银行贷款基础知识

银行贷款是指各银行根据国家规定的政策以一定的利率给借款人发放贷款，并约定期限归还的一种经济行为。

一、银行贷款大致分类

1.按贷款经营属性划分，可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款。

2.按贷款使用期限划分，可分为短期贷款、中、长期贷款。

3.按贷款主体经济性质划分，可分为国有及国家控股企业贷款、集体企业贷款、私营企业贷款、个体工商业者贷款。

4.按贷款信用程度划分，分为信用贷款和担保贷款。

二、银行贷款利率

银行贷款利率必须在央行的规定范围内上下限浮动，贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。

三、银行贷款方式

目前，我国银行贷款的方式大致可分为三种，一是信用贷款方式；二是担保贷款方式；三是贴现贷款方式。

四、银行贷款的条件

不同银行间的贷款要求大同小异，但是有一条原则是银行贷款不变的原则，那就是各个银行在发放贷款时都要看借款者是否有保障还款的能力。

五、申请银行贷款的条件

1.年满18岁且具有完全民事行为能力，并拥有有效的居住证明及身份证明；

2.有稳定的合法收入及证明，有还款付息的能力；

3.当所贷业务有对首付的要求时，有付全首付的能力；

4.如较大额度的个人贷款，需要满足银行要求的抵押物的条件；

5.如办理信用贷款，需要有良好的信誉；

6.满足银行要求的其他条件。

晋商消费金融合作的助贷平台立案，用户吃“哑巴亏”通过平台还款不被认帐，撤销不良征信诉请被驳回

据近期公布的一则裁判文书，有用户在助贷平台逾期后，通过达飞云贷员工进行偿还，被资金方晋商消费金融报送征信逾期记录。

法院认定，2019年9月和11月，当事人通过上饶市达飞金融信息服务有限公司（下称“达飞金融”）提供网络平台，与晋商消费金融签订《个人消费贷款合同》，分别借款10700元和3200元，年利率36%，时长为3个月。到期后，用户未能通过银行卡代扣方式还款，导致逾期。

达飞金融在2019年11月底已更名上饶市红淼信息科技有限公司，股东从达飞云贷创始人高云红全资持有，新增上海飞毓科技有限公司。根据用户所述，其是通过达飞云贷APP进行贷款，对于与晋商消费金融签订合同并不知情。

由于银行卡代扣失败，在借款到期次月，当事人分别通过银行卡转账给付宝付网络科技（上海）有限公司转账11109元、后向时任达飞云贷公司锦州客户经理代为还款3343元。法院认定，晋商消费金融未收到用户所还款项。对于用户已经清偿完借款的主张，法院不予采信。

根据用户和晋商消金签订的《个人消费贷款合同》规定，借款人主动还款时应向贷款人制定的对公账户进行还款，该账户为贷款人接收还款资金的唯一账户。贷款人未授权第三方机构代收借款人还款。裁决主要根据上述内容。

当用户主张自己在达飞云贷APP借款，达飞云贷为责任方时，法院认定，双方未与达飞云贷科技（北京）有限公司形成委托关系，故用户主张达飞云贷来撤销不良信用记录不予支持。由于庭上并无证据显示达飞云贷和晋商消费金融之间存在委托关系，难寻达飞云贷还款给晋商消费金融的法律依据。

在另一起名誉权纠纷中，借款人面临同样的窘境。在该案中，用户在借款到期后，通过时任达飞盘锦业务处客户经理线下还款。

其申诉，晋商消费金融和达飞云贷存在合作关系，且以往通过同样方式在达飞云贷线下还款都没有出现过问题；在达飞云贷因涉嫌犯罪被立案后，出现账目纠纷，晋商消费金融将责任推给客户，将其列入征信，并要求重复还款。

达飞云贷在庭上表示，出借人晋商消费金融和借款人通过达飞旗下P2P居间达成借贷关系；对于达飞方面收取原告还款，却未能向晋商消费金融转交造成的纠纷，是达飞和晋商消费金融之间的纠纷和本案无关，应由双方另行协商或解决，另因达飞在2020年3月因涉嫌非吸被立案，纠纷应由公安统一处理为宜。

