马上消费金融：网络支付的套路太深，当心被骗

如今的信息社会方便快捷的网络支付无疑省时省心，但网络支付安全问题层出不穷，也使网上银行支付交易蒙上阴影，小编精心整理了网络支付相关的知识，赶紧来学习一下吧。

【网络支付风险主要有哪些？】

第一个人信息的泄漏

一种是由于个别网站系统被攻破，导致系统存放的个人敏感信息泄露，给相关的消费者造成资金损失。另一种是由于用户的疏忽或者被欺骗，导致你的账户、密码或者手机验证码等信息被他人非法获得。

第二被钓鱼或者被植入木马

不法分子通过假网站、假电子商务支付页面等“网络钓鱼”形式，利用客户安全意识薄弱，通过假的支付页面窃取客户网上银行信息。不法分子通过木马程序等网络技术手段窃取客户的文件证书或盗取网上银行账号和密码。

第三密码过于简单，导致密码泄露

客户设置的卡密码过于简单，没有真正起到保护的作用，容易被不法分子窃取或猜中，您的账户就有可能在网上被盗用。

第四支付数据被篡改

在缺乏必要的安全防范措施情况下，攻击者可以通过修改互联网传输中的支付数据。譬如，攻击者可以修改付款银行卡号、修改支付金额、修改收款人账号等，达到谋利目的并制造互联网支付事件。

第五网络不诚信行为

网络支付是一个通过商业银行提供的网上结算服务将资金从付款人账户划拨到收款人账户的过程。对于资金划出操作，若付款人否认发出资金划出指令，商业银行将处于被动局面；对于资金划入操作，若商业银行否认资金划入操作，收款人将处于不利境地。

【网络支付安全“误区”】

1放任自流型

我只管上网支付，安全是银行和支付机构的事情，和我无关。

2过度防护型

谨小慎微，每次使用网络支付都是如临大敌，生怕一不小心被人诈骗，无论多少，无论好坏，反正只要有的安全措施和工具都一股脑用上，导致网络支付的用户体验很差，有时候反而成为用户负担。

3疏忽大意型

容易轻信网上的邮件和留言，该装的安全软件也不装，为了省事，账号和密码设置过于简单等等。

【如何应对支付漏洞？】

第一法宝：确保终端安全，保证安全锁完好。

及时更新杀毒软件，操作系统补丁。直接从官方网站上下载安装银行、第三方支付的控件和软件。不要轻易点击不明链接，或他人发送过来的链接，文件。

第二法宝：妥善保管敏感信息，保证钥匙没丢。

身份证信息、账户信息、银行卡信息、手机号等要妥善保管，不轻易提供给他人。不轻易在小网站或不知名的网站上预留以上信息。

第三法宝：重视密码安全，安全的第三重保障。

要设置个性密码，单独设置，不与其他公共场合常用的密码相同。

第四法宝：培养良好的安全支付习惯。

尽量不要在网吧、图书馆等公共场所使用网上银行，若在公用电脑上使用网上银行，请务必确认所有信息都被清除后再关闭电脑浏览器。

夸大误导、定价不规范、不合规催收，马上消费金融侵害消费者权益被通报

今天，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》。

《通报》指出，马上消费金融公司存在营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等问题，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

《通报》指出，马上消费金融公司“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，无单独醒目提示。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消费金融公司和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。

马上消费金融公司产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。公司将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。公司标准会员服务卡存在低成本卡种定价高的情况，定价不合理。

马上消费金融公司不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。某借款人的母亲通过客服电话要求注销账户，询问如果知悉借款人为学生，是否会停止向其贷款。公司客服回复，即使是学生，如果是本人的真实意愿，且年龄在18周岁以上、60周岁以下，经系统审核通过可向其放款，最终以APP系统审核为准。

通报指出，马上消费金融公司联合贷款管理不规范，存在监管套利行为。与某银行的联合贷款合作协议中，未按照承贷比例共担风险。存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况，如与某银行在合作协议中约定，将利息的一部分转化为向该银行支付的金融服务费，年化费率1.5%。在与合作银行开展的联合贷款业务中，公司汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司，属代收代付保费行为，但自身并无保险中介资质。后在业务环节中加入保险经纪公司，但并未改变代收代付保费的行为性质，存在监管套利。

《通报》要求各银行保险机构引起警示，严格按照《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，在营销宣传、定价管理、贷款管理、第三方管控、催收管理、消保体制机制等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护金融消费者合法权益。

来源：周到

马上消费金融融资忙，计提资产减值损失50亿

作者李婷高杨

“如果还在京东，我会很优越，继续高大上，继续万米高空‘飞行’，继续享受这个平台带给你无数的关注和财富，但这不是我想要的状态。”

多年前，离开京东的赵国庆乘着政策东风，创办了马上消费金融。7年过去，它持续增资并成为国内注册资本最高的消费金融公司之一，总资产超过600亿元，2019年-2021年净利润从8.53亿元增至13.82亿元。

