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捆绑授权、利率36%…实测朋友圈广告，贷款平台好分期的另一面

“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？

9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。

图片来源：微信朋友圈

20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒“贷款有风险、借款需谨慎”，那这家网贷平台是否真的靠谱？

直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……

贷款利率高至35.94%

“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”一位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？

对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。

该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。

20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面提示不再提示可借20万，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。

然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，北京商报记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。

一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。

然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。

北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。

图片来源：好分期A

广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。

“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则，在行业内利率普遍降至24%以下的大环境下，35.94%的贷款利率确实畸高。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样说道。

关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。

“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平必须明示，给予借款人知情权和自主选择权。”零壹研究院院长于百程评价道。

另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。在他看来，设置综合费用或是因为贷款平台需要从中赚取利润，如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。

一键捆绑式授权存隐患

除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。

例如，北京商报记者实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。

其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

图片来源：好分期A

以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。

一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。

对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。

苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。

实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

关于该类行为的整治，李亚认为，“目前来看，单靠某一个部门的监管或消费者的自我保护还远远不够，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立‘信息违规收集’黑名单企业库”。

强推信用报告惹争议

值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次被弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。

图片来源：好分期A

但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。

需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现的更多是大数据信息。

但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”

对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。

事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。

李亚告诉北京商报记者，为了规避法律，平台往往以各种名义收取费用，有意隐瞒超高利率，变相加重贷款人的负担和成本。根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。

“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。

腾讯广告：正联系广告主核查

虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨。

另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。

此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。

另经核实，腾讯广告称，前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益。

除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。

对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。

北京商报金融调查小组

大学生申请助学贷款，却被质疑是“野鸡大学”，无知不自知真可怕

导语：为了能够实现教育事业的发展，从1986年开始，我国的中小学阶段就全面开展了义务教育，确保每一位适龄同学，都有学上，都有书读。

但其实教育事业发展到现在，不仅仅是义务教育阶段的教育有了极大的保障，任何阶段，只要学生成绩好，想读书，学费都不会是成为大家的“阻碍”。

同学们一来可以报考军校、公费师范生这种不需要承担学费的学校，二来也可以报考自己理想的学校，然后再申请助学贷款，等到将来毕业参加工作之后再分期偿还。

但网上一位同学分享了一则自己去办理助学贷款的经历，却发生了一些不愉快，不过这个不愉快倒不是因为贷款本身，而是因为工作人员的“无知且不自知”。

大学生申请助学贷款，却被质疑是“野鸡大学”，无知不自知真可怕如果考生家庭条件不好，或者学生就是想自食其力，不想给家长增加负担，考生收到录取通知书之后，都是可以到当地的相关部门去申请助学贷款，基本上没有什么门槛。

等到将来毕业参加工作了，毕业生可以申请分期偿还，而且分摊到每个月的金额并不会太多，也不会给毕业生增加太多的生活压力，非常值得有需要的考生选择。

网上这位同学就是想要申请助学贷款的其中一员，但是这位同学报考的学校，不是那么有名气，在填好表录入电脑时，工作人员因为并没有听过，于是便质疑这位同学是不是报考的“野鸡大学”，而且还当场和其他工作人员一起直接查了起来。

这个举动，着实是生动地体现了什么叫无知不自知，而且也让毕业生心生不悦，自己辛辛苦苦努力考上的本科大学，反倒被质疑是“野鸡大学”，也确实是挺让人无语的。

而且这其实还不是这位同学第一次被质疑，早在拿录取通知书时，这样的质疑声，这位同学就已经听过一遍了，但是这位同学只能笑笑说为了好就业，搪塞过去。

录取学校揭晓，网友表示：这何止是好就业，明明是毕业即可入编说了这么多，大家肯定也好奇，这位同学到底是报考了什么学校，才会受到了这么多的质疑声？难不成真的是这位同学上当受骗了？

其实这位同学报考的是南京特殊教育师范学院，创办于1982年，2015年正式升格为全日制本科大学，培养的方向主要是特殊教育师资。

目前来说，我国的特殊教育老师的需求是非常大的，而且开设这个专业的学校也不算多，所以一直这个领域的优秀人才一直处于一个供不应求的状态下。

所以，这位同学只要在大学里能够认真对待专业知识，未来工作肯定是不用愁了，而且薪资待遇也能远远高于普通师范毕业生。

而且很多特殊教育学校都是公办性质，如果这位同学想要考编，那相比其他师范生来说，也是容易很多，所以看上去其貌不扬，甚至被误会成是“野鸡大学”的南京特殊教育师范学院，其实是到手了一个“香饽饽”。

