轻信他人发放千万元贷款仅做形式审查！金华银行信贷部门经理获刑三年

21世纪经济报道记者徐倩宜北京报道

近日，温州银保监分局公布的一则罚单剑指金华银行。

罚单显示，原金华银行小微贷款部门经理沈德苗，原金华银行信贷员陈炼因未有效履行贷前调查职责，均被处以禁止从事银行业工作5年的处罚决定。

21世纪经济报道记者搜索裁判文书发现，这个信贷部门经理和信贷员早在四年前，已被刑事处罚。

判决书显示，两人违规放贷的累计金额竟超千万。

两人均因犯违法发放贷款罪，被判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金5万元。

员工“违规放贷”千万元辩护人称其未经专业培训

2015年2月至4月，沈德苗与陈炼在经办金华银行的借款客户张某、韩某、丁某等6人的6笔个人经营性贷款中，未按规定对借款人的房产抵押评估价值进行核实，也未对借款人的经营场地开展实地调查即发放贷款导致出现贷款逾期，发放的贷款金额共计人民币1100万元。

2015年1月，沈德苗、陈炼进入金华银行温州分行工作。从进入银行的第2个月起，两人就开始违规发放贷款。

2015年2月至4月，两人共同经办金华银行张某、韩某等人申请的不动产抵押加保证人保证形式的经营性贷款时，不动产的实际所有人林强伪造了2份虚高的房产抵押评估书，不动产虚高价值为人民币48万元。沈德苗与陈炼以虚高后的房产评估书为参考，作出房产价值7折的抵押贷款及房产价值2折的保证贷款，共发放贷款人民币284万元，并造成贷款逾期。

其中，张某房产实际价值145万，虚高价值人民币162万元，贷款人民币134万元，其中包括抵押贷款102万及保证贷款32万、韩某房产实际价值135万，虚高价值人民币166万元，贷款150万元，其中包括抵押贷款116万及保证贷款34万。

沈德苗与陈炼的辩护人辩称，两人未经过专业业务培训及学习，对行业规范及法律法规并不熟悉，主观上没有违法的故意，仅是工作失误。

沈德苗与陈炼均表示，对涉案的六笔贷款进行了形式的审核及部分的调查，但未对经营场地进行实地调查、核实，若构成犯罪，自愿认罪。

两人为何冒险“违规放贷”？

轻信他人介绍来的资源或是导致违规放贷的原因。

根据判决书中的信息显示，被放贷的客户都是沈德苗的“朋友”林强介绍来的。

沈德苗说，2014年，他在平安银行工作时结识林强后交往密切，林强借给他人民币2万元用于交朋友，沈德苗介绍稠州银行的工作人员给林强办理贷款。

沈德苗跳槽到金华银行后，林强帮他拉存款，也同时介绍一些客户到金华银行贷款。

在贷款过程中，林强偶尔叫沈德苗和陈炼参加宴请，并借给沈德苗人民币3万多元用于支付娱乐消费等。

贷款的具体业务是陈炼在办理，贷款方式均为抵押加保证的方式，按照银行规定，在贷前审查中，作为经办人和协办人，需要自己与陈炼一起到客户经营场地开展实地调查，但是两人都没有去。

一方面是信任林强的客户，另一方面迫于银行的贷款指标压力，就在贷前审查中走过场，没有尽职调查。

沈德苗还帮林强以买单的方式支付了人民币5万元，他认为是归还对林强的借款。

陈炼说自己在进金华银行前也已认识林强，后来发现部门经理沈德苗跟林强的关系很好。

在金华银行上班后，自己没有经过相应的培训，都是向同事边学边做。办理案涉贷款时，一方面其有指标压力，另一方面其觉得沈德苗是自己的上司。上司的篮子交代给自己，也不能卡的很死，所以在贷前审查中基本走形式，没有做到认真实地调查。

在审查房屋评估书时，通过联系沈德苗提供的评估师的号码及上网查看相近房源的价格等方式进行核实，但没有认真核实评估师的签字。

张某、韩某、丁某等6人的贷款，均称用于个人经营，部分借款人提供了个人或伙同他人的经营场所的营业执照、合伙协议等材料。

经工商网审查，营业执照都是真实的，但在贷后跟踪调查时才发现这些经营场地都不存在。

陈炼说自己没有收取林强任何好处费。

法院认为，沈德苗与陈炼对借款人提供的证明借款用途的材料审查后，未到现场实地调查的行为直接违反了金华银行的内部规定，但不能以此认定违反了国家规定。

辩护人就此提出的辩护意见，予以采纳。

沈德苗与陈炼未尽到审慎注意义务，未审核出2份房产评估书中评估师签名的问题，导致发放的该两笔贷款逾期，累计金额人民币284万元，应构成违法发放贷款罪。

屡禁不止的“违规放贷”

