房子按揭中可以再贷款吗？

廖生在深圳经营一家餐厅，现在年尾了，受到疫情的影响，急需一笔资金来周转，但是手头上确没有那么多现金。

资金紧张情况下，廖生听朋友说银行可以办理抵押房子贷款，想到了自己之前有在深圳买了一套房，现在价值1200万，还剩82万的按揭贷款没还清。

廖生认为，自己的房子虽不是全款房，但是借的贷款也不多，加上现在市场也比之前自己买的时候涨幅了不少，价值远远超过贷款，于是他问道：

“我的房是按揭购买的，但是还没有还清贷款，可以用来办理抵押贷款吗？”

在回答问题之前，我们要先了解按揭房都是什么性质。

按揭房，是指通过按揭购买、贷款尚未还清的商品房。按揭房的主要特征是房屋产权抵押给了银行，在未还清房贷之前，房子现在是属于银行的，个人不能买卖。

按揭又分为法定式按揭和公义式按揭两种形式。法定式按揭是指将现有的房地产转让给按揭权人作为还款保证；公义式按揭是指将未来的房地产又或者说预售商品房（其实就是期房）转让给按揭权人作为还款保证。

既然按揭房不可以用于买卖，那么按揭房可以再次抵押给银行办理贷款吗？

这是可以。根据《城市房地产抵押管理办法》第九条第3款规定：房地产抵押后，该抵押房地产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出余额部分，简称二押。

在这种贷款方式下，借款人不用将之前的贷款还清，节省了时间与结清贷款的资金成本，但是与之而来也伴随着一些问题：贷款金额受限。

目前有很多银行是可以做二次抵押贷款的，但各家银行政策不同，给的利率额度都不同。所以如果想办理二押，应该优先找相关人事咨询（比如我），以求利益的最大化。

可办理二次抵押的房屋条件？

应为市场发展潜力较大的优质住房或商业用房，就是比较好卖的房子；

必须是现房，不可以是期房；

房屋已办理符合银行需求的保险；

房屋抵押登记手续已办妥。

贷款额度如何计算？

计算公式：房产价值×抵押率i-原贷款的本金余额；

房产价值：取原购买价与二押时的评估价中的较低者；

抵押率：住宅抵押率一般不超过70%，商业用房抵押率一般不超过50%；

原贷款的本金余额：以上文中的廖生为例，他的房屋市场价值1200万，还未还的82万就是本金余额。

所以廖生的二押额度约为：1200*70%-82=758万元。

③贷款时间及还款方式？

每个银行每个产品都不近相同，最高可以贷20年。像有些产品，直接可以做到随借随还，利息按你使用多少来算。还款方式可以选择等额本息、先息后本等。

那么，除了将按揭房再次抵押，还有没有别的贷款途径了呢

其实是有的，可以以房子为基础做个人信用贷，但是这个额度一般比较低，不会超过60万，而且信用贷利息也会较高出许多，小编个人是不建议使用的。

如果你名下有按揭房，现在刚好又有较大资金需求，不妨咨询一下专业人士，（比如我）根据自身的一个情况，提供一个最好的方案。

贷款逾期3个月了怎么办？银行：安排解决

记者胡大敏

贷款已经逾期3个月了，该怎么办？会对以后贷款有影响吗？困扰经营户赵志强的问题，最近解决了：不仅逾期贷款实现转贷，银行还答应给他再贷款20万元，“这几天悬着的心，现在踏实了。”10月24日，赵志强告诉记者。

赵志强在塔城市经营一家餐厅。3年前，他向银行贷款，“每个月都按时还款，受此次疫情影响，我无力按时向银行还款，导致贷款逾期3个月。”赵志强说。

10月21日，赵志强在人民网领导留言板留言：“由于疫情影响，银行贷款逾期3个月，导致个人金融类业务无法办理、无法正常运作。希望领导协调将我的逾期贷款进行转贷，同时再通过银行给我贷一些款，用作我的流转资金。”

10月22日，自治区党委信息综合室将这条信息按照属地管理原则转派。

当日，塔城地委信息科按照全方位解决群众涉疫困难诉求协调联动机制要求，立即将相关留言推送至塔城市委和市政府办理。塔城市人民政府工作人员第一时间与赵志强取得联系，详细了解情况，并将了解的情况上报给塔城市委和市政府有关负责人。

