贷款额度不高，那就是你的问题

最近经济一直往下走，市场不景气，出口和消费都不行了，各类企业仿佛一下子进入了寒冷。许多个体朋友的朋友都打电话来咨询贷款的问题，想通过贷款补充流动资金，所有人的最后一个问题都是要求介绍银行内部人认识，以进一步顺利拿到更高额度的贷款。突然觉得有点无语，一方面是银行大量富余的信贷资金无法发放，一方面却是很多个体户对银行大门望而却步。信息的不对称性让许多客户错失了贷款的最优选择，怎样才能拿到最高额度的贷款呢？

一、审什么。银行审核贷款的三个重要要素。这里说的重要要素，其实就是必须要素，是银行必审的要素，包括你的资质、担保方式、贷款用途三方面。

（一）资质审核。主要包括借款人的基本情况和第一还款能力。这些内容每家银行要的资料可能都不大相同，但最重要的两点就是你的征信状况和银行流水。一方面，银行会要求客户授权查询打印客户的征信状况，对一些征信比较差的如近三年有出现5次以上分期还款不及时、欠息、或贷款逾期的情况，这些在第一环节就会拒绝了。二是银行会根据你的银行流水情况匹配你的经营状况，并以此作为核定你的现金流和资金需求的重要参考要素之一。

（二）担保方式。目前银行认准的担保方式分为信用、保证、抵质押、贴现四个大类。这个应该很容易理解了吧，简单一点说，就是有资产的，且资产优质的，更容易得到更高额度的贷款。那问题就来了，大部分的小个体户门都是没有固定资产的，最近国家也在解决这个问题，各地都出台了许多关于进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的文件，要求各金融机构加大对各中小企业的金融扶持力度，里面最重要的一点就是，要加大信用贷款的发放力度，并且有些地方还给金融机构下达了指标任务。这方面政府可是下了很大力度的，现在可以说是近十年来，贷款金融政策最宽松的时候了。

（三）用途审核。这个银行的命根子呀，这几年，相关的监管部门对银行处罚得最多就是贷款用途问题了，特别是前段时间为打压房地产，对其他用途的信贷资金流入房地产的问题，处罚得最严重，银行都怕了，所以，对贷款用途审核得也是最严格的。所以，你要审请贷款前，你就得规规划好你的贷款用途了，合理合规的用途才能更好获得贷款。

二、如何做。作为借款人，你如何才能提高获贷成功率、提高贷款额度和效率呢，强调以下几个方面，缺一不可。

（一）提高你的征信水平。重要事情说三次，征信！征信！征信！银行对征信是特别的重视，如果你的征信有问题，想取得贷款的机率就很低了，一般银行的标准是近三年征信记录不超五次逾期，一年内不超三次逾期，并且有合理的逾期解释。如何提高信用记录呢，有以下几个建议：一是合理的负债和还款记录。有适当的借款和正常的还款记录，就会产生一个良好的征信记录，比如合理信用卡使用，每月合理透支和定期还款，发卡行会根据你的用信情况，给你增加授信，你的征信况状越来越好。从来没有过借款记录的客户，在银行里收征信白户，这种客户，银行一般从审慎的角度也是不会给你更大的额度。二是准时的还款记录。现实中许多人都不注意准时还款，银行约定的21号还本付息，他一定要等到22号或月底才还，还美其名曰，我又不是不还你，急啥！不急，但就是这么迟一两天，你的征信记录就变差了哟！记住，是无论如何，贷款是要准时归还的，那怕你向别人借，你也得准时还给银行！三是不要相信中介。有些中介哄你说，只要给钱，可以帮你删除不良征信记录。这都是骗子！人民银行的征信系统没有那么容易进去修订，不良记录要在系统保留5年，所以，还是得够自己。

（二）加强账户流水管理。由于中小个体户平进不注重业务流水管理，很多情况时都会出现现金坐支等情况，结果导致账户流水极少，甚至没有的情况发生。但银行在判断你的经营状况时，往往多以流水为实，那么如何处理呢？一是加强沟通，从多方面佐证你的流量。与银行客户经理沟通，向其提供你的对公账户、个人账户、支付宝和微信等平台的流水，汇总成你的业务流水，真实还原你的经营状况。二是经营好你的流水。银行一般要求你提供半年到一年的业务流水，那么，你懂的。未雨筹谋才能决胜千里，为了提高额度，尽可能多的业务从账户走吧，这才更体现出你的经营状况。三是不要虚假流水。有些人为更多的流水，相信了外部一些中介，帮忙走流水，或自己弄了一张流水，假的真不了，现在的银行流水都是有防伪可查哦。自己花点时间，来个真实的流水还不简单吗？

