怎样买车才不会被忽悠——买车宝典之贷款

上面一篇文章已经介绍了如何全款买车，买车怎么寻找底价的方法，现在就详细的介绍一下如何贷款买车，在贷款买车中会遇到哪些问题，让一个买车的小白快速的成长为买车老手。

在确定好车源以后，我们就要开始确定贷款的明细了，那么需要注意哪些问题呢？下面来一一列举：

1、确定自己的首付金额，也就是自己可以拿出来多少钱，告诉汽车销售，然后让汽车销售列一份详细的价格报表。

2、拿到一份价格报表，首先看裸车价格是不是自己谈下来的价格，然后看购置税（裸车价/11.3）、保险（10万左右的车商业险一般3000左右足够，第三者要求100万额度，交强险1000左右）、上牌（成本125元，有代办加100可以接受）、手续费（现在贷款几乎都有，1000-2000不等，这是车商白赚的），我们需要知道的首付是裸车首付加购置税、保险、上牌、手续费一共的费用看看是不是在自己接受的范围内，然后看看月供，问一下汽车销售的利息是多少，一般4S店或者正规的大型汽贸都是做建设银行工商银行的贷款，利息低一些，在4厘以内就可以接受，看看分多少期，算一算总价是多少。

3、利息怎么算呢？就拿贷款5万，分期三年为例，三年贷款利息4厘的万元系数为318，月供就是50000*0.0318=1590元，那么利息就是1590*36-5000=7240元，只要相差不大就可以。

4、确定好贷款方案之后，就是讲价，手续费、赠品、零头能讲的尽量都讲下来，然后签订合同。

5、购车合同一定要将首付、月供、费用问题都写进去、送什么东西、保险第三者100万等问题。最后就可以交订金了。注意是订金不是定金，一字之差就涉及到法律性质的不同，订金是当你的资质审核不通过是交的钱是可以退回来的，定金是没有办法退的，订金1000就可以了。

交完订金之后，汽车销售会向你索要身份证、驾驶证、银行卡等证件用做贷款，资质审核只要没有什么网贷逾期、信用卡逾期或者法院起诉之类的问题几乎都能通过，快的当天出结果，慢的2天内就可以。

下一章将讲解征信没有通过审核是什么情况，怎么处理怎么贷款买车。

Call米金融：那些嫌弃4厘利息太高的，却在用月息2分的网贷

有人嫌弃4厘利息太高了，却还在用着月息2分的网贷，令人可悲的是，生活中这类人比比皆是，甚至还有更高者。

他们根本不清楚“网贷的危害”有多大，只觉得网贷手续简单，稍微填个资料就能到账，比起银行繁琐的贷款方式不知道要方便多少，每个月还笑嘻嘻的给机构送利息钱。

为何会选择用2分的网贷？

1、网贷的“月息”让人产生错觉：

首先我们需要了解一个贷款的基本常识：我们平常所说的几厘几分，实际指的是月息1厘=0.1%，1分=1%。

2分的利息你觉得高吗？

10000块钱，相当于200利息，这么一看也不是很高。

但是如果加一个前提：月息2分，借10000块钱，每个月纯利息就要200。

这样算，你还觉得少吗？

这就是网贷常用的套路，很容易让人产生错觉。

我们再来看看我们平常所接触的某呗、某小满来说：某呗年化利率19.32%，折合月息1.6分；某小满年化利率22.5%，折合月息1.9分。这还只是大平台，那那些不知名的网贷呢？又是多少？

为什么会有人觉得2分的利息不高呢？

很大程度是因为借的钱比较少，并且网贷平台单笔额度也比较低。

通常，借钱的人只需要几千几万周转一下，这样算下来每天也只要几块钱，就让人觉得网贷利息不算什么，这也导致很多人借的网贷越来越多，深陷其中了。

2、随处可见的广告信以为真：

我们平常都会喜欢浏览浏览新闻，但仅仅几分钟时间就有好几个网贷广告推送，在今日头条、微信朋友圈、抖音等等这些平台上，网贷的营销无孔不入，并且专叮“有缝的蛋”。

3、借网贷时一时爽，还款时火葬场：

为什么我们一直在提倡远离网贷？

可能你会说以贷养贷会越陷越深，但这只是一个表象，问题的关键是网贷并不能从根本上解决你的资金问题。

假设你这个月缺钱了，去借了10000块钱网贷，如果你有能力还上那没关系，就算是超前消费了。但如果你第二个月又缺钱了，又去撸了一笔网贷，以贷养贷，这就是陷入泥潭的开始。

而且现在有一个很奇怪的现象，有人觉得网贷有张身份证就可以办理，就想着银行是不是也能给他办，但当银行要求他提供某某资料、某某签字的时候就觉得太麻烦了，认为还是网贷方便，点几下钱就到账了。

