对比了13家银行的大额存单，这一家利率最高

继河南城镇银行暴雷后，后台有好多粉丝都来问我说，现在银行存款都不安全了，到底

还有没有“利率还行”又安全的储蓄方式呢？

行吧，这一块大家的需求确实比较迫切，那我今天就来跟大家聊聊大额存单，顺便给大家讲两个存钱的好法子。

什么是大额存单，安全吗？

大额存单，就是银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，一般起存额基本都是20万以上，到期给付利息。

大额存单呢，是属于存款，而非理财产品，所以首先大额存单就是受到50万存款保险的保护的，其次大额存单一般都只能在银行APP或者线下柜台办理。

一般线上银行都会这样放个“求生欲满满”的告示：

就不存在像河南村镇银行那样，通过互联网第三方平台购买存款产品的方式，也就不会出现诈骗事件。

安全性这一块，大家可以放足了心。

反而就是因为太安全，利率又不错，导致现在很多人去抢购，甚至预约都预约不到了。

之前还有5年期的，但目前5年期基本都没了，按年的，有1年期、2年期、3年期的，按月的有1个月，3个月，6个月。

而且之前3年期的还有4%的，但最近4%已经是稀罕物了，普遍都在3.5%上下。

每个银行的利率也不同：

（点击可查看大图）

以当前这些银行的大额存单利率来看的话，招商银行和兴业的利率是普遍高一些，有这个需求的可以了解一下。

另外，微众银行要重点说一下，微众银行是腾讯旗下的，他家的大额存单可是相当火爆，因为时不时会出一些4%利率的3年期大额存单，上面我说了4%是稀罕物了，所以大家可以尝试去抢一下，说不定能拥有。

而且，大部分大额存单是到期一次性还本付息，但微众银行的大额存单可以月月付息，到期还本，每月付的利息可以再投资或消费，资金利用率更高。

还经常有转让的高利率存单，非常抢手，基本上没几秒就没了，这个大家也可以关注起来。

还有一些50万起存额和100万起存额的，感兴趣的找小助理问问利率。

购买大额存单可以通过银行APP，也可以到线下银行去当面购买，不过现在的大额存单，3年期利率高点的都已经进入了一单难求的场面，线上预约恐怕很难抢到了，基本都是线下定时去抢。

不过像招商银行的大额存单，3年期的利率比较低，所以目前还是可以通过银行APP进行购买的。

（左为招商银行，右为其他银行）

当然了，大家也可以通过买短期但高利率的大额存单，到期后再连本带息继续买下一张存单就可以。

总结：

1.想要高利率的，蹲一蹲微众银行，4%值得等待

2.看重灵活性的，微众银行的不错，转让的利率也高可以考虑

3.较短期的可以选兴业银行，利率高，APP可以直接购买

4.想要3年期的又懒得去抢的，首选招商，时刻有货减少等待

那除了大额存单，我们平时也会有一些小额闲余资金，这些要怎么通过存款安全地钱生钱呢？我来教教你！

还有什么存钱法子让利息更高一些

第一个方法：十二存单法

每个月存入一定的钱，所有存单年限相同，但到期的日期，分别相差一个月。

打个比方，假如你现在每个月，从工资中拿出1000元来储蓄，每个月去银行办一张一年期的存单，一年下来，你就会有12张一年期的定期存款单，到时候每个月都会有一张存单到期，如果有急用就可以拿出来用，也不会损失利息。

当然，如果不急用钱，那么这些钱，也可以按照这个方法继续存下去。

而且，从第二年开始可以把每月要存的钱，添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月，就把当月要存的钱，添加到当月到期的存单中，重新做一张存款单。

