最低贷款利率降至5.4%！蚂蚁、苏宁、兴业花式抢客，但多数消金公司仍在观望

降息大势下，消金机构动作频频。近两日，北京商报记者独家调查采访了解到，不少消金机构正在开展各类贷款产品降价营销，其中，蚂蚁消费金融推出的“限时降价”活动，年利率（单利）降至7.3%，苏宁消费金融则对优质客户发放4.5-6.9折的利率优惠，兴业消费金融则面向农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%区间。

不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，北京商报记者收到来自蚂蚁借呗的弹窗提醒，点开后发现蚂蚁借呗正推出了“限时降价”的营销活动，年利率（单利）降至7.3%，记者进一步点击借款后发现，该贷款由蚂蚁消费金融提供。

根据限时降价说明，在3月13日-31日期间记者可享受低至7.3%的利率，利率优惠和其他优惠可同时享受，以借款1万元、期限12个月、每月等额为例，每个月需还866.82元。

对此降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借呗这一利率活动，其实之前就已开启，目前已成为常态化运营活动，并非全量，而是会不定期对部分用户提供阶段性的利率优惠。这种运营活动的目的，主要用于一些低活跃度用户促活”。

针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。北京商报记者采访发现，目前，苏宁消费金融也开展了减费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折的利率优惠，主要通过手机短信等方式推送，以6.9折为例，贷款1万元日息4.6元，综合年化16.56%。

除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉北京商报记者，其推出了“兴才计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款的利率降至5.4%-11.76%区间，以减轻贷款家庭的经济负担；同时为维护大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件退贷返息。

虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。

对此，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，多家消费金融公司所采取的降息并非“普降”，而有条件、有针对性的一种举措，这可以视作为用户精细化运营的一种具体表现。

“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。”在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。

多数观望

为何利率难降

近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。

早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%的红线。

对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日记者进一步采访了其余十余家消费金融公司的降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，谈及具体定价更是讳莫如深。

24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。

“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。

苏筱芮告诉北京商报记者，在消费金融公司业务经营过程中，“降息”只是提升公司竞争力的其中一种手段，能否通过“降息”带动消费金融业务的“量增、面扩”，如果仅仅采取“降息”，却没有带动业务规模的增长，那么消金公司将面临业绩承压，这也是消金公司在“降息”方面观望的主要原因之一。

竞争加剧

精细化运营是关键

除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、精准获客、强化风控等也成为机构攻克的共同难题。

“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。

“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。

对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。

对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务；二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

北京商报记者刘四红

中行、建行、农行和邮政储蓄银行这四大银行哪个最好？利率更高？

特大消息，重要提醒：最近有一些朋友反映自己存在银行的定期，突然就查不到了，不知道这些钱到底去哪了？因此他就觉得某某银行不安全，而事实上其实只要注意这几点，就能够避免这些不必要的麻烦和误会。

无论是中国银行还是中国建设银行，中国农业银行或者是中国邮政储蓄银行，这四大银行其实都是国有银行，但是他们之间也存在着一定的差距。

其实对于我们老百姓来讲，放在银行才是最安全最稳妥的，首先能保障我们存款的安全，其次还能获取一定的利息。

可是随着网上有人说，存在银行的定期，居然查不到去哪了，突然这一笔钱就不翼而飞。让很多人怀疑某某银行是否安全？这个银行是不是值信任？

对于我们这些普普通通的人来说，一年到头辛辛苦苦，好不容易有了一点积蓄。也没有想去投资什么理财产品，只想着放在银行里，安安稳稳的也有点收入就行了。

可是自己明明是去银行办理的存款，为什么去银行查定期存款的时候查不到，却变成了保险变成了理财，这样的事在网络上层出不穷。那到底是银行的问题，还是银行工作人员的问题？

