银行急火攻心，一个上午收到17个推销贷款的电话，我逗逗小姐姐

一个甜美的声音响起：“您好，您是XX总么，这里是XX银行信贷部，请问您最近有资金方面的需要吗？”

我道：“真的么？按照我的资质，贵行能够最多批准多少额度啊？”

小姐姐说：“X总，一听您说话，就是银行的老客户，帮帮我吧！我们银行B……”吓得我，赶紧挂了电话，怕这小姐姐黯然神伤。

相信，每天都有人接到这样送钱的电话，让我感动莫名。几大商业银行与各地方银行的推销电话，场景文本都差不多。

银行一方面希望客户将资金存在自己的账户上，交给央行部分准备金之后，余额可以通过银行法则，变成数倍的贷款资金，将这些“派生”出来的“钱”，借给工商业或者其他人，从事生产或者消费，才能收取利息，形成银行的利润，否则，过多的存款就是压舱石，存款是要利息的，尽管现在的利息已经很低。

2021年度，一个月能够接到个把贷款推销电话，已经算多了，可是在2022年，来自银行的电话几乎每天都有几个，原因之一就是我注册了一张“个体工商户”的营业执照。这些银行的小姐姐们，每天就挨个拨电话，希望捞到一条小白鱼。

疫情肆虐快满3年了，中国以外地区，已经一片萧条，而我国的经济增速已经快拉成水平线了，这意味着，市场展望是“负数”，投资意愿减少，消费意愿降低，世界经济迎来愉快的滞胀时期。同时，欧洲正笼罩在战争阴影之下，那里的经济极速下滑，展望不是“负数”，而是“悲观”。

从“货币银行学”的角度看，货币放在手中贷不出去，就会“发霉”，对整个银行业的生存不利，同时，市场上投资减少，产品和服务也相应减少，消费者更是不敢消费，把钱捂在口袋里，存在银行里，尽管利息已经非常低微。

上半年，还接到不少“旺铺出租”的电话，可是9月份之后，这类电话，连一个都没有了，是忽悠不住了吧，赶紧转换场景剧本。估计是推销公司的老板看到满大街的“招租”牌子，自己从梦中惊醒了。

如今，如果您够胆子，到某个支行去申请贷款1.2亿，估计分行长都要过来请您吃饭、喝茶、看昆曲了。我的一个银行业朋友说，2、3线城市就不用想了，1线城市也贷不出去啊！

以前各商业银行投资不少资金在手机银行上面，搞出来各种住房贷款、消费贷款、留学贷款、旅游贷款等，如今这些投资都打了水漂，这类电子银行APP，能否挺过2023年都难说，他们部门听说又要安排部分人转岗了。

消费类贷款中，购房贷款是主流，其余则是装修贷款等，如今的新房市场没法看，二手房市场，除了拆迁户刚需，其余类型的问价一概没有，拥有多套住房的业主以及那些正在还贷的业主，眼见着年初挂出去的220W的房子，现在180都没人肯搭腔，哭死的心都有。“断供”已经成为小饭馆里面最热门的话题之一，尤其是北上广深地区，那种贷款几百万，每个月还贷1-2万的业主，只要夫妻一方失业，就会生无可恋了。

我们小区里面有21家房产中介，小姐姐们都在打瞌睡，磨洋工，为的是每个月1200的基本工资，不知道还能拿几个月，这个春节估计是玩完了。而中介老板，干脆盘起了手串、葫芦、竹子等，一副等死的优雅派头。

我在自己所在的社区网格群里面吼了一下要买二手房，要求微信加好友的中介小姐姐居然有28个。

身处这个时代，手上有资金，心中才不会发慌啊！

（图片来自网络）

银行2023年“开门红”营销开启 发力存款业务和信贷投放

本报记者李冰余俊毅

相比往年，银行2023年的“开门红”营销要更早一些。

连日来，《证券日报》记者通过线上等多渠道采访调查发现，发力存款业务和信贷投放是各家银行明年“开门红”营销的重点布局领域。

零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，“2023年的银行‘开门红’营销开启较早，主要源于政策端积极，银行加大了对实体经济信贷支持力度。随着银行业竞争的加剧，其营销方式也愈加多元化。在此背景下，提前进行布局，创新产品和营销方式，可以为银行全年业务发展打下基础。”

中小银行积极布局

《证券日报》记者通过线上和线下渠道综合调查发现，已经有多家银行正在进行“开门红”活动来吸引客户。

记者发现某国有行和股份行均在网点布置了活动营销的专区，将理财产品利率和介绍等做成了显眼的展示牌，还有部分网点在线上或线下渠道举行了年终抽奖活动等。

“2023年春节会比去年提前一些，所以要早做准备。新年的‘开门红’营销对我们银行全年业务发展至关重要，是我们银行人最重视的节点。”某股份行客户经理对记者表示。

此外，相比大中型银行，农商行在进行“开门红”活动方面更为积极。记者通过微信公众号平台搜索发现，已有多地农商行召开了“开门红”启动会。比如，近日以来，襄城农商银行举行了全力备战2023年首季“开门红”活动；沁县农商银行举行了2023年首季开门红暨三全营销实战策略培训；海安农商银行公司业务部召开了2023年开门红动员大会等。

对于中小银行的积极布局，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《证券日报》记者表示，中小银行之所以成为先行军，是因为其资本补充渠道更依赖于存款业务。且从挑战上来看，中小行的竞争一年比一年激烈，更需要提早谋划才能够未雨绸缪，做好充足准备。

