学会计算利息，才能让你贷款不吃亏
很多人贷款，不知道怎么计算利息。其实很简单，如果是买房，有现成的房贷计算器（图），在网上随便搜索一下，找一个自己喜欢的，按照上面的提示输入相应的数值就可以计算出来。
其实不止是房贷可以用房贷计算器计算，抵押贷款也是可以用计算器算出来的。很多人关于利息这块是不愿意自己去计算的，但是有时候又不相信别人算的。如果自己学不会计算，很容易会被别人坑，还替别人数钱。
一般抵押贷款中的利息，常说的利息几厘都是几厘，万几、千几，大家很容易和银行说的百分之几分不清，厘分毛一般是民间的说法。
在借贷中（此处指月息）：
1厘=0.1%
1分=1%
1毛=10%
如果想知道他们的年化利息，用百分数*12%就能得出来年利率！
1厘（年利率）=0.1%*12=1.2%
1分（年利率）=1%*12=12%
1毛（年利率）=10%*12=120%
除了这种，还有一种说法是：万几、千几。
这种一般出现在过桥垫资的报价中，万几、千几大都按照日息报价的。就相当于你用一万块钱，每天是几块的利息，一千块钱是几块的利息。
因为是日息，所以万几、千几听起来利息不高，这种报日息的宣传常见于前几年的网贷宣传中。
以万2举例：日息万2=0.02%，换算成月息就是0.02%*30=0.6%，然后0.6%*12=7.2%就是年利率。
如果你是10万的贷款，7.2%的年化利率，一年的利息就是7200。
有很多人并不喜欢看这种干活啊，觉得有别人给自己计算！因为他们想从身上赚钱啊，所以他们会帮你计算！
前几天碰到一个人，说想咨询垫资20万问利息是多少，刚说完日息是万五、万六左右，那边就被臭骂了一顿：你们是不是抢钱啊，就类似的话。还说自己的20万，垫资利息2个月只收了6万的利息。
然后帮她计算了一下，垫资利息万6，用2个月，利息是7200。然后对面就不吭声了。20万的利息，2个月利息6万，这日息就是千5。可能对方是看这个女士不懂吧，居然要了她这么高的利息，而且她还不知自。
关于利息的计算，大家还是建议自己动手计算一下，因为你不知道哪一步不对就被人套路她！
贷款买房，房子每年升值多少，才不算亏？以100万房产为例
生活中，相信很多人时常听到的一句话就是，“贷款买房，房价不涨就是亏”，从某种角度来看，确实是这样的。
许多人之所以愿意掏空家里人6个钱包付首付，还要再贷个20~30年的借款，咬紧牙关买房供房，目的除了在城市里定居拥有一个基本的居住空间、享受城市的基本配套（如教育、医疗、交通、商业）之外，一个更重要的原因，就是指望买的房产能够增值，带来家庭财富的增长。
在过去一二十年的购房逻辑里面，无论一二线，还是三四五线、十八线城市，许多房子都是买到手后，会逐年增值。
但是，在未来房地产市场逐渐走向分化的年代，恐怕就不是闭着眼睛买房就能发家致富的行情了。
在货币放水的背景下，一二线城市的房产，保值和抗跌能力相对更稳靠一些，三四五线城市、十八线县城，就没那么幸运了。
那么，贷款买房，按照现有的利率水平（按照许多人5%的平均利率来算），一套100万的房产，每年房价要增值多少，才算不亏本呢？
这里面，计算方式多样，结果也大相径庭。
但是，一般而言，除了贷款的利息成本外，还要考虑的就是通胀成本、机会成本，以及房屋的折旧损耗、租金回报率等因素。
举个例子说明，假设按照年化5%的利率，一套100万的房产，首付2成，贷款80万，
20年等额本息，总利息约64万，每月偿还本息共计约6000元，每年7.2万；
20年等额本金，总利息约52万，前三年每月偿还本息约7000+，以后逐月递减，前三年平均每年还款在8.4万以上。
30年等额本息，总利息约103万，每月偿还本息共计约5000元，每年6万；
