重磅消息！房贷利率“打折”了，从“5”字头回到“4”字头

来源：【嘉兴日报-嘉兴在线】

“我最近正好打算购买首套房，是不是能享受到这个红利了？”“真是大招，可以说是妥妥的福利了！”……

今天下午，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，一时间，想要购房但一直没有出手的市民坐不住了，激动地讨论起房贷利率“打折”后，究竟能省下多少。

记者看到，通知中提到：“对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。”

所以，新政下究竟能为需要购买首套房的市民带来什么福利？嘉兴目前的房贷利率又在什么区间内？未来房贷利率的走势将怎么发展？今天下午，记者采访了我市多家金融机构，一起来听听他们的说法……

因城施策

房贷利率最低或可达4.4%

房贷利率和LPR（贷款市场报价利率）息息相关，它是由LPR为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

4月20日，最新的LPR为1年期3.7%，5年期以上4.6%。基于此LPR，新政出台后，全国范围内首套房的商业贷款利率不低于4.4%，二套房不低于5.2%。

《通知》还提及：“在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照‘因城施策’的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。”

那么，对于嘉兴而言，我市的房贷利率会有什么变化呢？今天下午，记者采访了多家金融机构，得到的答案几乎是相同的：“目前没有接到调整通知，具体要看后期当地监管机构给出的指导意见以及每家银行的具体情况。”同时，记者了解到，个人住房贷利率采用的是“全国+地方+银行”三层确定机制，也就是说，我市房贷利率究竟会下行多少，还要看城市政策下限和银行具体执行利率。

另外，有人提出：“已经办好贷款的用户能享受此优惠吗？”记者咨询了业内人士，其表示新政主要针对新发放商业性个人住房贷款对的人，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。

房贷利率从“5”回到“4”字头

购房者可以省下数万元利息

其实，从去年第三季度以来，我市房贷利率基本处于缓步下行的状态。

“年初房贷利率还在5.6%左右，目前基本在5%左右。”今天下午，我市一国有银行从事房贷业务的工作人员告诉记者。

另一家国有银行从事房贷业务的工作人员说：“去年第三季度时，我行房贷利率最高达到6.2%，今年年初下行到5.7%左右，目前最低的是4.9%。”

虽然我市房贷利率具体会下降多少还不得而知，但是许多“好奇宝宝”已经按捺不住了，想要知道房贷利率下降后，购买首套房能省下多少钱。

记者按照目前我市主流房贷利率5%为大家算了一笔账，假设后续我市首套房贷利率下调20个基点至4.8%，那么按照贷款100万元，分30年等额本息来算，购房者可以省下4.3万多元利息，每月月供少了121元。

不仅如此，记者还了解到，这段时间我市房贷放款速度也在缓步提升。据悉，一手房结顶后可以完成放款，二手房过户后也能完成放款，一般放款速度在5个工作日之内。

本文来自【嘉兴日报-嘉兴在线】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

ID：j

银行消费贷“降价”：最低年化利率3.69% 申请也设“门槛”

经济观察网记者老盈盈在当前银行体系流动性充裕的背景下，部分银行为了扩大消费贷业务利润增长点，纷纷选择下调消费贷利率吸引客户申请消费贷产品。

据经济观察网记者对广深地区多家商业银行的调查了解，最近银行普遍把最低消费贷利率下调至3.7%-3.95%，较此前降低了0.2-0.3个百分点，而最低的优惠折算年化利率是3.69%。

但实际上银行对申请最低贷款利率的客户有一定的要求，一般都要求在当地有缴纳公积金及个税社保的记录，或者是银行的全国白名单客户，或者名下有按揭房月供记录；有的银行对客户的职业也有一定的要求，医生、教师、公务员等职业相对会更容易申请。

对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向经济观察网记者表示，随着国内消费市场趋势回暖，银行这样做是在寻求扩大消费贷业务利润增长点，但普通消费者也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。