晋商消费金融表示，达飞金融为居间人，且《个人征信业务授权书》和《个人消费贷款合同》均由借款人与其签订。法院判决过程中，对于借款人将款项交予的达飞云贷客户经理的证人证言、客户经理应将款项还给晋商消费公司的证据真实性，晋商消费金融不认可；因客户经理未出庭作证，法院对相关证据不予采信。

同样，在二审判决中，用户的诉请均被驳回。

晋商消费金融曾踩雷多个平台，由于部分场景分期是先打款给合作主体，相关用户并未因合作主体跑路承担待偿费用。晋商消费金融与山西易凯国际旅游有限公司合作的“晋消畅游贷”，宣传信息称“交纳999元签证费，并向晋商消金办理贷款，就可参加美国西海岸11日游”的低价旅游活动，该合作方被法院认定为诈骗行为。晋商消费金融起诉用户要求还款，法院未予支持。

除旅游分期外，晋商消费金融还曾踩雷租房分期、汽车分期合作方。晋商消费金融在当地金融机构中，投诉数量显著。据山西银保监局披露，2021年前三季度，晋商消费金融公司的投诉分别有193件、193件和178件，同比下调。

征信问题也曾让晋商消费金融受到舆论关注。在2021年上半年，晋商消费金融曾因征信报告出现侮辱性字眼被央行约谈，并一度被暂停征信系统查询权限。此前，有江苏南通市民查询个人征信发现，征信报告“工作单位”栏出现了“专业做鸡十年”字样。

在2019年，晋商消费金融已因违反《征信业管理条例》第四十条相关规定，未经同意查询个人信息，被责令限期改正，对单位处以罚款50万元；对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元。

晋商消金成立于2016年2月，注册资本5亿元。工商信息显示，晋商消金股东包括晋商银行、北京奇飞翔艺商务咨询有限公司、宇信科技（300674.SZ）旗下天津宇信易诚科技有限公司、山西当地商超集团关联的山西华宇商业发展股份有限公司和山西美特好连锁超市股份有限公司，其中，晋商银行的持股比例为40%、奇飞翔艺持股25%、天津宇信持股20%。

2020年末，在山西省产权交易中心，曾有晋商消金拟募资7.4亿的信息。2021年，4月，有消息称维信金科或参与晋商消费金融增资扩股。截至目前，尚无相关批复。

目前，晋商消金董事长为赵基全，此前李文莉的董事长任职资格被否，原董事长为王培明。据披露，赵基全自2019年4月3日起担任晋商银行首席审计官及行长助理，于2009年5月加入该行。

官网介绍，晋商消费金融总部在山西太原，下产品包括贷款产品“晋情贷”、信用消费产品“晋享分期”、自营品牌循环额度现金贷产品“借蛙”。据股东宇信科技披露，2021年上半年，晋商消费金融营收2.7亿元，净利润2528万元。在2018年、2019年和2020年，晋商消费金融的营收分别为3.38亿元、3.72亿元和5.46亿元，净利润分别为8197万元、5221万元和净利润5418万元。

本文源自蓝鲸财经

起底80后富豪何志涛：一纸限制消费令背后的资金迷局

股权遭到离奇冻结的80后富豪何志涛，被法院下发限制消费令。

6月19日，新京报记者获悉，北京市西城区人民法院6月16日作出的(2020)京0102执2144号限制消费令显示，法院于2020年1月15日立案执行申请人北京首创融资担保有限公司申请执行联络互动公证债权文书一案，因联络互动未按执行通知书指定的期限履行生效法律文书确定的给付义务，法院依照相关规定，对联络互动采取限制消费措施，限制联络互动及其何志涛不得实施系列高消费及非生活和工作必需的消费行为。

作为国内首家移动互联网上市公司联络互动（002280.SZ）的实控人，80后富豪何志涛的资本帝国正被司法冻结所笼罩。新京报记者详查工商资料发现，何志涛持有的杭州联络控股有限公司1340万元股权被司法冻结。何志涛实际控股的联络控股和上市公司联络互动退出了多家企业。

联络互动自身的经营业绩也遭遇重大挫折，其对2019年度业绩大幅下修，业绩宣告爆雷。与此同时，联络互动在去年变更了财务负责人和2019年度审计机构，今年1月，上任不足三个月的联络互动财务负责人辞职。近日，联络互动副总经理兼董事会秘书俞竣华也申请辞去公司副总经理、董事会秘书职务。

