征信报告系列-信贷交易信息明细

在个人信用报告中，第三大模块的信息叫信贷交易信息明细。在这个模块中，具体有（1）非循环贷账户；（2）循环贷账户一；（3）循环贷账户二；（4）贷记卡账户。我们分别就这几部分信息进行说明，了解一下记录的来龙去脉。

（一）非循环贷账户

非循环贷账户是什么意思，我们在征信报告系列（3）中进行了解释，今天主要结合具体的记录来说明记录里的每一个字段的意思。这个地方的贷款记录排列次序是这样的，先显示未结清的，后显示已结清的；然后在此基础上，最先办理的排在最前面，后办理的排在后面。

我们以其中一笔未结清的贷款为例来说明非循环贷账户下的贷款，我们来看下图：

非循环贷账户图例

图中是一笔典型的非循环贷账户，是一笔房屋按揭贷款。我们先看下这笔贷款记录的组成部分：

1、首先是显示授信协议，并带着授信协议的编号，这个显示在图中表格的左上方；

2、这笔贷款的基本信息：管理机构（贷款是哪家银行或机构办理的）、账户标识（这是银行内部的针对客户贷款的账户，不是我们的还款卡账号）、开立日期（贷款开始的时间）、到期日期（贷款的结束日期）、借款金额（就是借了多少额度）、账户币种（人民币还是其他币种，目前贷款这里都是人民币）、业务种类（贷款的具体类型，比如说此处的个人住房商业贷款）、担保方式（比如说抵押、信用、保证等）、还款期数（这笔贷款总共的还款期数）、还款频率（比如说每月还款还是季度还款等）、还款方式（比如说等额本金、等额本息、先息后本等）、共同借款标志（这是二代征信新增的内容，比如说现在的房屋按揭贷款，一般是夫妻共借，如果严格要求的话，此处共同借款标志就显示“有”，不过现在各个银行在报送时还没那么严格，一般即使是共同借款，也会显示“无”）。

结合上图，我们总结一下这笔贷款的基本信息就是：中国银行在2016年3月给这位先生发放了一笔个人住房按揭贷款，贷款金额为78.7万元，还款方式为等额本息的还款方式，还款期限为30年（360期）。

3、这笔贷款的还款情况汇总：账户状态（比如说正常、逾期、呆账、转出）、五级分类（这是一种专属分类：正常、关注、次级、可疑、损失）、贷款余额（就是这笔贷款截止到拉取时剩余的金额）、本月应还额（就是按还款计划表应该还款的金额，此处就为房贷的月供）、应还款日（贷款根据不同还款方式规定的每个频率的还款日）、本月实还额（本月实际还了多少钱，如果实还额低于应还额，就会因未足额还款造成逾期）、最近一次还款日期（就是字面意思）、当前逾期期数（当前有无逾期，逾期了多久）、当前逾期总额（当前有无逾期，逾期的金额是多少）、逾期31-60天还款本金、逾期61-90天未还本金、逾期91-180天未还本金、逾期180天以上未还本金；这几个都是针对逾期金额进行的记录，如果没有，就会显示为0。

结合上图，这笔贷款是一笔房屋按揭贷款，结合还款方式，我们知道这笔贷款的月供金额为3940（本月应还额），每月的还款日期为1号（应还日期），在半年的还款记录中没有逾期。

4、近5年的每个月的还款记录：图中这笔贷款记录的最下面的表格显示，左边列显示年份，横向显示每年的12个月及每个月的还款情况。如果贷款还款记录已经超过5年，这边也显示5年的记录；如果贷款还款记录还未达到5年，就显示低于5年的每一期的还款情况。

我们看到图中，每年的每月下面显示34,“N”代表正常还款，无逾期，这位先生这五年的还款记录很好，没有一次逾期。如果不是显示34，那么34下面对应的数字也就不会是0，就说明有相应的逾期金额了。

