贷款中介宣传的随借随还10年授信抵押贷到底是万金油还是狗皮膏药

程世鹏会融集团联合创始人

贷款中介铺天盖地的广告，抵押贷款随借随还，10年授信，每年还不用还本，相当于大额信用卡，应该很多企业老板都见到过这样的宣传，那么这种贷款到底是抵押贷款中的万金油还是狗皮膏药？

最近总是收到武汉朋友这类相关的问题。

首先来普及一下随借随还这种还款方式。

举个例子：武汉老王2022年6月做抵押经营贷100万，年化利率3.7%，随借随还，10年授信，【每年还不用还本】。

问题最大的地方就是不用还本，这只是中介宣传惯用的套路。

实际上每年必须还本，但是相比传统先息后本又更加灵活。

如果老王一次性支用这100万贷款，除每月还息以外。那么次年同期以前就必须归还本金100万。如果老王今年10月有资金归还了50万，那么到期只用还本金50万。

如果老王10月归还了50万本金，那么这50万老王还是可以直接支用续贷的，比如12月又支用了出来，那么2022年6月只用还本金50万。

这重新支用的50万，就是到2023年12月还本。就是说反正不管怎样，现在给你授信了100万，你可以随时借出来，又可以随时全额还款或者部分还款，还进去多少就恢复多少额度。

你什么时候用了多少钱，最迟一年时间就要还进去。而不是不还。或许有的人对导卡有经验，就教唆客户，即使手上没有资金，只要还有部分剩余未支用的资金，比如10万。可以不断通过借出然后还旧，依次倒10次就有100万了，这样就实现了无需还本，如同信用卡导卡。

看似很妙，但事实上银行并不是瞎子，一旦监控有异常，你将面临的就是还进去出不来的状况，并且每年都会对资质进行贷后风险审查，如果有风险，也会断贷。

所以并不是不用还本，只是用另一种方式打时间差，用自己的资金循环还本。麻烦不说，还会触发贷后预警抽贷。

但是不排除这种还款方式确实有他的优势，比如还进去多少本金就可以恢复额度，利息只计算剩余利息，用多少本金就计多少利息。确实相比传统1年期先息后本的还款方式更加灵活，并且利息也低。

但是目前武汉各大银行为了更加适应市场，大多数都推出了3年还本的方案，甚至最长有10年还本的方案，利息也做到了LPR零加点，这种还款方式极大降低了还本续贷以及断贷的风险。

不同的还款方式适用于不一样的贷款群体，不要盲目跟风，更不要听中介大势吹嘘，适合自己的才是最好的。

而对于我以往经验而言，还款方式是贷款过程中比利息还重要的要素，就比如贷款100万，给你一年等额本息，及时免息，我相信也有很多人不愿意选择。

因为风险一般不是增加一点成本造成的，而是现金流，而还款方式就决定了你企业的现金流。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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使用小米随星借（原小米贷款）需要知道的几个小贴士

日常生活中，我们遇到资金周转困难时，可能会用到小额贷款产品。小米随星借（原小米贷款）就是一款信用贷款及分期产品，相信大家对它并不陌生。今天小编就花几分钟时间，给朋友们介绍下使用小米随星借（原小米贷款）贷款及还款时遇到的那些常见问题及解决方式。

1、贷款失败的原因？

若申请贷款失败，请先检查账户内可用贷款额度是否正常，如正常，建议重新尝试贷款申请。

若多次操作贷款申请均失败，一般为系统实时的综合评估结果未通过，综合评估与政策要求、借还情况、信息填写准确性等多种因素相关，人工无法干预。此次评估不会影响后续申请，可按照页面提示时间再次尝试申请（如未提示时间建议30天后再试）。

2、如何提前还款？

打开【随星借】A【首页】→【去还款】→【提前还款】。

可在还款日前任一时间进行提前还款，当前随星借支持按金额或按合同还款。

按金额还款：可输入想提前还款的金额进行还款；

按合同还款：可勾选想要结清的合同操作还款特殊情况，如同时存在现金贷和分期欠款，还款入账顺序先现金贷合同后分期合同，具体以还款界面提示为准。

3、能否一次性还清所有贷款？

可以一次性还清所有贷款，具体操作如下：打开【随星借】A→【随星借】→【还款计划】→【提前还款】勾选全部待还款合同。

点击页面下方【还款总额xx元】按钮进行还款；或点击【输入其他金额】按钮，输入当前的欠款总额进行还款。

4、如何预约还款？

临近还款日10天左右，【随星借】A→【随星借】→【去还款】页面中会出现预约还款功能。

可点击【预约还款】预约还当期欠款，还款金额将在预约还款日扣除，会在应还款日当天入账到合同中，中间会有时间差。

预约还款主要是为了避免忘记还款或其他原因开通的功能，具体还款结果以A显示为准。

5、随星借会查询征信吗？

随星借会根据出资方的要求以及用户的授信情况，判断是否需要用户授权征信查询。

是否授权随星借查询征信，是由用户自己决定的。

通常查询征信授权有助于用户获取更高的授信额度，随星借不会在未得到用户授权的情况下查询征信。

想要在小米随星借（原小米贷款）贷款的话，希望这篇常见问题解答会很好的帮助到你。

“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”？招联消费金融公司因夸大宣传误导消费者被罚

日前，银保监会公布新年第二张罚单，招联消费金融被罚290万元。

图片来源：环球网

根据中国银行保险监督管理委员会行政处罚信息公开表（银保监罚决字〔2022〕2号），招联消费金融主要违法违规案由包括八项：

一是营销宣传存在夸大、误导；

二是收取平台服务费质价不符；

三是产品定价管理不审慎；

四是对合作商户风险管理不到位；

五是未报告联合贷款表外风险敞口；

六是催收行为不当；

七是消费者权益保护审计工作不规范；

八是消费投诉管理工作不到位。

处罚决定显示，招联消费金融被罚款290万元。

图片源自网络

此前，银保监会消费者权益保护局通报了招联消费金融侵害消费者权益问题，根据银保监消保发〔2020〕11号通报，招联消费金融侵害消费者合法权益行为包括：

营销宣传存在夸大、误导，未向客户提供实质性服务而不当收取费用，对合作商管控不力，催收管理不到位。

图片源自网络

具体来看

在相关宣传页面、营销话术中：

未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。

收费方面：

招联消费金融公司2018年以来与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相关费用7943.23万元。在联合贷款申请及贷后管理中，该公司未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。

对合作商管控方面：

1

一是准入审核不严格，未深入分析合作公司经营管理情况、财务状况、行业特点、产品和市场占有情况等。

2

二是合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，该公司对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模为6000万元。2019年9月27日，该公司在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。

3

三是对风险事件预警分级不审慎。该公司在前述上海某公司状况未有明显改善的情况下，调低预警级别。

此外，招联消费金融公司存在不当催收行为。

如对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续拨出催收电话，对客户造成骚扰；

图片源自网络

向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。

同时，该公司未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。

本文来源：环球网