清退和增资同步进行 小贷机构整合提速

本报记者李冰

近日，重庆金安小额贷款有限公司（下称“金安小贷”）经营范围从全国变更为重庆。不久前，平安普惠已注销湖南普惠小贷和深圳平安普惠小贷两家公司，此次，金安小贷经营范围的收窄，也意味着平安普惠旗下再无全国性网络小贷牌照。

今年以来，随着监管对互联网平台金融业务的不断收紧，京东、携程、度小满等互联网公司均在加速整合旗下小贷牌照，同时互联网系小贷机构增资消息不断，业内清退和增资正同步进行。

对业务开展不造成实质性影响

具体来看，金安小贷经营范围发生变更，从“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务”变更为“在重庆范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金在全国范围内进行股权投资。其中，股权投资余额不得超过注册资本的30%”。

作为平安普惠旗下仅存的一张网络小贷牌照，金安小贷成立于2014年12月份，注册资本为32亿元，是平安普惠旗下注册资本最高的互联网小贷机构。

星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“对于平安普惠注销部分小贷机构，是积极响应监管政策的体现。从整个平安集团的生态而言，有很多其他牌照可以代替小贷牌照开展业务，包括消金、银行、汽车消费金融、甚至包括陆金所的一些贷款类业务，可以说，注销此前两张小贷牌照及此次收窄金安小贷的展业范围，对其业务开展并不会造成实质性影响。

事实上，从平安普惠整合脉络来看，旗下互联网小贷业务正“一缩再缩”。今年年内，平安普惠多次对旗下小贷牌照做出调整，并已先后注销两张互联网小贷牌照。具体来看，2022年5月份，湖南省平安普惠小额贷款公司变更经营范围，并更名为湖南省平安普惠经济信息咨询有限公司；6月份，平安普惠全资控股的深圳市平安普惠小额贷款更名为深圳市平安普惠信息技术服务有限公司。更名后，专营小额贷款业务的经营项目也被变更，公司不再从事小额贷款业务。8月份，湖南省地方金融监管局发布通报2021年全省小额贷款公司监管系统数据报送情况公告中显示，湖南省平安普惠小额贷款有限公司已注销。

小贷行业合规化发展提速

今年以来，包括京东、度小满、携程等一众拥有多张网络小贷牌照的互联网公司，均加速小贷牌照的整合工作。比如，京东已整合多张旗下小贷牌照，6月份，北京市地方金融监管局发布批复显示，同意取消北京京汇小额贷款的试点资格，随后该公司更名为北京京汇创先咨询有限公司；7月份，上海京汇小额贷款有限公司更名并变更经营范围，不再从事小额贷款业务。

8月份，携程旗下上海携程小额贷款更名为上海携趣信服科技有限公司，同时不再从事发放贷款及相关咨询活动业务。同月，度小满旗下上海满易小额贷款有限公司从存续变更为注销。目前度小满旗下仅剩下重庆度小满小额贷款公司，并已增资至74亿元。

《证券日报》记者对相关公告梳理发现，今年以来，多地监管对小额机构整治力度不减，合规发展已然成为市场主体的普遍共识。比如，6月份，内蒙古自治区地方金融监管局发布关于取消6家小额贷款公司经营资格的公告等等。

行业正呈现清退与增资并行局面。今年以来，腾讯、360数科、字节跳动等多家互联网巨头旗下的小贷机构完成了增资，加大了投入力度。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示：“从今年以来，小贷机构整合动作使得小贷行业的整体合规性得到持续提升，也使得机构在业务资源的铺设上有的放矢、轻装上阵。未来，‘互联网’系小贷机构将继续借助自身的流量、科技、运营、场景等方面的综合性优势，为实体经济的服务发挥更为充分的作用。”

平安旗下金安小贷：2016年净利润6.4亿元 逾期低于1%

2017年6月28日，中诚信证评受重庆金安小额贷款有限公司（简称“金安小贷”）委托，对金安小贷发布的“平安普惠宅贷信托受益权资产支持专项计划”的信用状况进行了跟踪分析，并出具了评级报告。

这份评级报告透露了平安集团旗下普惠担保、普惠咨询和金安小贷的业务合作关系和营业数据。其中，作为平安集团旗下的网络小贷公司之一，金安小贷2016年营业收入达10.7亿元，净利润6.4亿元，成绩亮眼。

笔均应收本金余额41万元在该专项计划中，基础资产系指《平安普惠宅贷信托受益权资产支持专项计划资产买卖协议》项下计划管理人以认购人交付的认购资金，于专项计划设立日，向原始权益人购买的原始权益人于基础资产转让日享有的特定信托合同项下的信托受益权。截至初始基准日2016年4月15日，该基础资产项下小额贷款合同共计2371笔，应收本金余额97730.99万元，单笔最大应收本金余额487.9万元，单笔平均应收本金余额41万元。