消费贷利率下调

深圳的部分大行有不同程度的优惠。深圳工行一家网点的个贷经理告诉经济观察网记者，他们手机银行上面有一款信用类的消费贷产品，现在是优惠期，优惠利率是3.99%的年利率，产品是一年期的，采用“先息后本”的还款方式，即前十一个月还利息，最后一个月连本带息一起还，最高额度是20万元。不过他亦表示，具体的利率优惠幅度主要看客户资质，优惠期一直到9月31日。

深圳中行消费贷产品利率最低可以申请3.7%的年利率，也是一年期，最高额度是30万元，也是采用“先息后本”的还款方式。“这款产品之前的利率是3.9%，然后最近的话低至3.7%。”中行深圳网点的一位个贷经理告诉记者，这个优惠每个时间段不同，目前的话是3.7%，然后也有可能过一段时间恢复成之前的利率，现在都要线下面签才可以操作，如果要在APP上面申请的话，利率没有这么低。

深圳农行则是有条件的利率优惠。据记者从该行深圳地区一家网点的了解，他们一个小额信用消费贷的产品，现在团体办理（三个人及三个人以上）的话，可以有利率优惠，最低利率可以到3.7%。单个个人申请的话，就是系统自动定价，年化利率大概在3.9~4.3%之间。

除了深圳外，经济观察网从广州的国有大行、股份行网点获悉，不少银行的消费贷利率也进行了下调。在广州地区，邮储银行目前阶段也可以申请最低利率3.7%的一年期产品。一位该行广州个贷经理告诉记者，之前的利率大概4.2%、4.3%左右，现在的确便宜了一些，普遍在4%左右。申请一年以上的产品也有优惠，大概在原来一年期产品的基础上加上0.25个百分点，“例如一年期给你批的是4%，但你想要的是两年、三年或者五年那种产品，那就在4%的基础上加0.25%，也就是4.25%。”他称。

中行广州地区一年期先息后本、最高30万的消费贷目前的年化利率是3.9%-4.0%，原来是4.31%；交行有一款线上申请的“惠民贷”产品，最低利率是3.85%，根据每个人的个人情况，后台进行审批，最高额度是50万元；8月，工行广州分行推出了一款综合消费分期产品，用于家电、婚庆、旅游、大额耐用消费品等产品，优惠月分期费率低至0.167%，近似折算年化利率3.69%，是目前记者看到的广深市面上利率最低的产品。

广州有些股份行则是使用优惠券的形式，变相降低利率。招行某网点个贷经理告诉记者，招行消费贷可以享受7.8折优惠券，查一次征信两分钟就会知道有没有额度，只要建额成功都可以使用这张券。目前最低的年化利率是3.95%，最高20万元额度。

中信银行广州地区目前申请消费贷产品也有9折利息券优惠，打折后最低年化利率是3.85%左右。优惠券可以在这一个月之内领取，领取完以后一年之内都是有效的。

当然，也有一些银行消费贷利率未作任何调降。例如兴业银行深圳地区的网点年化利率5%，光大银行深圳网点的更高，抵押类的消费贷产品利率在5.5%-5.7%之间。平安银行广州网点抵押类的消费贷年化利率是5.55%，该个贷经理表示已经是非常优惠了。

寻求利润增长点

虽然部分银行选择“降价”，但实际上银行对申请最低贷款利率的客户也有一定的要求，有的对资质审核还是比较严格。一般都要求在当地有缴纳公积金个税社保的记录、综合看流水评级，最终利率为系统根据客户资质自动评定。

例如上述有9折优惠券的中信银行，该行客户经理告诉记者，要申请这个优惠，首先公积金要缴满半年，或者在其他银行做过贷款。系统会根据公积期缴存的基数和职业综合评估。

有的银行对申请客户的职业也有一定的要求。上述深圳中行的客户经理称，如果从事的是医生、教师、公务员等职业，或者是在国企、上市公司就职，又或者是中行代发工资的单位，就比较容易能申请得到最低利率优惠。

还有的银行需要申请者是他们全国的白名单客户才能在APP上直接申请，如果不在全国白名单范围内，那就要是在网点所属地区工作的事业单位、公务员、国企或者大企业就职才可以。

