齐鲁银行上线“医保易贷”并实现业务落地

为深入学习贯彻党的二十大精神，全面落实济南市委、市政府关于数字政府建设部署要求，让医保数据“活起来”，助力中小微企业复工复产，在山东省医保局大力支持下，济南市医保局推出医保场景专属线上服务融资产品—“医保易贷”，齐鲁银行主动作为，积极对接，于11月16日成功发放医保易贷100万元。

据了解，医保易贷具有手续简、审批快、额度高等优势。凡有资金需求的定点医疗机构或定点零售药店，可在线实现医保数据授权、贷款申请及审核发放。齐鲁银行以医保结算数据为基础，结合多维大数据对客户进行综合评估，实现线上自动审批；该产品贷款额度最高200万元，随借随还，零手续费，利率可享受普惠贷款优惠政策。下一步，齐鲁银行将深入解读医保结算数据，为广大中小微企业提供更加精准化、便捷化的金融服务。

商河某连锁药店急需资金筹备新店开业，通过定点医药机构监管服务系统提交授权申请，扫描齐鲁银行“医保易贷”微信小程序提交贷款申请，当天出具审批额度100万元，次日完成贷款发放，高效地解决了其燃眉之急。

为积极构建与数字化契合的多元化应用场景，更好服务城乡居民、服务定点医药机构、服务金融机构，济南市医保局积极践行政府担当，推进医保数据线上授权及数据共享。齐鲁银行以医保数据精准解决医保场景中小微企业的融资难题，真正实现“政府搭台、银行落实、企业受益”，助力实体经济蓬勃发展，为强省会战略实施贡献齐鲁金融力量。

2022成LPR调整最多一年，当年房贷选固定利率的后悔了吗

2022年LPR尘埃落定。12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2022年12月贷款市场报价利率（LPR），数字最终未变，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

LPR今年降得最多？

LPR全称LPiR，由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。

此前，由于12月MLF中标利率与此前持平，所以当月LPR报价的前提条件未发生变化。不过，有观点认为，在降准和稳定房地产市场的背景下，即便12月LPR不变，明年1月的LPR也有望下调。

LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。

目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。1年期LPR通常是银行为企业和个人提供流动性贷款的参考基准，5年期以上LPR则是中长期贷款的参考基准，比如企业中长期贷款、个人住房按揭贷款等。

纵观2022年，LPR一共出现了三次下调，两次“双降”，一次“单降”。2022年1月，1年期LPR下降10个基点，为3.70%，5年期以上LPR下降5个基点，为4.60%。5月，5年期以上LPR大幅下调了15个基点，到达4.45%。1年期LPR从3.70%下调至3.65%，5年期以上LPR从4.45%下调至4.3%。

这也是2019年实施LPR改革以来，LPR调整最多的一年。原因也很简单，在疫情影响下，以LPR引导推动实际利率进入下行轨道，降低资金使用成本，可以打破中小企业融资瓶颈，有助于在内外部压力下提振经济微观活力。

选择固定利率后悔了吗？

伴随着五年期以上LPR多次下降，房贷利率也出现连续下调。对于个人住房按揭贷款而言，是实打实的实惠。

2020年，银行个人住房按揭贷款曾进行了一轮LPR转换，可以由借款人选择固定利率或者转换成与LPR挂钩。当时，转不转，是一个灵魂之问。

如今回过头来看——如果购房者之前选择了改为LPR浮动利率，以及新的购房者贷款，那么月供的确会节省一笔资金。而如果购房者选择了固定利率，那就享受不到这样的待遇了。

不妨以上海为例，来算一笔账。当时，上海房贷利率折扣最低的有3.43%，如果选择了LPR，那么现在的利率则是2.93%！当时如果是上海二套住房贷款利率上浮10%，利率在5.39%，如果选择了LPR，那么现在利率是4.89%！实在是划算。

