银行钱好不好贷，什么人可以贷，能贷多少，银行人士直言不讳

目前，在日常生活中，虽然我们很多人不经常前往银行网点，但是银行与我们的关系不可谓不近。在日常消费中，虽然我们用的是两大互联网巨头的移动支付工具在支付，但是最终我们还是脱离不了银行，因为需要绑定不同银行的卡，方能支付，同时，还有很多人因为资金紧张，想要从银行贷款，但感觉银行与自己又太遥远，只能从熟人哪儿进行借钱，实在不行，就得借一下高利贷，但是到底银行钱好不好贷，什么人可以贷，能贷多少，小编通过银行内部人士进行了了解，他们也直言不讳。

银行没有那么高大上很多人觉得银行高大上，其实银行没有那么高大上，现在基本上都是以服务为主了，同时业务也基本覆盖了很多人群，而我们关心得贷款业务，也是各种各样，基本上覆盖了各种各样的场景，而今天主要谈针对个人的贷款。

银行一般个人贷款也品种多样，但实际上就是名称比较多，按照用途划分也没有那么多，常见就那几种：一种就是我们平常买房时需要的贷款，按照你买房是一手房还是二手房，划分为个人住房按揭贷款和个人二手房贷款，以及买卖商铺的商用房贷款；其二便是目前所有银行推出的以消费为主的个人消费贷款，俗称网贷，但只不过是银行通过互联网渠道发放的；其三便是针对咱们学生发放的助学贷款，以及现在国有银行为学生推出的消费贷款；其四便是，目前国家为了促进农村产业发展，各家银行为农户发放的农户贷款。

银行为哪些人发放贷款个人按揭贷款，我们都知道主要是针对买房人发放的贷款，但不是什么人买房都可以贷到款的，首先银行需要有固定收入的人方能贷到款，不管你是做生意、打工、还是上班族，都需要提供你的收入证明方能贷到款，同时收入还要能够覆盖每月的贷款本息，同时，现在很多地方只能给首套房贷到款，如果你是二套房，那么首付就需要提高，如果三套房，银行就不支持了，而目前，商铺贷款鉴于实体经济不如预期，商铺就没有多少租金，于是很多银行就停止发放商铺贷款了。

而个人消费贷款就很简单，虽然互联网技术和人工智能发展，各银行都推出了自己的个人消费贷款，但是基本上都趋同，一般个人消费贷款条件较个人按揭贷款较为严格，一种发放对象就是你在那个银行有较多存款，银行根据你的资质给与放贷；另外一种比较普及，便是你有固定工作，在这个银行有代发工资记录，这个银行会给你个人进行授信，或者你在公积金中心有公积金代缴记录，也会给你授信，所有这部分人群以公务员、事业单位、国有企业等人员为主。

农户贷款或者助学贷款，这个人群基本上从名字我们就可以看出来，只能是农户或者是学生，现在农民只有想养殖或种植，只要你是实实在在进行经营，那么当地就会有很多银行给与支持，而助学贷款也更简单了，很多家庭条件不太好的学生，上大学时每个大学都有对应支持的银行，上学时找银行申请便可以了。

申请流程及需要注意事项如果我们办理一手房按揭贷款，其实这个是最省劲的，因为贷款流程房地产开发商和银行已经替你办好了，你就买房时按照房地产商要求，签署购房合同和指示，去往指定银行办理贷款就是，但是办理二手房贷款就不一样了，一般很多人买二手房都会通过中介进行办理，但是中介办理贷款时也会收取一定手续费，其实在二手房贷款过程中，中介基本上不起什么作用，所有你通过中介办理二手房贷款，手续费支付的就有点冤枉，如果你们买卖双方没有通过中介就可以买卖，这时想贷款直接找银行就是。

而我们办理个人消费贷款需要注意，个人消费贷款和信用卡不一样，消费贷款一般授信期限是一年，同时每家银行最高额度按照监管部门要求也就是20万，同时，消费贷款如果你没有工作，一般额度都不会太高，同时消费贷款大多都是信用，所以银行会考虑你的工作单位，工作单位越靠谱，你的额度就会越高。而我们每个人想办理，实际上你只需在这些银行有手机银行或者微信银行就可以办理，而农户贷款和助学贷款，是专款专用，不能串用。

你对银行个人贷款，是怎么认为的呢？

中行3.9%、工行3.8%......多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

银行的拨贷比到底多少比较合适？（1）正常类贷款的拨备率

一、引言在上一篇文章《银行是如何释放拨备提升利润的？银行贷款减值准备的变化过程》中，我们详细讨论了银行贷款减值准备的变化过程，最后给出结论，银行其实每年都在大量的释放着拨备，未来只有通过降低减值标准来降低拨贷比才能提升利润。

那么，银行合理的拨贷比到底应该是多少？现在的拨贷比到底高不高？到底有多少下降空间？本文及接下来的两篇文章共计3篇，将通过拨备消耗的压力测试来讨论目前银行的拨贷比是否充足，以及有多少下降的空间。同时，我们也能看到目前银行的拨备能抵御多少不良贷款的冲击以及营收减少的冲击。

