贷款利率的厘、分、点

厘是什么意思？经常听别人几厘，到底是什么意思？他在这个年、月、日这种语境下，都会出现。比如说年息6厘，就是按百分位6%，10万块钱，一年6000块钱利息。月息6厘，是千分之六，10万块钱1个月，600块钱利息，1年7200块钱利息。日息6厘，是万分之六，指的是10万块钱，每天60块钱利息，1年21900块钱利息。虽然都是六厘，但是在不同的单位语境下，它中间的相差会很大。我们一般情况下讲的月息6厘，就是指的是10万块钱，每个月利息600块钱，一年乘以12就是7200块钱利息，这是厘的意思。

分是什么意思，月息几分到底是什么意思？分就是按百分比算，比如说10万块钱一分就是1000块钱，一般情况下分都用在月息上面，月息三分就是10万块钱，一个月3000块钱利息。月息一分一就是10万块钱，每个月1100块钱利息。分在月息上面用的是最多，但是如果说一年六分，它就是6%，但是很少有人会这样讲，那多少的利息算是超过国家规定的最高费率呢？有金融许可证的，月息三分以内，没有金融许可证的，月息1.28以内，都属于是受到国家保护的就是一定要还的钱。

点在一般语境下，我们口语聊天的时候，客户经常会问，我贷款10万块钱几个点，这个点到底是什么意思？点指的就是年化率，比如说一年17个点，就是年化率17%，一年7.2个点，就是年化率7.2%。我们以10万块钱作为例子来算，比如7.2个点，10万块钱，7.2个点就是7200块钱，这就是利息。那换算到月息上面，就是6厘，就是这么一个换算的过程。点，百分之几的意思指的是年化利率。

月息不到4厘！消费贷增势正猛，成银行和助贷机构利润增长点

‍“您好，我们现在有款消费贷产品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有资金需要吗？”近期，多位消费者反映接到推销电话，目前消费贷产品的年化利率最低已降至4%以下。如通过与银行有合作关系的助贷机构办理，利率甚至更低。

优惠利率推广消费贷华丽（化名）在两天内接到数十个推销信贷的电话，其产品分别来自工商银行、招商银行、兴业银行、建设银行等不同银行。

“有一家机构声称，我是建设银行的优质客户，现在有一款贷款产品利率降至4%以下，可我根本连建设银行的卡都没有，不知道他们是从哪里获得的信息。”面对助贷机构的电话轰炸，华丽对《国际金融报》记者表示，“银行现在业务已经如此稀缺了？”

实际上，从央行发布的上半年信贷投向数据来看，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元。其中，消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元；经营贷款增加1.54万亿元，较上年同期少增2644亿元。可以看到，两类贷款比起同期皆有下降，上半年贷款市场低迷。

不过，5月至6月信贷投放总体企稳回升，居民贷款数据也明显回暖。上海金融与发展实验室主任曾刚分析，当前有效信贷需求不足，银行在资产端竞争较为激烈，适度下调消费贷利率有助于刺激信贷需求、扩大信贷投放，这也是金融机构对信贷供需格局变化作出的正常调整。

从国有行的角度来看，工商银行个人信用消费贷款利率最低可至3.75%，已接近1年期贷款市场报价利率（3.65%）。

中国银行北京市分行推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的“中银E贷”最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。“还有一款随心智贷，最长额度有效期可以申请3年，利率最低可至3.75%。”中行的工作人员向记者介绍。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

而如果从助贷机构的渠道办理个人消费贷款产品的话，可能还有更多优惠。记者以用户身份了解到，“如果您满足条件的话，我们有一款月息2.6%的个人消费贷产品，平常是没有这样的活动的。如果您条件略有不满足的话，还可以申请另一款3%利率的消费贷产品。”相关助贷人士介绍。

“现在的贷款要求比疫情前放松了很多。”据某助贷机构经理透露，由于经济下行压力大，监管要求银行加大信贷投放，加上为了完成各项任务指标，银行和助贷机构都非常积极。“有时候月初的条件审核卡得很死，到了月末银行还有指标没放出去，要求就会放松。我们一般建议用户月末再来办理，而且会集中几十个客户一起办理，这样有时还能帮客户争取到免息一个月的优惠。”

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的资质要求，以工行为例，想要申请最低利率，要求在当地有一年的缴纳社保和个税缴纳记录、半年内的工资流水、工作单位需为世界500强或从事公务员等职业。

下半年寻求利润增长点“目前有不少银行发力消费贷业务，主要是目前国内需求逐步回暖，小额消费贷需求有望逐步回暖；部分银行推进零售业务转型。同时，小额消费信用贷业务对于风控能力较强的银行来说，实际收益并不低。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《国际金融报》记者。

