河南90后小夫妻创业借了网贷，偿还完贷款后因骚扰电话而“痛苦”

说实话，现在的90后创业的年轻人有很多都是小夫妻，而他们在创业的过程中因资金不足借贷款也是非常常见的一种现象，而一般的来说年轻人创业基本上先向亲属好友借钱，剩余部分基本上都是依靠于银行贷款。

而随着P2P平台的兴起，很多年轻人因为银行贷款审核资料比较严，P2P平台借款审核比较宽松受到了大量创业的年轻人的欢迎，但是，让他们没有想到的是，在这些P2P平台上借的这些贷款却成为了他们“痛苦”的来源，利率高不用再说，还出现了偿还完贷款后，多次遭受“身份不明”人员利用非法的手段进行“敲诈勒索”，这让刚刚创业的他们十分痛苦，甚至于有很多年轻的90后小夫妻因为这些偿还完的贷款后遭受的非法侵害而离婚，更有的年轻人因为这些身份不明人员的非法侵害搞的“妻离子散”，而他们到底是谁？为什么我们都偿还完贷款了还要遭受这些“身份不明”人员的非法侵害呢？

河南的小高和小李就是一对90后的夫妻档创业者，他们在创业的时候因资金不足向北京一家名为“闪电借款”的网贷平台借了一笔贷款，虽然这笔贷款存在砍头息，但确实也解决了小两口创业时的小额资金需求，可万万没有让他们想到的是，这家名为“闪电借款”的网贷平台不仅仅存在砍头息，甚至于在小两口按期还款之后的三个月后，小两口就开始接到了各种自称为“闪电借款”委外的第三方催收公司，他们声称小两口已经按期偿还的贷款已经逾期，要求小两口按照他们规定的时间内偿还贷款。

而小高在接到电话的时候已经明确地告知他们钱早已经偿还了，但是对方在电话中就是不听，还要求小高提供所谓的结清证明，而就是这个所谓的结清证明小高确实也提供不出来，因为他们是按时还款的，并非是逾期后还款或者说逾期后协商还款，他们之知道还款日在“闪电借款”APP客户端上还款，值得注意的是，小高在接到的催收电话中多次要求这些打电话的陌生人提供相关的身份信息和所隶属公司的基本信息，最起码这些人也得提供“闪电借款”的委托证明和能证明我们逾期的相关依据。

但是，这些打电话催债的陌生人不仅仅无法提供自己的身份信息以及所属公司的基本信息，就连他们是不是“闪电借款”委托他们进行催收的相关依据都拒绝提供，而当小高要求他们提供能证明自己逾期的相关证据的时候，对方依然拒绝了，这让小高感觉到非常的纳闷。

因为，是他们给我打电话说我们借的贷款逾期了，按照举证担责的实际情况也得他们先证明自己的身份和我欠债的相关证据，这些他们都提供不了的话，我改如何相信他们是“闪电借款”委托他们进行催收的呢？

小高的老婆小李也表示，我们能提供当时还款的银行交易记录，但他们还说这样的银行交易记录并不能贷款他们还款，只有“闪电借款”开出的结清证明才真的能说明我们是还款了。

小李同时还表示，其实我一直都非常的奇怪，这些给我们打电话催债的人就连自己的身份信息都无法提供证明，更可笑的是就连我们欠债的依据他们都无法提供，说白了，他们到底是谁我们压根都不知道，但是，按照实际情况来看，他们必须提供合法的个人信息来源渠道的证据。

因为他们除了恶意骚扰我们两口子，还在非法恶意骚扰我们的亲属好友，甚至于就连我们手机的通话记录里面的联系人他们都没有放过，妥妥的软暴力的犯罪行为，也就是基于这些原因的存在，我们一直要求他们提供相关的信息，当至今几年过去了他们仍然没有提供出来。

另外，我们在刚开始接到这类电话的时候已经通过闪电借款的微信公众号核实了我们的身份信息，但是，核实的结果是我们已经履行完相关的还款义务了，对于这些催收，“闪电借款”的客服还提醒我们不要盲目向他们提供任何的信息，因为他们就是一群骗子。而值得注意的是，在最近这几年里，不管是银行还是网贷平台，他们所属的第三方催收公司基本上都是“身份不明”，在催收的过程中也都拒绝提供任何相关的依据证明他们身份的合法性，就连我们遭受侵害后，把我们被侵害的问题反映给银行或网贷平台的时候，这些银行或网贷平台都不承认他们委托了这些每天通过非法手段的犯罪分子进行催收的。

从法律的角度来讲，这些每天打电话催债的陌生人的身份十分尴尬，因为他们为银行或P2P平台进行催收基本上都是要求偿还贷款的用户把钱存进自己的银行卡里，银行或P2P平台在规定的时间内进行划扣，而这样的催收方式不得不让我们“质疑”他们身份的合法性，大家对于他们的身份有质疑吗？

