为小微创业者提供0担保抵押贷款，金华银行采用数字化风险管理技术为新市民服务「新市民金融开局之三」

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

自从今年3月《关于加强新市民金融服务工作的通知》发布以来，各地纷纷出台相关措施。不同地区经济发展现状及城市化水平参差不齐，新市民金融服务也各有不同的侧重点。如民营小微经济较为发达的浙江省，新市民在经营贷方面的需求尤为突出。

6月9日，浙江监管局发布公告显示，浙江银保监局联合人民银行杭州中心支行印发《关于优化新市民金融服务的通知》（下称《通知》），出台13项举措，其中一类重点措施就是推动银行保险机构积极对接新市民创业经营金融需求，鼓励对职业教育、技能培训等提供融资支持、创新工资支付产品。

位于浙江省的金华银行，近期就推出了多款面向新市民方面的产品和服务。《华夏时报》记者采访金华银行内部人士了解到，该行的“星福贷”无需担保抵押，可实现快速放款，解决了不少新市民创业者的资金周转问题。

推出星福贷等产品

金华银行目前在浙江省的金华、杭州、温州、嘉兴等地设有营业网点105家，其注册地和主要经营地区在金华市。金华市位于浙江省中部，是浙江省重要的经济、文化和金融副中心之一，是长江三角洲南翼重要城市。而且，金华市的县域经济发展水平也很高，下辖知名县级市包括，“世界小商品之都”义乌、“五金名城”永康，以及横店影视城所在地东阳等等。

根据第七次全国人口普查结果，截至2020年11月1日，金华市常住人口705.07万人，较2015年增长29.3%，成为浙江第四大城市，城镇化率为68.19%，且城乡居民人均收入比缩小至2.03:1。

金华市小微企业众多，而其中有不少小微企业主正是新市民。这些新市民在金华市创业，从事经营活动，普遍都有比较迫切的资金需求。针对这些需求，金华银行推出了星福贷等多款产品。金华银行内部人士告诉《华夏时报》记者，星福贷通过0门槛营销、0纸质进件、0担保抵押，为新市民提供便捷的贷款服务。

如48岁的梁先生，户籍地址为湖北省随州市，目前居住于金华市金东区。梁先生全家在金东区低田工业区经营好美乐购物超市，已经营5年左右，经营比较稳定。梁先生的超市对于经营资金有一定的需求，特别是在每年需要交店面租金时，资金比较紧张。

针对梁先生的需求，金华银行为其办理30万元随借随还的线上信用贷款星福贷，期限为3年，解决了梁先生的租金支付周转难题，这笔贷款还能在梁先生每年年初采购烟草时用于支付周转。

据金华银行内部人士介绍，星福贷依托智慧零售信贷平台，全面采用数据化评定技术和风险模型进行交叉验证和风险管理，除满足新市民创业的资金需求外，还可针对就业、教育、医疗、养老等需求提供金融服务。

新市民的另一大需求就是在城市购房。浙江银保监局发布的《通知》就指出，要鼓励银行机构合理满足符合购房政策要求且具备购房能力、收入相对稳定的新市民购房信贷需求。推动加大对公租房、保障性租赁住房、共有产权房等保障性住房的支持力度。

为此，金华银行实行差别化住房信贷政策，针对新市民首次购房给予首付款比例最低20%的优惠政策，减轻其资金压力。

29岁的卢先生，户籍地址为衢州龙游，目前租住在金华江南，参加工作已近5年，收入较稳定，购房前名下无任何贷款，无任何保险。今年年初，金华银行了解到卢先生有意向在金华市区定居购房，并及时为其办理了个人住房按揭贷款，最终卢先生享受该行首付最低20%的优惠政策。

在其他生活消费方面，金华银行还向新市民提供可用于租房、居家用品采购、大宗商品消费、子女教育、医疗结算等各类消费场景应用的双龙系列信用卡。为减轻新市民的信用卡还款压力，金华银行还支持各类信用卡分期付款业务，如消费分期、帐单分期、专项分期等，同时配套给予信用卡各种“零费率”，如最长56天的消费免息期、终生免年费、免短信服务费、免超限费、免ATM及电子渠道跨行转账费。

另一位在金华银行办理过住房按揭贷款的楼女士，同时也持有该行信用卡，她离开原户籍城市到金华生活已有3年，收入稳定。今年年初，楼女士已购入固定资产，在新房装修时通过信用卡消费支付各类装修材料费用，金华银行信用卡为其提供最长56天免息期和账单分期。

完善新市民服务

金华银行推出的以上金融产品也是浙江省金融机构服务新市民的一个缩影。

6月10日，银保监会发布《关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》（下称《通报》）指出，浙江银保监局推进“浙里新市民”数字化改革应用场景和新市民积分体系建设，在温州、绍兴、嘉兴等5市整合公安、人社、教育、建设等部门信息，聚焦新市民住房安居、工资权益、消费创业、托底保障等主要金融需求，协同强化新市民金融服务。

浙江监管局发布的《通知》也强调，切实优化新市民基础金融服务，简化业务办理流程，适当减免服务费用，通过建立新市民金融服务中心、金融服务专柜等途径开辟金融服务“绿色通道”。

