申请银行贷款，拒绝的原因分析

多头借贷机构数（涵盖包括银行和非银行机构）

1、贷款机构查询数量，3个月不能超过12家，6个月不能超过18

家，12个月不能超过24家（不能超过机构查询数量）

2、单纯非银贷款机构查询数量，3个月不超5家，7天不超过3家

（不能超过机构查询数量）

征信查询次数被拒绝条件：

根据报告查询时间计算进去3个月的累计贷款审批查询+信用卡审批查询次

数=8

根据报告查询时间计算近6个月的累计贷款审批查询+信用卡审批查询次

数=15

根据报告查询时间计算近9个月的累计贷款审批查询+信用卡审批查询次

数=18

根据报告查询时间计算近12个月的累计贷款审批查询+信用卡审批查询次

数=24

根据报告查询时间计算近24个月的累计贷款审批查询+信用卡审批查询次

数=40

贷记卡使用率被拒绝条件：

人行使用率不符合要求：未销户贷记卡近六个月平均使用额度=10万，且

未销户贷记卡用信总额/未销户贷记卡授信总额=0.8

逾期被拒绝条件：近24个月，处于当前逾期被拒；

近6期，逾期不能超2次；

近12期，逾期不能超3次；近24期，逾期不能超4次；

逾期金额被拒绝条件：

贷款逾期单月最高逾期总额=1万元

贷记卡逾期单月最高逾期总额=1万元

收入和负债会转化成资金充裕度评分，资金充裕度评分决定于利率的高低

低。但并非全部决定客户的授信额度，授信额度不是单维度的，评审维度还包

含收入、学历、信用评分、是否公务员、工作职级等等，这些都会影响授信额

度的高或低。信用评分很高，收入不见得很高

征信从未逾期，收入来源稳定，为何贷款还是被银行拒绝了？

朋友们不要再天真地认为，征信记录良好指的就是每个月按时还款，从来没有逾期过。

随着信用社会的不断发展、大数据的深化普及，考量维度只会越来越广。

说起贷款，大家肯定都不陌生，房贷、信用贷、抵押贷等早就融入了我们的日常生活，尤其是当代年轻人，可以说是人手一“贷”。

贷款之前，我们都知道有一个至关重要的前提因素，就是自己的征信怎么样，不过在大家的观念里，普遍都是认为只要自己一直保持良好的还款记录，贷款肯定就没问题。

实际上是这样吗？事实证明并非如此，确实有一些朋友顺利通过了贷款，但是有一些朋友却被拒绝了，不仅让人丈二和尚摸不着头脑，还导致自己处于非常窘迫的境地。

这不，最近有个朋友想贷款买房，就遇上了这种烦心事。

朋友小赵最近谈了个女朋友，买房子的事情也就提上了议程，小赵名下有一些信用卡，还有一些小贷，但是从来没有逾期过，偶尔资金周转不过来，他也会申请分期还款，因此，还款记录肯定是良好的。

