你知道吗？金融中介赚钱真的很容易

中介，目前作为一种职业，我们大家都不陌生，现实生活中能够经常碰到的有房产中介、家政中介、网络中介、二手车中介、金融中介等。其中金融中介（又称资金掮客）主要还是从事金融中介服务、接受金融机构委托从事金融外包服务及财务咨询等业务。很抽象，什么叫金融中介服务？其实说白了，就是引导符合贷款条件的客户到可以贷款的银行去办理信贷，金融中介公司及业务员从贷款金额中抽取提成，其利用的就是银行信贷产品与借款人资质的不对称信息。

某中介宣传语

目前市面上的金融中介公司主要作用还是起到引流的作用。他们利用业务员在各个网络平台、纸质媒体等到处打广告，宣传银行贷款产品，同时宣传低利率，不看征信，不看负债，多少天有口子等信息，实则就是吸引人上钩。一旦有人上钩，至少已经成功一大半了，在征信不严重逾期的情况下，他们开始包装借款人的材料，如学历、婚姻状况、银行流水、收入证明等。这些信息在中介眼里就是彩色打印机打印出来的一张纸而已。然后带你去银行办理。办理成功后，银行会有一定的返点给中介公司。而银行一般也要求中介公司在介绍的客户成功办理贷款后提供一定比例的保证金，以这样的方式来约束金融中介公司，防止瞎搞。

中介人员

但你以为这样就结束了吗？其实贷款下来以后，中介公司业务员会让你签署另外一份委托办理协议，协议中明确了“贷款居间服务费”，一般是贷款金额的5%至8%左右。这个才是金融中介公司的利润大头。

笔者调查后可以这样说，凡是银行低利率的贷款产品，只要通过中介办理，那么即使贷款办理成功，银行正常利息加上费用，换算后，实际支付的利息高的惊人。又因为借款人用钱急切，所以这种赤裸裸的利息剥夺，很多人反而忽视掉。

中介咨询公司

既然金融中介的不规范行为这么多，那为什么他们数量越来越多，从业人员也在不断增加呢？究其原因还是丰厚的利润，让他们无法罢手。中介手中所拥有的优势是与银行客户经理较为熟悉，关系密切，可以得到银行内部人士的业务指导及暗示，很多违规贷款，银行工作人员都是睁一只眼闭一只眼，甚至互相勾结。所以贷款还是直接到银行去咨询，不要相信中介的套路。

浅谈贷款行业

这是第一次发在头条发表文章，写的不到位的地方，欢迎多多批评。

我从事贷款行业大概8，9年的时间了，对外宣称是金融行业，实际就是最低端的贷款人员而已。从入行从事小贷，到后面的网贷，然后企业贷，然后再到电销公司，前前后后这么多年了，见证了这个行业的疯狂，也见证了这个行业的凉凉。今天就初谈一下自己这些年的感受。

1：入行

记得很多年前，刚刚从外地回来，不知道从事什么工作，经朋友介绍，就选择来做贷款。入行的时候，听别人介绍这个行业，我觉得这个行业是很有意义的一个行业，为什么呢？因为可以帮助他人获得融资，帮助他人度过难关，在我看来，这是很有意思且很有意义的一件事，直至今日我也这么人为。

我刚入行那会儿，是P2P即将迈向顶峰的时候，那时候的市场，没有中介公司，没有电销公司，大家开拓客户的方式要么就是自己在公司打电话，要么就是自己出去展业，跑同行。那会儿，纯粹。那会儿我们的工作就是白天出去跑同行，认识更多的同行人员，学习交流经验，晚上我们就出去展业，贴广告，卡车卡，日复一日，年复一年。那会儿一个月的底薪，不到一千块，但是开心，且觉得有盼头。

