Alibaba的供应链金融业务介绍

之前介绍了京东的供应链金融模式（“反向保理”模式或供应商融资模式），那我们从今天开始介绍下阿里巴巴的供应链金融。根据我的了解，其供应链金融分为B2B和B2C两个部分。

01蚂蚁花呗那我们今天从日常接触最多的B2C（天猫商城）的蚂蚁花呗说起。

1.蚂蚁花呗的业务载体

根据工商信息查询，阿里巴巴集团项下有两家商业保理公司，分别为商诚（上海）商业保理有限公司和商融（上海）商业保理有限公司。

商诚保理

这家公司目前的法定代表人还是马云，股东为浙江阿里巴巴电子商务有限公司。从笔者了解的信息来看，这家公司并未发生业务。

商融保理

商融保理已经经过了几次工商变更，注册资本为3亿元，法定代表人从马云已经变更为彭蕾，股东与商诚保理一致，该公司目前为蚂蚁花呗分期业务的主要载体。

2.蚂蚁花呗的业务模式

T天猫商城

“天猫”（英文：T，亦称淘宝商城、天猫商城）原名淘宝商城，是一个综合性购物网站。2012年1月11日上午，淘宝商城正式宣布更名为“天猫”。2012年3月29日天猫发布全新L形象。2012年11月11日，天猫借光棍节大赚一笔，宣称13小时卖100亿，创世界纪录。天猫是马云淘宝网全新打造的B2C（Bi--C，商业零售）。其整合数千家品牌商、生产商，为商家和消费者之间提供一站式解决方案。提供100%品质保证的商品，7天无理由退货的售后服务，以及购物积分返现等优质服务。2014年2月19日，阿里集团宣布天猫国际正式上线，为国内消费者直供海外原装进口商品。

T供应链金融模式

（1）消费者在天猫上购买商品；

（2）消费者在付款时根据自己的需求，可以选择（）支付全款或（）蚂蚁花呗分期支付；

（3）订单形成，商城卖家发货，消费者收到商品后确认；

（4）商融保理向卖家支付货款，并对买家开始计算分期利息。

目前阿里巴巴B2B的供应链金融主要集中在两个平台上，一个是一达通，主要进行外贸融资；一个是1688，主要进行平台上的贸易融资。

02一达通1.一达通介绍

深圳市一达通企业服务有限公司（以下简称“一达通”）是阿里巴巴旗下外贸综合服务平台，也是中国专业服务于中小微企业的外贸综合服务行业的开拓者和领军者。

在过去的十余年中，通过线上化操作及建立有效的信用数据系统，一达通一直致力于持续地推动传统外贸模式的革新。通过整合各项外贸服务资源和银行资源，一达通目前已成为中国国内进出口额排名第一的外贸综合服务平台，为中小企业提供专业、低成本的通关、外汇、退税及配套的物流和金融服务。

由于一达通参与了全程的贸易，掌握了真实有效的贸易数据，在2014年，阿里巴巴集团全资收购了一达通，并将一达通列为阿里巴巴打造外贸生态圈中的重要组成部分。基于这些贸易大数据的应用，阿里巴巴集团开始打造信用保障体系，为海外买家的生意保驾护航。

除此之外，加入阿里巴巴后，一达通也开始更茁壮的发展。在其原有产品线外，一达通还与中国7家主要商业银行合作，根据中国供应商的出口数据提供纯信用贷款的金融服务。在物流方面，通过整合船公司和货代资源，一达通为客户提供安全，及价格100%透明的整柜拼箱服务。

2.一达通供应链金融业务

一达通流水贷

A、产品定义

一达通流水贷是面向使用阿里巴巴一达通出口基础服务的客户，以出口额度积累授信额度的无抵押、免担保、纯信用贷款服务，该服务由阿里巴巴联合多家银行共同推出，真正实现“信用=财富”，助力中国外贸中小企业的发展。

B、产品准入条件

（1）企业工商注册年限在1年以上，信用良好；

（2）企业已签约为阿里巴巴一达通合作会员；

（3）未被列入阿里巴巴集团、蚂蚁金服的重要违规、违约客户黑名单中；

（4）企业主营业务不属于，钢贸、煤炭、建材、印刷、纸张、木材行业；

（5）当前没有未完结的法院执行，且过往没有大额法院执行记录；

（6）当前企业或企业实际控制人信用良好；

（7）实际控制人愿意签署连带担保合同；

备注：企业的实际控制人认定为最大个人股东。

C、产品特色及合作银行

（1）免费资金备用渠道：申请授信额度全程免费，1年有效期内有资金需求随时支用，不支用永不收费；

（2）成本低：无抵押、免担保的纯信用贷款，年化综合成本10%起；

（3）额度高：最高1000万人民币；

（4）还款活：按月付息、到期还本；

（5）合作银行：平安银行、兴业银行、上海银行、中国银行、建设银行、招商银行、工商银行和中国邮政储蓄银行可通过查询。

一达通信融保

A.信用证打包贷款：提供针对信用证订单的备货融资，按照信用证金额70%单笔最高60万，累计放款额度300万来释放备货资金，融资利息低至0.04%/天，收到信用证正本审核无误后即可放款，帮您解决备货资金难题。

B.信用证融资买断：交单出货后可进行融资，买断所有收汇风险，即由阿里巴巴承担收汇风险。最高支付100%信用证款项，快速回笼资金，放款速度快，最快1个工作日放款。最高可达1000万，涵盖即期和远期信用证。

C.信用证融资不买断：交单出货后，可申请最高100%融资，解决您的资金周转问题，分担企业资金压力。放款速度快，最快1个工作日放款。最高可达1000万，融资利率低至0.03%/天。

D.准入条件：

满足以下条件，原则上可以通过一达通操作信用证基础业务：

（1）客户满足一达通业务合作要求（即完成通关产品预审和开票人预审）

（2）备注：如需信用证备货融资或融资买断服务，需开立受益人是一达通的信用证。

满足以下条件，可操作一达通信用证打包贷款：

（1）生产型：满足一达通基础准入条件即可申请授信.

（2）贸易型：满足一达通基础准入条件，成立半年以上,近6个月有一笔自营信用证收汇记录。

可通过

高标签]查询。

一达通保单贷

A.产品定义：

有中信保保单，就能申请备货和尾款融资。中国出口信用保险公司（中信保）提供买家回款保险，保障货款安全收回；阿里巴巴提供备货和尾款融资服务，最高¥1000万纯信用额度，加速资金周转。

B.准入条件：

（1）客户公司成立满1年；非个体工商户或境外企业。

（2）客户公司和实际控制人无不良信用记录、大额在途应收款、明显影响偿付能力的未决诉讼；

（3）客户公司与海外买家非关联方；

（4）即客户与买家在股权、经营或人员方面不存在直接或间接的控制关系，或同被第三方直接或间接控制的关系。

（5）海外买家通过中信保资信调查，并予以承保。

如客户已有中信保保单，需确保：

（1）客户公司已购综合保险（普通模式）或中小企业保单。---暂不支持综合保险（简易模式）和政府保单，持有上述保单的客户如需融资，需联系信保经理，将保单转变为可支持保单。

（2）保险赔偿权转让给一达通或其关联公司。

031688平台1.1688平台介绍

马云于1999年创办了阿里巴巴网站，即1688的前身。1688现为阿里集团的旗舰业务，是中国领先的小企业国内贸易电子商务平台。作为阿里集团旗下子公司，1688在CBBS电子商务体系中代表企业的利益，为全球数千万的买家和供应商提供商机信息和便捷安全的在线交易，也是商人们以商会友、真实互动的社区。

1688以批发和采购业务为核心，通过专业化运营，完善客户体验，全面优化企业电子商务的业务模式。目前1688已覆盖原材料、工业品、服装服饰、家居百货、小商品等16个行业大类，提供从原料采购--生产加工--现货批发等一系列的供应服务。

2.1688平台SCF产品介绍

1688平台目前的主要供应链金融产品是通过网商银行实现的。

网商贷

（1）产品特色：

纯信用（无抵押、免担保）；

促进交易（阿里巴巴国际站报价阶段展示授信勋章，显信用、促成交）；

价格保障（首次申请客户，贷贵了，不爽了，可申请3天无理由退息）；

办理速度（平均3个工作日放贷）

最高额度100万，贷款合同期限6-12个月。

（2）准入条件：

工商注册时间满1年；

申请人为企业法定代表人或个体工商户负责人，年龄在18-65周岁之间，且是中国大陆居民；

阿里巴巴国际站会员。

信任付

是由网商银行提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后付服务。目前该产品已经正式上线，1688部分商户已支持信任付服务，具体是否可以使用信任付采购以收银台页面显示为准，面向的用户群体正在逐步扩大。

附件：蚂蚁花呗合同模板

蚂蚁花呗用户服务合同

合同编号：XXXXX

特别提醒：在您确认签署本合同之前，请您务必仔细阅读本合同所有条款，特别是以粗体或下划线标注的条款。一旦您签署本合同，即意味着您已充分理解本合同所有条款的含义及相应的法律后果，同意与本合同其他方以数据电文形式订立本合同并接受本合同约束。

本合同缔约方除您之外，本合同其他方包括：重庆市阿里小微小额贷款有限公司（以下简称“蚂蚁小贷”）、商融（上海）商业保理有限公司（以下简称“商融保理”）。本合同中将单称或统称前述主体为“服务商”，前述各方的相关定义详见本合同。