该专项计划的基础资产对应的入池小额贷款全部由金安小贷发放的宅贷产品形成。宅贷自2015年8月17日上线，是一款房地产抵押贷款产品。

该专项计划设有差额支付机制，在发生差额支付启动事件时，普惠咨询将根据其出具的《平安普惠宅贷信托受益权资产支持专项计划差额补足承诺函》的相关条款和条件，对专项计划资金不足以支付优先级及中间级资产支持证券的各期预期收益和/或本金的产额部分承担补足义务。

此外，该专项计划底层的每笔小额贷款均由普惠担保提供保证担保服务，普惠担保将在该笔小额贷款逾期80日后即刻进行代偿，以保证专项计划的现金流安全。

截至2017年3月31日，入池小额贷款中共有29笔贷款启动了担保代偿；正在逾期中的贷款有7笔，逾期金额170.5万元，占剩余未偿本金余额的0.43%。

该专项计划采用优先级/中间级/次级支付机制，即采取顺序偿付结构，劣后受偿的证券可为优先受偿的证券提供信用支持。此外，该专项计划入池小额贷款的加权平均年利率为9.2%，与优先级、中间级资产支持证券票面利率之间存在一定的超额利差，可在一定程度上吸收基础资产的损失，为优先级、中间级资产支持证券本息的兑付提供一定保障。

普惠担保扭亏为盈该专项计划基础资产项下的宅贷产品均由普惠担保提供保证担保服务，当借款人逾期80天及以上时，逾期的本金和利息均由普惠担保代偿。截至2017年3月31日，资产池中由普惠担保代偿的借款本金共计1384.4万元。

普惠担保成立于2007年12月25日，截至2017年3月末，注册资本5.5亿美元，由融熠有限公司（香港）（简称“融熠公司”）全资控股。

普惠担保主营小微企业融资性担保业务，经营区域立足江苏省并向全国发展，目前业务主要分布在江苏、河北、山东、福建、浙江、四川、重庆、北京、天津、上海等省市。2015年以来，普惠担保逐步减少中小企业融资性担保业务，开始发展个人消费性担保业务，利用实际控制人平安集团丰富的互联网渠道和大数据平台，顺利实现业务转型。业务转型后，普惠担保业务规模发展迅速，2014年至2016年普惠担保的担保业务发生额分别为40亿元、305.9亿元和933.8亿元。截至2017年3月末，普惠担保期末在保责任余额733亿元。

截至2016年12月末，普惠担保资产总额64.9亿元，所有者权益26.1亿元；年末在保责任余额为725.7亿元，担保放大倍数为27.9倍；2016全年取得营业收入72.9亿元，净利润3.3亿元，实现扭亏为盈。截至2017年3月底，普惠担保资产总额77.2亿元，所有者权益26.5亿元；期末在保责任余额为733亿元，担保放大倍数为27.6倍；2017年一季度实现营业收入24.1亿元，净利润0.5亿元。

截至2017年3月末，普惠担保累计代偿54.8亿元，累计追偿额8.9亿元，累计代偿率5.4%，累计追偿率16.3%。

普惠咨询净亏损3亿元该专项计划的差额支付承诺人为普惠咨询。普惠咨询原系深圳市信安投资咨询有限公司，成立于2005年9月5日，注册资本12.5亿元，由平安普惠企业管理有限公司（简称“普惠企业管理”）全资控股，实际控制人为平安集团。

目前，普惠咨询作为整个平安普惠业务集群中最重要的业务平台之一，负担绝大部分平安普惠业务集群的人力成本、门店开设成本及广告宣传成本等。2016年平安普惠业务集群的员工总人数已达5万多人，较上年增加3万多人，新开门店200多家，致使业务及管理费用大幅增加。此外，平安普惠业务集群2016年新增P2P贷款业务，支付给陆金所的费用亦大幅增加。

截至2016年12月末，普惠咨询总资产49.6亿元，净资产为负29.8亿元；2016年全年普惠咨询营业收入61.5亿元，净亏损33.8亿元。截至2017年3月末，普惠咨询总资产47.9亿元，净资产为负37.5亿元；2017年1月至3月普惠咨询营业收入37.8亿元，净亏损2.9亿元。普惠咨询负担整个平安普惠业务集群的人力成本、广告费用等，2016年因员工及门店的迅速扩张导致巨额亏损。

近年来，普惠咨询因承担的业务及管理费用大幅增加而导致亏损严重，预计2018年净资产才可恢复到0以上水平。

看不上消费金融的网络小贷金安小贷，注册成立于2014年12月25日，唯一股东为融熠有限公司，实际控制人为中国平安保险（集团）股份有限公司（简称“平安集团”），注册资金11亿元，法人为平安普惠副总经理邹宣戈。金安小贷工商信息显示，其经营范围为“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务[以上业务仅限于通过互联网方式线上开展（除重庆市主城九区外）]”。

