“我是**银行业务员，可以特批给您10万元贷款，您需要吗？”

骗子冒充银行业务员，谎称可以特批可提现的大额信用卡。诈骗手段看起来并不高明，为什么会有成百上千人相继被骗？

“您好，我是**银行的业务员，给您来电主要是想告诉您我们银行有一笔10万元的贷款可以特批给您，请问您是否有这方面的需要？”

日常生活中，我们经常会收到这样的电话，却没想过看上去习以为常的对话背后，会是一场精心策划的骗局。

01

办卡容易收卡难？

被害人：她看上去高冷，但实际很贴心……

小李是浙江嘉兴人，和朋友合伙开了个小作坊，平时从事服装加工生意。一次一个陌生的号码添加了他的微信，并向他发送了推荐办理大额信用卡的相关信息，小李以为是银行工作人员拓展业务就没有理会，而对方竟也没有过多打扰小李。“看上去挺‘高冷’的，和其他的推销员总是给你发信息不一样。”小李说，也正是因此他没有第一时间删除对方的微信。

过了一段时间，小李的资金周转出现了问题，他想到了之前的“推销员”，就主动给对方发消息。对方显得非常专业，很快核实了小李的工作情况和收入情况，在了解到小李的小作坊没有正式的厂房而小李又没有稳定收入的情况下，委婉地告诉他可能申请额度会有些困难。小李说自己急于借钱，让对方帮忙想想办法，对方说可以对他个人资料进行“包装”，然后帮他申请较高的额度，但在该过程中需要收取一定的“包装费”。还没拿到钱就要先付钱？小李有些犹豫，对方马上说可以“特事特办”，先支付500元的定金，剩下的费用等卡真的办好了再支付，“她真的很贴心，一直在帮我想办法。”小李立即通过微信将定金转账给对方。

被害人对办卡费用表示疑问

隔了一个礼拜，小李发微信问对方信用卡有没有办下来，对方称已经在系统中查到了，并给他发来了一张某银行官网页面截图，上面显示小李的申请已通过，他申请的大额信用卡也在“制卡中”，但小李还没看清，对方就撤回了消息。对方解释说这是银行内部信息，按理是不能给小李看的，先给他看只是为了让他安心。小李非常高兴，不仅立马将剩余的“包装费”2499元打给了她，还告诉她自己有很多朋友也有资金方面的需要，他会把这项业务介绍给大家。

嫌疑人欺骗被害人称收到办卡成功的“内部信息”

然而，和办卡时的顺利不同，想要真正把卡拿到手却“难上加难”。小李说，此后他不断地催促对方将信用卡邮寄给他，对方一会儿说忘了将小李的卡寄出，一会儿说邮寄的信息有误，到后来每次就简单地回复一句帮小李催一下，之后就没消息了。小李这才意识到自己可能是被骗了，向公安机关报了案。

02

不能拉黑客户、费用不得超过2999元……

这其中有什么讲究？

2021年4月，随着10余名涉案人员相继到案，一个以代办大额信用卡为幌子实施诈骗的犯罪团伙浮出水面。“从调查情况来看，该团伙以公司化的模式运营，从经理到组长、组员，层级、分工都很明确，他们不仅通过话术将被害人‘洗脑’，也通过特定的方式，‘洗’了员工的‘脑’。”承办该案的检察官蔡晓兰说，其中案发时还不满20周岁的被告人汪某某就是典型被“洗脑”的员工之一。

被害人未察觉被骗，并对犯罪嫌疑人表示感谢

小汪说，自己原来是在一家服装店打工的，月收入不高。后来她通过朋友认识了林某，林某说自己的公司缺人，月收入有8千到1万，小汪就跟着林某来到了他所在的武汉某科技有限公司就职。

小汪说，入职第一天，公司有专门的人负责给他们培训，教授他们银行办理信用卡的相关知识，并且传授他们应对不同客户问题的“话术”，接着负责人就会给他们发客户的联系方式，让他们用手机给名单上的客户打电话、发微信。与小李所遇到的“客服”不同，小汪说她在收到客户信息后会将信息填到银行的官方网站上，依照申请流程，银行真的会给客户邮寄一张信用卡，只是这张信用卡只是依正常程序办理的普通信用卡，并不是他们所承诺的可提现的大额信用卡，但因为客户能收到卡，如果不去查询或使用的话，还不会立刻发现被骗。

小汪说工作一个月的时候，她开始接到客户的投诉电话，说自己办的信用卡无法按照小汪承诺的数额提现，小汪问林某怎么处理时，林某总让小汪想各种理由推脱。“这不就是骗人吗？”小汪心里隐隐有些担忧，林某一边安抚小汪说如果信用卡真的无法提现公司会将办卡的费用返还，一边又鼓励小汪要“提高格局、努力工作、积少成多”。