到最后网贷撸不动了，又想到银行贷款了，想在银行里边挑一个利率最低、额度最高的贷款，等到这个时候，你觉得银行会借钱给一个欠了一屁股债的人吗？银行不是慈善机构。

此外，借网贷非但不能解决你的资金问题，反而会在你的征信报告上落下几十笔申请记录，从而影响银行或其他贷款申请，从此进入一个死循环，最后无处可贷。

深陷网贷，如何上岸？

有很多人问，网贷太多，该如何上岸呢？想通过抵押贷款方式贷出一笔钱，再把网贷还上，可行吗？

当然可以了，这样能有效降低月供利息和还款压力。

但有个问题，银行并不会无条件地让贷款人享受低息，低利率的背后意味着较高标准的要求，对于网贷较多的借款人来说，不见得会符合。

如果你想要摆脱网贷缠身，首先必须停止使用网贷，尤其是以贷养贷的这些人，切勿再剁手了。

如果你名下有房产的，可以考虑房产抵押，房产抵押贷款利率还低，可以直接把其他贷款一次性全还清了。如果你征信不好，审核下来年化率不管是4点几还是6点几，都比网贷节省几倍的利息，也能很大程度地降低你的月供和利息。而且还是先息后本的还款方式，压力至少小一倍，这也是我们常说的整合负债。

你会算利息吗？小贷已经糊弄了多少人

今天给一个客户办理贷款业务，个人经营性抵押贷款，默认方案有两种，10年期等额本息和10年期先息后本。最终批核的是10年期等额本息，年化5%的利率。

在银行签约时客户经理需要跟客户讲明白该贷款的所有事项包括但不限于贷款期限，还款方式，利率，等等。

就在讲到利率时客户经理告诉客户该贷款产品年化5%，月供多少，期末需要结清多少，客户非要客户经理跟他说一下月息多少，而且是用信用卡分期算法算出来的结果（客户也不懂这叫啥算法，就是民间算法）月息几厘，客户经理没办法用这种不专业的方式给客户解答，为了这个利率客户在那纠结了一个小时，客户经理都无奈了[捂脸]。说明一下，渠道的客户，我只负责对接银行，该客户那边我不接触。

借这个机会给大家普及一下正确的利率和利息算法，以后能少吃点亏，少上点当，别人别人把你蒙了！

银行的业务都是年化利率x%。例如，年化5%，就是贷100万，一年总计利息支出是100万*5%=5万。

月息如下图：

用民间常用的说法就是月息4厘16。简单的说就是借一块钱，用一个月要付4厘16的利息。为什么叫4厘，而不是四分，看下图计算结果所对应的单位。

这个利率属于银行正常利率，比低的高点，比高的低点。

先息后本月息计算方式

按正常来说先息后本是最合适的还款方式，资金利用率高，本金一直在手里，每个月只还利息即可，如上，100万月供仅需4166.67元，10年利息总计支出50万。

另外市面上存在一种很坑爹的算法，等额本息还款的算法，简称信用卡算法或小贷算法，包括在座各位没有一定金融方面基础知识的都是按照这个方法在算。

还是以这个客户贷款为例：

直接上图：

上面通过计算已知，年化5%的率折合月息4厘16。咱用坑爹的信用卡分期算法或小贷算法算算这个月息是多少？你看看能差多少

初始数据如下：贷款100万，年化利率5%，10年期：

计算结果如下图：

计算以后可知10年总计利息支出为27.28万元，利率是一样的，但是月息看起来少一半，为啥呢？因为没期还款都是有一部分本金的，已还本金部分不再计息。

信用卡分期算法来了：

总利息支出\贷款初始金额\期初

计算结果如图：

这样算出来的结果是月息2厘27，用已还本金部分重复计息，所以最终计算出的月息是实际月息的一半。用错误的方法算出错误的结果来误导你，让你以为信用卡分期和小额信贷很便宜。比实际真实利率缩水了一半。

以该贷款为例，用民间算法算出的月息是2厘27，实际月息是4厘16，数据上听起来差了一半。其实只是换了一种算法和说法，两种方式最终支出的利息是一样多。让客户心理上觉得便宜了。

但是，最终的最终，最终套路得人心。客户李老板需要贷款，他咨询了两个做贷款服务的，一个给他报的月息3厘，小贷算法，一个给他报的月息4厘，银行正规算法，如果你是李老板，你会选择3厘还是4厘的？

若是我不懂，我会选3厘的，因为你我皆凡人，套路得人心。

但那种月息8厘的又该怎么办呢？以贷养贷吧