备注：这边的还款记录最多显示5年，不代表这五年内的记录里没有逾期就说明这笔贷款没有过逾期，在汇总信息那边还是会有记录的。不过即使前面有过逾期，但是能连续5年不逾期，也能说明良好的还款习惯基本养成了。

（二）循环贷账户一和循环贷账户二

循环贷账户一和循环贷账户二具体指什么在前面系列（3）中也进行了详细说明，具体的字段和前面非循环贷账户是一致的，就不再做过多的说明了啊。

（三）贷记卡账户

贷记卡账户这块二代征信和一代征信相比也有了一些比较重要的变化。我们结合图片来看一下啊。

贷记卡账户图例

信用卡的使用方式大家都知道，账单还进去之后额度又会释放出来，其实也是一种循环贷款，只是放在了信用卡的管理项下。这边的排列次序和贷款类似，正常使用的放在前面，已销户和未激活的放在后面，在这个基础上，办得早的放在前面，办得晚的放在后面。接下来具体看一下贷记卡记录的组成部分：

1、首先是显示授信协议，并带着授信协议的编号，这个显示在图中表格的左上方；

2、这张信用卡的基本信息：发卡机构（哪家银行的信用卡）、账户标识（银行内部关于客户的记录，不是信用卡的卡号）、开立日期（信用卡开卡的日期）、账户授信额度（信用卡的额度）、共享授信额度（比如说有无副卡共享额度）、币种（人民币、美元等等，信用卡是有外币的）、业务类型（贷记卡）、担保方式（信用卡的一般担保方式为信用/免担保，也有一些例外，一些抵押贷款如果以信用卡分期的形式发放时，担保方式就会体现为抵押了）。

结合图片，我们可以知道，这是一张招商银行的信用卡，额度为6万元，2014年12月就开始使用了，币种为人民币。

3、这张信用卡的还款情况汇总：账户状况（正常、止付、冻结）、余额（信用卡还剩多少额度未还）、已用额度（已经用掉了多少额度）、未出单的大额专项分期余额、剩余分期期数（这两项是二代征信新增的内容，因为一些装修贷款或其他消费贷款会以信用卡分期的形式发放，一代征信不做区分体现，二代征信将这块进行了优化，不过在实践中，很多银行还未严格按规定进行报送）、最近6个月平均使用额度（字面的意思）、最大使用额度（字面意思）、账单日（每个月告诉你接下来要还多少钱的日子）、本月应还款（最低还款额，一般为账单的5%或10%）、本月实还款（实际还款了多少）、最近一次还款日期（如果未逾期，一般会早于或刚好是还款日那天）、当期逾期期数、当期逾期总额（这两项如果正常还款，就显示为0，和贷款同样的道理）。

4、近5年的每个月的还款记录：这一块就不做过多说明了，排列方式和道理和贷款是一样的，可以参照前文。

到此就将征信的第三大模块进行了一个大概的说明，感谢您的阅读。

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如何确定自己是否能在银行贷款成功？其实很简单

大家好，我是易大师，很多朋友在向银行申请信用贷款的时候，不知道是否能够贷款成功，有时候是因为自己的征信，有时候是因为自己的条件，那如何能确定自己是否能在银行贷款成功呢？其实很简单！

第一、条件准入，在申请前你应该了解银行的条件准入，什么是条件准入呢？每家银行都有信用贷款产品，但是它们的申请要求都会有些不同。比如：房、车、社保、公积金、保单、打卡工资等等都可以作为你的准入条件。

例如：王先生是上班族，公司有帮他缴纳五险一金，虽然王先生工资每个月有两万多，但是他的单位是普通公司，公积金是按照深圳最低档2360元缴纳的。

这个时候他申请了A银行的工薪贷，结果申请拒绝了，原因就是A银行的工薪贷，准入条件是公积金基数需要在8000以上。

B银行也有一个工薪贷，但是B银行是不看这个公积金基数的，B银行要求是本单位代发工资6000以上，时间半年以上，那这个时候他申请B银行，那放款是绝对没有问题的。

所以呢，并不是自己有条件，征信好，去银行申请贷款就能放款的，得看这个准入条件是不是符合自己的情况。申请之前先向银行确认，自己的条件是否符合要求，否则盲目地申请，只会让自己的征信雪上加霜。