一位广州的资金中介则对经济观察网记者表示，他们这边能帮客户申请到的消费贷利率是年化3.85%，比之前降了一个多点，只要名下有按揭房月供记录就可以申请，如果名下没有房，换成有车的按揭贷款或者做生意有经营流水也是一样可以申请的。

多家银行的客户经理也对记者表示，房产证明虽然不是必须，但是如果有也可以列入综合评估的参考范围内。

对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对经济观察网记者表示，主要是为了扩展消费贷业务。同时，随着国内消费市场趋势回暖，部分银行寻求扩大消费贷业务利润增长点。

今年以来，我国陆续推出了不少扩大内需的相关政策措施。4月，《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》印发，提出5个方面20条政策举措，综合施策提振消费信心；5月，《扎实稳住经济的一揽子政策措施》提出6个方面33项具体政策措施及分工安排，努力实现全年经济社会发展预期目标；7月，商务部等17部门印发了《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》，加快形成高效流通、梯次消费的全国统一汽车大市场。

目前我国市场销售有所改善，基本生活类商品零售较快增长。6月，社会消费品零售总额2113.78亿元，同比名义增长3.1%。

周茂华称，从中长期看，我国消费市场潜力逐步释放，消费贷业务发展前景可期，部分银行也积极布局。消费贷业务发展有助于释放国内消费潜力，目前国内经济处于恢复阶段，消费贷业务发展助力消费需求恢复方面有一定作用；但国内对消费贷行业发展更多着眼长远行业规范健康发展，满足多元化消费金融服务需求。

此前，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。对此，周茂华建议，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。

降利率、提额度、推优惠 金融助力释放消费潜力

降利率、提额度、推优惠，系列举措为消费者带来便利——

金融助力释放消费潜力

本报记者彭江

刚刚过去的“双11”购物节，消费金融行业热度持续升温。银行消费贷利率继续调低、信用卡提高额度、机构推出支付特惠活动、分期消费平台支持免息分期……一系列促销活动，不仅给消费者带来便利，推动消费金融驶入快车道，也对激发消费潜力，巩固经济回升向好势头具有积极意义。

助力消费活动

各类大大小小的购物节展现了我国消费市场的潜力。近期，伴随着电商平台“双11”购物节的开启，金融机构也拉开了金融促消费的帷幕。

支付让利是金融促消费的一个重要手段。记者了解到，“双11”前后，多家银行联合美团，通过支付让利等优惠活动，助燃居民消费“烟火气”。

光大银行与美团合作推出信用卡支付优惠活动。活动期间，金融消费者将光大银行信用卡绑定至美团支付后，即可享受随机立减、支付满减等权益。“餐饮外卖、日用零售等场景贴近百姓日常生活，通过与拥有丰富生活消费场景的互联网零售平台联手，创新支付优惠服务、在‘衣食住行’等民生消费领域服务金融消费者，是商业银行践行金融促消费政策的重要内容。”邮储银行安徽省分行消费信贷部总经理王秉如表示。

降低消费贷款利率是金融促消费的重要手段。今年以来，商业银行消费贷款利率呈现逐步下降的趋势。截至目前，农业银行、邮储银行等多家国有银行消费贷款利率已降至3.85%附近。此外，作为金融促消费的重要力量，各家消费金融公司也在“双11”期间纷纷推出消费贷款利率折扣活动。

在金融促消费作用下，消费潜力正不断释放。分期乐商城公布的“双11”狂欢购物节数据显示：从10月24日20时至11月11日12时，分期乐商城累计成交额为去年同期的206%，成交单数、成交用户数分别为去年同期的176%和157%。“在定金膨胀优惠作用下，今年预售成交订单比去年增长3.5倍。”乐信副总裁、科技零售事业部负责人阎姝说。

创新服务模式

近年来，消费信贷规模保持了较高的增长速度，越来越多的人可以获得普惠型消费贷款。麦肯锡报告认为，中国消费金融市场将保持稳健发展，预计2025年底市场规模将增至约28万亿元。