二、银行之间拨贷比的差异来自于正常类贷款的拨备

上市银行之间的贷款拨备率（拨贷比）差异很大。

表1-贷款拨备率（拨贷比）

计算公式：

贷款拨备率（拨贷比）＝贷款拨备余额÷贷款总额

其中，贷款拨备余额包括以摊余成本计量的贷款拨备余额和以公允价值计量的贷款拨备余额之和。

如表1所示，2022年中期，拨贷比最低的光大银行、民生银行和浦发银行都不足2.5%，而最高的招商银行和农业银行都超过了4.3%，二者相差将近一倍。

然而，相差更悬殊的是正常类贷款的拨备率。

表2-第一阶段贷款拨备率（以摊余成本计量）

计算公式：

第一阶段贷款拨备率＝第一阶段贷款拨备余额÷第一阶段贷款余额

注：此处为以摊余成本计量的贷款

如表2所示，2022年中期，民生银行的第一阶段贷款拨备率只有0.52%，浦发银行也不足1%，多家银行仅仅略超1%，而招商银行和农业银行则都超过了3%，高低之间相差3倍以上，这个差距比表1中的拨贷比差异更加显著。

因此说，正常类贷款（第一阶段贷款）的拨备率差异是银行间拨贷比差异较大的主要原因。那么正常类贷款到底应该如何计提拨备呢？

三、正常类贷款为什么也需要计提拨备？

首先，简单回顾一下三阶段模型的概念：第一阶段是信用风险没有上升（正常类），第二阶段是信用风险显著上升但没有减值证据（关注类），第三阶段是已经存在客观减值证据（不良类）。

这里边，第二三阶段的减值准备比较好理解，资产的信用风险显著上升之后自然需要做减值处理，已经存在客观减值证据的资产做减值处理也是理所当然的。但是，没有信用风险的资产为什么也要做减值呢？其做减值的比例依据又是什么呢？

表3-招商银行2021年年报贷款减值准备变动

如表3所示，招商银行截止2021年底贷款拨备余额2445亿，但其中有1693亿（占69%）都是第一阶段贷款的减值准备。那么招行为什么要从第一阶段贷款里计提这么多减值准备，是不是在隐藏利润呢？

其实，我们看下表1中的表头部分就能大致理解了，第二三阶段因为已经出现信用风险可以按照风险的大小对资产的整个存续期做减值处理，而第一阶段虽然还没有信用风险，但要对未来12个月的预期信用损失（预期风险）做减值处理。

那么问题来了，如何预测第一阶段的贷款（正常类贷款）在未来12个月内的信用损失？

其实，每家银行都有自己的预期信用损失模型，比如年报和中报中公布的正常类贷款迁徙率，这个迁徙率就是指期初（1月1日）的正常类贷款到年底时（12个月内）有多少比例向下迁徙了（变成了关注类或不良类贷款）。也就是说，银行通常都会利用类似正常类贷款迁徙率之类的模型来预计第一阶段贷款在未来12个月会有多少迁徙到第二阶段和第三阶段，然后再根据二三阶段贷款的计提比例来给第一阶段贷款做减值处理。

表4-正常类贷款迁徙率

计算公式（示意性）：

第一阶段贷款拨备余额＝第一阶段贷款余额✖️（第一阶段贷款向第二阶段迁徙率✖️第二阶段贷款计提比例＋第一阶段贷款向第三阶段迁徙率✖️第三阶段贷款计提比例）

对于经营谨慎的银行来说，第一阶段贷款的拨备率至少应该能够给银行做到如下保障：当银行在未来一年（12个月）内遭受到较大的不良冲击，其正常类贷款向下迁徙率大幅上升时，银行的存量拨备在大量消耗后依然充足，不需要在当期额外计提过多的拨备，从而使得业绩不会受到明显的冲击。

所以，大家再回头看一下表2中列出的15家银行第一阶段贷款的拨备率，大家可以用这个数据与各家银行的正常类贷款迁徙率（表4）做一个对比，就会发现很多银行第一阶段贷款的拨备率是大幅低于其正常类贷款迁徙率的，说明其正常类贷款的拨备率严重不足。

四、结论

银行的拨备是一个逆周期调节工具，银行在不良生成低的时期不断提升拨贷比（表1中，2015年之前和2018年之后农业银行的拨贷比），而在不良生成高的时期加大核销拨贷比就会下降（表1中，2016年-2017年农业银行的拨贷比）。

而在最近10年中，大部分银行都没能将拨贷比提升到一个比较理想的数值，因此，真正能够通过降低拨贷比来释放业绩的银行其实是很少的（图1中，2019年之后招商银行的拨贷比）

那么银行理想的拨贷比到底是多少呢？这个问题其实和银行过去的贷款迁徙率或不良生成率关系很大，因为不同的银行在最近一轮不良大周期中呈现出的贷款迁徙率和不良生成率存在很大差异，这个差异就是银行间拨贷比差异的一个重要原因。具体请见下篇文章。

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