高盈利的另一面，马上消费金融的手续费佣金支出、业务及管理费随之上升，计提的资产减值损失规模较大，2019年～2021年分别为59.26亿元、45.55亿元和50.82亿元。

01

融资忙

近日，马上消费金融股份有限公司（简称“马上消费金融”）官网消息显示，公司已成功发行2022第四期安逸花ABS，金额达18.20亿元。

马上消费金融还称，今年以来发行安逸花ABS合计超50亿元，“超过行业一半”。

官网显示，2019年5月13日，马上消费获批开展信贷资产证券化业务，并于2019年11月、2020年4月、2022年4月3次发行银行间公募ABS产品，发行规模依次为20.9亿元、17.05亿元、10.43亿元。

2020年11月，马上消费金融提交“安逸花”系列个人消费贷款资产支持证券的注册申请报告，显示注册总金额100亿，预计在两年内分4-10期发行。

据新世纪评级发布的关于马上消费金融跟踪评级报告，马上消费金融的应付债券从2019年末的1.39亿元，增至2020年12.64亿元，增幅高达9倍，到2021年，其应付债券达到42.77亿元，占公司当年融资总额的7.3%。

由此，发债成为马上消费金融这几年增速最大的融资渠道之一。

此外，马上消费金融亦获得传统金融机构的支持。

据新世纪评级报告，截至2021年末，马上消费金融已获得国有银行、股份制银行、城商行、农商行以及以其他非银金融机构合计超过220家金融机构综合授信合计1559.30亿元，授信期限基本为1年期，剩余可使用授信额度为1105.39亿元。

银团贷款方面，2021年6月，马上消费金融募集到首单银团贷款，总额度达5.3亿元。截至2022年6月30日，累计开展3期银团贷款业务，总金额达15.85亿元。

同业拆借方面，据前述跟踪评级报告，2019年末-2021年末，马上消费金融短期借款分别为405亿元、365.39亿元、402.59亿元；长期借款分别为5亿元、7.4亿元、3.01亿元，拆入资金分别为37.8亿元、33.35亿元、30.38亿元。

02

总资产超600亿

融资频频的马上消费金融，做的是赚钱的生意。

作为持牌消费金融机构，马上消费金融主要面向个人消费者提供小额、分散、无抵押、无担保的小额消费贷款服务。根据马上消费金融官网，旗下产品包括安逸花、马上消费金融、小马花花三大系列。

马上消费金融收入来源主要由发放贷款的利息净收入、手续费及佣金净收入构成。

2019年-2021年，马上消费金融总营收分别为：89.53亿元、76.04亿元、100亿元，取得净利润分别为8.53亿元、7.12亿元、13.82亿元。

今年上半年，马上消费金融营业收入57.01亿元，同比增长23.26%，净利润5.84亿元，较上年同期增长32.43%。

2019-2021年，公司利息及手续费收入分别为141.03亿元、143.29亿元和188.30亿元。同期，利息及手续费净收入分别为89.30亿元、75.32亿元和99.30亿元，净息差分别为16.61%、17.63%和19.03%。

同一时期，公司贷款发放额分别为1573.06亿元、1702.97亿元和1908.81亿元；同期末，贷款总额分别为537.84亿元、488.85亿元和561.33亿元。

2019年-2021年，马上消费金融总资产分别为：548.5亿元、524.84亿元、611亿元。

债务结构方面，马上消费金融负债主要由短期借款、吸收股东存款、拆入资金，和长期借款组成，其中短期借款占比较高，2019~2021年，公司负债合计为483.75亿元、453.32亿元、527.87亿元，其中短期借款分别为405亿元、365.39亿、402.59亿元。

此外，据新世纪跟踪评级报告，马上消费金融这些年计提的资产减值损失规模较大，2019年～2021年分别为59.26亿元、45.55亿元和50.82亿元，同期末拨备覆盖率呈现波动，未来公司仍有一定的拨备计提需求。

而对于造成公司计提资产减值损失规模较大的原因，马上消费金融尚未回复。

2019年-2021年，马上消费金融的不良贷款率分别为3.01%、2.89%、2.76%，其中，2019-2020年末不良贷款为逾期90天以上贷款，2021年末不良贷款为逾期60天以上贷款。

评级报告称，马上消费金融在信用风险管控等方面面临一定的压力，同时还需关注资金成本及获客费用控制压力。其将持续关注：相关监管规定的出台及实施及其对消费金融行业运行模式的影响；随着监管政策的逐步到位，马上消费金融经营策略的调整情况；马上消费金融资产质量及盈利能力的变化情况。

马上消费金融方面，将不断扩展客户群体，同时坚持与银行差异化错位竞争；拓展资金来源、不断降低资金成本。同时，也将持续推进收入结构优化转型升级，增加联合贷款业务手续费及佣金收入贡献，拉动金融科技服务收入。