今年4月份，国务院印发的《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》指出，要推动商业银行、汽车金融企业、消费金融企业等提升金融服务能力，引导金融机构在风险可控和商业可持续前提下丰富大宗消费金融产品。

“目前国家正在采取措施大力促进汽车消费。金融机构应积极推出汽车消费金融产品，进一步促进消费升级和内需释放。”王秉如表示，商业银行需要开发针对性的消费金融产品，推出更多的家电、家装、汽车、旅游主题消费贷款、信用卡分期等产品，不断丰富大宗消费金融信贷产品。

业内专家表示，随着互联网消费金融与金融科技的发展，消费金融与金融科技将进一步深度融合，从而在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中扮演更重要的角色。实践中，消费金融公司不断创新消费金融产品和服务，形成金融创新促进消费升级发展态势。

针对新能源汽车产业，360数科加大了对新能源车辆购买的消费金融扶持力度。2022年上半年，公司帮助金融机构发放新能源绿色贷款59.27亿元，同比增长196.4%，服务12.5万新能源车主。360数科CEO吴海生表示：“360数科面向全国新能源汽车产业链属企业推出定制化绿色专项产品‘新源贷’。‘新源贷’结合新能源汽车产业特色，除了为新能源汽车企业提供服务，还对新能源车配件、电桩生产等企业提供金融支持。”

今年3月份，中国银保监会、中国人民银行出台《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出金融机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

消费金融机构在服务新市民方面正发挥出积极作用。例如，针对吸纳新市民就业能力较强的小微企业，以及产业基地、园区中工作的新市民群体，中原消费金融推出线下大额贷款产品，通过专属客户经理服务为新市民提供更高额度金融服务。针对快递小哥、外卖骑手、网约车司机、建筑工人等新就业形态新市民群体，中原消费金融推出线上小额普惠金融贷款产品。目前中原消费金融累计服务新市民用户超过600万人。

做好权益保护

金融消费者权益保护工作直接关系到广大消费者的切身利益，也影响着消费金融行业的长远发展。

为切实维护金融消费者合法权益，今年8月份，中国银保监会发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，提出不断提高金融服务的能力和水平，从压紧压实机构主体责任、加强消费者教育和风险提示、严厉打击非法代理黑产、落实属地监管责任四个方面做好消费者权益保护工作。

“消费金融从业机构应充分应用金融科技，加强对消费者需求分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升消费信贷的科学性和准确性。”招联金融首席研究员董希淼说。

实践中，金融机构在金融消费者保护工作中越来越注重运用科技的力量。吴海生表示：“智能化的消保服务可以有效提升消费者服务的满意度。360数科通过自研的风控引擎系统以及大数据风险实验室，利用机器学习、AI智能分析做出实时的风险智能决策，切实保障用户安全。目前公司消保审核平台已经实现消保审核全流程线上化处理，有效促进审核流程规范化。”

打击和防范诈骗、保护金融消费者的权益也是金融机构的应有之义。为了更有效打击电信诈骗。马上消费与国家反诈中心建立良好的警企合作机制，并持续开展防骗反诈科普宣传教育、防范电信网络诈骗知识科普活动，呼吁民众远离诈骗，保护个人财产安全。

针对频发的电信网络诈骗现象，乐信加强了智能化机器人的应用，智能拦截诈骗发生。在系统监测到诈骗行为时，乐信通过AI拦截、人工拦截劝阻、交易弹窗劝阻、交易答题劝阻、资金延迟保障等多种手段，进行及时劝阻和拦截，避免用户遭受损失。通过全链路的防护策略，乐信平台上网络欺诈拦截自动化率提升30%，用户被骗呈下降趋势，欺诈率大幅降低90%。

董希淼表示，加强消费者权益保护力度，还需要进一步普及消费金融知识，提高消费者发现风险、规避风险的能力，并为其提供完善的维权渠道。对消费者个人信息泄露等问题，应出台相关法律法规加大处罚力度，为消费者撑起保护伞。（经济日报）

来源：经济日报