阿里小贷不良微破1%，未来将拓展数据采集渠道，坚持大数据推广信用贷款

月中，蚂蚁金服成立——旗下拥有阿里未上市的金融资产，同时它也是浙江网商银行的主要发起人之一。

在2014年度小微分享日上，蚂蚁金服高管被问到网商银行与现有小贷业务的存续时表示，二者在数据、服务等方面均为一致——事实上，银行筹建从阿里小贷在数据、风控等环节的多年经验汲取了很多有益的内容。

近期，西南财经与新加坡管理大学主办活动上，阿里巴巴研究院专家讨论了小微企业与互联网金融的关系。同时，还给出了阿里小贷目前的发展及日后规划。

以下是相关信息提炼：

2014上半年，阿里小贷不良率有所提升，目前已突破1%

为何上升？阿里小贷希望帮助更多网商获取贷款

阿里小贷累计放贷超2000亿，服务的小微企业和80万来家

蚂蚁金服微贷事业部运营总监赵卫星表示，阿里小贷目前规模为150亿元

阿里小贷风险完全可控——“我们希望更多地服务网商群体，如果现在我们把一些相对资质较差的贷款客户剔除，不良率马上就能下降。”

阿里小贷给小微企业的综合融资成本非常低廉——小贷自身融资成本8%，对外贷款利息12%～18%。而小贷贷款人平均占款周期123天——贷款年化利率6%～7%

“网商可能有一个周期需求，一个月进货一次或多次，可能帐款占用10天，有回款就还掉贷款，但是每一个月有融资需求。真正的贷款成本大概是6%到7%，而且很方便，几乎几秒钟就能申请出来，只要你有信用基础。”

阿里小贷的未来？一、将依靠大数据推广信用贷款；二、不会在全国做网点扩张（事实上，阿里小贷有意关闭部分网点）；三、拓展数据采集渠道

据悉，目前国家统计局正提出统计制度改革，并与阿里、腾讯等互联网公司进行接触。

政府＋互联网公司？怎么个玩法？

地方政府想跟阿里云合作，做数据支持决策体系，输入信息通过阿里云模型测算，输出制订政策的建议参考。

能贷款可进货，还有数字化升级：阿里1688能为码商做哪些优化？

文万德乾

零售老板内参独家专稿未经许可不得转载

核心导读：

1.阿里对码商的“多购多赊“”究竟是怎么操作？

2.阿里1688如何帮助码商们进行数字化转型？

3.阿里1688关于数字化的“四化”是什么？

中国一亿码商群体不容易，也很缺钱。专注普惠金融的蚂蚁金服，一年来已经为码商提供过千亿的贷款（主要有网商银行放贷，支付宝APP完成）。

码商借贷后做什么？其实，基本都是投入再生产，投入到维持生意循环的原料或物资采购。这就与阿里巴巴1688平台，打通了完美的服务码商一站式衔接。

这既是阿里从平台到业务体系建立起对码商群体的全方位服务优势，也是阿里1688这两年不断下沉供应链渠道，深挖不同细分行业和商户需求，构建1688平台对不同商户群体有针对的服务力。

这个服务，在阿里1688称作“多收多赊”，即让码商个体户因为频繁使用收钱码，而获得更多贷款用于采购，并从1688获得放心、实惠、可靠的原料和物资。把阿里整体的企业服务能够，带到中国最小也是最前沿的商人群体。这是阿里巴巴副总裁、中国内贸事业部联席总经理（花名七公），从自身平台，联合蚂蚁金服共同切入码商服务的主要考虑。

而这个赊销服务的服务能力，也是全所未有的。按照汪海的介绍，一个街边烤烧饼的小摊贩，不仅是他的面粉、食用油等原材可以从1688获得。就是包住烧饼的纸袋，塑胶袋，也一样能在1688拿到最好的供货。

-1-1688版的码商成长计划5月18日，蚂蚁金服网商银行副行长金晓龙在成都介绍“码商贷”服务时，特别介绍到针对码商提供的四种服务。其中，为码商提供经营升级，基于商家芝麻信用分，获得多收多赊的服务。和多收多免、多收多贷，多收多保一起，构建码商在阿里获得来自贷款、进货、保险、理财等一站式服务。

蚂蚁金服为中小企业和个体提供普惠金融服务，阿里1688也是为这个群体提供普惠供应链服务。

码商个体户做生意，也需要有一个机构，去保障他们的利润。可靠的采购，大公司或许具有整合整个市场供应链的能力，但是码商肯定没有。码商的日常采购，基本上来自周边经过几批转手的批发市场。价格和货源质量，不太能得到保障。

阿里1688的平台价值之一，就是能统一联合，并精选平台上具备优质批发供应链能力的商家，为这些码商提供价格、服务、质量都是得到保障的供应链体系。而且让码商足不出户，就能获得以上服务。