记者综合各家银行“开门红”活动来看，定期存款产品是各家银行主推的产品，其中一年期及两年期定存利率大多在2.25%至2.75%之间，三年期定期存款利率普遍在3.2%左右。此外，稳健理财和保险类产品也是银行经理推荐较多的类别。

值得注意的是，部分银行客户经理在该节点还会“自掏腰包”准备一些小礼品拜访客户维系关系。某股份行客户经理对记者坦言，“相对于存贷营销揽新客，我们也注重低成本存款营销，在巩固已有客群的基础上，维系存量客户的关系，提高他们对银行的满意度。”

多家银行推出利率优惠活动

除了在存款端发力外，银行“开门红”营销在信贷方面也加大力度，多家银行推出了利率优惠活动。

比如某客户经理对记者介绍，该行1月4日将针对某信贷产品推出利率七折优惠券。此外，该行近期还降低了抵押经营贷利息，年化利率最低为3.25%，贷款金额最高1000万元。还有，某银行在“开门红”期间上新了信贷品种，包括装修贷、税信贷、车位贷、创业贷等多个品种，同时打出了门槛低、额度高、利率低、安全可靠的字样。

某国有大行信贷部门人士对记者表示，“目前政策扶持愈加向普惠实体经济倾斜，普惠小微企业依然是接下来银行信贷‘开门红’业务的重点”。

11月21日，人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，研究部署金融支持稳经济大盘政策措施落实工作。会议要求，全力做好稳投资促消费保民生各项金融服务，加大对重点领域、薄弱环节和受疫情影响行业群体的信贷支持力度，全力推动经济进一步回稳向上。

此外，11月25日，中国人民银行发布消息，将于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。这将进一步优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《证券日报》记者表示，“在政策的引导下，银行接下来的贷款宽信用重点投向领域主要包括受困行业企业和群体、小微企业、制造业、绿色发展、科创企业、重点基建项目和房地产领域等。他进一步表示，“对于银行来说如何做到敢贷、愿贷、会贷很重要。客观上要求银行完善内部治理，优化业务流程，组建专业化团队，建立合理考核激励机制，加强贷后管理以及通过数字技术赋能，提升经营效率与风控水平。”

从商业银行在新的一年信贷业务发展面临的挑战来看，于百程认为，当下对银行来说，挖掘客户贷款需求和控制信贷风险都面临挑战，用传统的方式难以满足当下的需求。在这样的背景下，银行需要不断创新信贷技术和模式，通过数字化技术以及合作方来挖掘和开拓用户需求，提升信贷效率，防控坏账风险。（证券日报）

茌平农商银行：多措并举，掀起“冬日攻坚”营销热潮

“冬日攻坚”活动开展以来，茌平农商银行强化考核激励，持续提升信贷营销深度与广度，助推冬日攻坚贷款营销增户扩面。至11月末，各项存款余额193.45亿元，较年初增长14.04亿元，较活动期初增长2.63亿元；各项贷款余额139.36亿元，较年初增长7.46亿元，较活动期初增长0.22亿元。

强化考核激励措施，激发全员营销活力。一是制定活动总体方案。研究制定2022年冬日攻坚暨2023年春天行动活动方案，召开动员会议，明确目标，强化考核，引导全体员工抢先抓早，真抓实干，在全行上下营造浓厚的竞争氛围。二是强化帮包机制。明确领导班子包片网点，持续对各项业务进行实地督导，充分发挥包片支行业务营销拓展优势，及时解决遇到的困难问题。同时，强化“部室+支行”联动营销，助推贷款营销增户扩面。三是强化过程管控。每日通报支行业务指标完成情况；每月召开“冬日攻坚”调度会，通过表彰先进、激励落后，在全行形成“比学赶超”的浓厚氛围，全力打赢2022年“冬日攻坚战”。

强化业务营销深度，扎实开展走访对接营销。一是精耕城区市场。以“网格化营销”为主线，以党建共建带动机关事业单位客户营销，以异业联盟带动行业客户营销，以厅堂活动带动社区居民客户营销，以网格走访带动沿街商户和专业市场营销，实现精准和联动营销。二是深耕农区市场。以“整村授信”为主线，借助“智慧营销系统”大数据、借助村“两委”、借助农金员、借助集市和专业市场，扎实开展“无感授信、有感反馈”。三是做实“驻点驻村办公”。组建30个红马甲移动金融服务队，携带移动设备进社区进村庄进企业上门为客户办理贷款授信、社保卡激活、手机银行开立等一站式金融服务。

强化宣传营销广度，扎实对接重点优质客户营销。一是“线上+线下”同步发力营销。采用“电话营销+微信营销+抖音直播”线上营销方式，积极推广“信贷”“消费快贷”“鲁担惠农贷”“创业担保贷”等系列贷款产品，全面提高客户产品知晓率。二是坚持党建与业务深度融合。强化班子成员帮包，通过党建共建、科局营销对接、异业联盟搭建用信场景等方式，积极对接农业农村局等部门，做好“线上+线下”对接营销，加大优质企业支持力度。三是持续提升获客获客活客能力。积极开展到期未续贷客户对接活动，依托“助农助商助微贷”系列产品，激发客户需求潜力，持续推动贷款营销“增户扩面”。

（赵延栋吴永岗）