11.18从掌众金融资金流向 看80、90后如何消费

互联网金融首次进入国家最高战略规划，规范和发展是两大关键词。《十三五规划建议》提出"规范发展互联网金融"，既提升互联网金融的地位，亦要求该领域规范发展。一些网贷平台已经开始走上了转型之路，其中关键点在于用户下沉，靠拢消费，技术驱动。

根据C2C消费微金融平台掌众金融（www.wh..）近日发布的业绩报告显示，三季度平台撮合交易额突破6.9亿元，80%的借款金额用于个人消费。此外，平均单笔借款金额低于3000元，基本与平台上半年借款额度持平。

掌众金融2015年第三季度运营报告

个人消费信贷为首要用途

清华大学中国与世界经济研究中心日前发布的《中国消费信贷市场研究》报告显示，预计到2017年，中国消费金融整体市场将突破千亿，三年复合增长率高达94%。

数据显示，闪电借款平台7、8、9三个月撮合交易额分别有1.95亿、2.28亿、2.67亿，月增长率分别为16.9%、17.1%，稳健增长。

闪电借款平台7-9月撮合交易额

在借款交易额不断上升的同时，单笔借款金额始终稳定在3000元以内，交易额每增加1亿元，闪电借款将多服务4万名左右用户。与闪电借款产品瞄准市场相符，闪电借款的用户多为80、90后“提前月光族”，20-30岁之前的用户为63.9%，占据相当大的比重。未来他们将成为社会主流消费人群。

闪电借款平台三季度用户年龄分布

掌众金融首席战略官谭春认为，未来中国移动互联网消费金融发展空间巨大，因为“三四线城市小额信贷需求旺盛，潜在市场容量高于一二线城市；三四线城市信用卡额度低，几乎没有其他消费金融形态；个人信用记录缺失多，未来可释放极大信用价值。”

支持消费信贷发展关键因素：体验、资金、监管

报告同时披露了掌众金融旗下互联网理财平台——“闪电理财”三季度运营数据。闪电理财产品分为活期宝与定期宝。活期宝具有中等收益、高流动性、安全稳健的特点；定期宝则在收益性和流动性之间取得极佳平衡。

基于上述特性，理财用户配置最多的两大产品是活期宝和6个月期定期宝，在投资总金额中分别占比为36%和34.2%。

闪电理财三季度产品投资额占比

随着互联网金融行业监管和联盟自律加强，投资人越来越倾向于选择正规化、规范化操作的网贷平台。对闪电理财高度认可的用户中，20-30岁的年轻用户比重占到了全部用户的57%，微额理财、资产配置的理念逐渐普及。

一二线城市的资金流向三四线城市

该报告的一大亮点是，掌众金融对平台资金流向做了统计。数据显示，全国经济较发达地区的资金需求和供给总量都非常大。但华北地区、华东地区、东南沿海地区理财用户的比重较大；中部地区、东北地区、西北地区借款用户的比重较大。也就是说，经济发达地区用户的投资金额在满足了本地借款需求之外，剩余部分满足了其他欠发达省份的资金缺口。

掌众金融用户资金流转的趋势

从用户间资金流向的趋势来看，来自发达地区等资金富足人群的资金，主要流入欠发达地区用户的口袋。90后是接受资金支持最多的群体，也是因网贷而受益最大的人群。不难推测，未来80、90后旺盛的消费信贷需求，仍将是助推互联网金融消费信贷高速发展的主动力。

完整报告可微信关注“闪电借款”或“闪电理财”下载。

双十一消费微贷神器：闪电借款、手机贷、拍拍贷

北京2015年11月9日电/美通社/--一年一度“双十一”马上来临，营销战役早在一个月前便已打响。提到双十一不得不说“秒杀”和“抢单”了。掌众金融今日从借款周期、信贷额度、实用性和功能性多个角度，对闪电借款、手机贷、拍拍贷三款移动端的借贷平台进行分析，让消费者选择合适的移动消费微贷产品，在双十一购物抢单轻松无忧。

闪电借款：“短小移快”的互联网消费微贷平台

实用性：9.5便捷性：9快捷性：10

掌众金融：打造年轻人的金融服务平台

“闪电借款”于2014年3月上线，是掌众金融旗下一款基于手机移动技术、互联网数据实现快速小额借款的互联网消费微贷平台。闪电借款是全国首家基于微信使用的会员邀请制借贷平台。上线一年便获得香港上市公司神州付和国内著名投资人近千万美元融资。

信贷额度1000-10000元，借款周期21天，60秒内借款到账。闪电借款采用互联网社交征信数据，纯线上授信模式。自建的风控模型引入上千变量，每天有上亿的在平台上“奔跑”。2015年6月，掌众金融与国家授权仅有的八家个人征信服务商达成战略合作，进一步提升闪电借款满足小额消费信贷场景下的用户需求的授信能力和风控能力，给安全性加分不少。上线至今，闪电借款平台交易促成突破20亿元，注册用户超过250万人。

手机贷：千元移动信用钱包

实用性：8便捷性：8快捷性：8.5

全流程手机操作，为初入社会的小白领、蓝领等工薪阶层提供无担保信贷服务，是千元级别以上的移动备用钱包。提供1000-5000元的超小借贷额度，7-30天的超短周期，自主定义借款金额、还款周期，为用户提供方便快捷的全流程线上信贷服务。