合同签订地及履行地：杭州市西湖区

第一条基本信息

请关注以下基本信息要素，将有助于保障您的服务体验：

为了保护您的个人信息，本合同在向您展示时将部分隐藏您的身份信息，您的身份信息详情以指定支付宝账户对应的实名信息为准。

用户姓名：XXX

身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXX

还款日：每月XX日

合同生效要件：本合同自服务商审核通过后或您首次成功使用本服务中的任一服务之时生效。

第二条术语定义

2.1蚂蚁花呗或本服务：指服务商为您提供的网购服务。该服务包括花呗消费贷款和花呗分期，服务商有权不时调整前述服务的营销名称。

2.2花呗消费贷款：指蚂蚁小贷向您提供的，限于消费用途的贷款服务，您可以使用该笔贷款购买服务商认可的商品或服务。该服务亦称“花呗”或不时调整的其他营销名称。

2.3花呗分期：指您向交易对手购买商品或服务时，由商融保理为您提供授信服务，以便交易对手接受您通过花呗分期页面流程设置的分期付款而向您提供商品或服务。该服务在不同的在线交易平台会有不同营销名称，比如“花呗分期”或不时调整的其他营销名称。

2.4套现：指您与交易对手通过虚假交易、虚开价格、现金退货等方式取得本合同项下的消费贷款后，交易对手自行或通过第三方向您直接支付现金的情形。

2.5蚂蚁小贷：指重庆市阿里小微小额贷款有限公司。

2.6商融保理：指商融（上海）商业保理有限公司。

2.7支付宝公司：指支付宝（中国）网络技术有限公司。

第三条服务内容

3.1蚂蚁花呗向您提供如下服务内容：

3.1.1花呗消费贷款服务；

3.1.2花呗分期服务；

3.1.3针对上述花呗消费贷款和花呗分期服务的账单查询、展示、还款提醒。

您同意，服务商有权基于业务发展及风险控制需要而单方面增加或减少上述服务，但不会侵害您的合法权益。上述服务的费用收取标准以附件一《花呗消费贷款用户服务合同》和附件二《花呗分期用户服务合同》的约定及蚂蚁花呗页面展示为准。

3.2您可以根据需要在特定消费场景选择花呗消费贷款或花呗分期进行付款，前述付款所指称的含义以服务商与您的具体约定为准。

3.3鉴于蚂蚁花呗目前包含花呗消费贷款和花呗分期两大类服务，前述服务由不同的服务商运营，使用前述服务您可能会和一家或多家服务商形成债权债务关系，对此您不持异议。

第四条信息收集、使用、共享

4.1信息搜集

为更好地向您提供本服务，除您在申请或使用本服务时主动向服务商提供的信息外，您同意并授权服务商通过以下途径获取您的信息：

4.1.1收集您留存在服务商的关联公司和（或）阿里巴巴集团旗下公司处任何与本服务相关的信息；

4.1.2收集您留存在服务商的合作伙伴（包括但不限于小贷公司、担保公司、保理公司、基金公司、证券机构、信托公司、其他本、第三方合作机构等，下同）处任何与本服务相关的信息；

4.1.3向芝麻信用管理有限公司等征信机构、资信评估机构或有关法律、监管机构许可的类似机构（以下统称“征信机构”）查询、核实、打印、留存您的信息和（或）信用报告；

4.1.4向行政机关、司法机关查询、打印、留存与任何本服务相关的信息；

4.1.5向合法留存您信息的自然人、法人以及其他组织收集与任何本服务相关的信息。

4.2信息类型

您同意并授权服务商收集的您的信息包括但不限于：

4.2.1您及您的关联方的身份信息，包括但不限于姓名/名称、证件号码、证件类型、住所地、电话号码、支付宝账户认证信息、电子邮箱地址、生物特征以及其他身份信息；

4.2.2您访问本服务网站及其相关网站、或本服务移动设备客户端时，或使用本服务时的操作日志，包括但不限于您的计算机IP地址、设备标识符、硬件型号、操作系统版本、您的位置以及与本服务相关的日志信息；

4.2.3您在申请、使用服务商提供的服务时所提供、形成的任何数据和信息，包括但不限于您及您提供的关联方的数据和信息；

4.2.4您及您的关联方在服务商的关联公司、阿里巴巴集团旗下公司和合作伙伴处留存以及形成的任何数据和信息，包括但不限于支付宝账户和/或证券账户和/或银行账户信息、您在淘宝网及天猫网站上形成的任何信息和数据、您与服务商的关联公司、阿里巴巴集团旗下公司和合作伙伴之间存在的任何合同及您在该等合同项下的履约情况、您在服务商的关联公司（或）阿里巴巴集团旗下公司网站及移动客户端的行为数据；

4.2.5您的信用信息，包括但不限于您的征信记录和信用报告；

4.2.6您的财产信息，包括但不限于您的店铺/企业经营状况、财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券等投资理财信息和负债信息等；

4.2.7您在行政机关、司法机关留存的任何信息，包括但不限于户籍信息、您作为法定代表人或实际控制人的企业工商信息、诉讼信息、执行信息和违法犯罪信息等；

4.2.8与本服务相关的、您留存在其他自然人、法人和组织的其他相关信息。

4.3信息使用

为更好地向您提供本服务，您同意并授权服务商将您的信息用于如下用途：

4.3.1创建数据分析模型，为您提供适合于您的融资、保理、风险控制等服务，并维护、改进这些服务；

4.3.2为您提供包括但不限于信贷、保理等服务，比如为您发放贷款或提供保理服务时进行贷前调查等；

4.3.3比较信息的准确性并与第三方进行验证，比如验证您的身份信息等；

4.3.4合理评估您和（或）您关联方的经营状况，防控风险；

4.3.5为使您知晓本服务并能够及时了解服务商提供的其他服务，通过电子邮件、淘宝平台/支付宝公司/阿里巴巴站内信、支付宝消息、旺旺系统信息、手机短信和（或）传真等方式向您发送服务状态的通知、营销活动及其他商业性信息。在本服务有效期内，服务商将以最高每月五次的频率向您发送商业性手机短信，短信类型为贷款、保理等金融类服务的营销活动资讯；

4.3.6若服务商与您的纠纷未能够协商解决而需要通过借助催收及法律途径解决的，服务商会将您的信息提供给催收公司、律师事务所、法院、仲裁委员会和其他有权机关；

4.3.7预防或阻止非法的活动；

4.3.8保护您的账户安全；

4.3.9经您许可的其他用途。

4.4信息分享

服务商根据法律法规及监管规定对您的信息承担保密义务，不会为满足第三方的营销目的而向其出售或出租您的任何信息。您同意并授权服务商在下列任一情况下将您的信息与第三方共享：

4.4.1为了向您提供或推荐服务商的关联公司和（或）阿里巴巴集团的服务和/或产品的需要，将您的信息提供给服务商的关联公司使用；

4.4.2某些服务和/或产品和/或推广活动由服务商的合作伙伴提供或服务商与合作伙伴共同提供，服务商会与其共享并使用您的相关信息；

4.4.3为建立信用体系，您同意并授权服务商向征信机构发送您的信息，并一经通知您即将您的不良信息发送征信机构，包括但不限于芝麻信用管理有限公司；

4.4.4若您在本服务下的任何应付款项逾期，您不可撤销地授权并同意服务商有权在服务商的关联公司和（或）阿里巴巴集团旗下任一网站、其他媒体和服务商认为必要的区域范围内的任意位置公示您违反本合同的相关信息，包括但不限于姓名/名称、肖像、证件号码、住址、具体违约状况等信息；您同意服务商的关联公司和（或）阿里巴巴集团旗下任一公司有权停止向您提供任何服务，因此给您造成损失的，前述主体均不承担赔偿责任；

4.4.5当您违反本协议约定时，为维护服务商的合法权益，向与服务商合作的律师事务所、催收公司，及服务商认为可向您传达信息的亲戚朋友、联系人等披露您的违约信息；

4.4.6您同意服务商根据有关监管规定，将与本合同有关的信息和您其他相关信息向监管部门、行业自律组织和监管信息系统报送，供监管部门使用和您授权查询使用；

4.4.7根据法律法规的规定及有权机关的要求；

4.4.8获得您的同意或授权的其他情形。

第五条合同的附件及适用

5.1本合同由正文、附件一《花呗消费贷款用户服务合同》、附件二《花呗分期用户服务合同》和附件三《法律文书送达地址确认书》共同组成。

5.2您理解并同意，在选择使用花呗消费贷款时，除遵守本合同正文的相关约定外，您还应遵守本合同所有附件及本服务网页相关约定。

5.3您理解并同意，本合同生效后，即取代之前服务商与您之间达成的与本服务相关的任何协议及约定。

第六条免责条款

6.1蚂蚁小贷或支付宝公司软（硬）件系统出现下列任一状况而无法正常运作，致使无法向您提供本服务，蚂蚁小贷均不承担任何违约或赔偿责任，该状况包括但不限于：

6.1.1在蚂蚁花呗服务网站维护期间；

6.1.2电信设备出现故障不能进行数据传输的；

6.1.3因台风、地震、海啸、洪水、停电、战争、恐怖袭击等不可抗力之因素，造成本服务运行系统障碍不能执行业务的；

6.1.4由于黑客攻击、电信部门和其他支付宝平台有信息技术依赖的相关部门、企事业单位技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟；

6.2本合同有效期内，因国家相关主管部门颁布、变更的法律、法规、规章、规定、指引、通知、政策及其他规范性文件等导致蚂蚁小贷不能提供约定服务的，不视为其违约，各方可根据相关规定变更协议内容或提前终止本合同。