银行消费贷可用于装修、大额消费、置办物件等领域，与扩大消费的导向不谋而合，银行在此时降息也是紧随下半年消费市场回暖的趋势，顺应扩大消费贷业务利润增长点。

“同时，国内实体经济处于恢复期，银行通过发力消费贷稳定新增信贷业务；另外，为稳定经济大盘，国内先后推出财政、货币增量政策，市场流动性保持充裕，消费贷利率中枢下移，对消费者吸引力有所提升。”周茂华表示。

银行降低消费贷利率，可激发潜在消费需求。截至目前，A股42家上市银行中，已有26家银行完成半年报披露，占比61.9%。从上市银行的半年报来看，消费信贷成为不少银行新增信贷的支柱，也是下半年的工作重点之一。

比如，杭州银行围绕财富业务，巩固消费信贷，布局大零售金融。2022年上半年，杭州银行个人贷款比重达到36.68%。“下半年提前布局消费市场，积极拓展消费场景明确的零售信贷业务，奠定明年业务发展基础。”杭州银行行长、财务负责人宋建斌表示。

宁波银行压降个人住房贷款规模，发力个人消费贷款，贷款结构显著优化。半年报显示，截至2022年6月末，宁波银行零售贷款业务中，个人消费贷的占比达23.61%，而个人房贷占比仅为4.55%。

今年上半年，银行业普遍面临信贷需求不足的问题。记者梳理半年报发现，各银行通过优化信贷结构稳住了新增贷款，在消费金融中深耕细分领域，绿色信贷、新市民金融服务、汽车消费贷成为亮点。

上海银行半年报显示，2022年上半年，新能源汽车消费贷款投放金额5.03亿元，同比增长197.63%；2022年6月末，新能源汽车消费贷款余额10.98亿元，较上年末增长41.13%，带动个人汽车消费贷款余额达502.06亿元。

该行在半年报中指出，持续深耕汽车金融服务领域，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加大与新能源造车龙头企业合作，重点定位有厂商背景的汽车金融以及融资租赁公司、头部新能源造车新势力，加速线上化、无纸化等低碳作业模式创新。

展望下半年，周茂华告诉《国际金融报》记者，“下半年随着国内消费稳步恢复，消费贷利率中枢已明显下移，在银行和助贷机构推动下，预计消费贷需求将明显增长”。

比如，在8月份拿到苏宁消费金融的股权交易许可后，南京银行的消费金融将被打造成大零售战略2.0当中的业务发展重头，创造新的利润增长点。南京银行表示，下半年将加大对便捷化、个性化、场景化消费信贷的支持力度。优化“你好贷”业务流程，统一线上“你好贷”和线下“信易贷”模型策略，提升客户用款以及提额体验。

“一般来说，银行发力个人消费贷业务，具有资金成本、品牌等方面优势，但市场竞争激烈。对银行来说，要依法合规开展业务，保护消费者合法权益，加强消费场景创新，并不断提升信用风控能力等。”周茂华表示。

本文源自国际金融报

贷款你所不知道的小秘密

我相信很多人都经历过贷款的事吧。

其实贷款离我们的生活很近，小到借X、分XX，大到房贷，抵押贷。这中间有很多你们不知道的小秘密。

正规贷款银行都是按照年化来为你算月供的，你们去的那些贷款公司给你们说几厘的利息其实只是一种明见算法，就比如你贷款等额本息1万每个月利息80就可以给你说是8厘的利息，但是年化却并不是9.6。这就是很多人之前做贷款被骗的误区。

就比如某银行的贷款50万，10年的等额本息年化7。真实月供在每个月5805.42。但是贷款公司给你说利息是在3.2厘，因为500000/120=4166.66这是平均算下来的每月本金。5805.42-4166.66=1638.76这是平均算下来的每个月的利息，1638.76/500000=0.00327这就是贷款公司给你说的月息3.2厘左右，这样一对比大家就知道月息和年化的区别了吧。而且等额本息你每个月还的利息和本金都是在变化的，只是每个月还款总额没有变化，比如你每个月还5000的月供，这个月可能是2300的本金+2700的利息，下个月可能就是2400的本金+2600的利息。

很多银行的利率并不一样，但是我希望大家以后真的有需要资金的情况，建议大家还是去银行咨询，贷款公司存在有存在的道理，但是风险也会很大，也是希望各位不要被所谓的为你着想的贷款公司经理坑了。

友情提示：微XX，分XX等网上贷款平台建议不要多用，因为你每用一次就会上一次征信，征信上面这种小贷多了，对你后面自己去银行贷款肯定会有影响。就像我朋友当时在网上借款了2万多，后面买房子按揭的时候银行要求必须把小贷全部还完。这样一解释大家就知道银行对待网上的小额贷款的态度了吧。

大家尽量理性消费，减少超前消费。