月息2厘？月息2分？民间借贷别再傻傻分不清

每次放假回家，总不经意间听到家里人聊借贷的事情，例如月息2厘？月息2分？有的甚至直接说2分息、2厘息这种，听的我是云里雾里的，一直都没搞清楚。

最近刚好稍微空闲一点，脑子也比较活跃，对发生在身边各种微妙的事情还比较感兴趣，就趁机好好了解了一下民间借贷的事情，其实主要就是一个约定俗成的问题。

首先，如果直接说几分几厘，其他的没有明确，那指的就是月息并且是复利（也就是利滚利）计算，只有特定强调了年利、日利以及单利计算这种才按照特定的强调的来计算。（法律上是有保障的）

其次，民间借贷利率中的分、厘、毫和我们货币单位中的分、厘、毫不是一回事，它对于年利、月利和日利分别有不同的含义，不过也是有规律的，规律就是要以月利为基准，因为月利的分、厘、毫是刚好和货币单位中的分、厘、毫吻合的。

比如，月利1分，那指的就是1元钱一个月的利息就是1分，也就是1%元，故月息1分也就是利率1%；再比如说月利1厘，那指的就是1元钱一个月的利息就是1厘，也就是1‰元，故月息1厘也就是利率1‰，毫的解释同理（用的很少）。

新华字典关于利率“分”的解释

新华字典关于利率“厘”的解释

搞清楚了月息，那年息和日息就很容易了，年息是在月息的基础上乘以10，日息是在月息的基础上除以10，整理结果如下表所示：

民间借贷1分、1厘对应利率表

相信通过这个简单的梳理，大家应该也比较清楚了，如果小伙伴觉得哪里说得不对，欢迎留言一起讨论。

用着2分利息的网贷，为何会觉得4厘利息高

有人一边用着2分的网贷，一边还嫌弃4厘的利息高，现实生活中比比皆是。

有人选择2分利息网贷的原因，不外乎下面几种：

1.图方便，觉得自己就用几万或者大几千块钱，没有必要去银行再去银行整这么麻烦，信用卡额度又不太够。就先在网上申请几个网贷。

2.非常着急用钱，恨不得一秒之内就必须拿到一笔钱。

3.被营销广告所吸引。在浏览各种软件的时候，都会有相关的广告弹出。还有一些平台会出一些营销活动，比如新用户利息打折或者多少天内免息。

如果一旦申请，那接着你就进入了网贷的“陷阱”了，首先他们在利息上就会迷惑你。

自从国家规定贷款要标出“年化利率”，不能以“一天5元的利息”、“一个月一百元的利息”这类展示，网贷软件就会显示实际年化利率在7.2%以上，比如下面这个图：

“年化利率7.2%起”多少多少起，这个“起”其实挺值得玩味的，因为每个人的情况都不一样，实际申请下来的网贷远远超7.2%。

在这里可以了解一下基础知识：1厘=0.1%，1分=1%

如果你的网贷年利率显示24%，那就是相当于你的月息是2分（24%除以12个月=2%）。

很多人陷入网贷还不自知的一个原因就是：网贷都是小额的，一般都是12期。一万块钱，可能利息根本感觉不出来有多大，可能也就一二百块钱。但是一旦本金翻倍，那么这个利息可真是真不敢细想啊。

账都是经不起算的，所以在还网贷的时候，总有一种还不完甚至是越还越多的感觉。

这其实都是网贷的“利息”让你产生一种错觉。

而且大多数的网贷是等额本息的还款方式，其实这里的等额本息跟我们平时说的房贷的“等额本息”还不太一样，我们一般把网贷的还款方式称为“等本等息”。

房贷的等额本息，是随着还掉的本金在减少，利息也在减少。

而常见的网贷，利息是不随本金减少而减少

举个例子，10万的房贷，5%的年利率，分12个月还完。

按照房贷等额本息计算，每期的月供是8560.75。

第一期月供包含8144.08的本金和416.67的利息，第一期还完之后还剩下91855.92的本金，

那么第二期计算利息的时候是按照剩下的91855.92本金来计算利息的。

对于已经还掉了的本金部分，是不用再计算利息的。

所以在看到这个表的时候，你会发现第二期偿还的利息是382.73，相比第一期的利息要少。

但是网贷并不是这样计算的。

假如你还是借了10万，还是5%的年利率，网贷是先给你计算这一年的要还的利息总额是5000元，然后把这5000元平均分摊到12个月上，这样计算的话就是每个月要还416.67元的利息。

12期的利息总额是：10万*5%=5000

每月的利息：5000/12=416.67

两个还款方式：计算出来的利息总额一个是2728.98，另一个是5000。

这样一对比你就会发现网贷的利息其实比你实际想的要高的多，这其实也是“一直还不完”的一个重要原因。

而且有些平台会混淆视听，不会注明还款是等额本息还是等本等息。

反正大家觉得每个月的还款额都一样，那不就是等额本息吗。

其实不止网贷平台是这种计算方式，很多消费金融或者地方的小额贷款公司都是按照这种计算方式来算利息。

为什么一而再，再而三的让大家不要用非银行的贷款，就是因为坑太多了。

除了利息，还有一种，就是非常影响征信。

在现在的社会中，征信越来越重要，很多人一不小心就成黑户，其实有时候完全可以避免。

有一些人是好奇心作祟，突然某天刷到一个视频“我在某某平台上借到10万”心想：我也试试吧，看我能借到多少。

其实，你可能也不缺钱，就是想知道自己能借多少而已，然后你就按照提示一步一步操作，最后无论出没有出额度，只要你同意了《相关协议》或者《信息授权条款》或者是《授信申请和信息授权合同》这类的合同，就意味着你这个贷款不管出不出额度，它都已经上征信了，在征信报告上会显示“贷款审批”字样。