第七条合同变更、解除、终止和权利义务的转让

7.1合同变更与解除

7.1.1服务商有权随时单方面修改本合同中与您相关的权利义务，但相关修改不得加重您在还款金额、利（费）率和期限方面的责任。一旦合同条款变更，服务商将书面通知您，除法律法规或监管规定另有强制性规定外，经修订的内容一经通知，立即生效。若您不同意修改本合同，则应当自该等通知送达之日起立即停止使用本服务并全额还清本合同项下的应付款项（如有）；否则，视为您同意并接受修改后的合同。

7.1.2本合同生效后，除本合同另有约定外，您不得要求单方擅自变更或解除本合同。服务商有权基于自身经营考虑，随时宣布中断、终止本合同或其任何部分，并要求您在指定期限内偿还本合同项下应付款项（如有）。

7.2合同提前终止

您在使用本服务的过程中，如果有下列情形发生，您同意服务商有权终止为您提供服务，您应立即归还已产生的应付款项：

7.2.1您主动关闭本服务；

7.2.2您使用本服务的支付宝账户被注销；

7.2.3冒用他人名义、盗用他人账户使用本服务；

7.2.4从事不法交易行为，如洗钱、贩卖枪支、毒品、禁药、盗版软件、黄色淫秽物品、其他监管机构、司法机构、服务商认为不得使用本服务进行交易的物品等；

7.2.5利用本服务套现；

7.2.6从事任何可能侵害本服务系统、资料之行为；

7.2.7支付宝公司全部或部分终止为您提供支付宝服务；

7.2.8违反任何法律法规、协议或规则的，包括但不限于本合同及本服务网站各项规则。

7.3合同权利义务的转让

未经服务商书面同意，您不得将本合同项下的权利和义务转让给任何第三方。服务商有权将其在本合同项下的权利和义务全部或部分转让给第三方，且转让行为无须征得您的同意，服务商将书面通知您该等转让行为。

第八条客户热线服务

8.1您同意，服务商授权支付宝公司对外统一向支付宝用户提供有关本服务的客户热线服务，受理有关本服务的所有咨询、投诉、建议等客户服务。服务商承诺：积极配合支付宝公司处理客户热线服务。针对客户服务中可能存在的重大、疑难问题，在排除客户责任的前提下，经协商仍无法明确责任方的，服务商同意按照支付宝公司的判断结果暂时先行承担，以满足客户服务需要。事后，服务商应积极协商，明确最终责任人及承担方式,并由最终责任人实际承担责任。

8.2若您对本服务有任何疑问或遇到任何使用障碍（包括但不限于无法使用本服务、息费计算方式与贷款明细信息不明、还款失败、秘密信息安全与披露等问题），您均可以通过支付宝网站自助客服、在线客服和电话客服（95188）等方式，直接联系支付宝公司寻求帮助。若支付宝公司无法解答或处理您的问题，支付宝公司将及时将您的问题提交服务商并督促其处理，支付宝公司将负责向您及时反馈最终结果。

第九条送达与管辖

9.1送达条款

9.1.1除法律法规或监管规定另有强制性规定外，本合同履行过程中，服务商传递给您的书面通知，按照您向服务商提供的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达；书面通知的形式还包括但不限于在本服务网站公告、淘宝平台公告、向您发送电子邮件、淘宝平台或者支付宝站内信、旺旺系统信息、手机短信和传真等电子方式，在采用电子方式进行书面通知的情况下发送当日即视为送达。

9.1.2法律文书送达

您同意司法机关按照本合同附件三《法律文书送达地址确认书》的约定向您送达法律文书。

9.2管辖条款

本合同适用中华人民共和国法律。本合同在履行过程中发生争议，可以协商解决，向合同签订地人民法院提起诉讼（含申请支付令）。为减轻双方诉讼成本，加快诉讼效率，双方同意争议之解决可以向浙江法院电子商务网上法庭（网址为www.zjwf.v.）提起诉讼（含在线申请支付令），并可采用视听传输技术等方式开庭。在争议处理期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。

第十条其他

10.1本合同中所称的“淘宝平台”，系指由淘宝运营的网络平台，包括但不限于淘宝网，域名为.；天猫，域名为.；一淘网，域名为.；聚划算，域名为j..）；阿里旅行·去啊网，域名为ii.；淘宝客户端；天猫客户端；聚划算客户端；去啊客户端。

10.2服务商的关联公司：在本合同项下特指浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司及与其有关联关系的公司（包括但不限于浙江融信网络技术有限公司、商诚融资担保有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司、上海招财宝金融信息服务有限公司）和阿里巴巴集团旗下公司及与其有关联关系的公司（包括但不限于阿里巴巴（中国）网络技术有限公司、浙江淘宝网络有限公司、浙江天猫网络有限公司）。

10.3本合同及附件中所称的“本服务网站”，系指由支付宝公司运营的网络平台，包括但不限于支付宝网站（域名为i.）、支付宝和/或其他名称的支付宝客户端、支付宝WAP页面等。

附件一：花呗消费贷款用户服务合同

您理解并同意，您在使用花呗消费贷款服务时，除遵守主合同《蚂蚁花呗用户服务合同》的相关约定外，还适用本附件合同的相关约定。

第一条术语定义

除非本附件合同正文另有明确所指，在本附件合同中所用下列术语定义如下：

1.1花呗消费贷款：指蚂蚁小贷向您提供的，限于消费用途的贷款服务，您可以使用该笔贷款购买服务商认可的商品或服务。该服务亦称“花呗”或不时调整的其他营销名称。本附件合同中简称“本服务”。

1.2指定支付宝账户：指您申请、使用、终止本服务所必需的您本人的支付宝账户。

1.3指令：指您通过指定支付宝账户，输入支付密码或按照《支付宝服务协议》约定的方式，向蚂蚁小贷发出的各项指令（包括且不限于信息传递指令、授权性指令等），所有指令及其内容均不可撤销及变更，除非本附件合同另有明确约定。

1.4本金：指蚂蚁小贷向您发放的未计算利息的原始金额。

1.5应还款额：指您累计已逾期和在当月还款日应当偿还的消费贷款本金、手续费及其他应付款项（如有）的金额总和。

1.5应付款项：指您累计未偿还的消费贷款本金、累计已产生且未偿还的利息及其他因本服务产生或与本服务有关的款项，包括但不限于蚂蚁小贷为您垫付的费用及实现债权的费用，如诉讼费、律师代理费、公证费、交通费、鉴定费、催收费用等。

1.6还款日：指您所获贷的消费贷款每月的固定还款时间。

1.7期数：指您在使用花呗消费贷款服务项下的分期还款服务时，您选择的分几个月在还款日归还固定消费贷款本金和手续费的月数。1.8交易对手（卖家）：指向您提供商品或服务并接入本服务的商户。

1.9余额宝代扣：指为偿还本附件合同项下应付款项的目的，您同意并授权蚂蚁小贷代您持续向提供支付宝“余额宝”服务的合作金融机构（包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等，下同）发送理财产品交易委托指令，直接将您通过“余额宝”服务购买的理财产品全部或部分转让或赎回，并以转让或赎回交易所得款项用于偿还您在蚂蚁小贷处全部债务直至清偿完毕。您承诺前述交易委托指令视同您本人作出。余额宝代扣实现的时间以蚂蚁小贷通知为准。

1.10花呗代扣：您授权在您开通本服务的同时，将花呗增加为支付宝公司为您提供的各类代扣服务的扣款资金渠道之一，可使用本服务作为代扣资金渠道的具体代扣服务以支付宝公司实际向您提供的为准。您理解并同意，支付宝公司有权根据实际情况在提供具体代扣服务时决定“花呗”在扣款资金渠道中的顺位，具体以页面提示或支付宝公司网站的相关规则、解释为准。

1.11资金授权服务：您授权在您开通本服务的同时，将花呗增加为支付宝公司提供的资金授权服务的资金渠道之一，资金授权服务内容以您另行签订的《资金授权用户服务协议》约定为准。

第二条花呗消费贷款服务

2.1服务规则

2.1.1授信额度或消费额度：指蚂蚁小贷根据您信用状况核定的、为您提供消费贷款的最高额度，在授信额度有效期可循环使用，您可登陆指定支付宝账户，在本服务相关页面查询您的授信额度。蚂蚁小贷可根据您的信用状况随时调整授信额度。

2.1.2授信额度有效期：指在授信额度内，您可向蚂蚁小贷申请贷款的期限。本附件合同初始授信额度有效期为自本附件合同生效之日起一年；授信额度有效期届满前，若本附件合同双方均无异议，可从到期之日起自动展期一年，展期次数不限。

2.1.3授信额度冻结及解冻：特别地，您在使用“资金授权服务”时，蚂蚁小贷将根据您指定的交易对手（卖家）发出的指令对该笔交易金额对应的授信额度进行冻结。冻结期间，您将无法使用该部分被冻结的授信额度。如您与交易对手达成一致取消交易或其他原因交易取消的，前述被冻结的授信额度将予以解冻。

2.1.4提款申请：您应通过发出网络消费交易的支付指令，逐笔向蚂蚁小贷申请提取贷款资金。蚂蚁小贷有权委托支付宝公司调整您使用消费贷款的提款（支付）限额，包括但不限于单笔限额、每日限额和每月限额。特别地，您在使用“资金授权服务”时，您同意授权您指定交易对手（卖家）向蚂蚁小贷发出提款申请。