金安小贷这个专项计划的原始权益人和资产服务机构为金安小贷。金安小贷主要从事小额贷款发放业务，定位于重庆地区的线下业务，以及全国范围（以二、三线城市为主）的线上业务，借款客户以自然人居多。

贷款产品方面，金安小贷的产品主要包括宅贷、i贷及其他小额贷款业务。截至2017年3月末，金安小贷累计贷款余额81.7亿元，其中宅贷74.5亿元，占比91%。

针对宅贷产品，金安小贷采取与普惠担保合作的业务模式：普惠担保为借款人提供保证担保服务，借款人将其持有产权的房屋抵押给普惠担保作为反担保措施，逾期80天及以上时，普惠担保将无条件向金安小贷代偿全部相关款项，代偿后，普惠担保将行使对借款人的追索权利。

i贷是平安普惠现金贷产品，授信额度在2000元至30000万元之间，授信有效期为36个月。从前面的金安小贷业务明细表可知，i贷到2017年Q1的贷款余额才2亿元，占金安小贷总贷款余额比重才2.8%。这说明金安小贷这家网络小贷公司，对当下“网红”无抵押无担保的一般消费贷款并不感冒。

截至2016年12月末，金安小贷总资产108.8亿元，净资产17.7亿元，资产负债率83.8%；2016年全年金安小贷营业收入10.65亿元，净利润6.4亿元。截至2017年3月末，金安小贷逾期率0.58%，代偿率0.74%。

结语在2005年，小额贷款公司诞生，一开始被赋予服务三农的使命。十多年过去，小额贷款公司当前的境遇是——机构数量、从业人员持续减少（2017Q1机构数量8665家，从业人员10.9万人），营业收入增长乏力，资金来源不稳定，等等。江南愤青曾经撰文指出，无论是资金来源成本，还是贷款风控，抑或是贷款成本，小贷公司的优势都不明显。

以登陆新三板的小额贷款公司为例，据Wi数据，新三板42家小额贷款公司（其中有一些已经是网络小贷，比如阳光小贷、和信科贷），2016年营业收入增幅为负数的达到28家，净利润为正的有39家，但是净利润数据均小于0.9亿元。新三板小贷公司尚且如此，那些隐忍苟活的绝大多数的小贷公司生存状况可想而知。

平安集团旗下这家金安小贷，背靠平安集团这颗大树，在资金来源、风控和贷款成本方面，均有一定优势，所以当下发展前景似乎比较明朗。

起诉可不是那么容易的事儿

啊所手机维修评论了文章《再说《个人借款保证保险》》

怎么起诉平安普惠？

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怎么起诉平安普惠？

这个问题有点难，我不知道你要起诉平安普惠哪家公司？

因为，“平安普惠”这四个字可不是一个独立法人机构，而是一个群。

其表示的意思为：是中国平安保险（集团）股份有限公司联营公司旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。而且其核心公司还是外国法人独资公司，CEO是韩国人。

“平安普惠”目前至少由六家公司组成：

请问你要起诉哪一个？

下面简单介绍一下平安普惠六家公司的在你贷款业务中的角色：

1.平安普惠企业管理有限公司：开发平安普惠APP；

2.平安普惠融资担保有限公司：贷款担保，类似于平安财险保证保险角色，贷后管理，调解；

3.平安普惠信息服务有限公司：门店，办理门店贷款、抵押业务；

4.平安普惠投资咨询有限公司：获（惑）客、宣传利率、资料代传递，催收业务；

5.重庆金安小额贷款有限公司：在重庆本地及通过互联网在全国放贷，不具备重庆以外线下贷款资质；

6.深圳平安普惠小额贷款有限公司：在深圳本地办理贷款业务。

注：以上经营范围请以国家企业信用信息公示系统为准。

这六家公司的通过股权穿透看出，幕后就是一家香港公司。

这六家高管也是一家亲，你中有我，我中有你：

如果你想起诉他们话，根的据《民事诉讼法》规定，你应当到被告当地法院起诉。

那么给你梳理一下他们的起诉地法院：

平安普惠企业管理、投资咨询、深圳小额贷款三家公司公司在：深圳市福田区。

平安普惠融资担保有限公司在：南京市鼓楼区。

平安普惠信息服务有限公司在：哈尔滨市道里区。

重庆金安小额贷款有限公司在：重庆市渝北区。

如果你觉得太麻烦，也可以在你家门口等他们起诉你的时候，适时提出反诉，这样你就不用全中国满地跑了。