使用熟人手机支付宝账户向网商银行贷款后转账占为己有的行为定性

【案情】

2018年初，被告人王某与被害人李某结识并交往。2018年3月，被告人王某与李某同居期间，在李某不知情的情况下，冒用李某的身份信息，通过李某手机中的支付宝账户向网商银行贷款。网商银行向李某支付宝账户放款人民币6万元后，王某将6万元转至自己的支付宝账户，并将上述款项用于其与李某的生活消费。李某知晓此事后，至公安机关报警，并将网商银行贷款还清。

【分歧】

对于本案定性存在两种意见：

第一种意见认为，王某的行为构成盗窃罪。

第二种意见认为，王某的行为构成贷款诈骗罪。被害人对王某冒用其身份，通过支付宝账户申请网商银行贷款，放款到账后又被转出的过程并不知情。被害人对其支付宝账户内的贷款资金并不具备占有权，资金实际上是由贷款平台直接转移到王某占有。王某冒用他人身份信息及支付宝账户申请贷款，使得网商银行陷入错误认识并基于此错误认识而交付财物，故王某的行为实际上是采用冒用他人身份的欺骗手段诈骗银行贷款，应认定为贷款诈骗罪。

【评析】

笔者同意第一种意见，王某的行为构成盗窃罪，具体分析如下：

第一，从被告人的行为手段来看，被告人王某实现非法占有贷款资金的行为包括使用李某手机操作贷款及转账至自己账户两个阶段。王某在使用李某手机支付宝申领贷款后，网商银行将贷款资金发放至李某的支付宝账户，此时，资金仍处于李某名下，王某尚未实现占有。随后，王某利用其与李某同居期间获悉的支付密码，秘密将案涉款项转账至本人控制的支付宝账户下，从而完成非法占有。因此，王某在李某不知情的情况下以李某名义向网贷平台贷款是为其实现非法占有创造初步条件，其通过秘密手段将款项转移才是完成非法占有的关键性实行行为。王某得以犯罪既遂的手段主要是凭借其与李某共同生活期间获取的操控手机便利和支付宝账户信息，而不是凭借网贷平台的管理漏洞。这也是本案定性区别于获取陌生人手机后通过技术破解手机和账户密码获取财物的行为的关键之处。

第二，从被告人行为侵害的法益来看，被告人行为侵害的是李某的财产权益，而不是网商银行的金融管理秩序和资金安全。李某手机中的支付宝A是李某自己下载、实名注册认证，并正常使用。账户密码及支付密码也由其本人保管。网商银行的应用程序在其支付宝账户界面内。李某虽未允许王某使用其支付宝进行网商银行贷款，但基于其与王某的特殊关系，允许王某使用其手机，并让王某知悉相关密码，是李某对个人财产和信息管理失当。作为发放贷款的网商银行，根据支付宝客户的信用等级，按照正常的工作流程审核发放贷款，在王某使用李某支付宝账户申请贷款时，网商银行自然认为交易对象为李某。款项的发放，亦是放至李某的支付宝账户，在交易过程中无过错和过失可言。从贷款合同的效力来看，根据民法典第一百七十二条规定的表见代理规则，虽然王某事实上无贷款的代理权，但相对人网商银行有理由认为王某有代理权而与其进行法律行为，其行为的法律后果应由被代理人李某承担，代理行为有效。本案中，网商银行属于善意第三人，李某自己保管个人财产和信息不当的不利后果和风险不应由网商银行来承担。否则将意味着无限加大网商银行在交易过程中的注意义务，不利于平衡市场交易主体双方的权利义务。因此，本案的被害人应为李某，而非网商银行。事实上，李某在案发后也及时偿还了贷款。

综上，王某以非法占有为目的，使用熟人手机支付宝贷款后转账占为己有的行为，应认定为盗窃罪。

（作者单位：江苏省泰州市中级人民法院）

来源：人民法院报

支持农产品商家备战618！网商银行：为100个产业大县农产品电商提供免息贷款

6月15日消息，蚂蚁集团发起成立的网商银行宣布，618大促期间，为100个农产品产业大县的电商用户提供免息贷款，支持农产品商家备战618，促进产业县的农产品线上销售，助力当地产业振兴。

据悉，农业农村部管理干部学院公布的农产品数字化百强县，符合条件的农产品电商用户，上支付宝搜「乡村振兴」，即可在手机页面领取网商银行提供的30天贷款免息券，大促期间使用资金，30天内不需要支付额外的利息。

以白茶出名的福建省福鼎县，家家户户都以种植白茶为生，春茶上市季遇上618大促，茶商的资金需求尤为突出，陈序荣就是其中之一。“春茶上市价格最贵，一年只能采摘一次，稀有性导致市场价格非常高额。”陈序荣说，“我们自己家的产量有限，都是现款去茶农手里收购来的，资金的需求量就很大。”

