房贷期限并非越长越好
有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下：一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款问题，归根到底是民生和房地产金融问题，为此，必须厘清相关逻辑，以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。
延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。
房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。
回顾我国房贷期限的变化不难发现，这是一个平衡成本与风险的过程。最初我国房贷期限最长为10年，后延长至20年，1999年起延长至30年并沿用至今。23年里，期限因何未变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；另一方面，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。
延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的期待，这才是问题症结所在。接下来可从三方面着手，合理降低购房者成本。一是完善市场化利率形成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，适度上调公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。（郭子源）
来源：经济日报
房贷期限，越长越好吗？
近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”的话题登上热搜。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。
一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。房贷期限越长越好吗？提前还房贷，是好的选择吗？未来应从哪些方面合理降低购房者成本？一起来看本期快问快答↓↓↓
问：房贷期限越长越好吗？
答：房贷期限并非越长越好。延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3％利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。
房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。因此，在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；并且，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。
问：提前还房贷，是好的选择吗？
答：这个问题因人而异，涉及到未来的通胀问题，以及借款人个人的投资渠道、个人收入类型等。要结合个人收入结构、个人职业规划、对经济指标走向的研判等各种因素，审慎做出更适合自己的选择。
要回答是否应该提前还房贷，不能依靠“给银行打工”这种简单思维，而是根据经济学原理进行理性分析和科学研判，比较名义利率、实际利率，分析不同时期、相同数量人民币的购买力，以及个人收入随着时间推移如何变化。
名义利率和实际利率是什么？很长时期内，不论是个人住房贷款还是企业经营性贷款，所执行的利率均为名义利率。而实际利率是根据通货膨胀矫正的利率，即实际利率等于名义利率减去通货膨胀率。假设贷款的名义利率为10％，通货膨胀率为4％，实际利率就是6％，通货紧缩则反之。但是要注意的是，通货膨胀不利于固定收入群体，但对于变动收入群体来说，他们的货币收入通常会走在价格水平、生活费用上涨之前。因此，如果未来的收入将逐年增加、且增幅较大，不提前还款或许是一个更好的选择，而固定收入群体则反之。
来源/经济日报（记者/郭子源策划/高珊珊）
小微企业和遇困人群贷款最长可延期至明年6月底
新疆网讯（全媒体记者王丽丽）日前，新疆银保监局向疆内各银行机构下发《关于进一步做好延期还本付息政策落实工作的通知》（以下简称《通知》），明确在坚持市场化、法治化原则下，对因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业、人群（包括农户、灵活就业群体等）贷款及信用卡，经双方协商继续实施延期，最长可延至2023年6月30日。
近年来，中国人民银行、中国银保监会等监管部门多次印发通知，要求银行机构对因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的各类市场主体实施阶段性延期还本付息。今年6月，中国银保监会办公厅印发的《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》提出，延期还本付息日期原则上不超过2022年底。
近日，中国人民银行、银保监会等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），鼓励银行业金融机构与借款人按市场化原则共同协商延期还本付息，延期贷款正常计息，免收罚息。还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。
《通知》提出，鼓励各银行业金融机构将延期还本付息政策的适用范围由小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），扩大到受疫情影响较大的人群（包括农户、灵活就业群体等），对其信用卡还款和个人住房、车辆、消费、经营等贷款按照“应延尽延”原则实施延期还本付息，政策执行期限最长可延至2023年6月30日，具体由银企双方协商确定。
据了解，前期已经享受过延期政策的贷款，今年第四季度到期后还款仍有困难的，可以继续申请延期。
《通知》提出，在坚持市场化、法治化的原则下，鼓励各银行业金融机构充分考虑借款人实际经营情况、资金周转、还款能力等因素，与借款人共同协商，采取延长贷款到期期限、设立宽限期、变更还款计划、调整付息周期、续贷等多种方式缓解借款人临时性还本付息困难。
《通知》要求，各银行业金融机构要主动作为，提前对符合贷款延期还本付息条件的客户通过电话、短信、微信等方式进行提示，确保金融纾困政策应知尽知。
为保证贷款延期能够顺利实施，建议有需要的客户在贷款到期前一个月联系贷款行客户经理，协商办理延期事宜。