监管升级预期难消 现金贷畸高费率怎么破？

一批互金公司近来扎堆登陆资本市场带来的风波，显然促成了本次关于网络小贷牌照紧急叫停的监管行动。

而针对现金贷的舆论攻势仍未停歇，新华社11月28日的报道直接指出，“继续监管升级势在必行，第一步堵住现金贷企业增量。”

最新消息显示，银监会可能很快就会发布“互联网小贷管理办法”，此前现金贷平台将被“一刀切”的传闻，或许还有变化。

11月21日晚，互联网金融风险专项工作领导小组办公室紧急下发文件，叫停网络小贷公司牌照发放，并禁止新增批小贷公司跨省开展小贷业务。

获得网络小贷牌照是现金贷公司开展现金贷业务、持牌经营，以及对接机构资金的重要一步，现金贷业务则是目前多数网络小贷公司主要开展的业务之一。

专家认为，此次暂停批设新牌照是监管部门控制并整治网络小贷公司开展现金贷业务的第一步，这也是监管层正式出手整顿现金贷的第一步，意味着现金贷将正式进入洗牌期。

畸高利(费)率覆盖高风险，似乎是处于舆论风口的现金贷这一行的通用模式。

高费率平台实测

1、掌众金服旗下闪电借款

闪电借款也是短期借款，期限21-63天，额度500-30000元。

看个最近借款的案例。小A借款30000元，63天，还款金额31890元，如此算来，折合年化利率约为36%，看起来并不高。

听说，闪电借款逾期罚息是0.5%每日，也就是说小A如果逾期，每天将付150元的费用。

2、信而富现金贷

信而富现金贷，主要提供6000元以下，6个月以内的现金贷。主要按日计息，也没有砍头息。

不过，它的手续费仍是一个“黑洞”，另外还要注意下逾期费用。

举个真实的例子，在信而富借2000块，30天，利息＋费用是97.91元。利息是2000*0.06%*30＝36元；费用包括手续费和支付通道费是60.91元。如果按照这个成本来折算下资金的年化利率，大约为58.74%。

3、用钱宝综合年化利率108%

借款期限一个月，额度500-5000元之间，用钱宝首次申请借款，基本额度能达到1000元。

如果不算借款券，利息、风险准备金、以及各项服务费的综合年化利率达到108%。

4、2345贷款王实际年化可超180%

只提供500-5000元、期限1个月内的借款。日息为0.06%到0.1%，每笔贷款服务费5%-6.2%，综合月费率6.8%-9.2%，折合年化81.6%-110.4%。

借款1个月，到期应还款3054元，54元是利息，但186元的手续费是下款时直接扣除，即“砍头息”。就等于借款2814元1个月，最后要还3054元，这么折算实际年化利率104%。

如果借款15天的话，到期应还3027元，折算下来实际年化利率超180%。所以，名义利率只是成本的一小部分，手续费才是大头。

5、现金巴士年化高达260%

借500元期限7天：到期还款525元；借500元期限14天：到期还款550元；借1000元期限7天：到期还款1050元；借1000元期限14天：到期还款1100元。

这换算成年化利率，高达260%，这还不算逾期费用。

6、有品钱包1千元一年后最多要还1万元

有品钱包称1000元的14天借款，要提前收取利息和费用150元，到账金额850元，到期还款10000元。计算下来，相当于年化利率高达391%。

如果逾期的话，每天还要额外支付逾期费2.5%。就是说，只要一年，1000元的本金就会滚成约1万元的债务。

高成本魔咒解不开？

可以看出，现金贷平台的年化借贷费率普遍在36%的标准线上。因此，争论焦点聚焦在现金贷的借款利率上，有人坚持说年化利率超过36%是高利贷，是打击对象；但现金贷行业内人士却说：没100%年化玩不下去……

有平台曾经算过一笔账，首先，一个用户的“获客成本”，是50-100元，一旦用户申请了贷款，平台风控需要调取各方数据，单个成本是3-5元，行业一般的通过率是15%，也就是说，一个通过用户的“数据成本”是20-30元，再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等，整体成本在120-220元。

相比之下，假设用户使用现金贷借款1000元，30天内还款，如果年化率是36%，平台获利30元。很明显，如果不计算平台费用收取，只计算36%范围内的利率获取的话，现金贷将是一门亏本的生意。

分析人士指出，现金贷产品的出现，针对的是短期、小额的贷款需求，运营成本非常高，将该产品定义为高利贷和“暴利”，并不符合实际情况。但如果所有的现金贷产品都执行民间借贷利率不高于36%的“红线”，这个产品也将难以为继。

A股上市公司二三四五（002195）同样因涉足现金贷业务而被市场熟知。在2016年的财报中，公司互联网金融服务的毛利率高达98.51%，更是惹人关注。要知道“半路出家”搞现金贷的“2345贷款王”在2015年还处于亏损状态。

二三四五内部人士有过表示，目前市面上的现金贷业务，资金成本按月测算为1%(占贷款额的比例)，获客成本按月为2%-5%，信审、支付成本按月为0.5%，人力、运营成本按月为0.5%-1%，坏账按月为4%-6%，综合而言，每月成本占当月贷款额的8%-13.5%。按年测算，平台的息、费年化综合成本为96%-162%。