由于每个地区贷款利率加点幅度不同，具体需要按照各省市的政策计算，但LPR下调使得月供减少是不争的事实。

也有人会问，怎么自己的月供没什么改变？那是因为，贷款人在签订房贷合同的时候，会与银行约定一个重新定价日，简单来说就是每年重新算利率的日子。在每年的这一天，房贷利率才会以最新一期的LPR作为依据。贷款人可以看一看自己的重新定价日是哪一天，在那之后月供会重新计算。

那么，早前选择固定利率的购房者，不知道后悔没有呢？

题图来源：图虫图片编辑：笪曦

来源：作者：张杨

建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制 湖北银行“301”模式贷款送助企纾困“及时雨”

在湖北银行融资支持下，武汉春和景明玻璃有限公司加快推进生产经营。

“我真没想到会这么快，真是太方便快捷了，一下子就解决了我的燃眉之急。”武汉春和景明玻璃有限公司负责人严明兴奋地说。该公司是从事玻璃深加工制造的中小微企业，员工有60多人，经营一直较为稳定。由于受疫情及原材料价格上涨影响，公司亟需补充流动资金采购原材料。通过朋友介绍，严明找到湖北银行小企业中心客户经理。当即，在客户经理视频连线指导下，通过湖北银行手机银行申请贷款，不到3分钟，50万元贷款即获批。

良好的融资服务体验来自湖北银行近年来在全省推广的“301”模式贷款。以大数据为核心动能，打破信息孤岛、搭建数据集市，湖北银行为小微企业提供“3分钟申贷，0人工干预，1键式提款”的纯信用信贷服务，极大地提升服务效率和小微企业获得感。

今年以来，受疫情影响，部分行业和中小微企业仍面临生产经营困难。湖北银行积极贯彻落实党中央、国务院稳增长的决策部署，以及省委、省政府关于助企纾困若干措施的工作要求，加大“301”模式贷款的推广运用，建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制，增加信贷资源投放力度，为中小微企业送上纾困“及时雨”。

数据精准画像贷得放心

小微企业融资难，首先难在银企信息不对称。小微企业财务制度不完善，银行难以获取其全面、真实信息，难以评判真实资金需求、偿债能力。对中小微企业不敢贷、不愿贷，很大程度上源于银行对企业“底细”不知晓。

去年初，湖北银行组建了近40人的开发团队，对接税务、工商、司法、海关、征信等部门，与多项政务信息系统连接，对小微企业进行多维数据交叉验证，在此基础上，智能识别1000多个风险指标。

有了数据精准画像，银行对小微企业了如指掌，放心放贷。湖北银行“301”模式通过整合内外部数据，搭建数据集市，更真实、准确地了解企业生产经营和信用状况。深耕小微金融多年，该行盘活积累的大量客户数据，建立起小微企业行业数据库和金融行为特征数据库。

湖北银行还积极对接“鄂融通”及各市州融资信用信息平台，让信用信息数据、企业数据和银行内部数据有机结合，并升级服务体系，丰富线上产品，推动“301”模式扩面增效，不断增强中小微企业信贷供给能力。

在此基础上，以AI算法分析大数据，智能判断企业融资需求及风险，不再以抵押担保价值来判断能不能贷、贷多少。

“301”模式下，小微企业能够获贷，更能够快速获贷。只需一部手机，就可完成从申请到放款的全部流程，变“多次跑”为“零次跑”“零等待”，单笔贷款处理效率由线下“月、周、日”提高到线上“时、分、秒”。在“301”模式下，湖北银行探索小微企业贷款线上“一站式”服务，提供纯信用、全线上贷款服务，让小微企业足不出户，最大程度享受便利金融服务。申请贷款过程中，小微企业只需通过手机银行上传身份证和营业执照信息，比传统模式减少了财务报表、纳税证明等8项纸质申报材料。湖北银行科技后台系统调用平台数据即可获取企业各类信息，并通过风控模型快速精准判断数据真实性、有效性，真正做到“数据多跑步，企业少跑腿”。

