什么地方可以借钱马上到账平安银行现金分期产品折扣利率2.8折起

我的朋友小雪打算开一间串串烧餐饮店，本来装修资金、进货资金、铺租、人工成本都满打满算计算好的了，但是，临时，她的合伙人要退出，不想干了，小雪一时之间真不知道怎么办了。小雪不想自己即将成型的餐饮店生意就这么放弃了，商铺即将装修完工，也准备择日开店了，但是，合伙人一退出，资金压力瞬时就大了，摆在眼下的就有装修工人的剩余工钱要结算。小雪问我什么地方可以借钱马上到账？

我和小雪都是平安银行的深度用户，也是平安银行信用卡的粉丝，我建议小雪可以找平安银行咨询一下，或许有办法。

果不其然，平安银行推出了现金分期业务，正好适合小雪的需求。

平安银行信用卡现金分期业务是银行根据客户的资质，包括用卡情况，人行征信及外部数据等等，综合评估后给到客户的一笔纯信用可借款额度。这笔资金是可以取现的，客户可用来做资金周转之用。申请这项业务的必要前提是客户持有平安银行信用卡。

几乎所有的平安信用卡客户享有现金分期资格，其中部分客户具有专享额度资格。专享额度资格是额外授信的一笔额度，单笔额度高至10万。当客户申请平安银行现金分期业务时，会优先使用客户的专享额度。使用专享额度不会占用客户的信用卡额度，每期本金下账也不会占用客户的额度。

平安银行信用卡现金分期业务最高是24期，最低是3期。12月31日前申请，利率2.8折起、年化低至5.01%，可谓诚意满满，优惠十足。

平安银行信用卡现金分期业务申请方式简单，便捷，可以通过“平安口袋银行”APP来操作进入“信用卡”页面，点击“现金分期”，或者在首页搜索框输入现金分期。在APP操作界面上，客户还可以自行进行额度调整试算，查询还款计划，找到适合自己的方案后，再提交办理现金分期业务。款项下发到储蓄卡时，客户如有本行账户可自动带出，若无本行账户，可由客户自己填写收款账户。审核通过后，款项实时入账，非常迅速。

小雪通过固定额度加上额度外现金分期金额方案，一共申请了十三万元。审核通过后，款项实时到账了。小雪还趁着现在分期利率的优惠折扣，申请了24期分期还款。有了这笔款项，小雪的串串烧餐饮店得以继续开张营业了。急需资金周转，当然是找平安银行就行了。

最便宜的利率，马上要结束了？

数据结果仍然不容乐观

国家统计局公布70个大中城市10月房价，10月份70个大中城市房价下降城市个数增加，新建商品住宅和二手住宅销售价格环比下降城市分别有58个、62个，比上月增加4个、1个。除了北京、上海、成都等少数城市，各地房价普遍有下行压力。

大胡子点评：

从10月公布的数据来看，依然是不太乐观，下跌的城市还在继续增加。

这也表明要抓紧时间托底楼市了，前段时间金融16条出来之后，都认为是刺激楼市回暖的政策，但实际上还是托底为主，托底房企、托底房价、托住信心。

在金融16条政策出来前后，深圳、杭州、成都、南宁、安徽六安等城市都陆续有了因城施策的救市政策，我预计更多城市的托底政策陆续有来。

楼市的天，有一丝转亮的迹象。

很多人问我这个月LPR利率有可能下调吗，我的预判应该是不会，并不是说现在不救市了，而是会缓一缓，毕竟工具箱有很多可用工具。

且看吧，有新变化周一揭晓。

今年12月底之前，应该把握低利率的机会。

11月17日，央行2022年第三季度货币政策执行报告显示：

下一步，人民银行将继续坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，更好满足购房者合理住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

这次报告中提出9月29日出台的政策是针对2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于LPR减20个基点的规定阶段性放宽至2022年底。这一政策针对首套住房商业性个人住房贷款，而且是阶段性的，2022年底到期后原有政策将自动恢复。

