潇然 ‖ 6.37的利率变3.25%真香，在郑州 公积金可以商转公吗？

首先要说的是，郑州市住房公积金，2015年开始，因郑州市住房公积金的资金缺口较大，开始暂停“商转公”贷款业务。直至今日，“商转公”贷款业务也未放开，所以暂时不可以办理商转公，但河南省直公积金从2019年3月开始，省直住房公积金可办理“商转公”贷款业务，在文末笔者为大家汇总了详细攻略，咱先看在郑州办商转公到底有什么秘密。

众所周知，公积金贷款利息低，相比疫情前郑州最高的6.37的商贷利率能少一半，每月房贷少还一半钱，吃啥不香？

河南省公积金贷款利率：

1、首套房贷款：

5年(含)以下的年利率是2.75%，5年以上年利率是3.25%，

2、二套房贷款：

5年(含)以下的年利率是3.025%，5年以上年利率是3.575%，暂不支持三套房公积金贷款。

如果条件允许，最好申请公积金贷款。如果不行，后期也可以商转公，但也有人说商转公比较坑。那么问题来了，一件事情怎么有两种说法，接下来笔者给各位解析一番。

为什么说商转公就是坑?下面来看看有经验的人是怎样说的。

什么是商转公：所谓“商转公”，是指购房者将商业贷款转为公积金贷款，其目的是节省贷款利息支出。

有些人说的，商转公就是坑。主要是因为商转公的过程是比较复杂的，牵涉购房者、银行、公积金三方面的利益关系，其中银行的利益将受到相对较大的损失。

笔者分析了3个因素

1、有些地方商转公需要担保公司进行担保，而如果选择垫资的话还需要先由置业担保公司先将资金支付，而有类似需求的用户人数很多。以南方某市的情况举例，有资料称，去做商转公申请时前面已经排了2000多位预约。因此不少人觉得等待时间过长、转贷流程麻烦不划算。

2、就现状来看，一个家庭能够申请公积金住房贷款的次数只有两次，而转贷也算是一次公积金贷款，会消耗公积金使用次数，并且等到第二次有需求去申请时，能够审批到的最高上限额度会与第一次不同。

3、对于有些商贷用户来说，在申请商贷的时候如果已经享受到了优惠，比如说利率8折之类的，那么在转成组合贷款时，其中的商贷部分一般是需要上调的，这样算下来即便是转了公积金，也不一定有优惠，反而可能利息更高。

有部分人说商转公是坑，这是因为商业贷款转公积金贷款需要先将商贷还清，还清后才能再转为公积金贷款。用户就是因为手中的资金不够才选择贷款买房，现在让用户提前还清房贷，很多用户是拿不出这么多现金的。而商转公不需要提前还清商贷的话，这样就没有什么坑了。

商转公的申请条件也是比较复杂的，这也令不少人忙活了老半天，最终没有办成，觉得商转公就是坑。总的来说，商转公办法与申请公积金贷款的条件基本一致。

另外还包括：

（1）申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市自住住房的商业性住房按揭贷款（不含住房公积金组合贷款）且该贷款尚未结清；

（2）申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款已经取得原贷款银行同意；

（3）申请商转公贷款住房的产权人可以是职工本人，也可以是其配偶。

商贷转公积金贷款要求结清原商贷的主要原因是两者是不同的借款主体，是新发生一个借贷关系，消灭一个借贷关系。商贷的借款主体是商业银行，结清贷款才能解除抵押登记取回产权证（现在应该叫不动产登记证，有权证也是商转贷的前提）。

2022年商贷转公积金详情

1、2022年商贷转公积金，一般来说需要商业借款满一年才能够申请，也就是2021年之前就开始还月供才行。但也有的银行让多付出一个月利息，有的两个月利息，也有的银行不给转。虽然银行同意，公积金也只能转一次。

2、2022年商贷转公积金，需要经历以下步骤：

（1）咨询受理

贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。

（2）提交资料

提交贷款机构规定的相关资料。

（3）贷款受理

对符合条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式；受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。

（4）签订合同

借款申请人与原商贷银行签借款（抵押）合同，同时在银行指引下与管理指定的担保公司签订担保合同。

（5）预存资金

借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

（6）贷款发放

管理发放贷款资金、有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。

贷款额度和年限的确定

1、首套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的80％；房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的70％；

2、二套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的70％；房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的60％；

贷款年限：房龄+贷款年限≤35年。最长贷款年限不超过30年。

（7）办理抵押

由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，并办妥转公积金贷款抵押等登记手续。

三、商贷转公积金贷款难度很大

1、就目前来看，商贷转公积金贷款是比较难的，整体的程序就比较复杂，而且需要满足多重条件，很有可能弄了半天，最后因为条件不达标而被拒。根据我国公积金相关政策规定，市民想要办理商转公贷款，应具备以下6个条件。