为了房贷能够顺利下款，小赵还特意把网贷都提前结清了，银行流水也很充裕，于是信心满满地去申请房贷。

没过多久银行打电话过来了，小赵本以为是审批通过的告知，没想到居然是银行告诉他房贷申请被拒绝了，需要更改主贷人或者提供更多的财力证明。

当问到拒绝原因的时候，银行方面告知，因为小赵的征信查询次数过多，近半年超过了15次，命中了银行的风险规则，因此被审批人拒绝授信。

最后，小赵把主贷人换成了他未婚妻，材料全部重新签过，这个房贷才顺利贷了下来。

无独有偶，朋友小李是个体工商户，最近有一个银行信用类贷款非常划算，小李正好最近想装修，就跑去银行申请。

小李对于征信也很重视，小贷也没有，只有一些信用卡和银行循环类贷款，历史也就出现过零星两次逾期，还是好几年前，收入也很稳定，应该完全符合银行的要求。

未曾想，小李的贷款申请同样被银行拒绝，拒绝的理由和小赵也如出一辙，近半年征信查询机构数大于6家，也命中了银行的风险规则。

两个发生在自己身边朋友的例子，给我们敲响了另一声警钟，征信良好并不是仅仅指没有逾期记录。

那么，很多朋友就有点疑惑了，什么是征信查询？如何会留下查询记录？

一般来说，只要我们向金融机构申请信贷产品，金融机构就会根据我们的授权，查询我们的征信记录，记录上包括查询机构、查询日期、查询原因等。

除此之外，当我们已经办理了某家金融机构的产品后，金融机构也会定期进行“贷后管理”，查询一次我们的征信，了解一下我们最近的情况。

这就是为什么当我们在一家银行逾期后，其他银行也会采取相应管控措施的原因。

既然征信报告上有这一栏显示，那银行肯定会加以利用，纳入自己的风险考核之中。

为什么征信查询次数过多，银行就认为客户风险比较大呢？

其实道理也很简单，如果一个人近期征信报告上有多家金融机构查询记录，就证明客户这段时间内，在各家银行申请相关的信贷产品。

试问，一个人为啥会频繁申请信贷产品，毕竟都属于“借钱”范畴，所以只有一个原因，就是很“缺钱”。

既然客户缺钱，那就说明短时间内风险比较大，万一银行现在把钱借出去了，一旦客户资金链断裂就会逾期。

特别是那些征信查询次数比较多，但是征信上却没有新增信用卡或者贷款，那就说明其他金融机构都没有审批通过，既然如此，自己银行也就可以“名正言顺”拒绝了。

最后，我们来聊一聊多少次查询才会认定为“频繁”，如何消除对我们的影响。

一般来说，每家银行肯定都有自己的规则，这都是银行内部的“黑匣子”，不会白纸黑字地写出来。

根据我的经验，绝大多数银行都会把近半年征信查询次数超过6次，认定为频繁查询，当然贷后管理的查询不算，这是正常的业务。

朋友们可以自己对照检查一下，自己近期向金融机构申请信贷产品有多少次，如果比较频繁了，就应该稍微控制一下了。

征信查询次数属于既定事实无法改变，想要消除影响的话，只能靠时间来磨灭，比如三个月或者半年不申请任何信贷产品，之后再去办理贷款，这样成功的概率比较高。

全方位守护好自己的信用记录，这是每一个人的责任和义务。

（感谢您的关注，期待您的留言和讨论，希望能给您带来帮助！）

贷款被拒绝的原因有哪些？

贷款被拒绝是常见的事情，倒不是说贷款机构有多么傲慢（他们也想多下几个单多赚点钱啊），而真正的原因多半在于借款人的资质触碰到了他们的风控红线。即使贷款审批通不过，也应该知道被拒绝的原因，这样的经验能够帮助您以后贷款申请提供决策参考。贷款被拒的原因通常有以下几个：

1.贷款限制性行业

俗话说的好：男怕入错行，女怕嫁错郎。在借贷这个圈子里，行业并不是平等的，甚至有些行业是限制级别的，如果您正身处这些行业之中，被拒贷可能性就非常高了。那么，常见的被银行等贷款机构视为限制性的行业有哪些呢？受经济结构调整的政策影响，首当其冲的是那些产能过剩的行业，比如：钢贸、水泥、光伏、风电、化工等。其次，房地产也是被拒贷的主要行业之一。还有就是投资行业，比如：炒股票，想要拿银行的钱去空手套白狼，银行不愿冒这个险。此外，像娱乐行业具有诸多不稳定因素，也是银行比较忌讳的行业。

2.征信记录非常差

造成征信不良的原因有很多（参考链接：影响征信的不良行为），有些行为是无意的，而有些行为在银行看来就是恶意的，通常来讲，多次逾期或银行催收后仍然不还款的行为都是恶意的。其实，在贷款行业里，有“连三累六”的原则（连续3次累计6次逾期），如果您不幸在银行的黑色名单中，贷款100%是会被拒绝的。银行一般会看借款人近两年的征信情况，如果当前有逾期还款的行为，那也是相当致命的。

3.负债率超过70%

有很多借款人都很疑惑：为啥我那么高的收入与银行流水，结果还是被拒绝了？其实，收入只是银行必看的一个方面，而真正能够反映借款人还款能力的是负债情况。考虑到借款人的负债信息并没有完全在提交的贷款资料上显现，所以，银行要求负债率超过70%的借款申请是不予通过审批的。而想要贷款较高的额度，只有家庭收入超过负债的2倍以上才行。

4.收入与资产不符

社会上的确存在开豪车住洋房，但收入却不怎么样的人群（刷的信用卡也是别人的签名）。这类人被银行判定为伪土豪，办贷款被拒绝的可能性很大。

5.征信被多次查询

如果是自己经常查询个人信用记录无可厚非，但倘若是信贷机构在频繁查询您的征信记录，这个对于银行来说就是一个不好的信号了。这意味着，申请人可能向多家机构发起了信贷申请（说明很缺钱，可能会导致同一时段有较高的负债）。更糟糕的是，在多家信贷机构查询征信记录后的一段时间，并没有新的贷款的记录，这意味着，申请人多次申请贷款都被拒绝了。所以，在一段时间内，征信记录被多次查询的话（近3个月最好不超过3次），也会被银行拒绝贷款的。

6.配偶的征信不好

如果是已婚人士申请贷款，还要记得关注下配偶的信用情况。夫妻双方拥有共同财产，一旦通过这样的财产抵押来贷款的话，就存在借款人违约后银行处置抵押物而借款人的配偶不同意这样的纠纷。如果配偶信用良好，能够反映出，借款人在违约时风险相对更低。所以，有时候银行会参考借款人配偶的征信情况，尤其在共同贷款或买房的时候。

7.贷款资料不齐全

资料不齐全有两种情况：不能提供、不愿提供。贷款资料对于银行贷款来说，是必须要提供的，有些时候是一个都不能少。如果您不能满足提供齐全的资料这个条件的话，被拒贷也是很正常的。

8.客户经理水平低

最后要谈到的是您贷款经手的客户经理。有些时候，贷不到款可能跟他们的业务水平有关系，他们对银行的贷款产品或政策理解不够透彻，不能灵活应对各种变化，从而导致贷款流产。易贷网直营城市（目前主要是北京、成都、武汉）拥有高业务水平的贷款顾问，均是通过严格考核才能上岗的。加之易贷网本身在线下有极强的业务扩展能，丰富的合作渠道。所以，这几个城市的借款人可通过直营平台贷款顾问来定制贷款方案。