2.1.5放款审核：蚂蚁小贷有权逐笔审核您的提款申请，独立做出是否审核通过的判断。

2.1.6贷款发放和支付：若通过放款审核，蚂蚁小贷通过支付宝公司将您申请的消费贷款资金支付给您指定的交易对手（卖家）；您同意由支付宝公司根据您的支付指令（含代扣指令）按照交易所使用的支付宝服务形式完成向您交易对手（卖家）的支付。特别的，当您指定的交易对手为淘宝平台卖家时，蚂蚁小贷将于您确认收货后进行贷款发放。

2.1.7贷款用途：本附件合同项下的消费贷款仅能用于蚂蚁小贷指定的消费之用，严禁使用本服务套现。

2.1.8贷款明细查阅：蚂蚁小贷将于每月初在蚂蚁花呗服务网站向您展示上月“花呗消费贷款”服务的贷款详情，包括但不限于消费明细、贷款本金、手续费、逾期利息等，您可主动至本服务网站查询。

2.1.9到期还款：您应在还款日24点前（含当日）清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响您的征信记录。还款规则详见本条第（四）款约定。

2.1.10贷款到期日：在不分期服务项下，蚂蚁小贷当月发放的消费贷款的贷款到期日为下月还款日；在分期还款服务项下，您的贷款到期日为分期期间的最后一个还款日。

2.2服务类型

2.2.1本附件合同项下的消费贷款的服务类型如下，蚂蚁小贷根据业务运行规则可自行决定为您提供一种或多种服务类型，在蚂蚁小贷提供多种服务类型的前提下，您可自行选择：

2.2.1.1不分期服务（又称“不分期”或“下月付”）：指您在贷款发放后的次月的还款日须一次性全额归还消费贷款本金的服务类型。不分期服务不收取手续费，在蚂蚁小贷未向您提供其他服务类型的提前下，本附件合同项下的服务类型默认为不分期。

2.2.1.2分期还款服务或分期还款：指在每月蚂蚁小贷向您展示上月贷款明细后还款日（含）前，您可对上月获贷的不分期消费贷款本金中的部分或全部申请分期还款，并在每期的还款日归还固定金额的消费贷款本金和手续费。分期还款服务中的应还款额，自分期前的贷款到期日之次月的还款日起进行还款。分期还款服务的期数和每期还款金额以本服务网站显示为准，您应于分期还款期间内的每期还款日按时归还相应本金和手续费。

2.2.2蚂蚁小贷将根据业务运行规则不时上线其他服务类型，其他服务类型的规则和费用计收以蚂蚁花呗服务网站公告为准。

2.3费用计收规则

2.3.1基于本附件合同项下现有的服务类型，蚂蚁小贷将向您收取以下费用：

2.3.1.1手续费：在您使用分期还款服务的情况下，蚂蚁小贷将向您收取分期手续费，手续费按照消费贷款本金的一定比例收取，分期按月偿还。根据分期还款的期数不同，手续费收取比例不同，具体的收取比例以《“花呗”服务费率表》为准。

2.3.1.2逾期利息：无论分期还款服务还是不分期服务，若您在还款日仍未清偿当月应还的消费贷款本金和手续费，蚂蚁小贷将按每日未偿消费贷款本金和手续费的余额的一定比例逐日计收逾期利息，直至您的贷款本金和手续费清偿完毕，具体的收取比例以《“花呗”服务费率表》为准。

2.3.2您使用本服务须缴纳的手续费、逾期利息等收费标准按《“花呗”服务费率表》执行，您可点击查看《“花呗”服务费率表》或在本服务网站相关页面查询。蚂蚁小贷有权修改或新增费用项目或标准，费用项目或标准修改或新增后将在本服务网站进行公告，若您不同意修改或新增费用项目或标准可全部或部分停止使用本服务。

2.4还款来源与还款方式

2.4.1还款来源：您仅限于以支付宝账户余额、借记卡账户余额、余额宝理财产品份额等非信贷性资金作为还款资金来源；蚂蚁小贷有权对您的还款资金来源进行监控与管理，并有权不时依据法律法规、监管政策等相关规定对还款资金来源规则作出调整。

2.4.2除本附件合同另有约定外，本服务的还款方式仅为：

2.4.2.1主动还款：您可主动登录指定支付宝账户，使用蚂蚁小贷认可的还款资金来源，清偿应付款项。

2.4.2.2自动还款：您不可撤销地授权支付宝公司，自动在还款日起（含当日）从指定支付宝账户和指定支付宝账户绑定的借记卡银行账户扣划款项用于清偿应还款额；您不可撤销的同意蚂蚁小贷自行发起余额宝代扣。

2.4.3指示还款：您同意，若发生下述任一情形，您不可撤销地授权支付宝公司按照蚂蚁小贷的指示从指定支付宝账户、您本人的其他支付宝账户、与该等支付宝账户绑定的银行账户以及您在蚂蚁小贷关联公司处的留存款项中扣划资金用于偿还应还款额，并有权进行余额宝代扣：

2.4.3.1您的消费贷款被宣布提前到期；

2.4.3.2还款日后，通过前述自动还款方式未能清偿您的全部应还款额。

2.4.4退款还款：您使用本服务支付成功后发生退款的，退款资金将依次先用于偿还被退款的消费交易对应的消费贷款逾期利息、手续费、本金，再用于偿还消费贷款服务项下您所欠的应还款额。

2.5还款顺序

2.5.1您的还款将先用于偿还逾期利息，再根据消费交易产生的时间依次偿还每笔交易的手续费、本金；若还款资金仍有剩余，将用于偿还其他应付款项（包括但不限于蚂蚁小贷为您垫付的费用及实现债权的费用，如诉讼费、律师代理费、公证费、催收费用等，下同）（如有）。

2.5.2蚂蚁小贷有权根据您的信用状况和蚂蚁小贷的风险政策单方面变更前述还款顺序，而无需另行通知您。

2.6特别授权

若本服务项下您的债务逾期未清偿，您不可撤销地同意：支付宝公司根据蚂蚁小贷的请求提供必要协助，包括但不限于立即停止向您提供您在支付宝公司所注册的所有支付宝账户提现、转账和支付功能等功能，以及止付、扣划资金、发起余额宝代扣等。

2.7特别约定

2.7.1您承诺使用消费贷款的交易背景真实合法。

2.7.2您应及时登录指定支付宝账户，查阅还款日、应还款额及其明细等贷款信息。

2.7.3蚂蚁小贷可不时单方面调整可使用消费贷款服务的应用场景、商品类目和商户范围且无需另行通知您。

2.7.4若发生交易退款，交易对手（卖家）退回消费贷款资金，该笔贷款资金按照退款还款流程处理，本附件合同另有约定的情形除外。

2.7.5蚂蚁小贷可查阅您的支付宝账户交易信息，包括但不限于与消费贷款相关的交易信息，不时重评您的资信状况，据以单方面调整对您的授信额度及其有效期，而无需事先通知您。若前述调整导致您在本附件合同项下的应付款项的全部或部分提前到期，您应当及时清偿到期债务。

2.7.6您授权支付宝公司将您所有支付宝账户使用状况和账户信息随时通知蚂蚁小贷，包括但不限于申请退款、交易纠纷、交易信息、账户余额等。

2.7.7除本附件合同另有约定外，您可以随时终止本服务，但前提是本附件合同项下债务已全部清偿。

第三条权利和义务

3.1您的主要权利和义务

3.1.1您有权要求蚂蚁小贷对您提供的有关个人信息予以保密，但法律法规另有规定或本附件合同另有约定的除外。

3.1.2您保证您在本服务网站信息系统中提供的个人信息、交易信息真实、合法、有效。

3.1.3您应妥善保管您的支付宝账户名、密码、数字证书、支付盾（如有）、与支付宝账户绑定的手机号码、手机校验码等与支付宝账户有关的一切信息。您应确保不向其他任何人泄露您支付宝账户的密码。对于因密码泄露所致的损失，由您自行承担。如您发现有他人冒用或盗用您的支付宝账户及密码或任何其他未经合法授权之情形时，应立即以有效方式通知蚂蚁小贷，要求蚂蚁小贷暂停本服务。同时，您理解蚂蚁小贷对您的请求采取行动需要合理期限，在此之前，蚂蚁小贷对已执行的指令及(或)所导致的您的损失不承担任何责任。

3.1.4您应按本附件合同的约定归还全部应付款项。

3.1.5接受蚂蚁小贷对有关您消费情况、财务活动情况进行监督和检查，按照蚂蚁小贷的要求及时提供真实、准确、完整的资料，并为蚂蚁小贷的前述监督和检查提供工作方便，无论本附件合同是否生效或终止，蚂蚁小贷均有权保留有关资料并均不予退回。

3.1.6您变更通讯地址、电子邮件地址、电话、淘宝账户和支付宝账户等事项的，应于变更后五个工作日内通知蚂蚁小贷，包括但不限于书面通知、在线或电话联系支付宝公司客服等，您授权支付宝公司获取该等信息并传递给蚂蚁小贷。

3.1.7如您发生对您财务情况构成威胁或对您履行本附件合同项下的义务产生不利影响的任何其他事件，包括但不限于涉及或可能涉及经济纠纷、财务状况恶化等，均应在该等情形发生之日起五个工作日内书面通知蚂蚁小贷。

3.1.8您声明在订立本附件合同时您不存在任何违反法律、法规与规章的行为或情形，并且承诺本附件合同订立后亦严格遵守法律、法规与规章；若您上述声明虚假或者上述承诺未被履行，或者您可能发生违法违规风险，蚂蚁小贷有权宣布全部或部分消费贷款提前到期、蚂蚁小贷有权提前终止本服务或采取本附件合同约定或法律允许的其他救济措施。