（1）在当地正常缴纳住房公积金。

（2）转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请。

（3）申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的业务。

（4）申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为。

（5）申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款。

（6）申请的商转公贷款额度应在当地住房公积金管理委员会公布的住房公积金贷款最高贷款额度和原商业性购房贷款余额内，才能被受理。而商转公的贷款利率则是按我市住房公积金的现行贷款利率来执行的。

2、商业贷款转公积金贷款，有两种方式：

一种是先还后贷，贷款人自己先还清商贷；

另一种是以贷冲贷，贷款人要将商贷本息余额大于商转公贷款的差额提前还清。

不管是哪种方式，都涉及到大量的贷款转换，需要跑挺多次银行的，因此商贷转公积金贷款相比于纯商贷还是有一定难度的。

另外，笔者在此再次提醒下，直至今日，郑州的市直住房公积金“商转公”贷款业务也未放开。若有房产中介声称“花钱可办”，均是假消息，要谨记一个事情，商转公只有省直才可以办理，如果遇见谁给你说市直可以，赶紧把他拉黑删除，谨防上当受骗，造成不必要的损失。

我是潇然，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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郑州商转公好办吗？能省多少钱？不符合条件行吗？看完你就懂了

河南省住房公积金中心

本文分三部分。

1、商转公能省钱吗？

2、商转公的条件？

3、合法吗，难点在哪里？

一、商转公真的能省钱！郑州苦高房贷久已。

举三个例子：

1、贷款80万，30年，利率上浮30%即6.37，每月房贷为4988.34元；同样的条件转换成公积金贷款，贷款利率3.25，每月需还款3481.65元。每月节省1507.69元，30年累计节省54.28万元。

2、贷款80万元，30年，利率上浮20%，每月房贷4734.85元；转成公积金后，每月还款3481.65元，每月节省1253.2元，累计节省45.12万元。

3、贷款为基准利率4.9，则每月还款4245.81元，转换为公积金3481.65，每月节省764.16，累计节省27.5万元。

所以，这妥妥是省下了一辆车。

二、商转公的条件？

1.在河南省省直机关住房资金管理中心（以下简称省直中心）连续正常缴存住房公积金6个月以上。

2.贷款金额：夫妻双方均在省直中心正常连续缴存6个月以上，在郑州市区内购买首套住房，贷款金额不超过80万元；借款人单方缴存住房公积金、购买二套或郊县房产的，贷款金额不超过60万元；

3.贷款年限：贷款期限最长不超过30年，还款期限可延长至国家法定退休年龄后5年，男不超过65岁，女不超过60岁。针对党政机关、事业单位女性贷款职工，提供处级以上干部任职文件或高级职称证书、单位聘书后还款期限延长至65岁；