如果你更有耐心，还可以尝试24存单法，36存单法。原理都和12存单法相同，大家以此类推就行。

第二个方法：阶梯存钱法

假如把10万块钱分成3万、3万和4万，

第一个3万，存一年定期，第二个3万，存两年定期，第三个4万，存三年定期。

第一年，你存的第一个3万到期了，把它换成三年定期，第二年你存的第二个3万到期了，把它换成三年定期，第三年你存的第三个4万也到期了，把它换成三年定期。

这样你存的每一份钱拿的都是三年定期的利息，你每年都有钱用，这么一圈存下来，比你每年直接把10万块钱存银行定期，要多好几千。

这两个方法大家只需要选一个就行了，贵在长期坚持。

当然了，也有比较一劳永逸的方法，像之前我自己很喜欢的万能险，我买的是保底3%利率，现在基本都在5%左右，我觉得很可。

对上面两个方法有疑问的，或者对我的万能险感兴趣的，都可以找小助理了解详情哈~

搞钱基地有话说

即使是大额存单的利率，很多小伙伴也可能瞧不上，但银行存款也是作为我们资产配置的一部分，我们不能把所有钱都投入到股市当中，这样风险太高了，心态也就容易崩。

存单利率虽然不高，但蚊子肉也是肉，而且还稳妥，当然了，一定要存在大银行，不要存村镇银行，避免像河南村镇银行一样的事情发生。

致富也要“刚柔并济”，做好资产分配，作为普通人，大部分的财富还是靠着一点一滴积累而来，可千万别太相信“钱是花出来的”这种话。

群里粉丝也经常一起探讨搞钱法子，可以进群和大家聊聊哦~

“已经没有额度了！”银行大额存单需求旺盛 20万起3年期利率最低至2.9%

华夏时报（www.hii..）记者冯樱子北京报道

大额存单一度被视为银行业的“揽储利器”，但在利率市场化背景中，以及净息差收窄等因素影响下，一些银行对大额存单的态度也发生了改变。

今年4月以来，多家股份制银行3年期大额存单利率有所下降，甚至低于同期定期存款利率，其中最低降至2.9%。

银行3年期大额存单利率降低

4月以来，多家股份制银行3年期大额存单利率有所降低。

据《华夏时报》记者不完全统计，目前20万起存3年期大额存单利率最高是3.55%，如兴业银行；最低仅2.9%，如招商银行。与此前相比，利率降低了5至60个基点。

对此，银行普遍给出的理由是，大额存单均为限量发行，较高利率产品额度不足，导致利率降低。

“3年期大额存单购买人数比较多，之前3.5%利率大额存单已经达到购买上限了。目前利率2.9%产品额度相对充足。”招商银行北京地区一家支行客户经理对《华夏时报》记者表示，预计下周一可能会有3.2%利率的3年期大额存单，需要提前预约。

同时，他也表示：“销售时间很短，需要尽快购买。未来利率会越来越低。”

民生银行北京地区支行客户经理也对《华夏时报》记者表示，此前该行3年期大额存单利率为3.55%，目前利率为3.4%。

“3.55%那款大额存单已经没有额度了，之后也不会有了。目前利率处于下行阶段，未来大概率还会往下降。”上述民生银行客户经理说道。

此外，多家银行表示虽然大额存单利率尚未下降，但额度紧张。兴业银行一家支行客户经理介绍，目前该行的3年期大额存单利率是3.55%，但他提醒，需要抓紧时间购买，额度紧张，可能很快利率会降低。

目前，四大行3年期大额存单利率暂未出现下调，均为3.35%，但同样额度普遍偏紧。

根据《大额存单管理暂行办法》规定，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，目前来看，银行调低存单利率，主要是由于大额存款需求上升。近期，存款利率下行、部分理财产品破净等因素，导致一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量，使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况。

银行对于大额存单态度或发生改变

大额存单一度被视为银行业的“揽储利器”。2018年前后，大额存单利率持续上调，部分银行“一浮到顶”，3年期利率可达4.2%。

2021年6月21日，市场利率定价自律委员会存款利率调整方案实施，将原有存款基准一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

