贷款放款为什么要通过第三方的账户？看完这篇文章就知道了

坐标石家庄信贷行业从业者

在我们申请经营性贷款、住房贷款之后，一般银行都要求我们提供第三方的收款账户，而不能使用我们自己的银行账户进行收款，那么贷款放款为什么要通过第三方的账户？接下来小编就来为大家进行解释分析。

一、贷款放款为什么要通过第三方的账户

一般来说，我们在银行申请贷款的时候，贷款审核人员都会询问我们贷款的用途，或者我们会根据具体的资金用途进行贷款的申请，为了保障资金用途、保障后续管理，银行就会要求我们提供相关第三方的账户。

1、保障资金用途

当我们申请的经营性贷款或者住房贷款获得审批，要进行放款的时候，为了保障我们申请的贷款资金能够专款专用，银行就会要求我们提供收款方的账户，并且直接将贷款资金发放至这个账户。

当然也不是随便哪个银行账户都可以，必须要与提交贷款申请资料时的银行账户信息匹配才可以，例如我们申请房贷时，都会要求提供收房款方的银行账户信息，保证这笔贷款资金用于购买住房；要是以购买原材料为由申请贷款，那么就需要提供该家原材料公司的银行账户信息，保障这笔贷款资金用于购买原材料。

2、保障后续管理

当我们向银行申请的贷款放款之后，如果我们将贷款资金没有用在申请的用途上，那么通过第三方账户放款机构也方便追溯资金流向。这样做的主要目的是为了防止贷款被挪用，防止违规使用贷款，避免资金流入楼市或者股市。

当银行发现我们申请的资金用途有异常，那么就很有可能会收回此次贷款。所以为了避免产生这种情况，我们要保证贷款资金用于规定的渠道和个人。

二、贷款放款后需要注意什么

1、按时还款，避免逾期

银行的贷款审批通过之后，如果收款方已经收到了我们资金，那么我们就需要按时履行还本付息的责任了，一方面我们要保证还款银行卡账户正常交易，另一方面要保证在还款日之前，银行卡内有足够的资金用于偿还贷款，避免产生逾期。

2、避免个人资质发生变化

当我们的贷款发放之后，银行还会以贷后管理的名义定期查询我们的征信报告，一旦我们发生重大失信情况，那么就很有可能会追回我们申请的贷款，所以我们要维持个人资质在稳定水平，避免发生这种状况。

出借银行账户，违法吗？你可能会成为承担连带责任的“冤大头”

银行账户出借给他人使用，他人发生款项争议时，出借银行账户的一方竟也要承担赔偿责任？

个人账户交付给公司使用，作为代收款方，是否应对收款行为承担民事责任？

今天，大摩通过《案例检索报告》，为各位商业精英和企业分享，法律是如何规定、法官是如何裁判的！

争议焦点：

汇款至合同外的第三人，第三人能否成为适格被告？

违法出借银行账户者应承担何种责任？

检索结论：

违反金融管理法规出借银行账户的第三方存在过错的，需承担相应民事责任。

股东与公司财产混同，出借银行账户的公司承担连带责任。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》（2015年2月4日生效）第六十五条：借用业务介绍信、合同专用章、盖章的空白合同书或者银行账户的，出借单位和借用人为共同诉讼人

《人民币银行结算账户管理办法》（2003年9月1日）第四十五条：存款人应按照本办法的规定使用银行结算账户办理结算业务。

存款人不得出租、出借银行结算账户，不得利用银行结算账户套取银行信用。

《最高人民法院关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》（1991年9月27日）出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为。人民法院除应当依法收缴出借账户的非法所得并可以按照有关规定处以罚款外，还应区别不同情况追究出借人相应的民事责任。

【案例一】

陈伟向银行贷款120万元并按照与银行贷款合同约定的利率转借给胡泰宏及李超。因胡泰宏确有指定李超账户收取银行贷款及按照陈伟与银行贷款合同约定的月供金额还款的行为，且胡泰宏在本案中未出庭对陈伟的主张提出抗辩，

故本院认定陈伟向银行贷款120万元并按照与银行贷款合同约定的利率转借给胡泰宏的主张成立，陈伟在其中并未获利，胡泰宏应当向陈伟归还剩余借款本金987793.71元，并以987793.71元为本金，自2018年4月22日起按年利率5.88%支付利息至清偿款项之日止。