（三）规划好资金用途。贷款用途是银行的命根子，用途不实可是严重的违规，所以，你要贷款时，你就得想好了，你贷款用来干什么！你可不能说，我借来的钱我爱干啥干啥，那可没得商量了。现在个人消费贷款和经营类贷款都是明确了用途的。消费贷款你得明确你的消费方向，并提供合理的佐证和贷款期限内的还款能力依据，经营贷款就更好理解了，你得有业务经营的需要，如购买材料等，同时你还是计划好，用了这些贷款，你会产生什么收益，并能佐证有能力归还贷款。这两大类贷款用途都是严禁投入股市、房市、债市。

（四）与银行保持良好的沟通互动。放在最后一点就是要与银行加强互动勾通，因为每一家银行都有不同的具体要求，深入了解了，你才能有的放矢。同时，现在银行的营销任务也是很重的，做贷款的同时，他们身上还有一大堆的其他任务，所有，如果有可能，多点与他们合作其他的任务，你帮了他，他也会帮你的嘛。而且，大部分银行会将客户的所有业务都进行打分，得分高了，你的贷款额度也自然就上去了。

说到这里，我想大家都懂了吧，如果有不明白的，可以评论留言，我一一解答。

中国发布 | 放贷审核不严被指对电诈“放水”这部法律明确了银行的责任

中国网12月5日讯（记者刘佳）千呼万唤，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）终于在12月1日正式实施。《反电信网络诈骗法》除加大了惩处力度外，更值得注意的是，对电信、金融、互联网等不同行业、机构都划定了责任与义务，其中，要求银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。中国网记者在调查了解中发现，个别银行在个人信贷审批过程中，存在不严谨、缺乏监管等问题，为不法分子实施犯罪提供了可乘之机。

银行审核流程“放水”客户遭诈骗背负大额贷款

11月12日，周杰（化名）接到一自称“中国人民银行驻蚂蚁金服工作人员”的电话，以整改“学生贷”，调整个人贷款利率为由，要求周杰登录其手机上的某银行A，查看并申请该行某贷款产品的贷款额度，共计15.1万元。此后，在对方的全程“引导”下，这笔贷款全额转入由对方提供的虚拟账号中，最终不翼而飞。

某行贷款产品截图。受访者供图

从申请贷款到完成转账，不足20分钟，周杰就背上了15.1万元贷款，以及长达12个月、3.9%的贷款利率。周杰告诉中国网记者，此前，他从未申请过个人贷款，也不知道该行的这一贷款项目。此次申请，全程均由对方实时监控自己的手机屏幕，并通过线上会议远程指挥操作完成。在操作过程中，周杰仅凭某银行手机A端完成，全流程系统审核，无任何人工确认环节。周杰直言：“但凡有个人工复核电话，或是延迟放款时间，都可能让我止住后续更大的损失。”

银行钻政策空子监管漏洞需客户个人“堵”？

案件发生后，周杰在第一时间选择到当地公安机关报案，并致电某银行进行合法维权。周杰提出的诉求是，请银行适当减免贷款本金，或减免还款利率。但银行工作人员给出的答复是：目前有关类似情况，总行正在研究制定相关政策，暂时不能实施。

对此，中国网记者随即联系到该银行北京分行相关部门负责人。对方透露，近期，该行接到多起类似的投诉与举报，客户均遭遇电信网络诈骗并被骗取贷款金额。对此，该行已意识到自身监管存在漏洞，但因需要承担的损失较大，且没有证据显示过错方就在银行，因此，银行方面并未给出有效解决方案。

那么，其他银行或金融机构是否也存在类似问题？中国网记者尝试申请交通银行“惠民贷”、京东金条、360借条等个人贷款业务。其中，交通银行、360借条均以电话确认的形式核实了贷款的真实性，京东金条则采取延迟放款形式增加了贷款的安全性保障。

