几万的都有，所以很吓人。例如美x贷款、有xx借、f借贷、xx贷财富等等，这类APP安装后自动读取你的通讯录，你一旦逾期，那么你的亲朋好友电话会响到爆，直接让你社会性死亡，所以说千万不要尝试。

总之，借贷需谨慎，杠杆也是一把双刃剑，用好了叫理财，丰富你的生活，用错了就会拉你进深渊，慎行，慎行！！

好了，今天就讲那么多，如果你有类似问题可以咨询，我知无不言，下次再见