30年等额本金，总利息约79万，前三年每月偿还本息约6000+，以后逐月递减，前三年平均每年还款在7.2万以上。
可见，无论上面哪种借贷方式，借款前三年，每年支出最少都是6万以上，前三年总计，最少支出18万。
也就是说，光从本息支出的角度而言，一套100万的房产，要在买房后3年的时间节点卖出，保证不亏本，至少要达到118万的卖价，涨幅大致要维持在18%左右。
这还不考虑通胀、资金占用等成本，按照20万首付的资金占用成本算，用现在比较容易被认可的、风险相对低的、保本的银行大额存单的收益，每年可做到4%的年化收益率算，20万，保守估计，3年可以达到2.4万的收益。
再加上3年支出的本息18万，按照年化4%的收益，可以达到2.1万左右的收益。
也就是说，如果不买房，手中有着20万+18万，3年过后，至少可以拿到4.5万的保本收益。
而如果买了房，前三年，既要每年支出至少6万的本息，又要损失每年1.5万（4.5万/3年）的收益。
也就是说，房价平均每年要涨7.5万（6+1.5），一年内达到7.5%以上的涨幅，才能基本弥合本息支出、资金占用机会成本的收益，这还没算每年通货膨胀超发货币对于购买力的稀释率。
如果算上通胀CPI的压力，根据国家统计局公布的2022年6月份居民消费价格数据，2022年6月份，全国居民消费价格同比上涨2.5%，城市上涨2.5%，农村上涨2.6%；食品价格上涨2.9%，非食品价格上涨2.5%；消费品价格上涨3.5%等来看。
哪怕按照最保守的2.5%来算，再加上之前的7.5%，也就是说，购买的房产，起码要达到每年10%以上的增值速率，才算是比较平衡。
否则，就只能是“放长线、钓大鱼”，投资房产最后成了“房东”的长期投资了，虽然短期亏，但中期、长期或有望持平、止损或扭亏为盈了。
“美丽贷”你知多少？女大学生为了月薪8万而整容，反而欠贷款6万
工作是我们每个普通人的经济来源，能找到一个高薪的工作更是每一位职场人的期待。然而也正是因为对工作有很高的期待，一些涉世未深的人很容易被不怀好意之人利用而上当受骗。
生活在现在这个五彩斑斓的社会，机遇与诱惑并存，风险与收益同行，很多时候都需要我们擦亮眼睛明察是非。有时候因为临时的需要而向身边的亲朋好友借钱甚至是向银行贷款或者向网络的上的一些金融平台借款已经成为当代年轻人的普遍都能接受的现象。
特别是一些热爱美丽的女孩子，更是不惜为了美丽向借贷平台借款进行整容手术，用网络上的话说，这就是“美丽贷”。
不过“美丽贷”的指向不是纯粹的为美丽而贷款的意思，这个词可能对很多人来说是比较陌生的，如果你在某度搜索框中搜索“美丽贷”，会发现“美丽贷”的定义是黑恶团伙利用女性爱美的心理，让她们在整容前签下欺诈性贷款合同。
注意定义中的关键词，“黑恶团伙”、“女性爱美”、“欺诈性贷款合同”，那么这些关键词所涉及的剧情是如何环环相扣步步为营轻轻松松让一个爱美女性心甘情愿签下一个贷款合同呢？本文章将结合现实案例说明这个事情。
2019年10月至2020年7月在不足一年的时间内，北京市朝阳区一家名为北京艾菲医疗美容诊所的整容机构在明知道许多年轻女性来做美容都是被骗过来的情况下依然选择为其推荐并办理贷款，骗取多名被害人共计90余万元。这里留几问题，这些年轻女性是如何被骗过来的？涉事的美容机构在整个诈骗过程中又扮演着怎样的角色呢？
事情还要从受害人刘婷(化名)的经历说起。
2019年12月，北京的一名即将毕业的女大学生刘婷为了寻找工作，在网上投递了大量的简历，在几经面试都无果的时候，她接到了一个电话说有面试机会。电话中对方称，有一个总经理助理的职位想邀请刘婷参与面试，经过简单的沟通后，双方互加了微信，并约定在某咖啡厅见面。