“实际上，我知道他们在骗人。”小汪在接受讯问时说到，“他们说不管客户怎么抱怨都不能拉黑客户，收取的费用不管怎么样每笔都不能超过3000元，多收的也要退回去，这样就不是诈骗了……”

嫌疑人发现被害人转账3000元时，主动退还3元

“该团伙对《刑法》有一定研究。”蔡晓兰检察官说，“他们知道恶意拉黑可能会被认定为有非法占有的故意，也知道诈骗罪的起刑点是3000元，但他们却不知道诈骗的数额是累计计算的。”

经查，2018年6至2019年3月期间，被告人王某、殷某某等人结伙，在湖北省武汉市某创意大厦开设某科技有限公司，招聘林某、汪某某等人作为员工实施诈骗多起，截至案发，王某、殷某某等人名下用于收取诈骗钱款的微信账号累计钱款达280余万元。

近日，萧山区人民检察院依法以诈骗罪对王某、殷某某提起公诉。林某某、汪某某等人被另案处理。

（注：以上涉案人物皆为化名）

提醒

本案的诈骗手段并不高明，为什么会有成百上千人相继被骗？“不法分子瞄准的是那些急需用钱但对信用卡使用缺乏了解的人。”

目前，有不少银行将信用卡办理的业务外包给其他公司，所以会有公司有提供贷款或办理信用卡的服务，关键在于辨别“真伪”。请注意，申请办理可透支的金融类卡时，都会受到申请单位的严格审查，核定金融类卡的消费额度，绝对不会是依所谓的“工作人员”承诺。而且信用卡申请过程大都是免费的，即便涉及缴费，也要到特定单位或银行办理，获取相关的收据、收条，切莫被所谓的“高额”“低息”“无息”“办理信用卡送POS机”等假象所诱惑，谨防被骗。

来源：杭州检察

贷款时如何与银行信贷人员打交道？银行行长告诉你的四大秘籍

银行的信贷员，现在叫客户经理，为了照顾一些读者的习惯，这里仍然以信贷员相称。银行的信贷员是一个非常特殊的群体，职级不高，有的甚至是刚刚转正的工作人员，但却是你在办理贷款时不可或缺的；权力并不大，但却有可能否决你的贷款。

很多贷款申请企业和贷款个人经常对信贷员的评价是：阎王好见，小鬼难缠。这里的小鬼指的就是银行的信贷员。

那么，在信贷办理过程中如何与信贷员打交道呢？作为曾任10多年银行行长的内部人士告诉你：与银行信贷员打交道的四大秘籍：

01学会相处：不要与银行的信贷员交朋友

经常在现实中有一些观点：一是银行的信贷员是我们的朋友；二是搞定信贷员就能贷款。

但实际上，与银行的信贷员可以成朋友但不要交朋友，更不要以为成了朋友就会帮助你。

曾经有一名言：“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”

银行的信贷员首先是一个职业，他有自己的利益。信贷员做贷款时的第一考虑是安全性，即你申请的贷款是不是合规？能不能还款？还款保障是什么？然后还要考虑贷款利率多高？不要以为你与他交朋友，他就会放弃这些利益。

银行信贷员有很多的任务，如存款、贷款、利润、资产质量、开卡、理财等，这些任务关系到信贷员的业绩、绩效、费用甚至升级和降职，所以，你与银行信贷员交朋友你就必须满足银行信贷员在这些方面的需求，如帮助信贷员拉存款、帮助信贷员购买理财产品、提高贷款利率甚至开办多少信用卡和银行卡，但如果为银行信贷员办理这些业务可能你自己要付出一定的成本。

更重要的是，你即使提供了这些帮助给信贷员，你的贷款仍然不能确保审批下来，因为信贷员只负责办理，审批是另外的人。信贷员在贷款的链条里的角色是他不同意肯定不行，但是一笔贷款他同意了却也不一定行。这才是问题的关键和本质。

因为大家都是利益，你与银行信贷员交朋友，就要在存款、开卡、购买理财等多方面帮助他，但他对你的贷款并不起决定性作用。

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02学会说话：真话不全说，假话全不说

银行信贷员是信贷业务的第一道关，也是贷款的第一责任人。

在做贷款时，银行的信贷员工对最终的还款负责，出现贷款逾期以后直接承担责任的人也是信贷员。如果一笔贷款出现不良，信贷员最低的处罚是扣工资、奖金，再严重的是离岗专门去清收，只拿基本工资，最严重的可能会直接开除，并在为银行系统用工的黑名单人员，其他银行都无法录用。

