个人经营贷款的基本条件

借款买的，怎样

个人经营贷款的基本条件

个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的，用于满足其生产经营资金需求或置换生产经营过程中产生的负债性资金的人民币贷款。

个人经营贷款的借款人基本条件，要求借款人基本条件和借款人经营实体基本条件同时满足，现将重要内容简介如下。

借款人满足以下条件：

（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18-65周岁之间。已婚者原则上须将其配偶作为共同借款人。

（二）具有合法有效的身份证明、所在地户籍证明及婚姻状况证明。

（三）借款人为经营实体的法定代表人、主要股东或实际控制人及相关配偶。

（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

（五）申请信用评分记录不低于所在地区控制分值，无不良信用记录,无重大未结案的法律诉讼。

（六）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。

（七）在贷款机构开立个人结算账户。

（八）贷款人要求的其他条件。

借款人经营实体满足以下条件：

（一）具备合法经营资格，能提供合法有效的营业执照或经营资质证明。

（二）具有固定经营场所、能提供经营场所的产权证明或承包、租赁证明。

（三）持续经营时间满1年，因经营场所变更经营年限可连续计算。

（四）具有良好的信用记录和还款意愿，无重大未结案的法律诉讼。

（五）贷款人要求的其他条件。

都可借款

想，如果融资

个人经营性贷款：政策引导下，未来或保持较快增长

个人经营性贷款主要指居民用于商业经营周转的贷款，2020年末个人经营性贷款共计

13.6万亿，占住户贷款的比重约21.6%，其中包括农户经营性贷款（5.99万亿），以

及个体工商户及小微企业主经营性贷款（约7.63万亿）。个人经营性贷款（含农户）

+1000万以下的法人小微企业贷款构成了普惠金融贷款（21.5万亿），是我国目前普惠

金融政策重点支持的方向。

简单测算，经营贷“毛利润率”水平整体不高。与个人消费贷的不同在于，经营贷的

第一还款来源为经营现金流，然后才是其他个人收入。经营贷中目前依旧以抵质押类贷

款为主（预计在信用类贷款的占比20%以下，如2019年（最新央行可得数据）农户、

小微企业信用贷款比例分别为16.97%、13.35%），这使得其整体收益率水平并不高

（2020年末普惠型小微贷款收益率7约5.88%）。从2020年上市银行数据来看，经营贷

不良率（1.51%）高于按揭但低于消费类贷款。与此同时，经营贷业务天生具有“信息

不对称”的特点，往往需要大量的客户经理团队来收集信贷信息，因此管理费用率相对

偏高（测算约2%左右）。综合算下来经营贷“毛利润率”水平并不高，仅0.45%左右

（这与银保监会2018年测算的结论基本一致，即“小微贷款利率的盈亏平衡点约在

5%-5.7%”左右）。

但值得注意的是，不同类型的经营性贷款、不同银行间分化较大。经营贷简单可以划

分为信用类、抵质押类，这两种经营性贷款不论是业务模式、户均规模，还是收益率情

况都不一样。

➢抵质押类的户均规模一般较大，大多在户均在100万以上，收益率、管理费率（人

力成本）相对较低。

➢信用类一般户均规模较小，大多在50万以下，收益率、管理费率相对较高。

此外，银行间的分化也较大，如以信用类、小额个人经营性贷款为主要业务的台州银行，

测算其2019年贷款整体收益率约9%，其2020年息差虽有下降，仍高达3.95%，而其

不良率仅1.23%，其出色的经营实力使得其经营贷业务盈利能力非常强。

目前影响我国经营贷市场的因素，主要有两点：

1）区域小微土壤。与业务模式相对简单的按揭贷款不同，个人经营性贷款与个体工商

户的实际经营情况息息相关，经济成熟、发达的地区往往微贷的土壤更好。披露相关数

据的省份中，个人经营性贷款发展较好的地区为浙江、广东、江苏、山东四省，其

2019年末个人经营性贷款分别高达1.57万亿、1.19万亿、7374亿、6093亿，规模位

于各省份前四，且经营贷增速整体在15%以上，明显高于其他地区。