北京盈科（镇江）律师事务所王坤律师表示，“违规放贷”或“违法放贷”屡禁不止的原因基于多个方面。主要有四方面原因：

其一，经济利益驱动。商业银行之间存在激烈竞争，各家银行都有业绩要求，对银行相关人员也有绩效考核。因此，银行会尽可能将放出贷款。

其二，侥幸心理推动。“违规放贷”或“违法放贷”发生在银行从业人员与借款人之间，部分银行从业人员认为，借款人拿到借款，得到利益，不会往外说，不太会暴露。

其三，风险判断不清。部分银行从业人员认为，在构成“违规放贷”甚至“违法放贷”的情况下，即使对应的借款合同被认定无效，但借款人还本付息的义务并不会免除，因此总体风险不大。

其四，法律意识不足。绝大多数的银行从业人员，对于“违法放贷”会构成刑事犯罪没有非常清楚的概念和完整的认识。

那么，作为银行的信贷员，都需要履行哪些贷前调查职责呢？王坤表示，银行信贷员贷前尽职调查，主要针对借款人的基本情况、借款用途、还款来源和还款能力等财务状况、保证人的担保能力、抵押物和质押物或质权的权属和价值以及变现能力等。目的是判断该笔信贷业务的合法性、合规性、商业风险等，以此明确是否发放款项以及发放的金额。

本文中，林强为化名。

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邮储银行贵州省分行“十佳零售信贷客户经理”张菁：相信付出总会有收获

来源：人民网-贵州频道

日前，邮储银行贵州省分行印发了《关于表彰2021年度“十佳零售信贷客户经理”的决定》，树立先进典型、凝聚榜样力量。

所谓大浪淘沙、英雄辈出，世界上最幸福的事，莫过于为初心而前行、为使命而担当、为时代而战斗。这些脱颖而出，爱岗敬业、求真务实的贵州邮储人，他们在各自的平凡岗位上演绎着精彩人生，有的用真诚情暖客户、有的用奋斗浇灌青春、有的用执着诠释坚守……让我们一起走进“十佳零售信贷客户经理”张菁，寻觅她的足迹，倾听她的故事。

邮储银行贵州省分行“十佳零售信贷客户经理”张菁。

2021年发放贷款7339.48万元，其中发放住房贷款846.9万元、非房消费贷款2540.78万元，小额贷款3951.8万元，贷款发放名列铜仁市分行第一……一组数据，见证邮储银行铜仁市分行客户经理张菁苦干实干圆满达成工作任务的一年。

这一年，张菁紧盯目标任务，围绕全行创新金融产品，积极拓展目标客户，深入贯彻落实普惠金融理念，多次荣获铜仁市分行优秀客户经理、十佳客户经理。日前，又被评为2021年度贵州省分行十佳客户经理。

以客户为中心急客户之所急

对张菁而言，“敬业、勤奋、忠实、严谨、开拓”是其座右铭，“为客户效劳、让客户满意”则为其不变的工作追求。

作为邮储银行最基层的客户经理，张菁在日常工作生活中严格要求自己。工作8年光阴，始终兢兢业业、任劳任怨、一丝不苟，时刻以“吃得苦中苦，方为人上人”勉励自己，从每一件小事走起，从点点滴滴做起。

2021年初夏，客户刘女士面临丈夫患病治疗与经营店铺急需资金的双重压力，火急火燎赶往网点咨询贷款事宜。得知这一情况，张菁立即陪同刘女士前往医院，与其丈夫王先生完成面签工作后，当天回到单位上报相关资料，当天就把30万元贷款资金发放到刘女士的账户里，解了客户的燃眉之急。

这起在工作中习以为常的上门服务，深深地打动了刘女士一家人。出院后的王先生逢人便就此事表达对邮储银行的感谢。在其夫妇二人的大力推荐下，先后促成亲友办理400多万元贷款，并带来100万元的存款客户，邮储银行金融服务也赢得了其亲友的青睐与信任。

践行普惠金融聚焦乡村振兴

作为邮储银行最基层的一名信贷员，张菁始终牢记“人嫌细微，我宁繁琐，不争大利，但求稳妥”的百年邮政精神，将“普之城乡，惠之于民”的金融理念牢牢印记在脑海中。

作为一名来自铜仁思南的农村大学毕业生，她更想通过自己所学的金融知识，服务最需要金融支持的家乡父老。于是，在做好日常信贷工作的同时，张菁积极响应国家号召，以邮储金融为抓手，全力服务地方乡村振兴，不遗余力。

张菁深知农村信用体系建设工程对乡村振兴工作的重要性。入职以来，她的足迹踏遍铜仁市大坳村、小江口村、凉湾村等周边村庄，周边农户近年来围绕养殖业，大力发展肉牛养殖、山羊养殖、辣椒种植。但农村的老百姓除了自建房，缺乏担保物和抵押物，要想得到银行高额度贷款很难。