因此，银行的信贷员要充分了解贷款企业的真实情况、资金流情况、市场情况和回款情况，从而作为贷款审查的依据而做出贷款通过与否决的结论。

对贷款申请人来说，假话全不说是一个基本的原则，说假话以后会让银行觉得这个贷款申请人没有信用，从而对贷款申请没有底。

银行的人都知道，考察一家贷款申请企业，并不单单是考察企业的经营管理状况，更重要的是考察企业负责人的个人品质和诚信状况。所以，不能说假话。

那么，一定要说真话吗？肯定是的。但也不全是。即真话不全说。

每个企业都会存在一定的问题，在经营管理和未来发展中也会的各种各样的困难和问题，如果将企业所有的问题都全部告诉信贷员，任何信贷员都不敢做你的贷款，因为这些困难已经超过他们对贷款申请人的认知。

因此，在面对银行的信贷员时，千万不能说假话，要说企业的真实业绩和未来发展的前景；但是对企业存在的问题也不能全说，否则会给自己的贷款带来负面的影响。

03学会信任：不可不信任，不可全信任

银行信贷员值得信任吗？当然值得信任。但是真的值得全信任吗？却也未必。

比如银行的信贷员告诉你，如果你有较多的存款，你的贷款审批就会更有把握。这事情对吗？肯定对，但不完全对。只有在你的贷款基本符合条件的情况下，即在风险基本可控的情况下，你在银行有多少存款才对银行贷款审批有一定的帮助，但不是绝对的帮助。

比如，有的信贷员告诉你现在的贷款利率都上浮比较多，也可能是真的，但也可能是假的。因为越高的贷款利率对信贷员越有意义。

因此，信贷办理过程中，你至少要与与支行长直接谈，而不要仅仅相信信贷员说的利率。因为存款和贷款利率关系到信贷员的业绩系数，直接关系到客户经理的绩效、费用，信贷员当然希望贷款利率越高越好，给的存款越多越好。

04学会利用：不要相信信贷员的承诺，更不要相信给好处就能办事

如果你在银行贷款过，或者你已经接触银行的信贷员，你就会发现一些信贷员会给你很多承诺，有的说自己与支行长关系多好，有的说自己与分行长关系多铁，还有的说自己与分行的审批人员好得跟一个人一样。这些有用吗？有用，但也不全有用。

曾经有一个小企业向银行申请贷款，这家银行的信贷员要了8万元好处，并承诺一定会将贷款批下来。但是最终贷款却被否决了。老板很生气，向银行举报了这两个信贷员，最终这两个信贷员被开除了，但这个客户再在这家银行贷款也难了。

社会上到处传言，只要给银行的信贷员好处就能贷款、就能发放，因此，经常遇到一些贷款申请人一见面就说，给多少好处可以办下来？实际上，银行的信贷员只是贷款的第一道关，然后有风险经理和信贷科长审核，再然后是支行行长和支行的审查小组，如果支行没有权限或者权限不满足要求，还要上分行的信贷审批处、审查员、专职审批人、贷款审查延长、分行分管行长和贷款审批委员会。看看，这么多人哪个环节如果不同意，贷款基本上就结束了，信贷员又能起多大的作用呢？

不要相信信贷员的鬼话，因为他们即使拿了好处也根本无法决定贷款能够批下来，充其量他们就属于“成事不足、败事有余”角色。（麒鉴）

小心你身边的贷款“掮客”！行业联动加强监管

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这段时间，有不少网友都表示，自己接到了类似的推销电话。通常情况下，对方自称是某家大行的信贷中心工作人员。从宣传的话术来看，大都打上了可以提供“银行产品”“大额”“低息”等等标签。

针对这一现象，我们的记者最近展开了一次暗访，结果发现，这背后的套路很深。打电话的那些人，其实并不是银行的工作人员，他们的真实身份是贷款中介，只不过是用了大行的名头来拉拢客户。过去两个多月来，央行多次下调短期和长期贷款市场报价利率，并再三要求银行积极扩大信贷规模。不少贷款中介因此看到了"商机"，开始大肆推销银行贷款。

法律界人士指出，从信息服务的角度出发，纯粹的贷款中介是合法的。但在实际操作过程中，许多贷款中介的业务并没有那么纯粹。记者在暗访中发现，一些客户贷款，其真实目的是用来买房子、炒股票，这种做法监管部门是明令禁止的，贷款中介对此也是心知肚明，但仍然装傻充愣，甚至还通过提供虚假合同、发票的方式，帮助客户规避银行的贷后审查。

业内人士指出，贷款中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式之一，也就是从客户提供的用于规避贷后审查的消费发票金额抽点，一般在2%到3%左右。这样的违规做法，不但给金融机构带来信用风险，助长个人或者小企业过度借贷，甚至有可能助长骗贷的风气，造成金融市场的不稳定。希望金融机构间形成行业联动机制，加强贷后资金的追溯，金融机构也需要加强贷款审查和内部监管，从源头上防范风险发生。

（编辑：小熙）