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关于陈伟要求李超承担共同还款责任的主张，因陈伟与李超从未见面，也无证据证明陈伟与李超曾经联络并就借款达成合意，应当承担举证不能的不利后果，故其要求李超承担共同还款责任的主张缺乏事实依据，本院不予支持。【(2019)粤03民终227号】

【案例二】

本案争议的焦点为：被上诉人黄金连应否对其账户中收到的人民币20万元承担连带责任。

法律规定，连带责任由法律规定或者当事人约定。因本案的主要证据《借据》、转账凭证均指向债务人为黄敏劲，故本案系陈林荣与黄敏劲之间成立的民间借贷法律关系。因黄金连并非本案自然人借款合同约定的债务人，故上诉人应举证证明，其要求黄金连承担连带责任系由相关法律规定是有法律依据。

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据此，其提交《人民银行结算账户管理办法》第六十五条、《最高人民法院关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》作为法律依据。《人民银行结算账户管理办法》第六十五条第一款第（四）项规定，存款人使用银行结算账户，不得出租、出借银行结算账户。

最高人民法院在《关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》中指出，“出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为，人民法院应当区别不同情况追究出借人相应的民事责任”。

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故前述内容均未直接规定，出借人与借用人应承担连带责任。本案黄金连虽通过自己账户代黄敏劲收取借款人民币20万元，但黄敏劲确认该人民币20万元均系其支配、使用；故上诉人主张黄金连应对此承担连带责任，缺乏法律依据。综上，上诉人的上诉理由不能成立，对其上诉请求，应予驳回【(2018)粤03民终2592号】

【案例三】

一审法院认为：根据《最高人民法院关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》之规定，出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为，人民法院应区别不同情况追究出借人的相应的民事责任。

根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第六十五条之规定，借用银行账户的，出借单位和借用人为共同诉讼人。

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申妞作为长青果公司的股东和总经理，出借账户给长青果公司使用，且现其提供的收条并不能证明其已将代收的款项实际转交给长青果公司，故其应当在收到款项371117美元范围内承担连带清偿责任，一审法院酌定以上述美元款项在稳通公司起诉之日即2015年8月7日按汇率计算的人民币数额2270271.14元（按汇率100美元兑换611.74元人民币计算）确定申妞的责任范围。

二审法院认为：《最高人民法院关于适用的解释》第六十五条规定的是：“借用业务介绍信、合同专用章、盖章的空白合同书或者银行账户的，出借单位和借用人为共同诉讼人。”

而本案收取上述款项的是申妞个人账户，不适用该条规定。其次，合同一第二条第1款约定稳通公司投资款支付至长青果公司指定账户，长青果公司确认委托申妞收取稳通公司付款37117美元，稳通公司亦主张其支付给申妞的上述款项系涉案合同约定的投资款，因此申妞系经过长青果公司与稳通公司的同意以其账户为长青果公司代收上述款项，申妞与长青果公司之间属于委托代收款关系，应由长青果公司对申妞的收款行为承担民事责任。

申妞二审提交的银行转账记录及客户专用回单表明，其已经将代收款兑换成人民币足额返还给长青果公司。故，申妞无须为长青果公司与稳通公司的涉案债务承担责任。【(2016)粤03民终18773号】

【案例四】

本案为委托合同纠纷，二审期间的争议焦点为上诉人胡玉海是否应在40000元的范围内与贺艳丽承担连带清偿责任的问题。

上诉人胡玉海虽与贺艳丽并非夫妻关系，但双方曾经共同居住生活并育有一子。上诉人胡玉海在与贺艳丽共同生活期间开立银行卡供贺艳丽使用。根据最高人民法院《关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》，出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为。

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人民法院除应当依法收缴出借账户的非法所得并可以按照有关规定予以罚款外，还应区别不同情况追究出借人相应的民事责任。

上诉人胡玉海将自己名下账户提供给贺艳丽使用的行为，本身即为违法。该账户被贺艳丽用以收取非法所得40000元，上诉人胡玉海应当承担连带清偿的民事责任。【(2016)粤03民终16861号】

【案例五】

本案中，刘雅丽陈述其将银行账户借给母亲李玉莲使用，刘雅丽作为涉案银行账户的所有人和出借人，其出借账户的行为违反了金融管理法规的规定。

季卫南的丈夫徐传民将15万元转至刘雅丽的银行账户后，对于15万元的支配，刘雅丽在一审和二审中作出不同的陈述，刘雅丽一审时陈述其将15万元给了李玉莲用于购买无限极产品，二审时，刘雅丽陈述应李玉莲的要求将15万元转至吴白莉的账号，刘雅丽对于如何支配该15万元的陈述前后矛盾，且没有提供证据证明其陈述，故刘雅丽虽然没有在《借条》上作为借款人签名，但其实际使用了该15万元资金。

