直销篇｜银行理财子自建渠道，能否与母行代销、他行代销三足鼎立

银行理财子公司的销售渠道拓展已经进入了“深水区”，部分银行理财子公司不仅加快了代销渠道的拓展，还加紧建设自营渠道。

华夏理财近日上线了自营APP，拓展自营销售渠道的银行理财子公司再添一家。据新京报贝壳财经记者不完全统计，在目前已开业的27家银行理财子公司中，上线了官方自营APP渠道的银行理财子公司数量增加到了3个，另有部分理财子公司表示正在为自营APP的上线做准备。

但自建渠道这一模式却在业内引起了争议：一方面自建渠道面临成本较高等问题；但另一方面，当前银行理财子销售渠道呈现多元局面，这意味着率先布局自营渠道或将抢占更多的市场。

有业内人士认为，银行理财子公司发展至今，拓展更多的营销渠道势在必行，但是否选择上线成本较高的自营APP还需看其自身实力和战略安排。由于仍处于“试水”阶段，预计银行理财子公司自营APP在短期内无法与母行代销、他行代销形成“三足鼎立”之势。

揽客拉新进行时降费率、返积分等优惠齐上阵

目前已上线自营APP的理财子公司共有3家，即青银理财、信银理财、华夏理财，另有宁银理财正在筹备自营APP。

新京报贝壳财经记者查看了已上线的自营APP发现，当前三款APP功能相似，主要展示了机构自身发行的理财产品信息，用户在登录并填好相关信息之后，还可以在APP上直接购买理财产品。在购买之后，用户可查询持有产品的资金、收益等情况。

值得注意的是，这三款APP均将优惠放在了显要的位置。华夏理财APP目前首页上主推的3款产品均为固收类理财产品，同时还打出了“0销售手续费”的字样吸引客户购买。

另两家理财子公司则在APP首页最顶端直接打出了拉新优惠的广告。其中信银理财打出了开户送积分的活动，按照规定，该积分可兑换生活卡券、实物奖品等。青银理财则规定，新客户持仓1万、老客户净增10万即可获得京东卡等礼品，同时客户邀请新客购买产品亦有机会获得京东礼品卡等。

此外，各家理财子公司自营APP均在客户投教、信息披露等方面下足了功夫。青银理财、华夏理财在APP首页下半部分设有“资讯”“观点”等栏目，主要用于发布投教信息、市场观点等。信银理财则在首页上半部分设有“消保专栏”“信息披露”“净值速递”“交易规则”等栏目。

投入较大成本收入比成理财子顾虑重点

尽管当前首批自营APP已经上线，但更多的银行理财子公司却对上线自营渠道依然顾虑重重。多家银行理财子公司人士认为，成本收入比是其考虑的重点。

“发布APP并不难，但发布后的成本却很高。”某股份行理财子公司人士告诉新京报贝壳财经记者，自营APP必须要有足够多的客户使用才可以称之为渠道，因此，前期如何吸引客户下载和使用是APP最初起步必须要做的事情，但这不仅是“砸钱”给优惠这么简单，还需要保证APP的使用足够流畅，否则亦会流失用户。

上述股份银行理财子公司人士还表示，当前理财销售依然是“渠道为王”，客户虽然有分层，但“母行+他行”的代销模式已经能够覆盖大部分的客户群体，此时银行理财子公司自己拓客的效果和效率不一定会有所突破。

某国有银行理财子公司人士坦言，在APP建成之后，针对APP的系统维护亦需要大量的投入。但从实际情况来看，由于银行理财子公司的APP主要只销售自家产品，而产品和服务相对单一，或不足以打动客户下载使用，更不用说增加客户黏性。

“当前很多银行手机APP可以满足客户大部分的财富管理功能，同时手机银行APP还有贷款、信用卡、消费生活等各种服务，其用户黏性更佳。”上述人士表示，理财子公司自营APP不排除未来可以代销其他理财机构的产品，走上“货架式”的大财富管理道路，但这又与母行财富管理模式相竞争，还不仅无法走出差异化，不利于双方形成合力。

另有国有银行理财子公司人士亦认为，直营APP销售不足以覆盖其运营成本，银行理财子公司通过APP营销的规模亦不会太大，因此若无监管明确要求必须建立自营APP，选择上线APP的银行理财子公司不会太多。

营销渠道拓展仍在持续中小行或更有动力

尽管当前母行渠道仍占据优势，但自营渠道也不无价值。

“发布华夏理财APP将补齐公司全渠道销售体系的最后一环。”华夏理财总裁苑志宏认为，而基于移动终端应用的互联网理财市场有巨大的发展空间。理财子公司APP代表着科技的力量与理财行业的碰撞，APP凭借较好的用户体验与用户交互，有利于增加客户的触达方式，能够直接获取完整客户数据进行用户行为分析，在构建体系化销售管理等方面具有重要作用。

另有银行理财子公司人士指出，从长远看，自营APP是银行理财子服务客户的重要阵地，可以让银行理财子公司最直接地触达客户，让银行理财子的销售更具有自主性。

招联金融首席研究员董希淼表示，就自营渠道的建设而言，中小银行理财子公司的需求比母行为大行的理财子公司更高一些。对于母行财富管理能力较强的理财子公司而言，与母行做好联动是其现阶段规模持续上升的关键所在。但对于一些母行理财客户相对薄弱的中小行理财子公司而言，拓展集团外部销售渠道，包括自建营销渠道的需求更迫切。