大学生填报志愿时，不必在意别人的想法，适合自己的才是最好的除了像这位同学报考了特殊教育专业容易受到非议以外，还会有一些同学想要报考农学，结果被大家认为将来只能在田间地头工作等等，这样的例子还有很多，因为在外行眼里，看到的只能是最流于表面的那些。

考生在填报志愿时，常常会听到来自四面八方的建议，别人的建议可以听，但是要适当听，毕竟人生路是自己的，决定权也应该把握在自己手里。

因为别人的建议只能从别人的角度出发，或许也是出于善意，但是并不一定适合自己，考生在选择专业时，还是要结合自身的实际情况，以及专业的就业前景，做出选择，而不是人云亦云，把自己活成别人期待的样子。

笔者寄语：

这位同学的报考的学校，虽然算不上是什么名校，但是按照现在的教育趋势来看，将来肯定是不愁就业，所以自然也不必因此影响了自己的心情。

而且除了考虑自身以外，这份职业也非常伟大，一想到将来毕业后，能为很多小孩子，带去希望，就已经开始从心眼里敬佩这位同学了。

话题讨论：你觉得这位同学的学校如何？欢迎留言评论。

（图片来源于网络，如有侵权请联系删除）

“贷”你圆梦，福建农信助学贷款人数、金额、市场份额均居全省第一

作为福建省助学贷款业务开办最早、贷款学生最多、服务范围最广的银行，福建农信传承红色农信初心，主动扛起政治担当，积极履行社会责任，开办“学子梦”生源地信用助学贷款16年来，坚守耕耘，实现了全省各县（区）助学贷款业务全覆盖。

在各级教育部门的指导和配合下，截至2022年7月末，福建农信累计对28.84万名家庭困难学生提供助学贷款支持，贷款总笔数77.76万笔，累计授信金额近68亿元，实现贷款人数、金额、市场份额三个全省第一。

一、及时解难，推进贷款资格认定

高考结束后，很多优秀的贫困学生可谓喜忧参半,怀揣着对大学的美好憧憬，但又苦恼上大学的高额费用，每年的这个时候，福建农信都集中精力，积极推进贷款资格认定工作，及时为贫困学生排忧解难。今年高考结束近2个月来，福建农信已经完成了超过3万名学生的资格认定工作，占我省所有金融机构总量的近70%，部分地区占比超过80%。

二、落实政策，建立服务绿色通道

作为福建省助学贷款业务办理量排名第一的金融机构，福建农信积极落实国家政策，第一时间响应有关利率调整、额度提升等要求。2022年，为确保学生能享受本金延期偿还的政策，在自助申请功能上线前，开辟业务服务绿色通道，及时受理本金延期偿还申请，截至2022年7月末，福建农信累计受理助学贷款本金延期偿还申请5800多笔，涉及延期还款本金超4000万元。

三、多措并举，做好客户服务工作

在16年助学圆梦的路上，福建农信曾多次获得福建省学生资助管理中心、海峡教育报社颁发的“助学圆梦·福泽八闽”“助学圆梦·成人达己”等奖牌，持续推出多项便民惠民措施，全力以赴帮助学子实现大学梦。

一是利率“优惠大”

助学贷款利率按照同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点执行，在校期限贷款产生的利息享受财政全额贴息。

二是转账“零费用”

对于学生跨行、跨省汇兑学费、住宿费以及提前还款等交易，不收取任何附加费用，减轻贫困学生家庭经济负担。

三是还款“压力小”

助学贷款期间为学制加15年，最长可达22年，减轻毕业生还款压力。

四是额度“提升大”

通过经办行社审查，本、专科及研究生申请的助学贷款优先支付在校期间的学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。

五是操作“便捷化”

“微信+手机银行”的生源地信用助学贷款全程线上化服务模式，让学生“最多跑一趟”营业网点。

四、主动担当，彰显企业社会责任

针对部分因家庭遭受重大变故等原因导致无法还款的学生，福建农信联合省教育厅建立国家助学贷款还款救助机制，为这部分学生免除贷款本息。同时，福建农信还设立了“福万通慈善基金”，优先支持已申请生源地信用助学贷款且品学兼优的贫困大学生。自2014年设立“福万通慈善基金”以来，已累计无偿捐助贫困学子11582名，发放助学金5267.95万元。

五、积极宣传，资助政策深入人心

福建农信自2017年起连续6年冠名由省教育厅主办的资助育人“三行”主题教育活动，累计发放宣传品近70万份，覆盖80多个县（区）市和高校、中职、中小学1000多所，实现对22.68万户贫困家庭国家资助政策及业务宣传的精准投放。

多年来，福建农信坚持慈善助学，用实际行动履行社会责任。下一步，福建农信将充分利用自身人缘、地缘优势，进一步推广“学子梦”助学贷款，让筑梦助学之光照亮更多学子的求学之路。