其中，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。

按照新规要求，四大国有银行大额存单最高利率是在存款基准上加点60，其他银行最高加点80。以3年大额存单为例，基准利率为2.75%，此前城农商行最高可以上浮1.55倍到4.2625%，现在只能加80，即3.55%。

招联金融首席研究员董希淼认为，近期3年期大额存单利率下降，也是利率市场化下，银行存款利率自主定价的结果。

此外，今年4月15日，央行决定于2022年4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，释放长期资金约5300亿元。

董希淼表示，这意味着目前市场资金的供给增加。总体来看，当前市场有效需求仍有待提高，而流动性已经保持了合理充裕的水平。而3年期大额存单利率的下降，说明银行对流动性充裕的预判。

同样，中国银行研究院资深经济学家周景彤提到，如果保持当前存款竞争度不变，增加了市场供给，意味着利率就会有所下降。一些存款基础较好的银行可以降低高息负债的规模，以此来调节自身的负债结构，减小银行净息差收窄的压力。

近年来，监管部门一直在引导银行降低负债成本，限制部分银行的高息揽储行为。今年3月底，央行货币政策委员会2022年第一季度例会在北京召开，会议指出要完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，发挥贷款市场报价利率改革效能，推动降低企业综合融资成本。

周茂华表示，央行降准及结构性工具，维持流动性合理充裕，鼓励中小银行多渠道融资，银行整体负债压力有所缓解，但银行分化比较明显，部分中小银行负债压力仍较大。

“大额存单在银行负债中的占比并不大，但利率下调有助于在一定程度降低银行负债成本。”周茂华提到。

多家大行3年定存调降15BP 大额存单同步跟进 3年期已至3.1% 存款利率后期走势如何？

财联社9月15日讯（记者徐川高萍）“今天正式下调了存款利率，是四大行统一进行下调，我行1年期定期存款的利率从2%降到1.9%，2年期从2.5%降到2.4%，3年期从3.15%降到3%。”上海地区农行某网点工作人员今日上午如是介绍。

财联社记者从北京、上海等地大行客户经理处获悉，多家大行定存利率出现下调。此外，部分银行9月15日新发行的大额存单利率也出现变化，同期限产品与定存利率保持同等降幅，其中3年期大额存单利率下调15BP至最高3.1%，

中国民生银行首席经济学家温彬表示，在8月超预期降息10BP之后，10年期国债收益率快速大幅降低，1年、5年期以上LPR分别调降5BP、15BP，本次国有大行存款利率下调，且在调降幅度上大体相吻合，表明存款利率改革成效正在显现。通过降低存款利率等方式有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。下一阶段，存款利率的下行预计将为LPR调降进一步打开空间。

多家大行3年期定存利率下降15BP

北京地区一家农行客户经理表示，9月15日该行存款挂牌年利率为3个月1.25%、6个月1.45%、1年1.65%、2年2.15%、3年2.6%、5年2.65%。其中，2年以下存款以及5年期存款利率较昨日均下降0.1%，3年存款挂牌利率则较昨日下降0.15%。

另据工行APP显示，与前述农行的调整幅度基本一致，3年期整存整取的定期存款利率降幅最大，50元、3000元、5000元起存的利率均由此前的3.15%下降到3%，2年期、1年期也分别由2.5%、2%下降到2.4%、1.9%；同时，50元起存的5年期定期存款当前执行的年利率为2.65%，较此前下降10BP。

与此同时，建行APP也显示，目前3个月、6个月、1年、2年期定期存款的最高年利率分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.4%，均较今日之前的利率水平下降10BP；3年期、5年期则分别由3.15%、2.75%下降至3%、2.65%。

除大行以外，上海地区一位招行客户经理表示，该行整存整取定期存款的挂牌利率也与国有大行同步下调，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。另据北京地区一位招行客服介绍称，“与大行相同，招行2年以下以及5年存款利率今日起也均下降10BP,3年定存下降15BP。此前利率从2015年10月24日沿用至昨天。”