这四家银行在网络上都曾报道过各种各样的负面消息，但是依然不能动摇他们属于国有银行的地位。去他们银行存款的人还是络绎不绝，那这四个银行当中到底哪个银行最好呢？

去银行办理存款，肯定首先要考虑的就是存款利率。

虽然这四大银行都是国有银行，但是在存款的利率上也存在一定差距。

它们都有定期一年，两年，三年，五年的存款产品。他们的年利率相差都很小，基本都持平。

而这四家国有银行类比于地方性的商业银行，是农村信用社，农村商业银行，他们的存款利息似乎要比这一些低很多。

就拿定期存款三年来讲，这四个银行的三年定期存款差不多都是3.5%左右的年利率，而地方性城市银行商业银行农村信用社，他们能给到的有些时候能超过4.1%。

瘸子里面还能挑出将军，这四个银行经过对比我们发现，邮政储蓄银行的年利率相较其他三家所给的要高一点。

其实我们从邮政储蓄银行的布局就能知道，邮政储蓄银行网点是最多的一个银行。而且选择的路线是农村包围城市，在一些比较偏远的小县城，甚至地方性的乡镇上都能看到邮政储蓄银行的网点。

由于地处乡镇，所以他面对的竞争是来自于乡镇上的地方性，农村信用社地方性，农村商业银行以及地方性的商业银行之间的竞争，因此他只有适当提高存款的年利率，才能吸引更多的储户进行存款。

在安全上来讲，这四家银行到底哪一家更为可靠？

随便查找哪一家银行，在网络上都有一些负面消息，但是这并不是说银行存款就不安全了。因为这样的负面消息并不一定是银行的，可能是由于工作人员所造成的。

在我们国家所有的银行都必须购买存款保险，在存款保险条例中：只要存款本金不超过50万元，无论银行发生何种变故倒闭破产，存款的本金以及产生的利息都能够得到保障。（也就是说银行倒闭破产了，也有保险公司为你赔付）

那么这样来说，这四家银行是不是就不存在安全性的问题了？确实是这样的，但是这四家银行由于定位不同，安全隐患也有一些差异。

对于中国银行以及建设银行，他们主要的网点和银行都在大城市里面。

并且有传言称：建设银行网点的，多少是衡量一个城市发展水平的高低。足以可见建设银行，它主要涉及的方面与城市的发展建设密切相关。

不过确实事实也是这样的，在一些小城市，小县城，甚至都看不到中国银行和建设银行的网点。

对比农业银行，主要围绕的是农村，农民，农业。农村创业者去农业银行办理相关贷款的话，可以享受贷款的利息，稍微低于其他银行的福利。

因为农业银行每年都有国家的补助贷款额度，在农村人去银行贷款的时候，虽然我们借贷的年利率是6%，但是国家给银行补偿两个百分点，也就是说银行他带出去的款，实际所收到的年利率为8%。

面对这个条件，有一些人就打起了农业银行的鬼点子，他们就想借着农业的口号去农业银行借贷享受农业的惠民政策，来骗取低利息的借贷款。

那时候可能别人会许诺你帮他借款，他给你多少多少钱，到时候这笔款由他来偿还可是实际上你拿到了他给的好处费之后，他把借来的钱一股脑卷跑了，再也找不到人，最后这一笔款还要你自己来偿还。

邮政储蓄银行，由于他的网点众多，在农村小县城小村镇都有身影。每个银行网点都有一定的业绩目标，每个季度都要完成相应的揽存份额，也要完成相应的借贷份额，甚至有一些保险理财的份额也要达标。