手机贷内部团队部分来自银行，有丰富的风控经验。引入阿里的芝麻信用评分作为参考数据，为芝麻信用高分用户开启绿色通道，最快可以做到30分钟放款到账。另外，手机贷有一个庞大的黑名单数据库，每周更新并与其他的互联网金融公司共享名单。

拍拍贷：第一家网络信用借贷平台

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拍拍贷成立于2007年，累计成功借款笔数超过260万笔，首次借款额度1000—10000元，累计可达50万元，月费率5.5%，最快当天到账。

创业者说

“双十一”从电商促销逐渐演变成全民节日，从电商到物流，从移动支付到消费信贷，整个产业链都在经历着前所未有的大变革。今年双十一，更是新兴垂直电商跟互联网消费信贷大显身手的大好时机。

11月3日《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》（以下简称《建议》）正式发布，互联网金融首次被纳入国家五年规划。《建议》指出，“规范发展互联网金融。加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率“。改革红利为以消费微贷为代表的互联网金融注入强大生机。

掌众金融首席战略官谭春认为，互联网金融未来能成为和银行金融和资本市场金融三足鼎立的态势。现在的互联网金融处于高度生长的状态，未来不仅会出现更大的细分市场，甚至会有更多的银行金融用户转向互联网金融，这无疑是互联网金融的一次变革。

来分期App上“借”5.4万，利息1.6万！长春男子：我就是看看，没想借钱

新文化讯（记者王娜）本来是想看看借5万元钱需要还多少利息的，却莫名其妙在来分期A上借了54600元，查询后得知这笔借款要还16768.44元的利息，而且提前还款也得支付这16768.44元……近日，长春市民李先生遇到了这样一件烦心事儿。"我就是想看看，我根本不缺这笔钱，现在却要还那么多的利息，我觉得特别不合理。"李先生希望可以将借的54600元钱一次性还清，不用支付高额的利息费。

李先生：只想看借款利息，没成想却借了钱

李先生一年前就开始使用来分期了，"一年前我是在支付宝上了解到的来分期，之前也一直在使用，后来下载了来分期A。"李先生说，虽然现在新支付宝用户已经搜索不到来分期了，但之前使用过来分期的用户依旧可以在支付宝的来分期上借钱还钱。

"但是我这次稀里糊涂借的钱是在来分期A上借的。"10日，李先生在家中无聊，便打开了来分期A，想看一下如果在这个软件上借款5万元需要还多少的利息，"我打开软件之后，就是一个闪电借款的页面，当时页面上没显示具体的借款金额、每期还款金额和借款期限。"

看到页面上没有显示借5万元需要还多少利息，李先生便点了页面下的闪电借款，点完闪电借款后，李先生还识别了人脸并输入了支付密码。"因为软件刚更新，新的版本和我以前用的不太一样，我当时也不太清楚是怎么回事，以为识别人脸和输密码是系统在审核身份，没想到在我输完支付密码之后，我竟然就已经借了54600元钱了。"李先生说，他并不想真的借款，只是想看一看而已，而且在借款之前，他并不知道自己的借款金额是多少。"后来我算了一下借款的总额才发现一共借了54600元，因为我之前也使用来分期，有一定的借款额度，借出来的这54600元钱应该就是我的借款额度。"李先生猜测。

想提前还款也得支付16768.44元利息

王先生介绍，借的54600元钱是分五次打到他的账户上的，5笔打款中最多的1笔是19000元，最少的1笔是4100元。"这其中有四笔打到了我的支付宝上，一笔打到了我的银行卡里，当时我都有点蒙了，完全不知道是怎么回事。"由于并不是想真的借钱，李先生赶紧查询了自己的借款记录，想把借的钱还上。"查询之后我发现在没有告知我的情况下，软件自动为我办理了5笔借款，这5笔借款的总金额是54600元。"李先生介绍，这5笔借款中，有一笔是需要还24期的，其他的四笔则是都需要还12期的。"我需要还多少钱，分多少期还，这些我都是在莫名其妙借款后才查询到的，之前软件也没有告知我，也没有征得我的同意。"

"我算了一下，还完这些钱，除去本金我一共要支付16768.44的利息。"李先生说，他想一次性将借款还清，却发现5笔借款中只有一两笔可以提前还款。"而且就算提前还款也得支付一定的费用，我觉得这很不合理。"由于在借款之前李先生并不是真的想借款，所以也就没有看借款协议，"后来莫名其妙借了钱之后，我意识到不对劲，才翻看了借款的协议。"

在李先生提供的一张截图中可以看到，协议中有一条规定称：借款人有权申请提前还款，但贷款当日除外。贷款人有权自行决定是否允许借款人提前还款，并有权限定还款的借据顺序及金额下限。借款人发起提前还款，贷款人有权要求借款人支付相应的手续费或违约金，或不对未到期本金部分对应的利息作任何减免。"这也就是说，即使5笔借款都可以提前还款，我也得支付16768.44的费用。"李先生说。

10日，李先生联系了来分期的客服人员，"对方说不能取消这个借款，只能按照每期他们规定好的金额还款。"李先生觉得，在办理分期之前，来分期没有明确告知关于借款的相关事项，而且提前还款还需支付费用很不合理。"我现在就希望可以将借的钱如数奉还，也不想支付高额的利息。"同时，李先生也提醒其他市民，遇到类似的情况一定要多多留意。

11日，新文化报记者拨打了来分期的客服电话，客服工作人员表示并不方便接受采访，但可以让李先生再次与她们联系，会有相应的人员处理李先生的情况。当记者希望对方可以帮忙联系一下可以接受采访的人员时，对方表示不方便帮忙联系。