很快两人出现在了约定的咖啡厅，对方自称是老板的司机（赵志伟），对于总经理助理的职位，如果干得好的话，月薪8万不是问题。简单的面试后赵志伟能看得出刘婷对这份工作的期待，便故意跟刘婷说回去等通知。对于一个涉世未深的女大学生来说，月薪8万真不是一个小数字，她也暗暗充满了期待。
很快一周之后她便再次接到赵志伟的电话，说老板想要面试她，并在电话中给出了老板的电话号码，在微信中发送了老板在北京的朝阳区的具体的位置，同时还叮嘱她要按时找老板面试。
刘婷当然很准时地到达指定地点，没过多久老板便开了一辆白色的路虎车出现在她面前，他自称名字叫关超(实名宋超)，是河北的一个富二代。刘婷上车后，老板关超边开车边跟刘婷聊起一些基本的信息，随后又开着车带刘婷进入北京某高档豪华的小区兜了一圈，跟刘婷介绍说他家就住在这个小区里面。
高档的小区，豪华的小车，关超成功地在刘婷的脑海中塑造了一个成功男人有钱还有公司的形象，让刘婷深信不疑月薪8万的谎言。
在车上的面试过程中，关超除了询问一些基本的信息学历背景工作经验之类的，还大谈起了面相和风水的问题，随后便又让刘婷回家等消息。有过工作面试经验的人都知道，面试后用人单位让被面试者回家等消息也实属正常，刘婷并没有起任何疑心。
没过两天赵志伟微信联系到刘婷，传达了老板关超面试后的要求。由于老板比较重视面相与风水的问题，他很介意刘婷的鼻子有点矮，所以告知刘婷如果想要得到这份工作，入职前需要先整容,整容费用后续由公司报销，并在微信中发出了北京市艾菲医疗美容诊所的位置。
事情发展到这里，还是没有引起刘婷足够的警惕。听闻赵志伟说整容费用后续可以找公司报销，整容后还能让自己变得更加美丽一点，何乐而不为呢？于是她很快又来到艾菲医疗美容诊所。在跟艾菲的工作人员一番沟通后，工作人员便敲定了六万块钱的整容手续费。可是，作为一个还没毕业的女大学生，她哪里有那么多钱支付这笔高昂的费用呢？
接待她的工作人员很快提出了可以贷款的解决方案，相对于8万的月薪，这笔整容费用自然不算多。为了贷款审核能够顺利通过，工作人员甚至拿出纸笔，教刘婷在贷款审核过程中要声称自己已经毕业工作，月薪在一到两万之间。贷款的审核工作也是漏洞百出，简单地问答后便顺利地把贷款成功办下来。
手术后，刘婷自然对这份工作怀着无限的憧憬，然而她日思夜盼始终都没有等到工作的消息。过了快一个月，贷款的第一期还款日期马上就要到了而自己还没有得到工作没有收入，焦急的她于是主动联系了赵志伟，然而得到的确实一个令她意想不到的答复。
赵志伟称，老板在澳门赌博输了600多万，最近家里事特别多特别烦，让她不要给老板打电话不要烦他，先在家等消息。还款日期迫在眉睫，走投无路的刘婷无奈之下联系了老板关超，刚开始他还接电话，随后在提到她关于总经理助理职位的事情时对方果断挂断电话，后来就再也没法联系上，此时的刘婷才终于从高薪的梦境中惊醒过来----她被骗了！
像刘婷这样被这些所谓的高薪招聘为由骗取到指定整容机构做整容的还有许多的年轻女性。事实上他们当中的许多人还是有一定的警惕性，对于8万元的月薪有些女孩子听着感觉是不切实际的，自己哪有那么容易就能遇上这么高的月薪。然而这些被害人有可能出现的顾虑的情况关超以及赵志伟他们都已经考虑到了，也提前想好了各个环节出现问题是的应对措施与应对话术，比如前面提到的手术费用高就提出费用由公司报销等等
那么如开头所说的，在明知这些女性是被骗过来做整形的情况，北京艾菲医疗美容诊所为什么还要配合这些招聘人员去完成诈骗呢？医疗美容机构在其中到底扮演了怎样的角色？