也就是说，码商在不占用资金情况下，就能在家做到满意的进货，一个商户最多能获得100万的赊购金额。这种普惠的事情，从未有过。

图为日常生活中典型二维码收钱，及码商群体

一定程度上，这也是蚂蚁金服码商成长计划中，涉及到码商利益最主要、最具亮点的服务之一。码商拿到贷款，其实无非也是去进货。即便是没有阿里1688的码商赊销服务，不少码商估计也会把贷款用在1688上面。

据阿里1688提供的数据显示，在还没有码商赊销服务之前，有大约35%的中小商户，就已经习惯在1688批发进货。1688此项服务的推出，算是一种顺势而为的务实选择。

《零售老板内参》APP（微信ID：168）在2017年11月18日的一篇报道《三个七浦路商家故事，和他们的2017年双11》当中，曾谈到文中几个获得支付宝贷款的小商家，就是从1688采购进货的。

码商进货，也因为其进货习惯，需求和资金量的不同，决定其不能完全对等大宗采购商户的要求。1688能为码商提供针对性的服务，利益收获的主体也是为码商而设计的。

中小企业始终是阿里巴巴最核心的客户群体。

码商，又是中小企业当中的中小企业。小到一个摊位，一个小推车，就是他们生意的全部。个人单兵作战和底层劳动，是这个群体的普遍特征。甚至他们的经营能力和数字化能力，也是存在一定的不足。

为此，阿里1688的措施，就要特别讲究针对性。除了提供钱（蚂蚁金服），提供货（1688）之外，码商成长计划的长远价值，在于帮助码商整体数字化经营的升级转型。

从码商通过收钱码，收的每一笔资金出发，去发现码商的经营状况。从资金、货品、财务管理和数据上，帮助码商优化整体经营方式，正好的去挣钱。

而数字化方式，也因为收钱码，而得以建立。

“商人群体都是非常聪明的，商人群体也是非常好学的。每个人都在为自己的事业拼搏，我们提供支持，这些商人一定能更好的去运用这些数字化手段，去优化他们的产品”。汪海强调到。

-2-码商转型和1688数字化升级码商原来习惯的有限进货渠道，因为互联网的信息透明，和1688的对接支持，让更有供货竞争力的1688和码商，突破原有时空的限制，打开了彼此连接的故事。

1688平台也会和供货商一起，针对码商的实际需求，提供很具体的针对性措施。每次批货的数量、与码商的沟通，也会有些不一样。

因为是码商贷资金的专款专用，1688平台很容易识别哪个码商的进货，是来自码商，来自码商贷款的订单。

第一，1688会开放码商的专门采购场景，专门选择对应的供货商，并和供货商共同制定针对码商的服务标准。从采购起订量、送货的时间，做整体的服务设计。

第二，只要是支付宝赊帐进货这个体系里的订单，就都能获得1688的赊购服务，进入到一个独特采购通道和场景，完成进货需求。

扩大1688这个群体向更多细分领域，更为基层商户的沉淀，是阿里1688过去几年来的主要发展目标。这也是建立起对1688同步蚂蚁金服，为码商提供赊销服务，一同参与码商整体成长计划的全局性认识。

图为日常生活中典型二维码收钱，及码商群体

今年4月，1688针对跨境出口卖家，推出一站式货源和服务的解决。推出智能选品采购服务。同时，1688还要为跨境出口卖家，提供从淘宝、天猫一路演化未来的数字化升级。

帮助传统商业做数字化升级，可以说是阿里巴巴新零售全部内涵的浓缩，让阿里平台的产业链上下游商家，都获得数字化升级的机会和方法。

2017年12月，1688确定了创立以来的第三次业务升级。要在未来3年帮助国内众多贸易、制造类的中小企业，通过数字化营销方式获得客户。

数字化，意味着在1688平台的每一件商品，以及每个卖家的制造能力、贸易能力、服务能力，都得到数字化的提升。同时，因为数字化，也让全球商户在1688上找到合适的商品。

也因为数字化，原来阿里速卖通上的出口卖家，将阿里1688作为首选进货平台。抛弃原来那种粗放扩张式、短期投机式的生意思维。

汪海介绍，1688帮助商家去做的数字化升级，有四个数字化。第一是商品的数字化，第二是服务能力的数字化，第三是交易交付的数字化，第四是营销的数字化。

来自汪海进一步的解释，可能会更加全面具体：“推进四化是阿里1688这几年特别要做的事情。这是搭建1688整个基础设施、场景，去创造各种商业方案的基础。推进商家（供货商、零售商）整个商品、服务、交易和营销全面的数字化，并对接到整个全球数字化商业转型的浪潮中，这是一个大时代趋势”。

只有完成整个经营链路的数字化，才能让供货商和零售商（比如码商），在整个零售端的数字化实现上，收割生意的灵活、效率和优化。对自己生意的未来，也才有想象力可言。

“1688×支付宝（码商）、1688×AE、1688×淘宝（柔性供应链）、1688×农村淘宝、1688×专业市场”……

这个乘法效应，赋予1688可以对接到所有行业的可能性。1688联合支付宝的参与到的码商成长计划，是阿里1688整个业务体系自然派生的一部分，也是1688数字化浪潮的合理发力的一部分。