记得当时做的第一个客户，大渡口某偏僻地方开厂的，批了4万块，因为是生意贷客户需要考察。冬天，我早上5点起床，洗漱，然后坐地铁，转公交，再转三轮车，大概3个小时，到达客户那里，考察，合影拍照，然后了解客户情况。完了以后就跟客户一起回公司签约，中途一起和客户吃了个早饭，都是我付的钱。这单结束后，我的提成大概是1000左右，给同行返了佣后，自己大概还能拿到300-400，也很高兴了，因为觉得有意义，帮助了客户。期间来来回回做了大概5年的小贷，一直到2019年，政策原因，P2P慢慢跌下神坛（关于这个，我有自己不同的看法，后续会说到）。在这期间，就开始流行一种风气，就是收客户的费用了，除开公司提成以外的，额外辛苦费。我不懂，我坚持不收，因为我始终觉得我做的事情，公司有提成，没必要再去找客户收钱，徒增客户的负债与压力。爷爷从小教育我，做人要厚道。

2：关于P2P的衰败

P2P模式是怎样，我就不过多介绍了，有兴趣的朋友可以自行去百度。

P2P的爆雷个人觉得，原因有很多种，如下（前者P以下简称P1）

1）：P1的领导层，在得到巨额的资金注入以后，把部资金钱花在了自身的开销上，想着以B兑A，以C兑B的方式来给理财者兑现，终于资金链断裂，而导致无法兑付。

2）：P1逐渐增多，竞争太过激烈，投资者选择空间太大，导致有的P1得不到持续的资金注入，导致无法兑付。

3）：这个观点，是我自己的观点，如有异议，以你们为准。那会儿的P2P公司放贷出来的利率，基本年化都是24%-36%之间，这个利率看似符合国家标准，实则，这是等额本息的利率啊，实际利率远不止此。打个比方，客户贷款12万，按照两年还完，实际还款金额可能会达到18万甚至更多，客户一个月的还款金额，高达7000元以上，这还只是单家贷款还款金额。而且在办理该笔贷款的时候，客户会被索取其他费用，如，中介公司要收取中介费，有的业务员也会收取一定的费用，客户贷款12万，可能到手10万甚至更低，那这样换算下来，客户要承担的费用就会更多。后续如果客户一旦还不起，就会形成以贷养贷，又从另外一家公司获取贷款来缓解上一家的还款压力，在这期间，上诉的一切费用，客户又会重复承担。最后，打个比方，客户贷款金额50万，实际到手40万，但是共计还款金额可能会翻倍，试问，又有几个贷款人能够承受得起这个还款压力。客户一旦不还款，就逾期，逾期就会导致贷款公司无法把本金及利息兑付给P1，那么P1也就没有资金给理财者兑付，这样循环下去，暴雷，就是迟早的事。由此，我个人觉得P2P的暴雷，和我们这个行业的从业者，有不可推卸的关系。再次重申，这个观点，是我自己的观点，如有异议，以你们为准。

以上，仅仅是自己躺在床上睡不着觉临时想起来就写下来的东西，如有不对，欢迎批评。

奋战在贷款营销战线上的业务尖兵

深耕前行，矢志不渝。怀揣着回归本源、推进信贷零售业务转型发展的使命，延边农商行图们支行副行长尹方明带领团队创造了贷款营销不凡业绩。2022年一季度，图们支行各项贷款余额98,536万元，其中公司贷款余额83,963万元，非农个人贷款10,756万元，农户贷款3,817万元。截至3月末，新增发放贷款95笔，金额3,122万元，其中:公司贷款新增1笔，金额150万元非农个贷新增33笔，金额1,962万元农户贷款新增61笔，金额1010万元。2022年一季度取得个人第四名的好成绩、并获得全行贷款营销先锋的光荣称号。

尹方明2010年9月入职，先后从事过延边农村合作银行营业部综合柜员，延边农村商业银行审贷中心审查，延边农村商业银行信贷管理处综合员，延边农村商业银行营业部信贷科长，福建平和润丰村镇银行行长助理，深州丰源村镇银行行长，枣强丰源村镇银行行长，现担任延边农商行图们支行副行长。