3.1.9蚂蚁小贷将根据行业规则、国家相关法律法规及业务发展情况为您提供相关的优惠活动或服务，活动或服务规则以届时相关页面公布的内容为准。

3.1.10在您未清偿所有应付款项前，您不得提前终止本附件合同；且您同意在您未清偿所有应付款项前，若申请变更、注销您的任何一个支付宝账户，均应事先征得蚂蚁小贷的同意。

3.1.11如您已归还应付款项或以其它方式消除违约情形的，您愿意自行督促蚂蚁小贷及时通知蚂蚁小贷关联公司删除相关违约信息或恢复您与蚂蚁小贷关联公司相关服务协议的履行，以免因蚂蚁小贷关联公司无义务接受来自您的任何通知而造成您的困扰。3.2蚂蚁小贷的主要权利和义务

3.2.1蚂蚁小贷应按照本附件合同约定为您提供消费贷款服务。

3.2.2如蚂蚁小贷发现)您在蚂蚁花呗服务网站及本服务相关系统中的行为数据或其他信息发生异常变化或)您的支付宝账户或您在蚂蚁小贷关联公司任一网站上注册的其他账户出现异常现象或)您发生本附件合同约定的违约情形；或)您不履行或违反与蚂蚁小贷其他任何合同（如有）项下您应承担的任何义务，已经或可能影响您履行本附件合同项下义务，蚂蚁小贷有权基于合理怀疑提前停止本服务并要求您提前归还应付款项。

3.2.3在蚂蚁小贷认为必要的情况下，其有权要求您落实有效担保等事宜。

第四条违约及违约处理

4.1违约事件

您发生下列任一情况，均构成违约：

4.1.1您未按本附件合同规定按时足额偿还应还款额；

4.1.2您未按本附件合同约定用途使用贷款资金，包括但不限于利用本服务套现、截留应支付至交易对手账户的消费贷款；

4.1.3您向蚂蚁小贷提供虚假的信息；

4.1.4您被宣告失踪、处于限制民事行为能力或丧失民事行为能力状态、被刑事监禁、或您发生重大疾病、重大事故等可能影响您偿付能力的情况；

4.1.5您卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，可能影响您的偿债能力；

4.1.6您转移资产，以逃避债务的；

4.1.7您未履行对蚂蚁小贷负有的其他到期债务，或蚂蚁小贷发现您有其他拖欠债务的行为的；

4.1.8您在支付宝公司、淘宝平台或其他在线交易平台上注册的账户发生不利变化或受到支付宝公司、淘宝平台或其他在线交易平台的处罚；

4.1.9您的资信情况或清偿能力出现其他重大不利变化；

4.1.10您违反本附件合同约定的义务。

4.2违约救济

如您出现本条第一款所述之任何违约情形，或违背您在本附件合同项下其他任何义务、陈述、保证或承诺的，蚂蚁小贷还有权采取下列一项或多项措施，包括但不限于：

4.2.1要求您限期纠正违约行为；

4.2.2停止向您发放任何款项；

4.2.3宣布本附件合同项下未偿还的贷款提前到期，并要求您提前全部清偿贷款本息；

4.2.4单方面提前终止其为您提供的服务；

4.2.5处分抵押/质押财产（如有）或要求担保人（如有）代偿，实现蚂蚁小贷的债权；

4.2.6通知支付宝公司对您本人的任何一个或几个支付宝账户权限进行限制，包括但不限于对您支付宝账户的部分或全部资金进行止付、停止向您提供所有支付宝账户支付、提现、转账等服务；

4.2.7通知支付宝公司从您所有的支付宝账户以及与您本人支付宝账户绑定的银行账户资金中扣收全部或部分应付款项以及发起余额宝代扣。如果账户中款项的币种与消费贷款发放的币种不同，蚂蚁小贷和/或保证人有权按扣款当日中国人民银行公布的外汇中间价折算成应付款项币种；

4.2.8扣划您在蚂蚁小贷或蚂蚁小贷关联公司处的任何应收或留存款项（如有）用以偿还您在蚂蚁小贷处的债务；

4.2.9以合法手段追偿应付款项（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），由此引起的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由您承担；

4.2.10自行决定并通知蚂蚁小贷关联公司依据其相关规则对您或您的关联人士注册的、以及由您实际经营的淘宝平台的所有店铺采取关闭店铺、冻结账户、限制营销等处理措施；

4.2.11根据法律法规或本附件合同约定有权采取的其他违约救济措施；

4.2.12若您未按照本附件合同约定用途使用消费贷款（该种情形包括但不限于利用本服务套现、截留应支付至交易对手账户的消费贷款），除前述违约救济措施外，蚂蚁小贷有权采取以下一项或多项措施：

4.2.12.1自贷款发放之日起向您收取日利率为0.05%的利息；

4.2.12.2要求您支付消费贷款本金、利息以及逾期利息总金额30%的违约金；

4.2.12.3若您的行为涉嫌犯罪的，蚂蚁小贷有权进一步追究您的刑事责任。

“花呗”服务费率表

——花呗消费贷款服务

费用类别1适用服务类型期数费率（%）手续费

花呗消费贷款分期3期2.5

6期4.5

9期6.5

12期8.8

费用类别2适用服务类型日利率（%）逾期利息

全部服务类型0.05

附件二：花呗分期用户服务合同

您理解并同意，您在使用花呗分期服务时，除遵守主合同《蚂蚁花呗用户服务合同》的相关约定外，还适用本附件合同的相关约定。

第一条术语定义

除非本附件合同正文另有明确所指，在本附件合同中所用下列术语定义如下：

1.1花呗分期：指您在商融保理认可的在线交易平台向交易对手购买商品或服务时，由商融保理为您提供授信服务，以便交易对手接受您通过花呗分期页面流程设置的分期付款。该服务在不同的在线平台会有不同营销名称，比如“花呗分期”、“天猫分期”、“花呗·天猫分期”、“分期购”、“蚂蚁花呗分期”或不时调整的其他营销名称。您使用该服务时须受《淘宝服务协议》及其他与之相关的规则约束。具体业务以在线平台的实际展示及操作流程为准。本附件合同中简称“本服务”。

1.2订单：指您向单一商户在同一时间拍下单款或多款商品的合约。订单中针对任一款商品的内容构成独立的交易。

1.3指令：指您通过指定支付宝账户，并按照设定的流程及规则，输入密码或按照《支付宝服务协议》约定的方式，向支付宝、在线交易平台、商融保理发出的各项指令（包括且不限于交易指令、信息传递指令、支付指令、授权性指令等），所有指令及其内容均不可撤销及变更，除非本附件合同另有明确约定。

1.4逾期费用：指您未在每月还款日足额偿付应还款项，商户或其指定的债权受让人依照本附件合同约定向您收取的一定比例的费用。

1.6应还款项：指截至账单日，您累计已出账但未偿还的订单总金额、费用、逾期费用及其他款项（如有）的金额总和。

1.7应付款项：指您累计未偿还的订单总金额、累计已产生且未偿还的逾期费用及其他本附件合同项下产生的有关款项，包括但不限于商户为实现债权的费用，如诉讼费、律师代理费、催收费用等。

1.8还款日：指每个账单周期所对应的还款期限届满日，即账单日（不含）后第6日，当日未全额清偿当期账单中全部应还款额将视为您逾期。还款日以本服务相关网站的实际展示为准。

1.9指定支付宝账户：指您用于签署确认本附件合同、偿还本附件合同项下应付款项等所必需的您在线交易平台账户绑定的本人支付宝账户。

1.10余额宝代扣：指为偿还本附件合同项下应付款项的目的，您同意并授权商融保理代您持续向提供支付宝“余额宝”服务的合作金融机构（包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等，下同）发送理财产品交易委托指令，直接将您通过“余额宝”服务购买的理财产品全部或部分转让或赎回，并以转让或赎回交易所得款项用于偿还您在蚂蚁小贷处全部债务直至清偿完毕。您承诺前述交易委托指令视同您本人作出。余额宝代扣实现的时间以商融保理通知为准。

第二条订单项下应收账款转让

2.1您理解并同意，根据商融保理与您的交易对手达成的约定，商融保理将自您的交易对手处受让您使用花呗分期对应每笔订单项下的应收账款。前述应收账款自您“下单成功”时从您的交易对手转让至商融保理，您同意您已清楚知晓转让安排而无须由交易对手或商融保理再行通知您。

2.2应收账款自您的交易对手转让至商融保理时，商融保理即对您享有债权，您应向商融保理偿付债务。您理解并同意，此后您向您的交易对手支付的任何款项都不应视作您已履行对应债务的清偿义务。

第三条分期手续费

您同意，商融保理基于向您提供本服务而有权向您收取分期手续费。上述分期手续费的标准由商融保理制订并在本服务相关页面展示。您已支付的分期手续费一经收取将不予退还。

第四条还款

4.1还款约定

4.1.1对于本附件合同项下的订单总金额（含运费如有）及分期手续费（如有），您应按本附件合同第一条还款日的约定，以按月归还的方式支付订单金额。商融保理将根据您在本附件合同项下的订单金额计算您的每月应还款额，并在蚂蚁花呗服务网站显示您的每月应还款额及相关账单。

