为什么银行的钱贷不出去了？

说到银行，大家想到的第一个标签应该都是“有钱”吧。

银行里面除了现金以外，更多的是大量贷款资金，可以实现全行业资金周转以及民、企资金需求。小到生活开销，大到买车购房，都需要用到钱，尤其是面对更大的额度开销，而手上又没有钱时，都会优先考虑跟银行借钱。

当下，不少市民因内外综合原因，收入骤减，信贷需求率不断上升，但是银行的放款率却并未因此水涨船高，反而贷不出去，用户常收到银行的电话和短信，内容大致是为用户申请了额度，赶快来办理之类的，一方面说明银行的钱现在贷不出去了，另一方面也说明经济在下滑，到底是什么因素导致了这样一种现象呢？

银行发放贷款的人群主要是这几类：

1

买房、买车的人

对于我们大多数人来说，最大的消费支出可能是买房，这并不意味着人们有钱，因为从人均收入来看，就像三四线城市一样，很多家庭的收入无法支撑高房价。但是房子作为刚需，不得不买，只能通过银行贷款，先获得购买房子的权利，日后再慢慢还月供。

2

小微企业及个体工商户

小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量，是经济增长与社会进步的不竭动力，一直以来，国家政策都对小微企业利好，鼓励银行机构加大对中小微外贸企业的信贷支持，4月份时还降准，为银行增加可支配资金。

可支配资金变多，银行放款额度增加，可收取利息也增加，其经济效益自然也是有效提升，对于银行来说是多方利好的事情，因此银行业愿意给小微企业放贷。

3

刚工作的年轻人

现在各家银行都在大力发展信用卡业务，主要原因就是信用卡业务能够为银行带来实实在在的收益。年轻人作为信贷消费的主要用户群体，尤其是90、00后，为信用消费借贷贡献了重要力量，这类用户由于消费观念升级、超前消费数据大，往往入不敷出，信用卡就成为了他们的可移动数字银行，2022年仅招行信用卡年收入就达867亿，信用卡贷款余额同比增12.55%。

为什么现在贷不出去了呢？

疫情反反复复，国际形势也不稳定，外贸受到严重影响，尤其是国际贸易公司，损失非常惨重。尽管国内的企业，不依靠于进出口不至于没有市场，但金融链都是相通的，没有完全幸免的。

现在国家层面也是高度重视经济的恢复，刺激消费、拉动内需，尤其是针对房地产业的刺激、拉动政策和文件频发，加大放贷力度和放款速度！各大银行都纷纷增加流动资金、还下调了贷款利率，然而市场并不买账，个人和企业的借贷意愿持续低迷。

①对于企业：三年疫情，严厉的封控防疫让企业重伤。大多数企业是刚开工两天又被通知封闭，整个企业都要停工停产，每次复工和停工又会造成一定程度的经济损失。不知道疫情什么时候会结束，企业现在都更倾向于谨慎，不敢负债扩大经营，贷款需求差。

②对于个人和工商户：现在大大小小的公司都在裁员，包括互联网大厂，裁员数量也是多到惊人，很多人一失业，便失去了所有经济来源，但已有的房贷和车贷却是一分也不能少，还不能拖延，稍有逾期，就会引来催收甚至法院还会找上门，就业形式如此严峻，都在勒紧裤腰带过日子，能不装修，就不装修，能不购物，就不购物，能不出去旅游，就不出去旅游，哪里还敢大额消费。

③对于银行：没钱的不给贷，有钱的不用贷，这是一部分人对银行贷不出去的看法。

在网上看到这样一个事情，有一家国企上市公司，资质自然不用多说，最近有消息说这家公司需要一笔大额贷款，当地多家银行信贷公司都行动了起来，甚至将办公室都搬到了附公司旁边的酒店，就为了拿下这名客户，大幅度降低今年的指标压力，银行给到的利息也是普通人难以想象的低。

众所周知，在银行贷款压力之所以那么大，除了严格的资质审核以外，后续的利息偿还也不是个轻松的事儿，但由于银行的利息比个人借贷的利息要更低一些，因此大多数人还是愿意去银行贷款。

不过银行的本质，是盈利性机构，银行不会雪中送炭，想要在银行贷款要么你企业资质确实不错，要么有东西可以抵押，一个经营转下、利润下滑或是濒临破产的公司是不可能得到银行放贷的，否则银行的资金风险难以控制，也是对其他股东和储户的不负责表现。

所以现在的贷款市场有点两极分化，银行贷出去的款，遇到资质好的客户，利率甚至能做到5%以下；可在银行正规渠道拿不到贷款的人，被迫只能在网上各种信用借贷，必须承受10%以上甚至15%以上的高额利息，反而5%-10%之间的利率市场变成了一个“空白区”。