邮储银行信用村建设、信用户评定政策出台后，张菁看到了希望，这是一条数字化金融下沉农村广袤市场，拓展邮储金融服务的重要抓手。2021年，围绕邮储银行“三农”金融数字化转型和信用村建设工作，张菁为周边乡镇建成了17个信用村、评定327户信用户，为23户需要资金发展的信用户提供贷款125万元。

信用村、户的成功评定，让张菁过去这一年心中充满了成就感，每一户信用户不仅成了邮储银行下一步拓展各类金融服务的重点对象，更像327户星星之火，激发了更多村民走上奔康路的激情。

以信贷结缘做客户知心人

“信贷业务是最好的敲门砖。”在张菁看来，立足本职工作，为急需资金的客户办理贷款业务，干好了不仅能赢得客户的认可，而且能接触到各行各业的顾客。通过这块敲门砖，先做人、再干事，贷款客户盈利后，又能转化为购买该行理财产品、存款产品的忠实客户。

2021年，面对疫情考验，实体经济逐步复苏，客户王女士将自己300万元存款交给张菁帮忙做市场分析。结合自己所学知识，张菁通过分析研判后，建议客户购买邮储银行指数基金，通过波段操作进行理财增值，客户王女士非常认可张菁给出的理财思路，当即购买了300万元的理财基金产品。

同年，另一位客户准备转走50万元购买他行短期理财产品，在犹豫不决咨询张菁时，张菁给出了客户个人理财如何保值增值的看法和思路，建议客户购买10万元基金和25万元理财，以及15万元资管计划，避免鸡蛋放在一个篮子里，根据个人风险偏好和风险承受能力，尽量做到资产保值增值。客户听从张菁的建议，最终实现了投资收益合理最大化，成为了张菁金融理财的铁杆粉丝。

截至到2021年末，张菁完成中间业务带动销售保险34万、基金销售334.2万、理财销售43万、信用卡进件120余张、收单17户、活期存款新增143万，定期存款新增219万……相比2020年，各项业务营销工作中取得了较大突破。

入职邮储银行8年来，从前台柜员到零售信贷客户经理，张菁一步一个脚印，始终相信付出总会有收获。从多次荣获铜仁市分行优秀客户经理到贵州省分行2021年度十佳零售信贷客户经理，她认为“勤奋、忠实、严谨、开拓”缺一不可，在业务发展过程中既需要开拓进取发展业务，同时又需要忠实、严谨的工作态度，做好贷前调查、贷后管理，确保自己经办的每一笔贷款业务干干净净，真实、有据可查，才能保证业务健康可持续发展。(邮储银行贵州省分行供稿供图)

兴业银行大堂经理李威：星光不问赶路人，江河眷顾奋楫者

2022年4月8日，通过多轮次演练及测试，由兴业银行烟台分行参与发起的某项目与合作方测试完成，一期项目接近尾声。此时，在上海有一位青年人仍朝夕不倦，为该项目顺利推进拼尽全力。他就是兴业银行烟台分行营业部大堂经理——李威。

据了解，2021年12月25日，兴业银行烟台分行营业部李威作为烟台分行零售业务骨干，赴兴业银行上海研发中心参与某项目上线的准备工作。该项目是兴业银行烟台分行近几年持续跟进的重点项目，对分行零售信贷业务发展具有重要意义。时间紧、任务重、标准高，准备工作也是千头万绪。李威到岗后迅速投入到新角色中，先是深入了解学习科技平台各系统基础功能，同时了解研究项目现有类似产品的运行状况，为项目上线打下坚实基础；随后李威按照该行对项目的要求，根据前期搜集的数据材料，着手撰写产品需求文档。经过与该行总行兴业数金同事一个月的反复讨论与改进，于2022年3月初将需求文档提交到研发中心，开始对该项目进行系统开发工作。

自参与项目准备后，李威一丝一毫不敢放松，时时绷紧神经，在工作日积极开展学习，周末节假日认真“复盘”、查漏补缺，还要随时准备着协调解决突发问题。四个多月的时间里，李威几乎没有休息时间，仅在春节假期回过一次烟台，短暂地与家人相聚。

3月下旬，根据当地疫情防控指挥部要求，李威开启了为期一个多月的酒店隔离“居家办公”生活。隔离期间李威迅速调整心态，继续开展项目开发工作。在该行领导进行关怀慰问时，李威坚定表示一定会保护好自己，如期完成任务，不辜负行里信任。作为一位参加工作不到两年的年轻人，李威克服重重困难，循序渐进推进工作进行。据了解，在该项目推进过程中，李威与总行同事共同解决影响项目进展问题34项，克服系统对接难点19个。在李威的努力及各方支持下，该项目按原定计划将专线、授信等上线前的必要环节逐一突破实现。

夜以继日不言苦，坚守岗位铸辉煌。一个项目的成功，过程注定不平凡，尤其是在疫情反复的困难时刻。李威孤身奋战在异乡，忠于职守、坚守岗位，用扎实稳健的工作姿态诠释了一名兴业人的责任与担当。

（兴业银行烟台分行）