尹方明自参加工作以来，先后在信贷审查、审批、风险防控等前中后台和业务管理岗位上从事工作，始终坚持刻苦钻研，精益求精的原则，积累了丰富的业务知识，有较强的事业心和责任感，熟悉农村金融的各项工作和信贷政策，能够明确自己的工作方向，端正自己的工作态度，脚踏实地，尽职尽责。能够对总行对口条线部门下达的各项政策和方案及时的解读分析和传达落实。

带动员工热情，营造营销氛围

2019年，尹方明刚到延边农商行图们支行分管信贷工作时发现，部分员工有畏难情绪，导致对信贷投放产生了一种畏惧心理，贷款业务难以拓展。针对员工中存在这种倾向，尹方明同志及时召开员工座谈会，开展交心谈心，从图们支行历史上剖析原因，从理论上分析问题，找出了问题的症结所在，有针对性转变员工扭曲的思想观。一是强化员工思想教育。组织员工深入学习上级信贷管理和风险防控精神实质，学习“四大银行”建设战略，教育全员把信贷拓展与贷款风险控制牢牢结合在一起，在严把贷款质量关，严把信贷风险的提前下，下大力气去拓展贷款领域，规范精准营销，把贷款规模搞上去。二是加大员工理论学习培训。尹方明认为积极争取选派人员参加省、州组织的各类小微信贷业务培训同时，加强员工业余学习，设定学习日，定期开展信贷理论知识学习他还创立了图们支行“信贷风险管理”微信群，经常在群里转载信贷小知识和文章，在员工群中分享，提升员工信贷理论知识水平。三是开展以老带新。经常组织图们支行一批长期默默奉献的老农信人，通过他们言传身教，以传帮带帮助员工转观念，让年轻员工对信贷业务有进一步了解，学习掌握信贷理论知识、风险原理和管理要求，把思想和行动统一到各项工作中。从而避免了对信贷工作的畏惧心理，消除发放贷款“怕背处分”的思想包袱，将勃勃生机注入了图们支行。

做实信贷服务，扎根城农区营销

尹方明深知，做优做大信贷业务，搞好服务是基础。图们支行是一家城区与农区相结合的支行，为找到贷款新的增长点，尹方明围绕“支农、支小、支微”的信贷转型发展方向，主动带领员工，做实“深耕三区”，积极对接本地经济发展战略和重点产业发展规划，围绕园区、商区、农区，通过组织全员营销，并发动联络员推介来做业务，做大做优信贷规模。

做实小微企业，支持地方谋发展

图们辖内设有经济开发工业园区，园区内有多家企业。为了搞好服务，尹方明身先士卒，加班加点在园区调研，带领信贷团队对园区企业逐户建立了经济档案，建档面100%，掌握了企业经营、发展状况以及金融需求。为有效地支持企业发展，他主动与园区管委会对接，明确了每家企业结对客户经理，对园区企业主动上门服务，涉身处地的为企业解决各类金融服务问题，充当政府与企业的桥梁、充当服务企业的金融主力军。

近两年来，他带领团队努力深耕园区，挖掘客户、发现客户、培育客户、选择客户，将服务送上门、将贷款项目送上门。在2022年疫情期间，组织信贷人员开展线上营销，通过易企秀APP受理线上贷款，仅2022年3月发生疫情使用线上营销，就已经受理并发放贷款22笔，贷款金额达到280万元。

建言献策立新规、协调上报出新品。自来到图们支行以来，助小扶微、抢抓龙头企业，针对该行营销客户特别向总行建议增设种、养殖类大户贷款产品，针对涉及粮食种植、销售产业链、上下游的优质普惠涉农类客户。请示总行农村业务部申请添设贷款品种，最终总行采纳我行的建议特推出了“惠农贷”产品，精准服务龙头企业，通过此产品推动图们支行抢占市场份额，在“惠农贷”产品退出后已对接发放贷款400万元，此款产品便于以后业务开展，对各分支行抢占市场份额有着良好的促进作用。