“当前银行理财子公司的自营渠道建设仍处于起步阶段，且任重道远。”董希淼认为，银行理财子公司的自营APP仍需要借助金融科技的手段，主要在线上拓客。虽然短期成效相对较少，但预计未来或将有部分服务较好、体验感较强的自营APP脱颖而出。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑陈莉校对刘军

急需资金？个人融资10大渠道汇总（上）

想创业，要应急，没资金，怎么办？

比企业融资更难的事：个人融资。

企业融资渠道广泛，一般企业都拥有资产、现金流，想要融资，可通过许多途径解决。

个人融资却很难，银行看不到你的还款能力，也不知道你拥有多少资产，一般不敢借钱给你，这就是为什么创业初期，创始人想要一笔资金，往往变得非常艰难。

针对这一难题，本文就为需资金应急的人们，汇总了个人能用的融资渠道，希望能帮助大家。

风险提示：融资伴随融资风险，不要轻易触碰，如果你融资是用于日常透支消费，请远离融资！

融资渠道1：信用卡融资

人人都用信用卡，先消费，后还款，花呗也是信用卡，一般信用卡都有几十天免息期，信用卡消费习惯已非常普遍。

其实信用卡不仅可用于消费，如果你急需资金，还可以用来取现，但取现额度不等于授信额度，一般取现的金额，根据你信用卡授信情况，给你相应取现额度。这样，你急需资金的时候，可以用信用卡取现功能，从柜员机取出一部分现金。

取现跟刷卡消费不同，需要手续费，取现当天就开始计利息，一般都是按天收取。

取现分为透支取现、溢缴款取现。溢缴款取现就是你还款时多还的资金，一般不需利息，只需收取部分手续费。透支取现额度，远比透支消费额度小，手续费一般为取现金额的1%～3%，利息一般为0.05%。凡透支，银行都会控制风险，怕你还不起，为避免出现坏账，银行都很谨慎。

不是急用，不建议用信用卡取现。

如果你创业需要一大笔资金购买设备，可以用信用卡“分期”，先消费，再分期付款，不需担保，是纯信用贷款。银行先给你付钱，你分期偿还，分期跟取现一样，需支付手续费，期数你自己视情况选择。

2.社保融资

纯信用贷款融资方式，不需担保，只要你有社保就能去银行申请。提供“社保贷“的一般是金融机构、银行、担保公司，不是所有银行都可以，你需要自己去咨询选择。社保贷年龄要求25岁以上，需要提供的资料：

1.身份证明

2.居住证明

3.工作证明

4.社保缴纳证明、银行会查征信（征信分80分以上），需保持信用良好。

5.要求社保缴纳2年～3年以上。

6.银行要求提供的其它资料。

还款方式为月供还款。

社保贷最为重要的是社保缴纳记录，稳定的工作收入。在没辞职之前，就好好利用机会，辞职了银行就不敢贷给你了。

3.公积金融资

公积金贷款利率，比一般商业购房贷款利率便宜很多，是用来支持满足条件的职工购自住房时可申请的贷款。贷款资金仅限职工购买具有所有权的自住房，不能用来进行投机行为，也不可用来购买使用权房，是职工住房保障性贷款。

一般条件满足，能申请贷款额度为不超房价70%，首付款需要自筹房价30%，公积金贷款融资需要哪些资料：2022年新政策，公积金缴纳只需半年以上即可，需要提供身份证、婚姻证明（结婚证/离婚证），收入证明、户口本、购房合同、银行流水，还可能需要社保证明。

4.房贷、车贷

房贷：以房为抵押，从银行贷款融资，银行经查勘、估值，根据估值发放额度。估值不是市场价，涉及流动性，变现性等其它方面，提供资料：身份证、收入证明、婚姻状况证明，资产证明、收入证明、产权证明、征信报告，其它资料。

车贷：车贬值快，一般银行不做车抵押贷，将车抵押给贷款机构，贷款机构调查，估值。需提供资料：身份证、职业证明、收入证明、机动车登记证、行驶证、购置税、车船税、保单、购车发票、购车合同等，可选押车，不押车。不押车，借款人可以继续使用车辆，车辆需加装GPS，费用借款人出，怕借款人跑路。

5.保单融资

只要你投保了具有现金价值的保险，比如养老保险，寿险，万能险，你就可以用保单来向保险公司贷款融资，能贷额度一般是保单现金价值的80%～90%，其它保单意外险，健康险一般不具备现金价值，不能用来贷款。

保单贷款就是，你把保单抵押给保险公司，保险公司给你现金。你拿现金应急，保单依然有效，保障不变，只要你能按时还本付息，贷款利率也不高，因为具备现金价值的保单，是保险公司将来应该支付给你的钱，你可以理解为先拿来用。从保险公司贷款比银行手续简便，不需要你提供很多资料，也不需要其它质押。一般就是投保人身份证、保单，被保险人书面同意贷款申请就可以了。

保单贷款可以自动续贷，期限一般是6个月，只适用短期资金周转。

为了尽可能向大家详细说明每一融资渠道，本文篇幅较长，分为上、下两篇，此为上篇，希望能帮助您应对资金困难问题，周转问题。

下篇整理中，需要耗费一些时间，整理后将继续向粉丝们输出。

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个人融资渠道，为个人解决资金困难；未来发布企业融资渠道，商业案例，希望能帮助企业度过难关，先解决创业中融资难问题，再探讨企业管理、营销销售专业知识，持续精彩，关注《小明商业课》。

多地银行住房贷款可延期还款，老百姓如何申请和办理？

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

(来源：新华社)

【编辑：姚昊】

【来源：新华社】