艾菲医疗美容诊所的老板叫吴斌，据他称关超以及赵志伟等人最开始是以渠道推广的身份跟他谈合作的，合作的形式是他们给带顾客过来然后收益按三七分，医疗机构分三成，包含各种成本。而事实上给医美机构带客户的渠道人员不少，一些较大的渠道确实是先跟他谈好合作关系的。所以对于关超等人的合作是来之不拒的。
那么做一个美容手术的费用，医疗机构仅仅只收到25%的分成，除了承担各种人工设备的成本外还要承担有可能被报警的风险，为什么美容老板还是铤而走险呢？
其实随着关超他们断断续续地带顾客进来，店内的部分工作人员包括老板吴斌都知道其实这些所谓的渠道推广的人员，都是以介绍工作为由骗取受害人过来贷款整容的，一旦受害人觉得价格太贵，这些渠道推广的人就会约受害人到外面谈，可以想象一定又是各种利诱洗脑之类的措辞。曾有手术人员在给一名女孩做双眼皮的时候，这名女孩就表示自己是贷款做整容的，非常担心还不上，而这名女孩正是那些渠道人员带过来的。
吴斌的美容诊所经营并不好，基本都是在做赔本的买卖。尽管分成只有25%，但这25%能让他的店铺维持正常的运转，因为这些渠道带来的顾客的价格跟其他的顾客价格是有区别的，渠道的带来的顾客的价格由渠道人员自己定，一般都会比其他的顾客的价格要高出一倍。所以尽管分成只有25%，但分成还是很可观的。
然而并不是所有被骗的顾客都那么安分守己的自认倒霉，在2020年吴斌接待过的20个顾客中就有6个顾客报了警。对于那些渠道顾客报的警，吴斌会很痛快地退钱，其他的顾客则经过一番的沟通解决。
2021年，检察机关对关超、赵志伟、吴斌等提起诉讼，对他们追究刑事责任。检察机关认为，无论是老板还是司机的角色，两人在案件过程都是关键的环节，他们各自配合虚构出人员入职前必须要先整容体检的职位，并利用高薪回报报销费用利诱受害人导致受害人相信是真的，受害人才接受贷款整容，这些行为对完成诈骗起到了重要的作用，他们的行为均已构成诈骗罪。
2021年12月19，北京市朝阳区人民法院对关超、赵志伟、吴斌作出一审判决，判处宋超、赵志伟有期徒刑3年6个月，判处吴斌有期徒刑3年，缓期执行3年。
根据《中华人民共和国刑法》二百六十六条规定：诈骗公私财产，数额较大的，处三年一下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额特别巨大的或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。
本案中，开头已经说明，北京艾菲医疗美容诊所伙同渠道人员在短短的一年时间内通过介绍工作为由骗取多名受害人共计90余万元，符合刑法中的数额巨大的说明。笔者认为判处3年6个月有期徒刑已经算是很短的了，这些诈骗行为的存在是社会的一颗毒瘤，必须严惩。
原本只是想找个工作，最后成了贷款人，可谓非常痛惜。诈骗人员与医疗美容的相互勾结是令人厌恶的，但是造成今天这个下场仅仅只是诈骗人员的原因吗？正所谓一个巴掌拍不响，诈骗人员不能平白无故地骗取到受害人的贷款，受害人自己本身也是有原因的。
首先面试的地点就不正常，稍微想一想就知道，哪有公司的招聘面试特别是在外面的咖啡馆或者是在酒店进行的？其次8万块钱的月薪，听起来虽然很诱人，但是哪里有天上掉馅饼的，人家凭什么给你月薪8万元？而且既然人家老板给出这么高薪的条件去招聘一个总经理助理，为什么要让一个人整容而不直接招聘一个十分漂亮的姑娘？漂亮的姑娘一抓一大把，既然老板很有钱，找到一个漂亮的不需要整容的姑娘来当助理那是完全不在话下的事情。
说到底，除了被害人涉世未深外，更重要的还是人有贪念，这也是那些诈骗人员经常利用的人性的弱点。所以希望大家以后在找工作的过程中，一定要擦亮自己的双眼，对这种不规范的面试场所或者高薪离谱的岗位一定要提高警惕。