金融机构应建立“尽职调查制度”放贷不严须承担过失

因信贷审核流程不严格，造成公民个人合法权益受损，银行真的可以继续保持“铁板一块”吗？刚刚实施的反电信网络诈骗法对此划定了明确的责任——应当建立客户尽职调查制度。

《反电信网络诈骗法》中特别提到，银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。此外，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

北京盈科律师事务所合伙人李娜告诉中国网记者，《反电信网络诈骗法》的目的是为了更好地预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，加强反电信网络诈骗工作，保护公民和组织的合法权益，维护社会稳定和国家安全。根据《反电信网络诈骗法》相关规定，对银行的贷款（包括房贷）审核的要求有明确的规定，对贷款审核不严谨的行为具有一定的约束性。她也特别强调，即便不颁布和实施《反电信网络诈骗法》，银行在贷款审核时也应当按照此前早已颁布和实施的《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的相关规定严格履行职责。她认为，银行信贷审核不严谨发放贷款，是银行在审核过程中未尽到应尽审核义务和职责的一种过失行为，对于银行的这种过失行为，应当结合具体情况按照相关法律法规和规章制度追究相应责任人的责任。对于属于银行不应当发放的贷款，则应当及时收回。

银行等金融机构如何真正做到“尽职”？首都经济贸易大学法学院讲师、硕士生导师刘传稿认为，银行等金融机构应在依法经营前提下，积极履行社会责任，有针对性地开展反电信网络诈骗宣传教育，积极研究开发有关电信网络诈骗反制技术。对于遭受电信诈骗的被害人，银行等金融机构应当利用已有技术及时止损，尽可能挽回损失；对遭受重大生活困难的被害人，协助国家机关给予必要的救助。

他也提到，作为个人，若遇到类似情况，除了和银行协商解决外，还可以向银行的监督管理机构进行反映，也可以依据《中华人民共和国民法典》及相关的法律规定提起民事诉讼，通过法律手段予以解决。

急需20万哪里可以贷款？看一看几个审核流程简单的，注意适度贷款

20万，一听是个大数额，很多人可能都会觉得只能选择办理银行贷款，毕竟20万也不是随便就能拿出来的。小编在这里告诉大家，其实想要贷20万元，网贷也是可以满足的，可不要小看网贷。

一、急需20万哪里可以贷款？

虽然说银行贷款的额度很高，但是它审核的很严格，审核时间也比较久，而且放款还需要一段时间。对急需用钱的人来说，想要贷款，选择审核流程简单，下款速度快的网贷是再合适不过的了。

也不用担心网贷的额度没有那么高，只要资质不差，其实市面上有很多的网贷产品能贷的额度还是很可观的。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）如果有需要，可以参考这几个：

1.360借条

360数科旗下推行的贷款产品，算得上是元老级别，各方面都安全有保障，不用担心平台跑路问题，累计注册用户高达1.63亿人，授信用户达3086万人。

最高可以贷款20万元，刚好满足急需20万元的资金缺口，而且最长可以分12期，还款的方式灵活，不受局限，如果贷款人资金充足可以选择提前还款，不需要交任何手续费，也不用担心产生任何费用。

2.借呗

借呗属于支付宝推行的一种贷款产品，系统审核时不仅会查询贷款人的个人征信，还会参考芝麻信用分，综合评定额度。

最高可以贷30万元，可以分12期还款，它的日利率最低只有0.045%，同样支持随借随还，不受还款时间的限制。

3.有钱花

有钱花是百度金融旗下的贷款产品，它的用途比较广，消费、教育等都有所覆盖，能够满足贷款者的大部分需求。

它最高可以贷20万元，可以分36期，时间上比大部分网贷都要长，贷款人的经济压力相应也会减轻很多。日利率只有0.02%，全程线上审核办理，放款迅速。

二、贷款时需要注意什么？

很多人因为急需用钱，而且额度还不少，所以在申请贷款时就会手忙脚乱，容易轻易相信他人的言语，掉入高利贷的陷阱。我们在贷款时需要注意这些：

1.不要轻易相信身份证秒贷款、无息贷款等一些夸张的词汇；

2.要选择正规的贷款平台，不要选择无证经营的贷款平台；

3.规划好自己的资金，认清自己的经济能力，不要过度消费贷款。

贷款是先使用后还钱，并不是你用了之后就没事了，一定要在自己的能力范围内贷款，不要花钱一时爽，还款火葬场。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。