6月16日，记者拨打联络控股工商资料上所载电话，接电人员表示该号码不是联络控股，系因“很久之前帮他们（联络控股）做过工商”而登记。记者致电联络控股退出的两家企业暂未获得回复。记者向联络互动发去采访邮件，暂未收到回复。

就限制消费事项，6月19日记者致电联络互动，证券部员工回复表示，因公司子公司众多融资较大，相关限消信息暂未由法务汇总，且公司定于下周二发布2019年年报，目前处于窗口期。记者按该员工建议向联络互动发去了采访邮件，暂未收到回复。

批量冻结

联络互动6月12日公告，公司及子公司部分账户累计被冻结的资金余额283.21万元，占公司最近一期经审计总资产的0.02%。

相比于上市公司仅仅数百万的冻结金额，何志涛在其他板块的股权冻结形势亦不容乐观。

工商信息显示，何志涛持有的1340万元联络控股股权也被司法冻结，该项冻结的执行法院为北京市第三中级人民法院，冻结期限自2020年4月23日至2023年4月22日。

根据工商信息，联络控股的股东为三名自然人，分别为持股80%的何志涛，持股10%的陈理和持股10%的郭静波。何志涛为联络控股的法定代表人、执行董事兼总经理。

企查查显示，联络控股对外投资了一起住好房（北京）网络科技有限公司（下称“一起住好房”），后者也与何志涛旗下上市公司联络互动有关。

据工商资料，一起住好房成立于2018年5月，次月联络互动与联络控股入股，何志涛担任公司董事。2018年7月，联络互动发布公告称，参股公司一起住好房通过增资扩股方式引入两名战略投资者，增资完成后，联络互动持有一起住好房19.63%股权，联络控股持有3.10%。

在上述公告中，联络互动表示，在国家鼓励和培育住房租赁市场的大背景下，公司加快了房屋租赁市场快速布局，租房分期业务成为公司重要的业务板块。

此外，何志涛在另一参股企业珠海金镒铭股权投资基金合伙企业（有限合伙）（简称珠海金镒铭）持有的1亿元股权，近期亦被北京市第三中级人民法院和浙江省杭州市江干区人民法院司法冻结。

对于何志涛的资产版图而言，珠海金镒铭地位重要。企查查显示，珠海金镒铭对外投资了青岛日日顺物流有限公司、科创板上市公司华熙生物科技股份有限公司等五家企业。

新京报记者还发现，金砖丝路（银川）股权投资合伙企业（有限合伙）部分股权也遭到冻结。工商信息显示，何志涛对该企业持股11.54%，其在该企业所持股权先后遭到浙江省杭州市江干区人民法院、廊坊经济技术开发区人民法院和辽宁省沈阳市中级人民法院的冻结。

企查查显示，金砖丝路对外投资了天津奇信志成科技有限公司、北京奇飞翔艺商务咨询有限公司等企业，其中天津奇信志成科技有限公司为周鸿祎旗下上市公司三六零的控股股东，金砖丝路在天津奇信志成持股比例为3.2829%。

诉讼迷局

据公开资料，何志涛于2007年创办联络互动的前身北京数字天域科技有限公司，2014年借壳杭州新世纪信息技术股份有限公司完成A股上市。

据联络互动官网介绍，何志涛除担任上市公司董事长外，也是美股上市公司联络智能（LLIT）董事长，美国Nw.I（新蛋）董事局主席，曾获胡润百富“十大80后企业家”、“最受尊敬的青年企业家”等多项荣誉，兼任湖南省青联常委，北京青联委员。2019年当选为第十二届中国青年企业家协会副会长。

对于何志涛而言，股权冻结风险去年就已袭来。

联络互动2019年12月2日公告，何志涛所持公司51235.60万股股份被广东省深圳市福田区人民法院冻结。据联络互动了解，上述股份被冻结的原因主要是由于何志涛个人和深圳远致富海二号投资企业（有限合伙）（下称“远致富海”）在商业合作过程中产生的合同纠纷。

明星公司突发冻结引发市场高度关注。联络互动在去年12月公告中称，经向公司控股股东何志涛核实，上述仲裁个人涉及的债务本金仅为3000万元；何志涛对申请人远致富海的申请金额和执行程序存在重大异议，已经聘请了相关律师向法院提交了执行异议书，要求申请人撤销超额冻结部分。