2。）普惠金融政策。“支持普惠小微发展”已经成为了我国现阶段重要的政策目标，各

类政策不断出台引导金融机构加大对普惠小微金融贷款的投放，其中国有五大行要发挥

“头雁作用”，2019-2021年三年间普惠型小微贷款增速要求分别达到30%、40%、30%

以上，这对全国经营性贷款市场“量”、“价”造成了两方面的影响：

➢量：对国有大行而言，由于个人经营性贷款对他们而言是“大炮打蚊子”，性价比

不高，因此大多数国有大行主要是加大了1000万以下法人小微企业贷款的投放力

度，如2020年国有五大行普惠型小微贷款增长了55%（+1.4万亿），其中测算个

人经营性贷款增长了34.6%（含农户，+6287亿），而法人小微企业贷款增长了

102%（+7983亿）。再考虑到国有五大行在全国个人经营贷中占有的存量份额较

小（测算约18%），因此其主要抢夺的是中小行法人小微企业贷款的份额（测算

2020年五大行新增法人小微贷款占全市场的43%，但新增个人经营贷占全市场的

仅约28%），测算其他银行及非银金融机构2020年个人经营性贷款增速也高达

17.2%，较2019年提升5.5；

➢价：国有大行在政策引导下，基于自身较低的资金成本，其小微贷款、经营性贷款

的利率普遍较低，测算2020年末国有五大行新发放普惠型小微贷款利率仅4.17%，

明显低于全国整体5.88%的利率，这使得全市场利率承压，大多中小行个人经营性

贷款利率过去几年面临着下降的压力。

2020年我国居民个人经营性贷款增速已超过20%（21H进一步提升至22.8%），是目

前零售贷款中增长最快的品种，我们假设未来5年国有五大行个人经营贷按照（30%、

20%、20%、15%、15%）的增速进行增长，其他银行及非银机构未来五年增速假设

较过去2年平均增速下降2（考虑到未来5年GDP、贷款增速整体下行的趋势），测

算到2025年我国个人经营性贷款将达到26.1万亿，对应年均复合增速约13.9%。

“粤菜师傅”有了自己专属贷款：个人经营信用贷款额度最高达200万元

粤菜师傅也有自己的专属贷款了。

4月22日，广东省人力资源和社会保障厅（广东省“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”三项工程领导小组办公室）与中国银行广东省分行政银携手首发《助推“粤菜师傅”“广东技工”“南粤家政”工程实施促进就业创业专属融资服务方案》（下称《服务方案》），首批落地的9个客户现场签约并授牌。

广州市增城区正果镇“忠记云濑”店创业者陈冠忠表示，去年在镇上开了店，但由于资金不够，只用上了1/3的店面，而餐饮行业都是小本经营，没有抵押物，以往很难从银行借到钱。现在有了人社厅和中行联合推出的专属融资方案，快速得到资金支持，将进一步扩大店面。广东省养老服务业协会会长杨波也坦言，尽管近年来养老行业社会关注度很高，但养老机构的融资也并不顺利。此次专属方案，既能解决机构的融资难题，还可以为优秀的家政员工解决安家置业、学习深造、子女教育的资金需求。

据了解，《服务方案》下设“粤菜师傅”、“广东技工”和“南粤家政”三个系列专属融资产品，紧密对接“粤菜师傅”、“广东技工”和“南粤家政”三项工程，服务对象不仅包括技能人才个人、技能人才创新创业主体，还涵盖了与技能人才建立雇佣关系的市场主体、职业技能培训机构、学校等。对企业贷款，单一企业免抵押担保贷款额度最高1000万元；企业贷款期限最长5年，并可结合实际设置还款宽限期，办理全线上中银企E贷业务还可随借随还，按日计息。对个人贷款，个人经营抵押担保贷款额度最高1000万元，个人经营免抵押担保贷款额度最高200万元，个人消费免抵押担保贷款额度最高30万元，个人经营贷款额度期限最长10年，技能人才申请个人消费贷款也可给予优惠。

目前，广东省技能人才1332万人，其中高技能人才445万人；全省184所技工院校、职业院校开设了粤菜相关专业，建设省级培训基地和大师工作室各100个，开展“粤菜师傅”培训15.4万人；目前在国家和省家政平台归集的家政服务员基础信息超过70万人次，实施母婴、居家、养老、医护四大培训项目，开展“南粤家政”培训69.61万人次。三项工程的深入实施，为广东经济社会高质量发展提供了重要技能人才支撑。

更多内容请下载21财经APP