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对于该15万元款项，刘雅丽既出借了银行账号收取款项又实际使用了款项，故刘雅丽应对该15万元承担连带清偿责任。季卫南上诉请求刘雅丽对15万元及利息承担连带清偿责任的主张成立，本院予以支持。

关于利息的处理。季卫南起诉时共请求10万元利息，由于刘雅丽仅对其中15万元承担共同的还款责任，故仅需对5万元利息承担共同的还款责任。季卫南关于利息的上诉请求部分成立，本院予以支持。【(2018)粤01民终7302号】

【案例六】

被告李某收取原告支付的出资款后未用于成立公司的支出（过错），且被告李某出借银行账户违反金融管理法规，原告主张被告李某对被告王某的债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。

承担连带清偿责任（被告一对于款项往来不能证明用作公司支出；且违反金融管理法规承担民事责任）二审维持原判【(2016)粤0604民初12433号】

【案例七】

对龚某责任的认定：即便被告龚欣欣在将个人账户交付给公司时作出不承担责任的声明，但被告龚欣欣在公司借用其账户的情况下应当能预见到此账户可能被用于公司款项的收支，被告龚欣欣仍对此种行为持放任态度，其在出借银行卡行为上存在主观过错。

依据上述司法解释的规定，本院确定被告龚欣欣在被告科盈电子公司不能偿还原告款项的范围内承担补充清偿责任。【(2013)珠斗法民二初字第30号】

【案例八】

一审法院认为：中晨飞翔公司为中晨路桥公司作为法人股东登记设立，虽在本案诉讼中中晨飞翔公司的股东发生变更，但中晨飞翔公司仍应对股东变更前公司的债权债务承担清偿责任。

中晨飞翔公司虽对元辰安装集团提交的《云鹏尚都小区安装工程补充协议》、《授权委托书》中加盖的其公司印章的真实性提出异议，并申请相应的鉴定，但并未就印章的不真实性提交初步证据加以证实。

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且综合庭审查明的证据及事实可知，虽系中晨路桥公司与元辰安装集团签订《建设工程施工安装专业分包合同》，但元辰安装集团将所约定保证金1000000元汇入中晨飞翔公司的账户，中晨飞翔公司亦自认其在收款后，按照甲方即威海云鹏房地产开发有限公司指示将上述1000000元进行相应转汇，

上述事实与《授权委托书》载明内容一致，中晨飞翔公司虽不认可，但就其所辩称的代为收款事实未提交证据证实，加之“施海敏”在补充协议、授权委托书中均有签名，中晨飞翔公司虽表示其不是公司工作人员，但无法解释其代表中晨路桥公司签订分包合同事实。

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综上，元辰安装集团提交的分包合同、补充协议、授权委托书之间能够相互印证，对上述证据的证明力予以认定。

《中华人民共和国公司法》第六十三条规定，一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。

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本案中，中晨路桥公司承建云鹏尚都工程后，将涉案安装部分工程分包给元辰安装集团施工，但中晨飞翔公司参与签订《云鹏尚都小区安装工程补充协议》、用其账户接收元辰安装集团支付的保证金、按甲方指示转汇处理上述款项，

同时“施海敏”分别作为中晨路桥公司、中晨飞翔公司的代表人签订相应的合同文书，尤其是《授权委托书》中声明，中晨飞翔公司系中晨路桥公司的直属分公司，受中晨路桥公司授权委托代理项目的经营、管理，能够共同说明两被告存在人格混同事实，故中晨飞翔公司应对诉争承担连带清偿责任。

判决：一、中晨路桥建筑（北京）有限公司偿还江苏元辰安装集团有限公司保证金1000000元，于判决生效后十日内付清。并以1000000元为本金，自2016年10月4日起至实际履行之日止，按中国人民银行同期贷款利率的四倍支付利息；

二、山东中晨飞翔路桥建筑有限公司对上述债务承担连带清偿责任；

三、驳回江苏元辰安装集团有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15658元，由中晨路桥建筑（北京）有限公司、山东中晨飞翔路桥建筑有限公司负担；公告费560元，由中晨路桥建筑（北京）有限公司负担。【(2019)鲁10民终549号】