大胡子点评：

这段话其实也是提醒大家，现在低利率的窗口期不长了。

之前那批可以执行低利率的城市（23个），刚需要抓紧时间入手了，低于4%利率的时代，真的不多见了。

2022年底结束后，这批城市的利率将会恢复原样！

南宁买房免费坐地铁10年，这个底你敢抄吗？

11月13日，南宁轨道地产集团公司公众号“南宁轨道荟”发文称，轨道地产作为南宁轨道交通集团全资子公司，始终践行“每一分收入都反哺于轨道建设”的初心，在南宁五条地铁线网成型之际，特别推出“10年地铁自由！轨道地产邀您尊享免费乘车权益”活动，凡在2022年11月11日-12月31日期间成交轨道地产任一项目住宅房源的客户，100％享受免费坐地铁10年的福利。

大胡子点评：

这算是今年继西瓜首付、大蒜首付、大麦首付之后，又一另类刺激成交的手段。

我按照1年365天，1天2次来回，最高票价10元计算，10年最高就是73000元，这个力度属于合理范围内，不算多也不算少。

主要是也算精准狙击了刚需了，毕竟也只有刚需会有这样搭乘地铁的频次。

但这效果明不明显，可就不好说了。

从70城数据来看，南宁的新房、二手房环比和同比都在下跌，出台政策也是情理之中，南宁今年出台的托底政策不算少。

既是今年最早一批降首付的城市，也是最早一批提高公积金贷款的城市，也提出了“一人购房全家帮”的城市之一，但结果如何，数据也出来了。

南宁的楼市复苏之路，任重道远。

安徽六安打响涨价第一枪，有用吗？

澎湃新闻披露，六安旭辉江来、力高君逸府、锦绣江山和皋城山庄二期四个项目申请撤销“降价”。原本四个楼盘降价幅度在5.55%至23.54%之间，其中55%的楼盘降价幅度超过了15%。现在四个楼盘同时申请撤销“降价”，想要恢复之前的备案价，也即涨回原来的备案价。

目前，皋城山庄二期已经获得六安市发改委同意，恢复至原来的备案价。相比于恢复前的降价，以11号楼为例，28套房源恢复至原价格，其中8套房源的涨幅低于20%，其余20套房源涨幅超过20%，最高涨幅为26.04%。

大胡子点评：

和南宁的靠活动、折扣来刺激成交不同，安徽六安走的是涨价去库存的路子。

这也算是全国第一个这么干的城市，要我说安徽六安还是抓住了当前购房者的心态的。

当前多数城市都在降价，但降价就能刺激成交？似乎并没有。

相反，以前的套路向来是越涨越好卖，购房者买涨不买跌？那就涨价卖房吧！

何况金融16条政策已出，托底意味很清晰，早涨早好呗。

成都新政来了！

11月17日，为改善成都房地产市场局部区域供需失衡状况，进一步规范房地产市场销售秩序，成都出台了《关于进一步优化区域限购措施的通知》、《关于优化完善商品住房公证摇号排序选房有关规定的通知》。

从区域限购方面来看，天府新区成都直管区、成都高新区西部园区、锦江区、青羊区、金牛区、武侯区、成华区、龙泉驿区、新都区、温江区、双流区、郫都区统一划分为一个购房区域。

新政明确，具备上述其中任一区购房资格的居民家庭，可在上述任一区购买住房；同时，具备成都高新区南部园区购房资格的居民家庭也可在上述任一区购买住房。不过，在上述区域拥有购房资格的居民家庭，并不能在成都高新区南部园区购房。