第二、征信准入，向银行申请贷款，征信是肯定不能差的，那么有的人征信挺好的，但是申请贷款还是拒绝，那就是征信不准入了。征信并不是说没有逾期过征信就特别好，银行看征信主要从几个角度去看待。

首先是逾期，并不是说有逾期过，你就无法从银行申请贷款了，银行看待逾期主要是看重近两年内的，在业界有个说法，叫做连3累6，意思就是连续逾期超过3个月，累计逾期超过6次，那么两年内如果有连三累六的情况的话，那么申请基本是通过不了的。还有就是不能有当前逾期，也就是有逾期的贷款尚未结清，半年内不能有超过30天的逾期，一年内不能有超过60天的逾期，两年内不能有超过90天的逾期。

逾期以外，就是你的负债，负债是根据你的条件来有一个阈值，例如有的人负债20万，但是负债就超了银行的要求，因为他的条件只能支撑20万的债务，而有的人，信用负债100万，依然还是可以向银行申请贷款，因为他的条件评分是足以支撑100万的债务的。

逾期和负债是很多人都知道的，但是还有几个问题，很多人申请贷款也是因为这些原因被拒绝的，那就是信用卡使用率、贷款笔数、小额贷款、贷款查询记录。

1、信用卡使用率，很多人并不知道信用卡使用率也会影响贷款，大多数的银行要求信用卡使用率是不能超过60%的，就是说如果你的信用卡总额度在10万，那么建议就是使用不要超过6万，少部分银行使用率要求会低些，但是还是会影响评分的。因为信用卡主要是拿来消费，如果长期处于一个使用率特别高的情况，那么在银行的眼中，你这边就是一直在套现信用卡来维持开支，那么拒绝你的贷款是理所当然的了。

2、贷款笔数，贷款笔数大多数银行也有要求，例如名下贷款不能超过3笔或5笔。假设你在三个平台借了款，每个平台借款5000元，这种情况下你的负债是没问题，但你的贷款笔数超了，那么银行也是会拒绝你的借款申请。

3,、小额贷款，小额贷款现在是多如牛毛，铺天盖地的广告，几乎每个APP都会有小额借款服务或广告，带来便利的同时，也影响了不少人的征信，因为现在的小额贷款几乎都是会上征信的。当你在向银行申请大额、低息的贷款时，银行一查你征信，嚯！好家伙！这里借两千，那里借三千，这是多缺钱啊，利息还挺贵，还想找我借20万，没门！所以呢，不要贪图一时的便利，否则需要大额资金的时候，是非常麻烦的。

4、征信查询记录，每次申请贷款或者信用卡的时候，申请的银行机构就会查一次征信，你的征信查询记录上就会显示一个贷款审批或者信用卡审批，如果征信上有很多家银行的审批记录，那么在银行眼中就会有多头借贷的风险，从而导致拒贷。大多数的银行的征信查询要求是两个月内不能超过3次，半年的查询记录不能超过6次，一年的查询记录不超10次，但是不同的银行要求不一样，所以不要盲目去申请，否则申请次数多了，短时间内就无法贷款了。

看到这里，相信大家也已经了解得差不多了，那么我们总结一下

准入条件上班族主：代发工资金额-公积金缴存基数-本单位工作时间-单位性质

企业主：银行流水-纳税开票-营业执照注册时间

另外的就是房、车、社保、人寿保单等，上班族与企业主都可以作为准入。

征信准入逾期：逾期金额-逾期次数-逾期时长

负债：信用贷款总余额-银行与小额贷款笔数-信用卡透支总金额-信用卡使用率

查询：近两月查询次数-近半年查询次数-近一年查询次数

大家如果按照这个顺序来做个自我分析，那么在向银行申请的时候，贷款成功率是会大大提升的。

例如：张三，上班族，每月代发工资1万5，公积金缴存基数10000，本单位时间两年半，普通单位，名下湖南老家有套月供房，2018年房贷贷款40万，每个月供3000块，没买车，房贷去年3月份跟今年1月份逾期过，时间不长，都是忘记还款了，隔天就还了，金额三千块。信用贷款只有AA银行一笔，借了20万，已经还了一半了。信用卡三张，总额度10万，使用了四万，贷款负债与信用卡负债总共14万。近两个月申请过一次贷款，一次信用卡，一年内就没有其他的贷款申请了。