供应链是整个商业链路的源头，供应链也是所有商户的痛点需求。1688降低所有商家群体的供应链的获取成本，就是为商家降低商业的门槛，降低他们数字化升级转型的门槛。

码商在1688的赊销进货，也是一个道理。

向阿里巴巴申请贷款并占为己有的，构成贷款诈骗罪吗？

向阿里巴巴申请贷款并占为己有的，构成贷款诈骗罪吗？

一、贷款诈骗罪的犯罪构成

《刑法》第一百九十三条规定，有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，构成贷款诈骗罪：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。

根据规定，贷款诈骗罪中，行为人针对的犯罪对象应当是银行或者非银行业金融机构。如果针对自然人进行借款诈骗的，因为自然人并非本罪的犯罪对象，故不应当构成贷款诈骗罪。

那么，诈骗小额贷款公司的贷款是否属于诈骗金融机构，能否构成贷款诈骗罪？

另外，贷款诈骗罪与骗取贷款罪的主观方面均为故意，手段上均采用了欺诈的方式骗取贷款，此时，如何区别认定非法占有的目的？

二、以小额贷款公司为诈骗对象的，仍构成贷款诈骗罪

案件概况（案例来源：法信）

被告人邹某伙同他人采用盗取并篡改天猫商家A、B、C三家公司支付宝账号、密码以及换绑手机号的方式，冒充上述商家向阿里巴巴公司申请天猫订单贷款；阿里巴巴公司将贷款发放至上述三家公司相应支付宝账户中，被告人邹某随后将三个支付宝账户中的部分钱款转入林某、黄某、陈某等人账户。三家公司发现账户被盗事实后通知支付宝公司，支付宝公司遂将在A、B、C三家公司支付宝账户中尚未转走的钱款截留。

法院审理认为，被告人邹某以非法占有为目的（冒用他人名义申请贷款，在贷款到账后即刻将钱款转至其控制的银行账户内，足见其主观上以非法占有为目的），冒用他人名义，骗取金融机构贷款，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。

律师解析：

案件争议焦点：1.被骗的小额贷款公司是否属于金融机构。2.行为人对骗取的贷款是否具有非法占有目的。具体如下：

（一）小额贷款公司属于金融机构

1.小额贷款公司开展发放贷款业务是经央行依法批准的

金融机构的基本职能是发放贷款，小额贷款公司虽然没有取得金融许可证，但是其经营范围是发放贷款。根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司经营发放贷款业务是经中国银行业监督管理委员会和中国人民银行依法批准的。

2.中国人民银行《关于2010年中资金融机构金融统计制度有关事项的通知》规定，“境内其他金融机构：……包括小额贷款公司等金融机构”。

综上，同时考虑将小额贷款机构纳入金融机构监管，更利于行业发展，故小额贷款公司是非银行业金融公司，属于骗取贷款罪的犯罪对象。其实，在系列刑事案件的审判实践中，将小额贷款公司被认定为非银行业金融机构已基本得到普遍认可。

（二）行为人非法占有目的的认定

1.是否具备偿还能力

借款人是否具有偿还贷款的能力应当重点审查。如果借款人根本没有正常的收入或者生产经营活动或者从事的生产经营活动与贷款的数额无法匹配，则可以认定行为人具有非法占有的目的。

2.是否用于违法用途等

借款人并没有用于贷款用途，而是从事赌博等违法活动，或者偿还旧债等情形的，可以认定具有非法占有目的。

3.是否恶意逃避偿还

行为人故意逃跑、转移财产或者低价出售财产等情形，致使其无力偿还，实质上也是非法占有目的的体现。

4.采取其他手段造成贷款无力偿还的情形

实践中，可以从贷款资金流向认定行为人是否具有非法占有目的，如果行为人确实投入生产经营，确实因为客观原因导致不能偿还的，则可以推定其并非主观上存在非法占有的目的。

另外，也不能客观归罪，仅以行为人在借款到期后没有偿还而认定非法占有目的，如果行为人确实有能力偿还，且其没有挥霍和隐匿财产等行为，也不能认定具有非法占有目的。

本案中，虽然行为人利用他人的资料，并以他人的名义向进入机构骗取贷款，同时将获取的贷款转至自己控制的账户之下，最终的目的是让自己逃避偿还贷款的责任，显然具有非法占有的目的。

（三）贷款诈骗罪的犯罪主体不包括单位

如果贷款资金进入单位账户，由单位支配和使用，即使所有事项均以单位名义进行的，符合本罪的除犯罪主体之外的犯罪构成。而在追究刑事责任时，也不能以单位为犯罪嫌疑人或者被告人，而应当以相应的自然人作为犯罪主体追究刑事责任。