4.贷款申请人、配偶及共有人有商业住房贷款或其他贷款的月供需合并计算，月还款额最高不得超过家庭月收入的60%；

5.房屋面积在200平方米以上不得贷款；

6.贷款申请人、配偶及共有人信用记录中存在逾期记录的需合并计算，累计逾期超过六次，单笔连续逾期超过三期的，不能使用住房公积金贷款；

7.以家庭为单位，名下已有两套住房，第三套住房不能使用住房公积金贷款；

8.原商业贷款所购房产未取得房屋所有权证或不动产权证、原商贷银行不同意提前结清的，均不能贷款；

9.购房合同或存量房买卖合同中未明确以住房贷款支付房款的，不能贷款；

10.购房合同或存量房买卖合同中签订的首付金额与借款合同中签订的借款金额之和不等于购房合同或存量房买卖合同总房价，不能贷款

重点是三条：有省直公积金、征信正常、一套房或者二套房。

3、合法吗，难点在哪里？

完全合法！完全合法！完全合法！重要的事情说三遍。

这项政策在省直公积金中心的官网与公众号都可以查到！

我服务过众多客户，常见的难点有以下几个：

1、婚前的房子，房本是老公的名字，可以贷80万吗？

可以的，前提是有结婚证。

2、房本是我的名字，社保与公积金现在单位停不了，能办吗？

可以的，一些事业单位或者是上市公司的员工无法停社保与公积金，可以选择缴纳省直社保两年，贷款60w，也可以夫妻双方共同缴纳社保两年，贷款80w。

3、我买的是二手房，能办吗？

这个要看是否是监管资金。查一下合同里面的首付金额与借款金额是否等于买卖合同总房价。等于的话，可以办，不等于不能办。

4、公积金能办30年吗？

不一定，房龄+贷款＜35年，如果是二手房大概率不能30年，如果房主的年级较大，也大概率不能办30年。

5、是不是需要储备大量资金？

是的，公积金中心审核通过以后，需要去原贷款银行结清贷款。

6、服务费贵吗？

不足5k，细聊。

还有很多不一一列举了。

难点在于，有省直的公积金，能配合出具各种文件，难点更在于心中固有的偏见，不愿意去了解。

办理的流程很繁琐，需要多个部门出具证明，但是都没有难度，无非是花费点时间。干什么事情一个月能挣50w呢，所以花费一个月去办理公积金是性价比很高的事情。

总之，只要你想办，都可以想办法，i信我，省下您一辆车钱！

河南省直公积金商转公贷款新政出炉

大河财立方消息8月16日，河南省省直机关住房资金管理中心公布《省直住房公积金商转公贷款须知》，其中披露，夫妻双方均在省直中心正常连续缴存6个月以上，在郑州市区内购买首套住房，贷款金额不超过80万元借款人单方缴存住房公积金、购买二套或郊县房产的，贷款金额不超过60万元。详细内容如下：

一、贷款条件

1.在河南省省直机关住房资金管理中心(以下简称省直中心)连续正常缴存住房公积金6个月以上的在职职工，可申请住房公积金贷款

2.贷款金额：夫妻双方均在省直中心正常连续缴存6个月以上，在郑州市区内购买首套住房，贷款金额不超过80万元借款人单方缴存住房公积金、购买二套或郊县房产的，贷款金额不超过60万元

3.贷款年限：贷款期限最长不超过30年，还款期限可延长至国家法定退休年龄后5年，男不超过65岁，女不超过60岁。针对党政机关、事业单位女性贷款职工，提供处级以上干部任职文件或高级职称证书、单位聘书后还款期限延长至65岁

4.贷款申请人、配偶及共有人有商业住房贷款或其他贷款的月供需合并计算，月还款额最高不得超过家庭月收入的60%

5.房屋面积在200平方米以上不得贷款

6.贷款申请人、配偶及共有人信用记录中存在逾期记录的需合并计算，累计逾期超过六次，单笔连续逾期超过三期的，不能使用住房公积金贷款

7.以家庭为单位，名下已有两套住房，第三套住房不能使用住房公积金贷款

8.原商业贷款所购房产未取得房屋所有权证或不动产权证、原商贷银行不同意提前结清的，均不能贷款

9.购房合同或存量房买卖合同中未明确以住房贷款支付房款的，不能贷款

10.购房合同或存量房买卖合同中签订的首付金额与借款合同中签订的借款金额之和不等于购房合同或存量房买卖合同总房价，不能贷款。

二、办理流程

1.申请人及配偶(共有人)到省直中心办事大厅提出贷款申请，提交相关资料

2.省直中心受理、审批

3.审批通过后，通知客户解除原商业贷款抵押

4.申请人持解押后的不动产权证到省直中心签订借款合同

5.办理抵押登记

6.发放贷款到借款人账户。

三、需提交的资料

1.若申请人及配偶(共有人)单位为第三方人力资源服务有限公司的，需提供第三方人事代理版本收入证明各1份(收入按照公积金缴存基数填写)，非第三方人力资源服务有限公司职工无需提供

2.若配偶(共有人)不在省直缴交公积金，需所在公积金中心出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》及缴存明细原件各1份

3.若配偶(共有人)单位未缴交公积金需提供未缴公积金声明1份加盖单位公章(需写明未缴原因)(注：证明的格式应使用省直中心指定的格式，有效期为2个月)

4.若配偶(共有人)已退休，需提供退休证原件及复印件(首页+内容页)1份

5.申请人、配偶(共有人)公积金缴存开户时间不满两年的，需提供社保证明原件1份，要求社保缴存单位与公积金缴存单位一致，社保缴存时间在公积金缴存时间之前或保持一致

6.夫妻双方(共有人)身份证原件及复印件1份，申请人、共有人彩色复印件1份(身份证需正反面复印在一张A4纸上)

7.夫妻双方(共有人、未成年子女)户口本原件及复印件(首页+户主页+本人页)1份

8.已婚人员需提供结婚证原件及复印件1份，离婚人员需提供离婚证、离婚协议(法院民事调解书或判决书)原件及复印件各1份

9.夫妻双方(共有人)提供人民银行打印的详细版个人征信报告原件1份

10.夫妻双方及未成年子女提供房管部门出具的个人房屋权属信息表原件1份

11.委托银行一类借记卡原件及复印件1份，正反面复印在一张A4纸上

12.房屋所有权证原件及复印件(首页+内容页+附图)2份

13.原贷款银行出具的贷款余额证明及近1年的还款明细原件各1份

14.原商业贷款商品房购房合同或存量房买卖合同、借款合同、抵押合同原件及复印件各1份

15.如需提交其他辅助资料，以审批为准。

四、贷款额度和年限的确定

1.首套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的80%房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的70%

2.二套房

房龄为1至10年，贷款金额不超过房屋成交价的70%房龄为10年以上，贷款金额不超过房屋成交价的60%贷款年限：房龄+贷款年限≤35年。最长贷款年限不超过30年。