4.1.2您应于每个还款日向商融保理支付该月应还款额，还款时间以商融保理实际收到您款项的时间为准，实际还款额以商融保理实际收到您的款项金额为准。

4.2还款方式：

4.2.1主动还款：您可主动登录指定支付宝账户，使用支付宝公司提供的还款渠道，向商融保理归还应付款项。

4.2.2自动还款：您不可撤销地授权支付宝公司自每月还款日起（含当日）从指定支付宝账户、与您指定支付宝账户绑定的借记卡银行账户扣款或发起余额宝代扣，扣划款项用于归还应还款额。请确保在还款日当日您的指定支付宝账户、与您指定支付宝账户绑定的借记卡银行账户或余额宝中的款项足够归还应还款项并确保已开通支付宝“余额宝”服务的“消费代扣服务”功能，否则由此产生的所有责任由您自行承担。

4.2.3退款还款：已“下单成功”的订单发生退款的，退款资金将用于偿还本附件合同项下您所欠的应还款项。

4.2.4一次性还款：您确认分期购买后，可以一次性归还订单金额。在此情况下，您已支付的手续费（如有）将不予退还。

除上述还款方式外，您不得通过其他任何方式进行还款。否则，将不被视为履行本附件合同约定的还款义务。

4.3逾期还款的特别约定

4.3.1自您逾期之日起，您须按日向商融保理支付逾期未偿款项的万分之五的逾期费用；

4.3.2您同意，若发生下述任一情形，您不可撤销地授权支付宝公司按照商融保理的指示通过支付宝代扣服务从指定支付宝账户或您本人的其他支付宝账户、与您本人的支付宝账户绑定的银行账户扣款或发起余额宝代扣，扣划款项用于归还应付款额：

4.3.2.1您的到期还款日被宣布提前到期；

4.3.2.2未能在还款日当日全部清偿您的全部应还款项的；

4.3.2.3经在线交易平台判定，您最终须承担订单总金额但您没有归还应还款项的。

4.4还款顺序

按照账单生成时间的先后顺序，商融保理有权将您的还款首先用于偿还本附件合同约定的应由您承担的各项费用及商户实现债权的费用（以下统称为“费用”，如有），包括但不限于诉讼费、律师代理费、催收费用等，剩余款项按照先支付逾期费用后支付商品总金额的原则支付，且商融保理有权对前述顺序作出合理调整。

第五条关于退款/退货的特别约定

如您使用本服务时发生退款/退货的，按如下规则进行处理：

5.1售中退货处理

5.1.1如您申请的退款金额与对应的商品金额一致的，则针对该笔订单取消本服务；

5.1.2如您申请的退款金额小于对应的商品金额的，则剩余金额按之前选择的期数继续享受本服务；

5.2售后退款/退货服务

5.2.1退款资金先予偿还应付款项；

5.2.2应还款项已全部偿还的，则退款资金从最后一期账单开始逐次倒推还款直至剩余账单金额全部偿还完毕。如退款资金不足以全部偿还账单总金额的，则您应按本合同的约定按期偿还应还款项。

5.2.3如经上述处理退款资金后仍有剩余的，则剩余的退款资金将退还至您指定支付宝账户。

第六条合同违约及违约处理

6.1违约事件

您发生下列任一情况，均构成违约：

6.1.1您未按本附件合同规定按时足额偿还应还款项；

6.1.2您的交易虚假或向商户提供虚假的信息；

6.1.3您被宣告失踪、处于限制民事行为能力或丧失民事行为能力状态、被刑事监禁、或您发生重大疾病、重大事故等可能影响您偿付能力的情况；

6.1.4您卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，可能影响您的偿债能力；

6.1.5您转移资产，以逃避债务的；

6.1.6您未履行对商融保理负有的其他到期债务，或商融保理发现您有其他拖欠债务的行为的；

6.1.7您的资信情况或清偿能力出现其他重大不利变化；

6.1.8您违反本附件合同约定的义务；

6.1.9您存在欺诈行为的；

6.1.10您使用本服务套现。

6.2违约救济

如您出现本条第一款所述之任何违约情形，或违反您在本附件合同项下其他任何义务、陈述、保证或承诺的，商户或其指定的债权受让人有权采取下列一项或多项措施，包括但不限于：

6.2.1要求您限期纠正违约行为；

6.1.2宣布本附件合同项下未偿还的应还款项提前到期，并要求您提前全部清偿应付款项；

6.1.3要求支付宝与银行协助对您本人的任何一个或几个支付宝账户与银行账户权限进行限制，包括但不限于冻结您支付宝账户的部分或全部资金、停止向您提供所有支付宝账户与银行账户支付、提现、转账等服务；

6.1.4按本附件合同约定代表您转让您通过“余额宝”服务购买的部分或全部理财产品，并将转让交易所得款项用于偿还您在本附件合同项下的欠款；

6.1.5要求支付宝与银行协助从您所有的支付宝账户与银行账户或与您本人支付宝账户绑定的银行账户资金中扣收全部或部分应付款项；

6.1.6以合法手段追偿应付款项（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），由此引起的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由您承担；

6.1.7将您在花呗分期服务中产生的个人不良信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库、依法设立的征信机构、资信评估机构或有关法律、监管机构许可的类似机构提供。

6.1.8根据法律法规或本附件合同约定有权采取的其他违约救济措施。

附件三：《法律文书送达地址确认书》

1.本人同意与重庆市阿里小微小额贷款有限公司、商融（上海）商业保理有限公司（以下统称“服务商”）在线订立《蚂蚁花呗用户服务合同》（以下简称“合同”），对于因合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式或邮寄方式向本人送达法律文书（包括诉讼文书）。

2.本人指定接收法律文书的手机号码或电子邮箱为合同约定的收款账户绑定的手机号码或电子邮箱，司法机关向前述码址发出法律文书即视为送达。

3.本人指定邮寄地址为本人的户籍地址。

4.本人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向本人送达法律文书，司法机关采取多种方式向本人送达法律文书，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准。

5.本人确认的上述送达方式适用于各个司法阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序（含支付令送达）。

6.若本人上述送达地址有变更，本人应当及时告知服务商和司法机关（如适用）变更后的送达地址。

7.本人已阅读本确认书所有条款，并保证上述送达地址是准确、有效的；如果提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达，本人自行承担由此可能产生的法律后果。

看网商银行如何帮助小微商户，玩转双11

11月10日晚，杭州惊现一家“超适合双11剁手的烧烤店”！

店门口等候的客人排成了长龙，店内座无虚席！

这样超高的人气，可是乐坏了店里的老板，她表示：“今晚创造了我们开业以来最高的营业额！”

双11购物节，不在家刷购物车？食客们到底中了什么“魔”，被这家烧烤店疯狂吸引？

原来，是因为这家店里清奇的“双11促销”创意，聚集了大批“剁手”食客。

不仅有小鲜肉与美女充当“双11剁手导购员”，帮助食客抢单、秒杀、捞红包，解放客人撸串的双手；

还有口碑“10”的按摩师来到店内，为“剁手”购物的食客缓解疲劳；

店内还备有充电宝等剁手神器，让客人更爽地买买买！

这家店的羊肉串更是回到11年前的价格——只要5毛钱一串！老板还不定期送出清空购物车的超级大奖！

得到清空购物车大奖的“幸运儿”说：“从来没有想过在一家烧烤店吃着烧烤，老板还能给清空购物车，太爽了太爽了！”

据了解，这家烧烤店在杭州已经开了二十多年，凭借老板对新鲜食材的坚持使用，吸引了大批回头客，店铺的口碑和生意都还不错。但前几年兴起的网红店铺，对这家烧烤店的冲击不小，让老板颇感压力。

在对话中，老板王姐如是说道：“双十一是大家消费热情比较高的剁手节，线上的商家都很会玩，但我们也不太懂怎么做营销大促，正好看到网商银行的码商说社区，在做双11【生意帮帮忙】的改店计划，就申请报名参加了。”

为了帮王姐改店，码商说，作为中国领先的商家社区，发动3000多万社区成员的力量，群策群力，共计收到20多万条改店建议，让这家“全国超适合双11剁手的店铺”成功出道！

老板王姐说道：“真的要感谢网商银行，不仅帮我们搞了一次成功的大促，让业绩翻了5倍！而且也帮我们沉淀了一个营销方法手册，方便我们以后自己搞。我相信，我们生意肯定会越来越好的，我们有信心！”

一直以来，网商银行以“无微不至”作为企业价值观，截至2019年9月30日，网商银行及前身阿里小贷累计为超过2000万小微企业和个人经营者提供了了近3.67万亿元经营性贷款，不良贷款率1.5%以下。其中，有897多万三农用户获得了8169亿元贷款支持。

如果你也想像王姐一样，成为被改造的对象，走上生意巅峰，现在上支付宝搜“网商银行”，网商银行的码商说社区【生意帮帮忙】项目，等你来改造~

阿里巴巴小微贷10年记

双11小微贷款十年记

“天猫双11结束，才是我们战斗的开始。”

果郡是网商银行的技术专家，10年老员工。他说的这个消息出乎意料，双11结束后的24小时，是网商银行全年的贷款峰值。

今天，果郡和他的技术兄弟们严阵以待。百万淘宝天猫卖家纷至沓来，百亿资金来来往往，争分夺秒，分毫不差。

天猫双11创造了2684亿的天量交易，担保交易下，剁手党还没确认收货，卖家尚未收款，借助网商银行贷款回笼资金和周转供应链。几天后，买家确认收货，卖家收钱，归还借款。

不论店铺大小，凭借信用，100万能借，1块钱也能借，资金秒到账。双11里，平均每个商家贷款周转次数高达7次。不过，回首往事，如今的习以为常，在10年前，还是金融领域无人开垦的荒漠。