不过，财联社记者比对招行APP后注意到，与昨日相比，今日标有“招行特色”的各类定期存款利率暂未出现变化，且利率水平与前述多家大行呈现差异化。

以1年期为例，该行APP显示，100元、5000元、5万元、10万元起的定期存款利率分别为1.95%、2.15%、2.15%、2.25%，显著高于前述多家大行的1.9%；在3年期定存产品中，该行目前仅在售1000元起，且利率为2.9%，已低于多家大行调整后的3%。

部分大行大额存单利率亦同步调降

与此同时，多家大行的大额存单利率也较此前有所下降，且与相应期限的定存利率保持同等降幅。

农行APP显示，目前3年期大额存单利率为3.1%，而据财联社记者此前梳理，国有大行的3年期大额存单利率普遍为3.25%，下降幅度达15BP，这与前述定存利率降幅相一致。北京地区农行某支行客户经理介绍说，“今天早上接到的下调通知，3年期大额存单利率下调15BP至最高3.1%”。

工行大额存单也出现不同期限不同幅度的下调。该行客服对财联社记者表示，9月15日该行新发行的大额存单为3年期3.1%、2年期2.5%、1年期2%，此前为3.25%、2.6%、2.05%。其中，3年期大额存单下降15个BP，2年期、1年期大额存单利率分别下调10BP、5BP。

在一年以下存期的大额存单中，据综合梳理，农行、工行等国有大行的1个月、3个月、6个月的大额存单利率分别为1.6%、1.6%、1.8%，较此前降幅均为10BP。

但同时，财联社记者注意到，多家股份行的大额存单利率暂未开启变化，且利率水平高于大行同等期限的产品。其中，平安银行1个月、3个月、6个月、1年、3年的大额存单利率分别为1.8%、1.9%、2.1%、2.3%、3.3%，浦发银行的两款3年期大额存单则为3.3%、3.35%，与此前相比均未发生变化，且两家银行的3年期大额存单仍为售罄状态。

招行客服也表示，9月15日未有新发行的大额存单产品，此前发行的大额存单在发行期内利率不变。

存款利率下行为LPR调降进一步打开空间

对于部分大行存款利率出现下调，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，国内市场流动性合理充裕，市场利率走低，国内储蓄增长明显，银行根据市场供需调整资金价格，促进市场平衡；另一方面，部分银行出于缓解息差压力，充分利用存款利率市场化调整机制，主动管理存款负债成本。

招商证券银行业首席分析师廖志明也表示，今年上半年四大行的平均存款付息率较上年上升了5.5BP，贷款利率大幅下行，银行息差压力显著加大。以利率自律定价机制的形式进行，包括活期存款在内的各期限存款利率上限下调，将对银行压降存款付息率发挥积极作用，缓解息差压力。同时，也释放了息差不会继续大幅单边压缩的信号，有利于稳定银行盈利能力。

实际上，在今年中报业绩会上，息差收窄、后期银行如何稳息差成为投资者关注的话题。农行管理层在谈及如何稳定净息差时表示，将进一步加强阶梯化定价管理，包括优化调整定期策略，利率风险管理策略等，加强对不同产品差异化的定价，加强客户细分管理和服务，通过精细定价来缓解利率压力。

邮储银行管理层称，该行将持续地加强调整信贷结构，也要继续推进负债成本的下降，特别是要提高活期占比，加大财富管理的考核牵引力度，通过财富管理来提高活期存款的占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。邮储银行希望通过上述安排，下半年息差能够稳定。

展望后期，周茂华表示，从目前存款市场供需状况和部分银行主动管理负债成本需求，预计部分融资、负债优势明显的部分银行有望差异化调降存款利率。

“自9月15日起，多家国有大行再度调整个人存款利率，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点。下一阶段，存款利率的下行预计将为LPR调降进一步打开空间。”温彬如是说。

本文源自财联社记者徐川