相信我，如果你能这么清晰明了地说出你的情况，那么银行经理是会很愿意告诉你是否符合他们的申请，否则的话，银行经理是没有那么多的时间精力去分析你的情况是否能够申请，只会给你一张贷款申请表，让你填完了以后回去等通知。

那么你在银行申请贷款的时候遇到过哪些问题呢？欢迎在评论区留言讨论。

银行为企业办理贷款，主要查看哪些信息？

随着金融科技行业飞速的发展，为企业提供了良好的信贷环境，相较于之前企业在银行办理贷款越来越容易。银行在为企业办理贷款之前，主要查看的是银行的哪些信息呢？下面为大家来详细解读一下。

银行为企业办理贷款，主要查看哪些信息资料？

1.贷款申请报告

企业所提供的贷款申请报告中，主要包含的内容包括企业的基本情况、企业注册资金、企业性质、办公地点以及主营业务。在提供企业法人的信息中，一定要包含企业法人的详细信息，曾经从事什么职务以业绩等详细信息。在借款申请书中，还需要写明向银行申请的这笔贷款的用途、提现以及还款方式。

2.经营材料

银行需了解企业目前的经营情况，因此要求企业需提供近两年的纳税证明、缴纳的水电费等相关的单据，如果企业有供应商和采购商的话，也需要提供商家的货物存储证明。

3.股东信息

如果是股份制的企业，在办理银行贷款时，就需要提供各个股东以及配偶的相关信息，信息中必须包含车船以及房产等具有一定价值的固定资产。除了股东之外，还需要提供企业的相关资产证明等相关的证明材料。

4.财务报表

在准备贷款资料时，一定要提前准备，企业近三年的会计年报表。如果企业未成立，三年的时间也可以提供近六个月的银行对账单，近三个月的季度报表。

5.抵押担保资料

若企业向银行申请抵押担保贷款，需要提供抵押物资料，在资料中需要明确标明抵押物的产权信息以及相关的产权证明等。

企业向银行申请贷款的流程有哪些？

1.信贷关系

企业向银行申请信贷的时候，需要提供《建立信贷关系申请书》，银行在接收到申请书之后，就会排出银行工作人员到企业进行调查，调查的内容主要包括经营的合法性、经营的独立性、经营的效益等相关信息。企业工作人员在调查完成之后，需要向银行提交书面报告，银行进一步确定是否建立信贷关系，然后提交到银行的行长进行审查批准。

2.提交贷款申请

企业在银行建立了信贷关系之后，就可根据经营需求向银行申请流动资金贷款。

3.银行审查

银行将会对企业的贷款用途、近期经营情况、发展前景以及负债能力等多个方面进行调查分析。

4.签订贷款合同

银行将与贷款企业签订借款合同，在签订贷款合同之前，双方需要进行协商，在达成协议，银行贷款审核认可之后，双方才可签订合。

5.银行发放贷款

企业所提交的贷款申请经过审批通过之后，与银行签订贷款合同，那么银行就会在规定的时间内发放贷款。

当企业准备向银行申请贷款时，需要提前准备很多的信息和材料，银行会对企业的风险进行评估，只有达到银行贷款资质，才会为企业发放贷款。

最后，我是大文说金融，如果你还有其他贷款问题，欢迎给我留言，已签约多家银行渠道，免费指导办理。给你提供专业的资金解决方案。码字不易，你的▲”赞”就是给我的最好鼓励，感恩~