1、什么？！拿诺贝尔奖？

10年前，没有网商银行，那时，它还叫阿里小贷。

2009年是胡晓明（花名孙权）来到阿里巴巴的第4年。但作为阿里小贷的负责人，马云要求他解决一个问题：让阿里电商平台上商家能贷到款。

小微企业贷款有多难，马云有过切身之痛。

1994年，马云创办的海博翻译社，遭遇经营困境，需要一笔资金周转。可是区区3万元，花了他3个月，还是没有借到。

后来的故事大家耳熟能详，从阿里巴巴B2B到淘宝C2C，马云做的都是服务中小企业的事，一言以蔽之，“让天下没有难做的生意”。

2009年，次贷危机蔓延全球，阿里巴巴上的数百万小企业陷入困境，当年让马云发愁的3万块，如今愁得千万小老板们睡不着觉。

3万块不多，但发放3万块的贷款，却是世界级的难题。

当时，贷款授信2000万以下，在银行定义中都叫小微企业。100万向下的贷款银行大多闭门谢客，更别说3万块。

金融业务风控严格，开户当面，线下尽调，合同面签，抵押办理，层层审批，一笔贷款要耗费很多人力，运营成本在2000元以上。而小微企业融资“短小频快”，小老板的需求往往是借十几万，用10几天周转一批备货和结算，就还给银行。

银行一算，实际收的利息都不够覆盖成本，贷一笔亏一笔。

2009年，马云和阿里小贷创始成员合影

穆罕默德·尤努斯和他创立的孟加拉国乡村银行（GBk）长期以小额贷款帮助无法在传统银行获得贷款的穷人，最终荣膺了2006年诺贝尔和平奖。

孙权在PPT第一页写下自己雄心壮志：拿诺贝尔经济学奖和诺贝尔和平奖。

马云、蔡崇信、曾鸣等管理层都在场，没憋住笑。这人真敢想啊。

马云凝神看了几秒钟，说，两个有点难，能得一个就很好了。

会议在尴尬中开始，在圆满中落幕。孙权成功向管理层画大饼、要人、要资源，却给自己挖了两个大坑，黑得不见底的那种。

马云确实不好忽悠。

2、两个大坑

第一个坑是阿里小贷只能做100万以下的贷款。

汇报会上，马云和曾鸣等人坚持阿里小贷只做100万以下的贷款。100万以上，社会上还是有解的，但是100万以下无解。去挑战无解的难题，才带劲。

但对于孙权来说，这太难了。当时阿里小贷已经和银行合作两年，探索如何解决小微企业贷款的难题。银行对阿里的客户很感兴趣，但只对贷款需求千万、百万级别的感兴趣。曾鸣在会上回忆，自己和合作银行的行长助理吃饭，结束时，对方念叨，把额度提上去（银行想要大客户）。

迫于合作伙伴的压力，孙权虽然也认为应该主要做100万以下的贷款，但难道只做100万以下？孙权有些为难。

马云现场开怼，你不是要拿诺贝尔奖么，做几百万的贷款，还想拿诺贝尔奖么，全世界的银行都会放几百万的贷款，你都做10万的贷款，那还有点可能。

中国不缺一家赚钱的银行，缺的是专注为小微服务的银行。

曾鸣提议，阿里小贷从出生就死守一条线，100万，一定要给自己这个紧箍咒，要不然，做着做着就转向100万以上的了，毕竟那个太容易。

唯有死守原则，才能确保动作都不变形。

那，行吧，孙权咬着牙接受。

第二个坑。马云说，你必须和王坚的阿里云合作。

马云想的很明白，要解决小微商家贷款的问题，前端的模式创新要是没有跟后台的系统支持，走不长久。

王坚，当时外号「阿里内部第一大忽悠」，那会儿的阿里云还是个只停留在王坚脑袋里的玩意，没有人听得明白。

2009年，刚成立时的阿里云

贷款系统直接关系到真金白银，一点都含糊不得，处理笔数多、计算准、钱能实时到账，这些都是基本的要求。历经百战的IOE（IBM、O、EMC）都没有十足的把握，凭什么阿里云做得到？

孙权不明白了，自己都是泥菩萨过江，还要抱着另一个泥菩萨一起？？？

孙权把自己顾虑告诉王坚。王坚相当自信，拍着胸脯答复：你放心，尽管告诉我阿里小贷哪天上线，我让阿里云提前1天上。

马云很坚持，王坚很保证，孙权想，那也成吧。

一个世界级难题，两个大坑，阿里小贷出发了。

3、一群疯子和一群傻子

阿里小贷和阿里云，开始联合办公。王坚胸口拍得很响，事实上，阿里云很负众望。

上线一拖再拖，测试一败再败。

最令人头大的表现是，阿里云平台无法实现全自动运行，中途往往需要手工干预。

由于都是零点开始跑数据测试，技术人员每天半夜轮流起床清理故障。一位技术负责人回忆，在阿里云上做金融，就好比一边造房子，一边搞装修。

在那年的年终总结中他写道，“全年团队半夜起床清理故障220次。”

十年前，在外面很多人眼里，阿里云就是一群疯子，阿里小贷是一群傻子，两个彼此都不可能完成任务的团队，还要抱在一起捣鼓东西。

这两个团队的人心里暗暗较着劲，背水一战，成，彼此成就，败，一起失败。

相互拉扯着，搭建在阿里云系统上的第一笔互联网贷款，走到生死存亡的档口。

项目负责人高竞现在都记得，技术开发团队在小黑屋里紧张测试，而自己守在小黑屋门前，烟一根一根地燃烧。他只能偶尔伸头进去问一句，“怎么还没好？”，再把头伸回来继续抽烟。像极了一个等待孩子出生的父亲。

时间走到2010年4月13日凌晨1点28分，系统上线。房间陷入沉默，期待、忐忑、紧张占领了每个人的心智。

现在回头看，就连阿里小贷团队也大大低估了中国小买卖人多年积累的对于融资的迫切需求。系统上线只1分钟，凌晨1点29分，第一笔贷款提交申请。1点30分，第一笔提款诞生——1元。

1元。这笔贷款，金额小到，利息四舍五入后直接收不了。但今天看，却是数字金融历史上开天辟地的时刻。自古小买卖人借钱，只能托关系、看脸色、出抵押；再或者就是求于利率混乱、黑势力盘综错节的民间借贷。现在，不用排队，不需抵押，不用准备一叠资料到银行网点排队。3分钟申请，1秒放贷，0人工干预。

这被后人总结为310模式的创举，比“还利于民、全民理财”的余额宝，还要早整整三年。

技术的小黑屋里一片欢腾，高竞和他的团队，抄起电话陆续给客户打电话。此时是凌晨2点。

喂！你在我们这贷款了对吗？是是是，我们知道，只有1块钱，那个，速度快不快？流程卡不卡？有什么需要我们改进的地方？

其中贷款1000多元的那位比高竞团队还兴奋，“很早就在论坛看到消息，今天等着这款贷款产品上线，太神奇了”。

高竞发了一封全员邮件，标题五个字：谢谢，发布了。

高竞凌晨2点的邮件截图

在邮件的末尾：

「3个小时后太阳将照常升起。

历经太多的波折。

这是我有史以来最艰苦的发布！

此时此刻，无言以对。」

牧羊犬项目上线时孙权参加上线庆功

两个泥菩萨竟然过了河。果郡说，是阿里小贷逼出了阿里云的技术。

金融系统不能容忍一点错误。山穷水尽的时候，阿里云突然毫无预兆地爆发，在一次测试中成功突围，出奇柔顺，那些曾经无数个半夜起床修的工程师们打趣说：

「这次升级后，飞天系统稳定得不像阿里云的作品。」

阿里云搭建的系统不止柔顺，在架构上也更胜一筹，在后来率先突破5K算力极限。苦尽甘来后，阿里云已经成为整个阿里巴巴体系的技术基石，在中国科技界率先开启了去IOE之路。

阿里小贷这个小白鼠当的值得。凭借系统优势，阿里小贷单笔贷款的IT运维成本降至2元，相比传统银行单笔单款2000元的运营成本。是技术，为小微企业融资打开了大门。

4、土作坊风控

有了第一笔互联网贷款，就像打开了一扇被堵塞百年的大门，需求喷薄而出。难题，也接踵而至。

千万别高兴得太早。

银行不愿意做小微贷款，还有一个重要原因。小微企业，运营不规范、财务不透明、道德风险高、抗风险能力弱。银行对于小微纯信用的贷款有过浅尝辄止，最终都在不良攀升、成本高企、业务亏损下狼狈撤退。情怀是一回事，能不能把事情做成是另一回事。

上云还算是阿里这样一家互联网公司的本行，在如何做好风控这道难题面前，这群互联网年轻人要从零开始。

根据央行公布的数据，500万以下小微企业贷款不良率达到5.9%，数倍于大企业贷款。

但孙权觉得，100个小微企业里，就算有10个不诚信，也还有90个诚信的，不能为了坏的10个，放弃好的90个。

什么是好的风控？就是从一片混沌里，把好的客户挑出来。

2012年，淘宝贷款团队自己编写的运营宝典

不是可以依靠淘宝交易数据来做风控吗？说的容易。

阿里小贷早期的风控很是粗犷，标准就是：先试一试，看数据，数据好就继续用，数据不好就改回来。

系统上线后不久，客服接到一个电话，对方说自己贷款7万，但是没有按照约定用于经营，而是跑去买了彩票，结果什么奖都没有中，现在没钱了，能不能不还？

面对这个令人哭笑不得的案例，负责风控策略的陈晔说，把他叫来聊聊。

在和这个店主访谈中，陈晔发现，尽管他的淘宝店成交额满足了贷款条件，但是这家店是一家“皮包店”——这位借款人在杭州著名服装批发市场四季青边租了个住所，自己没有存货。有买家在淘宝下单，他就去四季青看，有货就发货，没货就让买家退款。