“当天，我们接到塔城市主要负责人电话，反映相关情况后，公司立即安排工作人员与求助人进行了对接。”塔城农村商业银行股份有限公司行长李斌说。

李斌介绍，公司工作人员与赵志强多次电话沟通核实情况，同时，公司召开相关会议后决定，同意将赵志强逾期贷款进行转贷。经过研究，公司同意再给赵志强增加20万元的贷款。

银行工作人员还告诉赵志强，目前逾期贷款问题已经解决，不存在影响个人征信记录和以后贷款等问题，对于新增的20万元贷款，赵志强近期就可以到银行办理。

“10月21日留言，22日就解决了我的困难，特别感谢各级党委和政府积极协调解决我的贷款逾期问题和增加贷款的请求。”赵志强说，一旦贷款办下来，他就会将这笔贷款用作流转资金，让餐厅生产经营走上正轨。

发挥支小再贷款作用 提升民营小微金融服务质效

来源：人民网－广西频道原创稿

近年来，在人民银行桂林市中心支行的指导和支持下，桂林银行坚守“服务地方经济、服务民营小微、服务城乡居民”的市场定位，用好支小再贷款政策工具，不断加大对实体经济的支持力度，助力市场主体发展。截至2022年10月末，桂林银行支小再贷款余额134.5亿元，较年初增长17.07亿元，增幅14.53%，今年以来运用支小再贷款政策支持民营、小微客户7949户，涉及贷款金额121亿元。

主动传导政策，解决“融资贵”问题

受疫情影响，部分民营、小微企业经营面临客户减少、物流时间和资金回笼周期延长、利润下降、资金紧张等问题，需要融资来保持持续经营。如何获得低成本的融资成为解决生存的关键问题。

支小再贷款是人民银行引导商业银行为民营、小微企业提供低成本融资的一项政策工具。在人民银行桂林市中心支行的指导下，桂林银行积极落实这项贷款政策，通过银企对接会、实地走访等多种形式主动向客户传导，在为客户提供金融服务方案中主动使用再贷款政策，给予利率优惠，降低融资成本，将政策优惠实实在在落到民营、小微企业。截至10月末，桂林银行运用支小再贷款资金发放的贷款累计为小微企业节约融资成本达1.36亿元。

“今年受国际形势影响，我们的集成电路、三极管、电子板生产所需的半导体材料进口受阻，价格也大幅上涨，因此需筹备资金囤积原材料。同时，因疫情原因，下游客户应收账款账期越拉越长，给企业日常经营周转带来很大困难。桂林银行了解到我们的情况后，主动帮我们申请运用支小再贷款及桂惠贷政策，成功办理了1500万元的综合授信并给予了利率优惠，不仅解决了我们资金周转的难题，还降低了融资成本。”桂林某科技公司主要负责人高老板说。

加大产品创新，解决“融资难”问题

由于民营小微企业经营规模小，很多主体缺少可以抵押的固定资产，有的甚至没有完善的财务报表，申请融资较难。为了解决这一问题，人民银行桂林市中心支行指导桂林银行持续推动基于金融科技应用的产品创新、业务创新，通过科技手段、调查技术的提升探索解决民营、小微融资难的路径。

桂林银行发挥基于大数据应用、纯信用、全线上的优势产品“经营流水贷”“桂银乐税贷”作用，结合人民银行支小再贷款政策，给予定价优惠，帮助民营小微企业持续发展。该行还积极推动与担保公司合作，稳步开展“见贷即保”“见保即贷”“创业客群担保贷款”“乡村振兴快贷保”等产品，为创业、自主经营的小微市场主体解决缺乏抵押物导致的融资难问题。

“疫情以来，由于销售端受阻，公司面临流动资金不足的困境。我们四处筹集资金，但因抵押物不足频频被拒。正在我一筹莫展的时候，桂林银行主动为我们制定‘一企一策’专属融资方案，通过‘见贷保’的模式，不但成功给我们授信200万元，还运用支小再贷款政策，给予优惠利率。这不仅是扶持了我们企业，也为在我们企业工作的员工保住了就业，保障了10多个家庭的生活。”广西昭平县某茶业公司卢老板感慨道。

桂林银行充分发挥支小再贷款政策带动作用，扩大民营、小微企业金融覆盖面，有效降低融资成本，提升民营、小微企业金融服务质效。截至10月末，普惠小微贷款余额282.13亿元，较年初新增59.18亿元，增速26.54%。普惠小微信用贷款余额66.04亿元，较年初新增17.56亿元。服务支持民营、小微企业9.7万户，较年初新增8200余户。普惠小微贷款加权平均利率较上年末下降74个BP。(董永波)