④最后是房贷的问题：数据表明，今年2月份银行的中长期贷款在不断减少，尤其是房贷转负，这是有统计数据以来，居民中长期贷款第一次转负！

现在大家都不愿意买房了。

前有降准刺激购房贷，后有降息0.2%首套房利率，都没有激起什么大浪花。因为这个时候居民买房的信心已经被破坏了，首付和利率降低、低门槛、加杠杆买房刺激抵不过高额的首付以及沉重的房贷还款压力影响来得大。

市民要么，在经济承受范围内买个二手房；要么，持续等待房价回跌；要么，索性租房不买房。

最近“断供潮”的热度不断，有一位在互联网公司上班网友的故事，让我印象深刻。

买了一套140平的房子，总价426万，贷款298万元，每月银行还款16800元，在去年年底因为裁员，失去了经济来源，无力支撑月供，无奈之下选择了断供。还款四年，一共还了80多万，其中贷款本金只有16万，而利息则占了64万。

令人感叹，买的不是房，是利息。总之就是很难修复买房意愿。

所以，在综合情况影响下，即使银行有大把的钱贷不出去，也不难理解了。

现在这个环境太复杂了，裁员潮和就业潮还在进行中，没办法预知，太多的不确定性使人们不得不选择居安思危和细水长流，更别去谈超前消费了；经济萧条企业也无法盈利，最多只有短期贷款需求，稳定保持日常生产运营，短时间内难有资金扩张企业规模的需求；后续复工复产进度提上来，就业岗位增加，更多的人回归到工作岗位上，老百姓手里的经济收入增加，或能助市民和企业恢复元气，刺激银行贷款。

证信没问题银行不批贷怎么办？

征信流水都没问题，但银行不给房贷的话，建议主动打电话联系银行询问房贷被拒的具体缘由究竟是什么，看问题能否解决，然后针对问题再采取相应措施，比如说：

1、个人负债率过高，银行担心经济生活不稳定、还款能力不足：想办法偿还名下债务(有能力的最好一次清偿，一时无法清偿的也尽力多还一些)，降低负债后重新申请房贷。

2、房屋不合规，比如房地产开发商证件不齐全、不具备售房资格等或者办理的是公积金贷款，但购买的却是商业性质的房子：若是开发商问题，只能退房、退首付。而公积金只能用于住宅性质的房屋，对此，可以另外选择办理商业贷款。

申请贷款买房的条件有哪些1、年满18岁，具有完全民事行为能力，有合法有效的身份证明。一般，贷款申请人要年满22岁，银行才比较可能放贷。

2、有稳定的职业和收入，信用良好，具有按期还贷款本息的能力。在信用上一般要求没有不良记录，有逾期记录也可以，在银行接受范围内即可。

3、有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人，一般夫妻双方购房，可以一起承担还款

4、具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值

5、贷款买房次数低于两次。若贷款两次买房可以是可以的，只要满足已经还清贷款这个条件，就可以再次申请贷款。

利率历史最低了，贷款还是贷不出去，银行这次真是急了

大家好，我是郑小融，一名从业6年的贷款行业从业者，比你更懂银行，比银行更懂你！

想必大家都知道今年银行利息出奇的低，从朋友圈，银行广告，自媒体平台，短视频等各种宣传，降息了，降准了，但是从各大银行做的一系列动作来看，降息好像作用不大，贷款还是放不出去。

以工商银行为例：

以前的工行是国际大行，贷款审批比较严格，放款慢，利息高，今年不一样了，企业贷款成本3厘2，最高一千万，审批也很宽松，抵押贷款更是低到2厘9，比其他商贷还要低，不敢相信这是工行的政策。

还有建行：

更是来了一波蜜汁操作，商户贷噌噌放款，放的我们都搞不明白审核方式到底是什么？有个体户营业执照，有个二维码收款，就这样就可以了，最高300万，利息3厘2，最快当天放款，谁敢信这是建行的产品，很多用款的商户收到款以后都不敢相信，以前贷款抵押房产还不好批呢，现在什么都不用，当天还能放款，利息又那么低，想想心里都是美的。

最近4.1的低利率房贷置换也是比较火，以前的房贷只要比较高都可以置换4.1的，3.6的，利息每个月能省2000多。

今年为什么利息那么低贷款还是贷不出去呢，有几个原因，今年疫情影响实体生意很难做，一年关门三个月，做生意的都不敢再拿房抵押了，看看今年郑州的法拍房都已经几万套了。

第二个原因房地产市场不景气，下游行业受到很大影响，交房交不了，下游材料商款结不上，买房的也少了，房贷也批不出去了，等等就是利息低也没办法，大家都紧衣缩食了，不贷款了。

疫情现在也快结束了，各行业都呈现报复性消费的势头，和房地产公司今年也少大幅度增加融资，各大银行给房产公司授信大额度资金，明年的房产市场还会不会恢复以往的生机勃勃呢，明年的金融市场还能不能恢复到18年那样排队签约呢，2023年咱们拭目以待！

我是郑小融，一名8年金融从业者，如果你有企业、个人贷款方面的问题，都可以‬咨询我‬！