对此，有网络媒体文章评论称，“因3000万合同纠纷被恶意冻结24亿个人资产，何志涛积极协调应对”。

事实上，就在几个月前，联络互动还公告何志涛拿出真金白银实施增持。

联络互动去年7月的公告显示，何志涛累计增持公司股份2430.64万股，占公司总股本1.12%，累计增持总金额10304.5万元，资金来源为自有资金或自筹资金。

值得注意的是，此次增持在2018年1月提出，原计划在12个月内完成，后因“融资渠道受限”出现了延期。上述增持计划完成后，何志涛持股比例由22.42%升至23.53%。

新京报记者发现，何志涛与远致富海的纠纷在2019年8月即被法院出具民事裁定书。深圳市福田区人民法院作出的该裁定书表示，深圳国际仲裁院在审理上述申请人与被申请人合作合同纠纷一案[受案号：（2019）深国仲受4905号]中，根据申请人提出的财产保全申请，将财产保全相关材料提交本院。

远致富海为何申请冻结？6月18日，新京报记者欲联系诉讼代理人，对方表示需先与远致富海沟通。记者暂未收到回复。

福田区人民法院2019年8月裁定如下：裁定结果查封、扣押或冻结被申请人何志涛、深圳市爱联络投资有限公司名下价值人民币156159902.48元的财产。本裁定立即开始执行。

今年3月，证监会浙江监管局出具警示函显示，2019年9月9日、10月17日和10月18日，联络互动控股股东何志涛持有的公司4900万股、80.96万股和46,254.64万股股份分别被法院司法冻结，合计冻结数量占何志涛持股的100%，但联络互动直至2019年12月才予以公告披露。浙江监管局因而决定对联络互动、何志涛及上市公司董秘采取出具警示函的行政监管措施并记入证券期货市场诚信档案。

何志涛当初提交的执行异议书进展如何？6月19日，新京报记者致电联络互动董秘，接电员工表示何志涛与远致富海方面的法律纠纷还未结束，公司会在有结果后进行披露。

6月18日，新京报记者获悉，福田区人民法院于2019年12月12日作出了执行裁定书，驳回了何志涛的异议请求，包括解除对名下51235.60万股联络互动股票采取的冻结措施。

法院认为，由于法院保全裁定载明的保全金额为15615.99万元，从目前法院已保全的财产价值来看，即使按照涉案房产和未质押股票的全部价值来计算，本院并没有超标的保全。

值得注意的是，该裁定书还详细披露了法院对何志涛旗下一大批资产的冻结详情。

裁定书显示，执行过程中，法院作出（2019）粤0304执保6733号《查封、冻结、扣押财产通知书》，告知法院已冻结被申请人何志涛名下在中国银行深圳市分行等各银行存款共计506311.32元；查封被申请人何志涛名下位于宝安区观澜街道高尔夫大道观澜湖比佩亚大宅2号楼0302房产；冻结被申请人何志涛所持证券简称联络互动（证券代号002280）共512355987股；冻结被申请人何志涛持有的沈阳智通融网络科技有限公司39.04%的股权。

业绩暴雷

在何志涛所持股权冻结之际，联络互动自身的经营业绩也遭遇重大挫折。

2019年10月，联络互动披露三季度报称，预计当年归母净利润为0到5000万元之间。

披露三季度报的同一天，联络互动宣布，变更审计机构。联络互动称，拟变更大华会计师事务所（特殊普通合伙）为公司2019年度财务报表审计机构，承担公司2019年度财务报表的审计业务。

同日，联络互动公告称，公司财务负责人金玉花因个人身体原因申请辞去财务负责人职务，公司拟再次聘任蔡可担任公司财务负责人。

然而，今年1月上旬，上任不到三个月的联络互动财务负责人蔡可，因个人原因辞职。

一连串的人事变动后，今年1月下旬，联络互动发布业绩预告修正称，将预计的2019年度归母净利润修正为亏损27亿元至亏损30亿元。4月末公布的2019年主要业绩显示，归母净利润为亏损30.37亿元，上年同期为亏损6.69亿元。