大胡子点评：

这已经是今年成都的第3次楼市新政了，这次的新政是优化了限购区域，也优化了摇号和销售方式。

具体变化大家可以看我昨天文章提及的，只简单说说信号。

其实就是刺激成都的购买力释放，之前成都限购是全国出了名的复杂，购买力也分区限制得很严格，但现在就是把门槛放低，让购买力充分流动起来。

说白了，就是刺激市场成交，加上前次的楼市新政，今年成都基本是从长达5年的收紧调控中转向。

和别的城市不一样，成都10月份新房价格环比上涨0.3%，同比上涨7.2%，是全国为数不多房价上涨的城市了。

全球人口迈向80亿，但中国人口却要进入负增长，什么信号？

这周还有个全球大新闻，“2022年11月15日，全球人口达到80亿”。

在联合国发布的这份“展望”中，还透露：

中国2022年中期人口将比2021年中期减少6000人，从而正式进入负增长区间，而印度将在2023年超越中国成为全球人口第一大国，并在2050年达到17亿。

大胡子点评：

关于人口的讨论，今年的声音非常多，从当前的生育率已经增速来看，我们国家孩子越生越少了，如无意外，年末或许就会官宣我们进入人口负增长阶段。

一直以来，我们都会人口数量红利自居，尤其是过去30年快速发展起来的楼市，都靠着人口增长和人口流动来支撑，导致有人开始忧虑：人口负增长之后，房价怎么办？

首先我们必须认识到：人类物质文明到达一定高度后，对精神文明的追求会更强烈。

这个过程中，人口教育不断提升，就有更多女性在生育意愿上发生改变，这种趋势是不可逆的。

相反，大家看到印度和越南的人口生育率高，但他们的国家其实并不发达。

或许我们慢慢会失去人口数量的红利，但恰好说明我们的下一程已经启动：我们将进入人口质量红利期。

其次，人口增速会放缓，但人口流动并没有停止。

很多人简单用人口数量减少代替人口聚集，是不对的，人口数量是减少，但人还是会流动，人口还是会聚集。

这就说明只要有人口流入，人口聚集的城市，房子依然有需求，房价依旧能涨。

这和我一直提及的一个观念不谋而合：未来的楼市，有价值的只有那不到20%的城市，楼市分化的时代早已开启。

所以不要被人口大数据迷惑，而是要发现数据之下的变化。

探索高转化秘诀，互联网消费金融APP贷前授信环节拆解（二）：马上金融

编辑导语：贷前授信环节在互联网消费金融业务中十分重要，肩负着客户转化的重担。本文作者对“马上金融”产品进行拆解，分析产品的每一个设计细节，最终形成方法论，分别从数据表现、业务场景、产品流程进行拆解，感兴趣的一起来学习一下吧。

贷前授信环节在互联网消费金融业务庞大的系统中，承载着客户转化的重担，从用户注册登录到完成身份认证，整个产品流程都在影响业务的实际转化。

我们打算对市面上主流的互联网消费金融APP逐一拆解，分析每一个细节，最终形成方法论，今天拆解的产品是“马上金融”。

一、第一部分：数据表现马上消费金融是由银保监会批准持有消费金融牌照的金融机构，目前已建立起包括马上金融、安逸花、小马花花在内的三大APP平台，功能涵盖线上借款、线上商城和会员权益。其中马上金融APP近一个月在苹果APP的日均下载量约为3979。

安卓渠道总体日均下载量为26660，其中VIVO应用市场下载量最高。

马上消费金融背靠重庆百货、中关村科金和物美控股，零售系、金融系和科技系三类股东共同为公司提供场景、风控和技术方面综合支持，形成“消费-分期付-还款”业务场景闭环。

二、第二部分：业务场景马上金融的业务场景包括电商业务和信贷业务两大类。其中：

1.电商业务+消费分期用户在APP中购买商品，选择消费分期贷款服务，最终分期还款的过程。除了在APP中植入商城页面外，马上金融还会通过与其他平台的消费场景商务结合，将APP二维码置入商户，配合相关营销与宣传，根据客户消费行为进行获客和转化。