做实“三农”领域，责任立本有担当

对于农区支行，做实“三农服务”工作是他们的职责。他不忘初心，长期坚持深耕农区，协调召开政银农企对接会，开展线上农户营业执照代办业务，服务种养殖农户，发扬“挎包银行”的传统作风，深入农村田间地头，走访村委会、农户，了解各村土地对外流转承包情况，根据村委会提供的信息为“三农”客户精准营销。同时，他发动联络员推介，对接了一批农村外出务工人员，根据他们需求，对符合条件的客户及时给予支持。仅2022年一季度累计发放“三农”客户贷款254笔，金额3,609万元，其中，扶贫贷款10笔，金额44万元。

做实微贷客户，助力民生有温度

为大力推行信贷业务转型发展，他极力打造小微银行、零售银行、社区银行等金融服务模式，推进信贷结构向小微和零售业务转型。尹方明与辖区工商部门衔接，对辖区内个体商户、专业农场、合作社开展广泛合作，以扶困贷为载体，坚持开展信贷推广活动，将小微信贷商区、向农村发展延伸。在贷款管理工作中始终亲力亲为，注重团队培养，使图们支行获得了很好的成绩。充分调动分管条线员工的营销积极性和主观能动性，促进存贷款营销工作有序开展。加强信贷人员培训，不断强化合规经营和尽职意识，提升信贷队伍水平。

践行社会责任，助力扶困脱贫

作为“扶贫贷”业务的试点金融机构，在时间紧任务重的情况下，尹方明带领信贷条线全体13人，协调民政、工商等部门配合仅用不到10天时间加班加点对图们市四个乡镇50个行政村中849户低保人员群体，开展入户信息采集、信息核对、贷款签约、系统客户信息录入、系统审批、贷款发放等全流程，对符合扶困贷条件的发放“扶困贷”共计贷款552笔，贷款金额4,416万元，圆满完成了试点工作任务，也为图们市经济发展和构建农村和谐金融体系奉献一份力量。

做实风险防控，严守纪律底线

尹方明时常提醒员工:信贷资金安全是我们的生命线，贷款要放得出去收得回来。在图们支行，从支行行长到客户经理，到每一位员工，人人心里都明白贷款风险防控的重要性，已经把信贷营销拓展与贷款风险控制牢牢结合在一起。在贷款经营过程中，他们不仅强化贷款准入的管理，更注重贷款的贷后管理。一是严把准入关。对每一笔申请贷款，尹方明都要按照省联社、总行贷款的有关规定，审查贷款的合规合法性，客户资料、资金用途的真实性、到期还款能力等，对不符合条件的坚定拒绝，决定不让带病客户准入。二是严格执行贷款“三查”制度。在图们尹方明制订了一条不成文的规定，每一笔贷款“三查”执行不到位的，一经发现除进行经济处罚外，年终取消评先资格。在贷款“三查”过程中，他亲力亲为，严格按照制度精挑细选好客户，定期开展贷后风险排查，对风险隐患贷款及时采取有效措施处置，将风险扼杀在摇篮之中。三是开展经常性教育活动。在每月的工作例会中，尹方明都“以案说教，法规教育”为题材展开讨论，以典型案例为镜鉴，查找漏洞定规矩，从而进一步提高了信贷人员的从业素质和风险防范意识，以及依法管贷水平。四是实行“阳光信贷”。一直以来，尹方明在服务上下功夫，做一流服务、争一流速度，通过提升服务质量赢得客户。在贷款办理过程中，他始终遵循不喝客户一口水，不拿客户一分钱，不吃客户一顿饭，践行阳光信贷，杜绝“吃、拿、卡、要”行为。

“生活中考验、磨砺，甚至是痛楚。只要拥有阳光的心态、阳光的自我、阳光的为人，不被世俗所累，不被功利所惑，敢于、乐于、善于用自己的方式为社会创造价值，就能享受真正的自我，收获真实的快乐。”是的，这是他的写照，几分耕耘，就有几分收获，他总是默默坚守，无悔地付出，即便是面对前方的千头万绪，他都会依靠创新、担当、热忱和无私去激励他人，带领团队奋斗拼搏、不断前行，在成功的道路上越走越远。

中国吉林网吉刻APP记者张颖通讯员于洋延边农商行供图