深交所立即就联络互动上述业绩大幅下修下发关注函，要求上市公司就是否存在业绩“大洗澡”等问题作出说明。联络互动其后在回复中表示，公司不存在利用资产减值进行利润调节、推后确认营业收入和利润以进行盈余管理，对本期进行业绩“大洗澡”的情形。

新京报记者发现，此前的2018年度，联络互动归母净利润为亏损6.69亿元，其业绩同样曾经历大幅下修。联络互动2019年2月披露的业绩快报曾显示报告期归母净利润为盈利1804.60万元，与后期披露的业绩存在明显差距。

联络互动究竟怎么了？

联络互动在公告中表示，因2019年度预计对Nw、迪岸双赢集团有限公司、东阳三尚传媒股份有限公司等公司计提商誉减值准备金额约为16.5亿元；公司参股公司北京百维博锐贸易有限公司经营恶化，贷款逾期，存在无法偿还债务及业务款项的风险，公司计提长期股权投资减值准备、预计负债和应收款合计约4.7亿元。

其中，三尚传媒去年业绩暴跌。2019年年报显示，其报告期实现营业收入3141.90万元，同比增长20.71%；归母净利润为177.90万元，同比下滑47.10%。

主营电视剧投资、制作及发行的三尚传媒成立于2008年，于2016年挂牌新三板，联络互动于2017年入主，目前持有三尚传媒2915.23万股，持股比例42.86%为控股股东。

三尚传媒去年12月公告显示，控股股东联络互动将持有的全部2915.23万股无限售股份在中国结算办理了质押登记。

另一据称对联络互动业绩产生影响的公司为北京百维博锐贸易有限公司（下称“百维博锐”），新京报记者发现，其已经被法院下发限制消费令。例如北京市朝阳区人民法院6月10日作出的(2020)京0105执7589号限制消费令。

最高法执行信息公开网显示，今年以来百维博锐已十数次被列为被执行人，较近一次在6月，执行法院为北京市西城区人民法院，立案时间为6月12日，案号(2020)京0102执10941号，执行标的40000000。

百维博锐由联络互动全资子公司北京数字天域科技有限责任公司于2016年3月入股，持股比例为48%。联络互动2016年3月17日公告显示，其对百维博锐合计投资额为9000万元。

百维博锐据介绍为苹果授权的经销商，销售苹果手机及周边产品。联络互动入股百维博锐系看中了后者的销售渠道。

值得注意的是，联络互动去年4月公告，预计2019年度为百维博锐申请担保额度为2亿元。同年8月，联络互动公告称，为充分满足百维博锐生产经营及业务发展的资金需求，增加对百维博锐3500万元担保额度。

处置资产

重重风波之下，联络互动及其背后的何志涛开始大幅瘦身。

联络互动2月份的公告显示，其为盘活公司存量资产，降低公司负债水平，进一步聚焦主营，2019年下半年一直在积极处置资产，合理瘦身，也在为公司位于北京望京的办公大楼洽谈意向购买方，根据报价预期可以为公司带来3亿左右的净利润。

据联络互动何时公告，截至（2019）期末，联络互动资产总计93.06亿元，较2018年末的139.92亿元大幅下降。

新京报记者发现，联络互动旗下的迪岸双赢日前还退出了另一参股公司。

北京万途思瑞传媒科技有限公司工商信息显示，其于4月21日发生股权变更，原全资股东迪岸双赢集团有限公司退出，新增股东吴冬季与朱利顺。

上市公司体系之外，何志涛旗下的联络控股也退出了两家参股企业。

西安睿辰文化传播有限责任公司（下称“西安睿辰”）工商信息显示，其于2月27日发生投资人变更，原持股95%的股东联络控股及另一持股5%的自然人股东马文敏均退出，公司改由深圳平安通信科技有限公司独资控股。

西安睿辰原为恺英网络控股子公司，后恺英网络于2016年12月将其所持西安睿辰95%股权转让给了联络控股。

联络控股退出的另一企业为北京无限天机科技发展有限公司（下称“无限天机”）。企查查工商信息显示，该企业3月26日发生投资人变更，原全资股东联络控股退出，新增两名自然人股东刘俊华、何苹。

据工商信息，联络控股于2018年1月入主无限天机，此前直至2014年4月该企业由自然人刘佳歧独资控股。

新京报记者朱玥怡赵毅波编辑赵泽校对何燕