客户经理权力大，可以决定放贷款吗？这5个步骤缺一不可

很多朋友们都到银行办理过贷款，都接触过客户经理。

例如大家办理的房贷，一些朋友办理过信用贷款，或者房产抵押贷款，基本都需要和客户经理打交道。

办过业务的客户都感觉客户经理权利很大，能决定可以贷款多少钱，利率多少，包括后续贷款以及利息的催收，换据都是客户经理在联系，搞得好像欠客户经理的钱似的。

其实决定这一切的并不是客户经理，而是在信贷机制下的银行整体行为，只不过刚好客户经理履行了与客户自始至终沟通的全过程，所以跟客户的直接的接触比较多。

在调查放款背后，还有很多程序要逐级审核。

贷前调查

贷前调查就是客户经理从接触客户开始一直到完成调查报告的整个过程。

当然因为贷款额度不同、贷款主体不同，贷款调查报告的撰写要求也不一样。

但是必备的关键要素包括：

1.是否具备良好信用。主要是依据征信报告，评价主体过往的贷款、信用卡办理情况以及按期归还情况，以及现有负债情况，这些都是可以在征信报告上有所显示的。

2.是否具备还款能力。一般需要提供工资收入证明，或者社保证明、公积金证明，以及工资流水，如果是做生意的一般还需要经营情况报表或者银行交易流水，来证明客户具备一定收入来源，对应的就是还款能力。

3.是否有充足担保。担保分为保证、抵押和质押。保证就是我们常说的担保人，如果主体还不起，担保人负连带担保责任，银行一般要求担保人是公职人员，因为收入稳定；抵押一般指房产抵押或者土地抵押，常见的就是房产抵押贷款，一般是评估价值的70%左右贷款额度；质押就是存单或者保单质押，有人说有存款还去贷款，其实很多存单利率是比较高的，如果临时取款可能会有利息损失，急需用钱，还不如办理短期质押贷款，这样可以节省财务成本。

如果是公司贷款，还要调查公司的法人代表以及关联公司经营情况，行业发展前景，企业经营情况，上下游稳定性等等因素，但是目的都是判断主体是否有挣钱能力以便归还贷款，以及是否有还款意愿。

因为银行放款和个人借钱其实最核心关注点是一样的，都怕还不上钱，所以一切调查的初衷都是判断客户的还款能力和还款意愿。

贷中审查

审查是对调查内容的再核实，有的采用平行调查方式，主要是为了避免重要信息遗漏，是对客户经理调查过程及内容的再次确认。

一般要求专门的审查人员，或者信贷部门负责，保障岗位分离，交叉验证，不能只听一家之言。

贷款审批

根据不同产品的不同额度对应不同的审批程序和最终审批人。

例如某支行权限是50万元以下个人贷款，一般都需要支行行长签字即可审批50万元以下贷款，而50万元以上贷款则需要到上级行再进行在最终审批才能发放。

贷款审批还有独立审批人，一般总行会给予一定权限，权限内的可以独立审批。

除此之外，还有贷审会，较大额贷款需要贷审会大家讨论过后集体决策才能最终审批。

贷款发放和支付

很多人会把这两个程序搞混。

实际上贷款是首先由银行发放至客户贷款账户，这是发放。

客户根据贷款使用需求进行转账支付，属于支付环节。

贷款的支付是需要银行进行跟踪监测的，主要是确保贷款使用符合约定用途。

个人贷款和企业经营性贷款发放和支付因为时间离得比较近，所以看不出来有大的差别。

有些固定资贷款时是需要按照工程建设进度，满足一定条件才能支付的，甚至发放也是按照客户需要才能发放，满足条件再进行支付。

贷后管理

贷后管理是保障贷款资金安全的重要环节。

常规的包括跟踪贷款客户经营及回款情况，到期催收客户该缴纳的贷款本息。

如果客户资金紧张，则要进行催收，想方设法保障资金安全。

如果确实无法归还，还有进入诉讼等清收程序。

与之相对应的，后台还要对贷款进行风险分类。

我们常说的黑名单，就是不归还贷款后经银行认定上报人民银行对贷款分类进行调整，在征信报告显示。

如果正常归还，则要考虑是否进行续贷，如果续贷则相应手续从头开始。

小结

客户经理看似是发放贷款的人员，其实在客户经理背后有大量部门及人员的工作和程序需要完成，才能完成贷款的发放。

并且贷款额度其实不是客户经理说的算，但确实第一关，所以客户经理作用也至关重要。

银行能确保贷款发放收回挣得利息，客户经理发挥着重要作用。