而银行又会将这样的业绩目标分配到每一个银行的员工身上。如果业绩不达标，很可能会影响当月的奖金发放，甚至还可能受到处罚。

因此，银行工作人员为了达到业绩目标，如果揽存还差份额，那么他们就会大量吸引人来进行存款。

像这样的，如果理财产品比如基金保险的份额不达标。来银行存款的客户，他们就会想办法告诉他们，购买保险年利率更高，购买理财年利率更高，比存款更为划算……

也正是因为在农村，很多农村人都没有什么经验，而且这些话又是由银行的工作人员叙述的，所以他们稀里糊涂的就将存款买成了保险，买成了基金的理财产品。

理财产品虽然高收益，但同样伴随着高风险。如果效益好，确实它的收益要比存款来得高，可是一旦运气不好，他跌了怎么办甚至没有利息，本金还会亏损。

其实这一些就是我们日常使用这四大银行中可能存在的隐患，也就是说他们可能会让我们面临的安全问题。

写在后面

如果要说这四家银行哪一家更好，单从存款的年利率来讲，显然邮政储蓄银行给到的存款年利率更高。

从存款安全方面来讲，这四家银行都有存款安全，保险条例的保障，都不存在存款安全的问题。可是由于各大银行它所面对的对象不同存在着问题也不同，我们在办理存款的时候也需要注意。

最后有一点要特别提醒的是，如果家中稍微上了年龄的朋友去银行办理存款的时候，最好有人陪同。现在银行的大厅不仅有银行的工作人员，还有其他基金或者保险的工作人员。在一些情况下很容易被他们洗脑，本来要存的钱变成了基金，保险。

因此去银行办理存款的时候，一定要仔细区别，安定自己的立场，要想获得高收益，肯定要面临着高风险，而银行存款虽然收益较低，但是安全可靠，收益稳定

银行信贷和抵押贷哪种更划算？

如果近期想要去银行贷款的朋友可以详细了解一下、选对贷款方式真的很重要‼️

《熟悉各种银行贷款产品、解决您的各种贷款需求》

经常贷款的朋友应该知道，根据抵押性质，贷款可以分为抵押贷款和无抵押贷款。

那到底哪种贷款更划算呢？

针对这个问题，估计很多借款人都没有好好想过，很多人可能会认为有抵押物当然是最好，因为抵押贷款利息低，期限长，而且可以先息后本还款，比较划算，除非没有抵押物了才会选择信用贷款。事实上，抵押贷款和信用贷款各有优势，也各有缺点，最终选择什么产品要根据自己的实际情况来选择定。下面我们就来对比下抵押贷款和信用贷款各有什么优缺点。

抵押贷款

优点：

（1）利息低，最低可以按基准利率操作。

（2）年限长，最长可以做到30年的期限。

（3）额度高，如果借款人条件得到银行的要求，而且抵押物价值足够，贷几百万上千万，上亿都可以。

（4）资金利用率高，抵押贷款的还款方式一般都是先息后本，到期一次性还本金，所以资金利用率比较高。

（5）要求较低，相对于信用贷款来说，抵押贷款对借款人的资质要求要低不少。

缺点：

（1）必须有抵押物，抵押贷款的前提是必须能提供有价值的抵押物。

（2）办理手续比较复杂，抵押贷款要经过评估、办理抵押手续、公证，如果已婚还必须夫妻双方签字等等。

（3）贷款慢，由于抵押贷款要走的程序比较多，而且抵押过程需要等待较长时间。

（4）抵押物存在被没收的风险，如果贷款到期之后借款人不能偿还贷款，抵押物可能会被贷款机构处置。

信用贷款：

优点：

（1）门槛低，信用贷款无需抵押，无需担保，准入门槛比较低。

（2）放款速度快，信用贷款一般2-3工作日就可以放款，快的一个工作日左右就可以退款。

（3）办理手续简便，无抵押贷款一般只需要提供个人基本资料，银行流水，个人征信报告就可以申请，材料很简单。

缺点：

（1）额度小，无抵押贷款一般的额度都是在30万以内，额度比较小。

（2）期限较短，一般都是在48月期以内，对于想通过延长贷款期限分担压力的人不合适。

（3）利息高，无抵押贷款因为是无抵押，风险比较大，所以利息相对比价高。

（4）资金利用率较小，无抵押贷款大多数都是每月等额本息还款，每个月要还本金加利息，所以资金利用率比较低。

无论做抵押贷还是信贷、都要合理使用银行贷款资金；好借好还、方可再借不难。

以上内容如有疑问，可在下方留言或咨询惠州当地银行，实际以银行审批为准。