如果坚持将借款利率限定在36%以内，上述人士就直言：“现金贷业务是没办法做的。”

因此，也有些观点认为针对现金贷等新兴领域的利率标准不应拘泥于36%的法定上限。

知名经济学家巴曙松就曾公开撰文分析，现行我国对利率的规定，银行同期借利率4倍以内属于合法利率，超过4倍属于高利率，不受法律保护，但从英美经验来看，这一利率上限过低，与现金贷超短期的产品特性不符，不利于商业可持续。

行业门户网站“网贷之家”的评论文章也指出，过度关注现金贷利率，急于一步到位地设定利率限制，可能不能解决社会的根本问题。

不过，考虑到诸如二三四五等平台实实在在的赚钱能力，目前的行业成本还是有降下来的空间的。

对于现金贷利率是否会参考小贷利率严格执行36%上限这一重要问题，目前仍是业内关心的终极所在。到底监管层会做出什么样的回答，对行业来说至关重要。

东营男子贷款买车逾期一年车被扣押 还清后车难要回

齐鲁网东营6月4日讯欠债还钱，天经地义。现在人们消费方式多了，有时候会牵扯到银行贷款。而银行贷款一旦逾期未还，就会产生一些不好的影响，首先就是信用记录。对于东营的孟先生来说，银行贷款逾期未还，信用记录还是小事，这贷款买的车都让人给开走了。

贷款一年未还车被开走

5月9日的上午，孟先生把车借给朋友，朋友开车过程中出了点状况。“突然下来五六个人，把车给抢跑了，给我留了个条。”孟先生告诉《生活帮》记者。

这张纸条上写的是抵押车辆留置处理单，落款是山东圣安投资咨询有限公司。大意是由于孟先生未按照抵押贷款合同约定按时归还贷款，公司收回抵押车辆。让孟先生抓紧时间处理。

“这个车是我办的分期,三年付清。当时所有的手续都在这,我买车的东西。一年付36000,一月付3000”,东营市民孟先生说。“我还了两年，第三年的时候，家里有点事，欠了一年没还，滞纳金,利息,本金,一共交了47000多。这些钱,就交清了全部”。

贷款还清车辆能要回来吗？

孟先生说，他在5月9日中午得知这件事情，下午就把拖欠银行一年的贷款和滞纳金等费用交清了，这时他联系那家公司想要回车辆。然而，这家公司仅仅通过电话和他联系，始终不肯见面，“他们要求我再交32000元。”

在电话中，这家公司自称他们代替银行处理一些清收工作。那么他们的工作究竟是不是银行知情并且同意的呢？记者找到了工商银行东营市分行的工作人员办公室刘瑞民说：“这个公司是我们行进行资格审查之后，准入的一家公司，主要是负责协助我们进行一些，信用卡透支，或者贷款逾期的催收的工作。”

刘锐敏表示这家公司确实是银行找来进行清收工作的,而孟先生,也确实是这家公司的清收对象。“从2014年的3月份开始，孟先生就出现了还款不太正常，到了16年就完全停止还款了。这个客户，我们当时采取多种方式，也联系不到，找不到。这样我们就把这笔业务，转给了催收公司去催收。”

还清贷款想要车还得“交钱”

孟先生表示“5月9号上午他把我车开走的，下午我就把钱交了，交了47500多”。对此，刘瑞民答复：“全额还款之后，除了留下了一些不好的信用记录之外，他在这笔业务上，跟银行已经没有任何纠纷了。”

既然孟先生和银行已经没有了任何纠纷，那么他想要回自己的车，为什么要再交钱呢？银行工作人员解释说，山东圣安投资咨询有限公司向孟先生索要的费用，他们无权干涉。但是银行可以帮助孟先生协调一下费用的多少。

律师：银行无权扣押债务人车辆

那么在法律上，银行委托的清收公司产生的费用，应该由孟先生承担吗？

律师陈瑞福说：“债务人需不需要承担所谓清收公司的费用，这个问题，也必须经过法院，经过诉讼来解决，否则任何一方没有权利，要求债务人承担他应该还的贷款本息，以外的费用。”

至于山东圣安投资咨询有限公司将孟先生的车开走，用这种手段来进行贷款的清收工作，又是不是合法的呢？陈瑞福表示，银行和清收公司之间的关系是一种委托代理的关系，不是债权转让的关系。这种授权，必须是银行自己应该有的权利，而不能超越权限。银行也没有权利单方面强行扣押债务人的车辆。这种行为是违法的，按照法律规定扣押，拍卖变卖当事人的财产的，必须经过诉讼程序，形成有效判决。“法院在强制执行阶段，按照法定程序，才可以扣押，拍卖，执行当事人的财产，任何债权人不可以单方面，通过私力救济的方式，通过扣押当事人的财产来抵债。”