同时，不容忽视的是，银行在服务新市民的过程中也面临着不少困难，新市民金融服务还面临一些制约因素，仍有进一步提升空间。

清华大学经管学院副院长、清华大学经管学院金融系主任、清华大学经管学院中国金融研究中心主任何平曾指出，新市民在工作、财务等方面反映出“五低”特征：稳定性低、生活多样化程度低、社会保障参与度低、可支配收入低、存款低。在疫情防控期间，新市民群体生产生活面临困难，亟需金融纾困关怀。

对于中小银行来说，如何根据当地新市民群体的特征做好风控，并充分发挥自身优势，细化完善新市民服务，是值得思考的问题。

《通报》部署了服务新市民下一步的工作要求，银行保险机构应通过优化已有产品、开发专属产品、创新信用评价手段、提高受理和审批效率等方式，扩大产品和服务供给；通过合理减免费用、降低贷款利率等方式，降低新市民金融服务成本。

河南的银行有多牛？用上卫星遥感技术为农户办贷款、助春耕

今年，脱贫攻坚取得全面胜利后，乡村振兴战略紧随其后，一号文件要求数字金融支持农村。而在普惠金融的现阶段，农村金融最大的痛点就是很难确定农户有多少资产，他们的耕地产量多少，价值几何。

近日，河南郑州银行下设的中牟村镇银行终于开启了互联网之路，借助技术的力量，打通了乡村普惠金融的最后1公里。今年春耕，中牟郑银村镇银行宣布，其与网商银行达成合作，共同推广卫星遥感信贷技术，服务农户。

据中牟村镇银行三农业务负责人田乐伟介绍，过去十年，他们的授信用户只有4万，但因为引入互联网技术，试行一个月来，已经有5万个体工商户和农户获得了授信额度，其中九成是新用户，从没在他们行获得过经营性贷款。

今年中央“一号文件”首次提出，要大力发展农村数字普惠金融，大力开展农户小额信用贷款。为农村金融改革和发展指明了方向。河南作为农业大省，农村金融机构要把为农村实体经济服务作为出发点和落脚点，持续增加“三农”贷款投放。

以往中牟郑银村镇银行经营性贷款业务的服务对象主要是当地小微企业。受限于传统线下审核的风控模式，个体商户和农户贷款往往较为困难，因为无抵押无担保，业务员虽然接触到很多农户的需求，但他们往往无法凭借其自身信用获得贷款。像是以往20个农户里能有1个有授信，现在10个里就能有3、4个，增幅明显。

眼下，有了这套卫星遥感信贷技术代号为“大山雀”，技术原理是农户在手机地图上圈出土地，确认自己的地块后，网商银行通过卫星图像识别地块的农作物面积、作物类型，并通过风控模型预估产量和价值，从而向农户提供贷款额度与合理的还款周期。

作为金融改革领域里重要一环，中小银行转型一直备受关注。今年年初，银保监会首次提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”。田乐伟觉得，这次和网商银行的合作，至少为响应这项倡议，也为村镇银行如何破局，提供了一个可供参考的模式。

让“技术流”变“资金流”，兴业银行长沙分行创新支持科创企业

科技创新在促进经济增长和提升区域竞争力中的作用愈发突显，为推动科创金融业务发展，贯彻落实国家关于推广支持创新改革举措的号召，兴业银行长沙分行全面推进数字化转型的战略部署，依托大数据，创新建立“技术流”评价体系，通过对科创企业科技能力的精准画像，纾解科创企业融资难题。

近日，湖南某信息科技有限公司在兴业银行长沙分行获批2000万元信用贷款，成为该分行“技术流”评价体系下首批获得融资的高新技术企业。据了解，该企业是一家研究软件定义智能装备技术的科创企业，产品包括智能信号采集、传输、处理（计算）与存储，以及分系统级的模块承载平台，如VPX系统、SEM-D系统及ASAAC系统等，产品广泛被中国电科、航天科技、中国兵器、中船重工等大型企业应用。该企业具有较好的科技创新能力，为湖南省高新技术企业、“专精特新”企业，已累计获得42项软件著作权、42项实用新型专利、21项发明专利、2项外观设计专利，并取得知识产权管理体系认证证书。

但该企业也与其他科创企业一样，面临因轻资产、应收账款回笼周期长、传统抵质押物较少导致难以获得银行信贷支持的难题。兴业银行长沙分行在了解企业“专精特新”的属性后，采用“技术流”评价体系对企业进行了评级，评级结果显示该企业在行业内具有较为突出的科技创新实力，发展前景较好。最终，该行为其审批发放了2000万元信用贷款，支持其日常经营周转及技术研发投入。“这笔贷款的到位，能够帮助我们进一步提升技术硬实力”，该企业相关负责人向记者表示。

该行“技术流”评价体系使用“打分卡”模式，从知识产权、研发投入、团队实力、所获奖补等多维度选取针对性、关键性、可量化的指标，通过定量化分析对企业的创新能力进行评价，把科创企业的技术“软实力”转化为融资的“硬通货”，为轻资产、传统抵押物较少的技术密集型科创企业提供更加精准的金融服务，为纾解科创企业融资难题提供了新范式。

兴业银行长沙分行相关负责人表示，该行今年将全面加快推进“技术流”评价体系应用，进一步发挥“商行+投行”优势，持续完善投贷一体的科创金融服务体系，围绕湖南省“三高四新”战略定位和使命任务，加大对各类科技创新主体的综合金融服务，多维度助力科技型企业突破融资难的问题，为科创企业发展注入金融动能，培育支持更多高新技术企业和专精特新企业成长壮大。

潇湘晨报记者李鑫智通讯员董生昭

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