如果“贷款审批字样”三个月出现超过6次，可以说你的征信就已经花了，银行也会认为这样的人会非常着急缺钱，连网贷公司都借不出来的人，他的还款能力肯定有问题，这样的征信想在银行做信用、无抵押的贷款基本上都很难了，。

因为6次以上的“贷款审批”意味着你短时间内非常缺钱，这个时候你再不怕麻烦的去找银行，银行是根本不可能搭理你的，因为市场上有更多比你资质更好的客户，他们完全可以优中选优，没有必要放着好客户不做非要做风险大的客户。

要知道：银行从来不是慈善机构。

这个时候你再后悔，已经晚了，早知道不用网贷了。

这里借用小品中的一句名言：汽车撞墙你知道拐啦，股票涨了你知道买啦，犯错误判刑了你知道悔改啦，孩子已经长大了你又开始喂奶了！

当然也有些人是走投无路的情况，无可奈何才选择网贷，他们也知道银行的利息低，但是门槛高，要有房子、有车子、公积金、营业执照什么的自己都没有，没有办法才去申请网贷的。

如果真的是什么资产都没有，下策是先选择信用卡，好好养卡，多提升卡的额度，起码短期周转一下，信用卡还是比网贷要稍微好那么一点点的，也算是矮子里面挑将军吧！

也有人认识到了网贷的危害，想着上岸。一般解决负债的最常见的方法就是靠房产，将房产抵押，把现有的负债整合一下，一次性偿还其他贷款，只还一笔贷款，这样会省下来不少利息。

但是想要解决问题，还是得靠自己，如果把房产抵押了，你仍然改不了你的消费主义或者收入无法有所提升或者是改不了借网贷的习惯，那无论是谁都救不了你的。

如果没有房产，也不要想着通过赌博或者买彩票这种小概率事件来翻身，现实告诉我们你只会输得更惨。

按揭房之二抵

文《郑州信贷员》小雷

每一个贷款的人都不会去轻易尝试抵押贷款，你想呀！辛辛苦苦起早贪黑地买了一套房子，为的不就是老婆孩子热炕头吗？现在你让我把房子抵押给银行，抵押给机构，甚至抵押给个人，我夜里还要不要睡觉，我还能睡得着吗？

不过话说回来了，你贷不贷款，是用那种方式去申请，最后还是取决于你自己，毕竟贷款是自己用了，而且还是拿自己的房子。

接触过很多客户，他们在融资的时候就是特别迷茫，只要一个营销电话打进来，立刻就给打鸡血了一样，特别是特别是听到你能在我们这申请50万的最高额度，利息最低3厘。朋友们请注意了，这里一定要看清，人家宣传的是最高50万，也就是说5万也有可能，利息最低是3厘，也就是说3分也有可能。我见过很多客户实际使用着年化百分之20多的贷款，而他自己却以为是几厘，因为他不会算，因为办理业务的时候业务员给他说的就是几厘。

所以当一个从没接触过贷款，像白纸一样的客户，我们正确的融资应该是去银行申请适合自己的信用贷款或者抵押贷款，而不是胡乱的跑向其它市场去碰运气。

言归正传，今天咱们还接着昨天的话题按揭房来聊，一套按揭房不仅可以申请信用贷款，还是可以进行二次抵押的！当然，抵押的前提就是取得不动产证，对于目前郑州市场来说交房即下证，这里还是非常不错的，希望哪些托不动产的开发商要多多学习！

正常来说一套房子评估价是10成，我们去银行进行担保授信的时候就是7成左右，不过这个还要具体到房屋年龄，房屋的土地性质，房屋楼层以及借款主体的综合资质来确定。这里我们来举个例子：假设隔壁老王在金水区南阳路某家属院有一套98年建成的单位房，且在无电梯的顶楼，那么老王的贷款额度估计最多也就给到6成或者5成左右。当然也不排除个别银行给得多一点，具体案例具体讨论。

所以我们手中的按揭房去抵押的时候额度也是按照这个额度来的，假如你的房子评估价100万，那么你现在还在银行欠着30万的按揭贷款，那么你的可贷额度就是100万的7成，也就是70万减去30万，最后就是40万。基本上所有的二抵都是这样的，当然了现在还有一些机构会有超额贷，就是评估价的8成甚至是9成，不过这个就要求客户资质和房产情况都比较优质了！

目前郑州的银行也是可以受理二次抵押的，这个一般只能是房贷行受理，一般不会跨行受理，所以有这个需求的话还是要去自己的房贷银行咨询一下。

今天我们着重来讲一下机构类的二次抵押业务。

一、普惠系这也是目前郑州市场二抵业务量最大的一家机构，优势就是快、资料简单、还款方式灵活多样，即有先息后本的还款方式，也有等额本息的还款方式，相对来说可供客户选择的方案比较多。利率的话整体来说也是随行就市吧！反正就是还行。

二、各种信托机构现在还不是二抵最疯狂的时候，我记得最火的时候，苏宁、海尔、阳光、中航等等太多了它们都做二抵，主要还是它们这些产品要求比较宽松，其它倒也没什么。

对于目前的郑州二抵市场来说可以说是3分天下，普惠系、中银锦城系、邦成系，大家有需要的可以优先选择这几家，口碑都是还不错的。

不过从小编的角度来说，还是尽量不要去申请二抵，我们平时做做信用贷就可以了，如果觉得压力大，那也是把房产垫资成全款做一抵划算，当然了这里要看你是长期用还是短期用，短期就当我放了一个屁，什么也没说。

下一期我们将主要来阐述一下房产一抵的流程与大概政策。

我是郑州信贷员，如果你有房产交易，金融按揭，企业融资都可以联系我！感谢关注与分享！