8年前，陈序荣开始在淘宝销售白茶，并且时常使用网商银行的贷款进行资金周转，今年618期间，陈序荣利用信贷资金大量囤货，仓库里囤了三五百万的茶叶，“我这么多年都用习惯了，每个月大概使用3-5次，手机点点很方便，不用担保也不用跑网点。加上免息贷款的支持，更加减轻了我的资金压力。”陈序荣表示。

在广东省高州市，“荔枝大王”陈小敏也同样获得了网商银行的免息贷款支持。荔枝是季节性很强的水果，短暂的荔枝季里，考验的不仅是货品供应，还有物流的资金周转能力。陈小敏的荔枝生意，一天光是快递费用，就要花费三十多万。

陈小敏坦言，在大促的压力下，资金显得更为重要，陈小敏在网商银行获得了几十万的免息贷款，为快速的资金周转起到了保障，“对我们小企业来说，每分钱都是血汗钱，都很有意义。我们今年销售荔枝，没那么大压力了”。

高州市人民政府副市长岑解明在接受采访时表示，大的龙头企业有抵押物，相对容易解决金融需求和资金问题。但高州的荔枝产业，基本上覆盖了高州1/3的农户和电商商家，由于没有有效的抵押物，整个生产和销售的环节，资金就会有压力，尤其在大促期间。我们与网商银行合作，网商银行的数字信贷成为了高州金融行业的很好的补充。

据了解，网商银行是一家互联网银行，主要服务小微经营者和农户，通过数字风控和科技能力，已有4500万小微群体在手机获得网商银行数字信贷的支持。目前，全国超过1000个涉农县区已和网商银行合作，进一步提高县域小微经营者和农户的数字信贷可得率。

日前，全国工商联与网商银行签署全面战略合作协议，共同构建支持小微、支持三农的金融服务体系，推进数字经济与实体经济深度融合，助力小微企业、助力乡村振兴。

为落实该合作协议，网商银行宣布，全年将分阶段面向全国100个农产品产业大县，结合农事节气及生产销售周期，加大金融覆盖并提供相应时段的免息贷款，支持乡村产业振兴。618大促期间，向100个产业大县的农产品电商提供免息，正是该行动的最新进展。

本文源自金融界资讯

网商银行：将向100个农产品大县用户提供免息贷款

中国青年报客户端北京5月19日电（中青报•中青网记者魏婉）为落实日前与全国工商联签署的全面战略合作协议，网商银行5月19日宣布，全年将分阶段面向全国100个农产品产业大县，针对种养殖户、农产品电商商家等，结合农事节气及生产销售周期，加大金融覆盖并提供相应时段的免息贷款，支持乡村产业振兴。

上述100个农产品大县名单，来自今年农业农村部管理干部学院发布的“农产品数字化百强县”（以下简称“百强县”）。网商银行首批对百强县的免息贷款支持，率先针对浙江省农产品大县开放，浙江11个入选的农产品百强县内符合条件的用户，上支付宝搜“乡村振兴”即可领取30天免息券，缓解资金压力。

浙江省平阳县是农产品数字化百强县之一，2020年曾以浙江第一的成绩获国家电子商务进农村示范县。“我创业的第一笔资金就来自网商银行。”方瑶瑶11年创立店铺销售食品添加剂的香精香料，如今已成为温州淘宝商会的会长。香料生意经常需要大量资金快速到位，在遇到资金周转问题的时候，方瑶瑶都会第一时间想到网商银行，在她所处的温州平阳，80%的电商卖家都在使用网商银行的服务。

“与网商银行就数字普惠金融合作三年以来，网商银行成为了平阳金融行业的有益补充。”平阳县商务局副局长叶长春表示，“乡村振兴和共同富裕是平阳县的重要工作，数字普惠金融在其中起到了推动作用。

浙江省山区26县里，平阳县数字金融发展是最靠前的，正是因为有数字普惠金融的推动与支持，平阳的发展有了强有力的保障。”

“随着信息技术的深入应用，数字普惠金融在推进农业高质量发展和乡村振兴方面发挥出愈加重要的作用。”浙江省政协农业和农村委员会副主任钱水土表示。农产品是乡村产业的关键，而农产品的生产、加工、销售等环节都需要金融服务支持，网商银行此前提供的免息贷款，曾为许多农户提供了支持。

陕西省大荔县的冬枣产业是当地经济发展的主导产业和带动农民增收致富的支柱产业。大荔青年陈清种植了1000余亩冬枣，并在网上开设大荔冬枣专卖店。去年冬天，持续强降雨，300亩大棚受灾严重，棚体加固、生产路恢复等急需资金。“还好网商银行的贷款及时到位，还提供了免息支持，真的是帮到老百姓的心坎上了。”陈清说。

在陈清和伙伴们的带动下，大荔县现在越来越多的枣农通过互联网把冬枣卖到了全国各地，效益比以前提高了10-20%。

来源：中国青年报客户端