湖北银行工作人员到小微企业走访调研。

全年减费让利不低于2亿元

今年以来，我省经济运行总体平稳，但全省经济新的下行压力仍然很大。

湖北银行积极响应金融助企纾困专项行动要求，加强受困行业重点支持企业对接。对文旅、交通物流主管部门确定的名单内重点支持企业，一对一开展对接服务。对承担疫情防控和应急运输任务较重的交通物流企业开辟“绿色通道”，提供灵活便捷的金融服务。

“301”模式下，企业融资成本也显著下降。目前，“301”模式下的小微企业贷款平均利率不到5%。

湖北银行积极向实体经济特别是困难中小微企业让利，帮助企业挺过去、活下去。该行对受疫情影响较重的受困市场主体主动对接帮扶让利，对受困的普惠型小微企业主动对接降低融资成本，按程序审批差异化定价方案，将政策性银行转贷款优先满足普惠小微贷款投放，进一步降低企业融资成本。同时，主动承担小微企业贷款抵质押评估费、登记费、保险费，减免小微企业开户费、跨行转账汇款手续费。对疫情影响较重的行业市场主体免收单位银行结算账户管理费和年费。

5月末，湖北银行贷款平均利率比年初下降0.29个百分点，同比下降0.64个百分点。预计今年全年，湖北银行减费让利不低于2亿元。

按照能延尽延、应延尽延工作要求，湖北银行灵活运用延期、展期、续贷等方式支持受困企业。对文化旅游、交通物流、批发零售（含外贸）、住宿餐饮等行业受困企业（含个体工商户），按照市场化、法治化原则给予调整还款计划、延期还本、贷款展期和续贷安排，不盲目限贷、抽贷、断贷。对有市场前景、但受疫情影响暂时遇到资金困难、贷款到期后仍有融资需求的受困行业企业，在风险可控和现有授权前提下，采取无还本续贷、随借随还贷款、信用贷款等多种方式实施便利化服务措施。今年以来，通过展期、续贷、调整合同要素等方式已为客户提供22亿元贷款支持。

畅通银企对接“五个渠道”

金融是经济的血脉，服务实体经济是金融的天职。越是困难的时候，越需要金融机构搭把手、拉一把。面对今年以来的经济运行特点，湖北银行坚持靠前发力、充足发力、精准发力，运用“301”模式贷款等及时快速纾困受困市场主体，助力稳住经济大盘。

湖北银行锚定信贷投放“量增价降”目标不放松：保持各项贷款持续较快增长、普惠贷款增速高于总贷款增速，2022年全年各项贷款净增400亿元以上，其中中小微企业贷款净增100亿元以上；加大金融让利实体经济力度，全年贷款平均利率不高于上年。1月至5月，湖北银行累计为企业投放贷款397亿元，同比多投155亿元，湖北银行贷款余额增幅在全省金融机构中居于前列。

在银企对接上，该行畅通“一点一站三码”五个渠道。通过湖北银行就近服务机构、省工商联“连企站”、人民银行“楚天贷款码”、小企业金融服务中心“贷款码”、个人金融服务中心“贷款码”等渠道，小微企业随时随地能够申请融资，银行客户经理快速对接提供服务。

按照省委部署的下基层、察民情、解民忧、暖民心实践活动以及解难题、稳增长、促发展企业帮扶活动要求，湖北银行全行动员、快速行动，开展“百名行长进企入区”活动，深入企业一线主动对接、驻点服务，用情用力为企业提供“陪伴式”金融服务。湖北银行提出“千企千区”的总体目标：全年服务企业不少于2000户，服务园区、商区、社区不少于1000个。目前，全行已对接企业1125户，对接园区、商区、社区776个，服务进度远超预期。在对接服务的园区、商区、社区，湖北银行逐一设立金融服务站，实行挂牌服务，为每一户服务企业指定一位金融专员，实行专人对接。目前已在全省建立金融服务站473个，派驻金融服务专员736名。

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