陈晔总结到，这类“皮包店”有以下特征：上新快（甚至有专业团队制作光盘，几秒钟导入）、退货率高（四季青没有货就让买家退款）、提现率高（靠自有资金周转）。同时，因为这类淘宝店不需要进货，根本没有经营性贷款的需求，所以为了防止借款人挪用贷款从事和经营无关的事，阿里小贷不应该向这类企业发放贷款。

陈晔优化了风控策略，筛选出“皮包店”特征的淘宝店，筛选出有赌博、彩票等行为的淘宝卖家，取消或者大幅减少其贷款授信额度。

大数据风控并不是窝在办公室里看数据。阿里团队觉得，还是得走出去看看，看看商家是怎么做生意的，从而剥离出判断风险的法子。

有一次走访深圳华强北，中国手机卖家最聚集的地方。调研中发现，智能机就要起来了，山寨功能机虽然还卖得如火如荼，但已经有滑坡迹象。

这个信息很快被反馈给风控团队，风控团队经过研究，决定策略调整，对智能机经销商加大贷款力度，收紧山寨机经销商贷款额度。果不其然，一年后，山寨机滞销。

那一年，大数据的概念才刚刚在大洋彼岸被提出，而大数据技术怎么应用于现代商业要等到好几年后才被发掘。作为先行者，阿里早期的风控策略，就是这样一条一条填出来的。

而在试错和摸索之后形成的滴灌模型和水文模型，是现今整个金融科技行业的圭臬。

就像那句歌词，汗水凝结成时光胶囊，独自在这命运里拓荒，单枪匹马与世界对饮，历经磨难亦不忘初心。

尤努斯说过，穷人的信用其实是很好的。马云也相信，大企业的信用不一定比小企业的好。最新的数据，网商银行目前的贷款不良率在1.5%，大幅低于银行业平均水平。

毫无疑问，中国的小微企业，需要金融服务，中国的小微企业，也值得被信任。

5、对抗马太

在访谈中，很多小商家说，自己很需要小微的金融服务，愿意分享自己的故事，但也提醒，“可以写我的故事，但是不要写我的名字。让朋友知道自己的生意需要借钱，是一件很没面子的事情”。

金融不应该被误解和脸谱化，恰恰相反，金融是现代经济社会实现成功的工具。唯一可悲的是，大企业和大富豪成为银行座上宾，地产商、富豪榜，谁不欠银行几百亿？而另一边，没有资产的小微乏人问津，只能委身民间借贷，在超高利率和黑社会催收之间苟喘。

久而久之，金融这个伟大的发明，不但没有成为资源优化配置的工具，反而成为了助长贫富差距的帮凶。

《马太福音》第13章第12节写道：凡有的，还要加给他，叫他有余；凡没有的，连他所有的也要夺去。

在这则圣经故事中，国王给了三个仆人各一锭银两，让他们去使用。一段时间后，有人经商获利，有人小心翼翼用手帕包裹一直没用。国王重赏了经商获利的人，又收走了保守的人的银子，奖励给了经商的仆人。

这则和中国勤俭节约的传统价值观完全相反的寓言，被美国科学史研究者罗伯特·莫顿(RK.M)概括为：马太效应——现代金融体系下，富者越富，贫者越贫。

那么，谁来对抗马太？

赵永，是个非常普通的人，出身山东临沂费县，青岛毕业后，赵永做过销售，由于母亲病重，回到老家。费县的工作底薪560/月，家境贫微，生活让人迷茫到不知道未来在哪里。身边人最骄傲的、最有身份的愿望，是去当地的银光集团谋个差事，每个月可以领到1300元，还给交社保。

赵永媳妇的愿望是将来有一天能住到冬天不冻手的地方。2013年，赵永实在过不了那么绝望的生活了，拿出全部积蓄5000元，做起了淘宝。进货、上新、发货，认认真真；买家来咨询，第一时间回复，一口一个“亲”。流量一直没有起来，赵永还想坚持。在那个封闭环境下，流言渐起，赵永背上“不务正业”的名声，成为大家口中那个“在家玩电脑的人”。

转机终于来了，纪录片《舌尖上的中国》播出《乡愁2》，其中提到的山东煎饼一夜成为网红，赵永淘宝店里那款山东煎饼卖断了货。那么多年的坚持，就是为了等到这个千载难逢的机会，他需要迅速进货，立即进货，马上进货。只要有货，马上就能变成钱。但是上游大厂强势，从来不给赊账。而他没有工作、没有房子、没有抵押物，连社保都没有，是亲戚口中“玩电脑的人”，亲戚和银行，谁都没有兴趣听他的故事。

翻身的机会眼看又要溜走，多年的坚持和隐忍，一切看起来都白努力了。你觉得，赵永值得拥有一笔信用贷款吗？

有一个很吊诡的数据，中国的小微企业平均寿命是3年，但是小微企业获得贷款的平均时间是第4年。

最终，在网商银行（当时叫做“阿里小贷”），赵永凭拿到的千元贷款，资金滚动经营，抓住爆款成功翻身。

赵永说，劳动从来不是一个很美好的词。农民种了一年地，卖不出去什么感受，你们不懂。

如今，他已经和他的媳妇住进了冬天不冻手的房子。

在四川康定，一位卖牛肉干的张大姐，7年在网商银行贷款5000次，以至于网商银行的客服专门打电话提醒她，这是有利息的噢！她说，晓得，小买卖人算得清，但是一块利息能赚回两块钱利润，所以，借。如今大姐的淘宝店铺销量从10万涨到200万。

现代金融的马太效应对面，是中国小微聚集而成的千军万马。

6、金融与好的社会

2015年，网商银行成立，承接阿里小贷业务。棠云在此时加入网商银行，如今他带领阿里生态金融团队，是淘宝贷款的负责人。

网商银行已经鸟枪换炮，不再是10年前的那只“草台班子”，背靠阿里的流量与资源，被很多人认为出生就含着金钥匙。

2015年，网商银行在杭州正式成立

尽管棠云起初也这么想，但很快发现，自己错了。如果说，孙权王坚是扛着小锄头在荒芜土地上开垦，那么十年后网商银行抬头一看，周边依旧是望不到头的荒芜土地。

淘宝天猫卖家多如繁星，但是放在小微企业的大盘子，占比不超过10%。据统计，小微企业法人有9000多万，这还不包括路边摊、小商贩这类没有注册法人的小微。

从凌晨3点蹬着三轮车去乡村结合部批发蔬菜的摊贩，到凌晨5点揉着面团的早餐店主，她想借钱买辆电动车，他想融资租下旁边空出的店面。这些人同样需要金融服务。

淘宝天猫是强场景，那淘宝天猫之外的弱场景，怎么服务？没人知道，也没有前人试过。强场景有数据沉淀，有风控手段，有各种触达用户的方式，弱场景呢，什么都没有。

2015年的棠云，和2009年的孙权，面对的情况既不同，又相似。大家都知道要去的方向，但是看不清下脚的路。

入职前半年，棠云每天很忙，却四处碰壁，半年下来，几乎一事无成。这是一场新的创业，新的征战。

半年摸索，棠云终于慢慢摸着了门道，一方面打通税务、工商等外部信息通道，一方面借力新零售、移动支付这两大浪潮。支付宝由最初的线上担保交易工具，逐步成长为个人和商家的财务助手。2017年，支付宝“收款码”在路边小摊迅速普及。通过移动支付，线下小微经营者，这群曾经离淘宝很远的人，不仅享受到了“数字化经营”的便利，也凭借沉淀数据，享受到“多收多贷”的服务。

现在，在网商银行把服务延伸到电商体系之外，服务的小微企业数量已经突破了2000万。

解决一个问题，再冒出五个问题，依旧是团队的常态。小微融资难，依旧是世界难题，走在最前面的开垦者，更要不断奔跑。

2014年，阿里巴巴在纽交所上市，马云并没有上去敲钟。而是遴选了8位阿里商家上去敲钟。马云说，阿里巴巴坚持到今天不是为了我们的成功，而是为了他们的成功。上面8个人，只有他们成功了，我们才能成功。

金融是离钱最近的行业，既有逐利的本性，亦有利他的能量。

10年过去了，孙权很感谢当年那个100万紧箍咒。因为，太容易的事情会上瘾。每年上市公司发布年报，银行们永远是最靓的仔。看一眼利润，难免令人羡慕。孙悟空起初也总想回花果山，能在水帘洞逍遥，何必要九九八十一难。

网商银行的办公楼里，许多会议室的名字颇有特色，「莫高窟」、「白墩子」、「盐碱地」、「瓜洲」……这些地名源自玄奘西天取经之路。

早前在阿里小贷就有个传统，核心高管每年要到西北戈壁体验玄奘之路，一次四天四夜，全程128公里的徒步越野。

2011年第一次走玄奘之路

孙权至今的微博签名依旧是：「宁可西行而死，不可东行而归」。西行10年，当年的不可思议，正在一件件化为小微商家的经营日常。

“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。”诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒在《金融与好的社会》里这样说。

2019年，孙权在西安出差时，走进一家路边小店，要了一碗羊肉泡馍。席间聊天，老板就是网商银行用户，依靠网商贷款进货，每次只用几天。

中国的小微企业，配得上拥有一个尊重、体面的融资渠道。

老板听说孙权是在网商银行上班，表扬了几句，说道，你们帮过我，这碗22块的羊肉泡馍，我请你吃。

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