2.信贷业务用户在APP中提交个人信息，马上金融对该用户授信一定的贷款额度，用户根据自身需要提现并还款的过程。

马上金融的信贷场景主要获客渠道为公众号、H5页面以及APP自身，并与多家银行以及20多个线上消费场景合作为自身导流。

不论是电商分期还是信贷业务，对用户进行授信都是最关键且流失最为严重的环节，马上金融是如何处理的呢？

三、第三部分：产品流程1.注册流程首次打开APP，进入注册流程之前，照例弹出隐私政策页面。为了提高通过率，视觉上强化了同意按钮，采用图文的方式说明“仅使用浏览功能”会申请网络和存储权限，但在勾选隐私政策处做了弱化处理，降低用户的心里戒备。对于点击“暂不使用”的用户，还会弹窗进行二次挽留。

同意隐私政策之后，会默认以游客身份进入产品首页，并没有急于让用户马上注册。当然，首页最醒目的位置，采用业内常用的“最高申请额度”加上“最低年化利率”展示，刺激用户进入下一步流程。

福利板块中，除了常规的免息券之外，额外展示了“会员”字眼，从而强化用户对于“会员”的消费心理，承接后续流程。

注册登录环节除了常规的短信验证码之外，还接入了支付宝与微信的登录方式，降低用户登录难度。

2.人脸识别用户登录完成后会自动跳转到授信流程中，第一个环节是人脸识别，用于检测当前用户是否为活体，以及留存实拍图片用于后续比对。

人脸识别一直都是通过率较低的环节，马上金融选择将流程前置，紧跟登录动作之后，有些“趁热打铁”的意味在里面：刚刚完成登录的用户对体验产品的兴趣是比较大的，这时把一些主要的卡点流程前置，可以适当提高用户的通过率，这也是为什么在完成登录之后会让用户自动跳转到授信页面的原因。

人脸识别完成后穿插了一个加入会员的页面，与首页中的会员字眼相对应。

逸骊会员是马上金融业务体系中的重要环节，用户加入会员可获取优先审批放款、提额、延期还款、利息折扣权限，并打通了腾讯视频等第三方平台联合发放权益。会员的收费方式是按月付费，也是一个稳定的营收来源。

3.身份认证身份认证流程中，采用OCR的方式提取证件二要素，为了提高用户的可信度，不允许通过相册上传的方式，只允许拿出证件实时拍照OCR提取信息，结合之前人脸流程采集的照片，进行三要素核验。为了简化用户操作流程，OCR仅完成人像面的信息提取就可以继续下一步。

相当于把核验+留存影印件两步做了拆分，在前置环节中尽可能小的干扰用户继续流程。

由于监管要求，开展金融业务必须留存用户的正反面影印件，仅提取人像面是不足以开展业务的，也就是说，在用户正式动账前，依然要把国徽面补齐，只不过是把这一步藏在了后面。

对比360借条的身份认证环节，采用NFC方式，同样只需对身份证进行一次操作，但却能完成身份核验+影印件两步，马上金融在这个流程有一定的优化空间，具体可参考我上一篇文章。

在OCR识别过程中，用手指轻轻遮挡，会出现文字识别错乱的情况（比如把地址识别成姓名）从而无法继续下一步流程。

20秒以内没有感应到身份证或者受到光线、角度影响没有成功，就会退回到上级界面，用户可选在再次识别或者手动录入。无论失败多少次，始终会存在OCR识别的入口。可见该环节的转化率，会非常受OCR技术本身的优劣程度影响。

识别完成后，进行二要素核验时，系统会做一个基于身份证规则的基本校验，比如所填身份证号码不符合规则，会提示“输入正确的身份证号”，身份证日期年龄小于18岁，会提示“年龄暂不符合要求，无法继续申请”。这样做的目的自然是为了减少核验次数节省成本，值得所有具备二要素实名场景的产品效仿。

完成核验后，接下来就是信息补全、征信授权等常规流程，不在此过多赘述。

马上金融在消费金融领域中属于第一梯队，其产品流程确有值得学习借鉴之处，但也有可以优化提升的地方。

可以预见的是，随着监管趋严，断直连等政策相继落地，消费金融牌照本身的稀缺性，也将给马上金融带来一定优势。下一期我们将为大家拆解的产品是“分期乐”，敬请期待。

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