马云的2900亿美元贷款机正在改变中国的银行业

亚太日报编译如一

马云的网上银行正引领一场消无声息的革命，通过改革中国向小型企业提供贷款的方式，致力于改善数十年来阻碍亚洲最大经济体发展的信贷瓶颈。通过使用实时支付数据和分析3000多个变量的风险管理系统，四年历史的网商银行向近1600万家小公司提供了2万亿元人民币（2900亿美元）的贷款。借款人只需轻轻一按即可在智能手机上操作，如果获得批准，几乎可以立即获得现金。整个过程仅要三分钟，完全不需要银行人员进行协助。到目前为止的违约率约1％。

金融技术的繁荣使中国成为全球最大的电子支付市场，现在正在改变银行与公司的互动方式，最大化地推动国家经济增长。由于网商银行及其同行从支付系统，社交媒体和其他来源处获取大量新数据，他们对此前为支持国有巨头而避开的这些小型借贷者越来越感到满意。

对于中国13万亿美元的经济而言，这一经济增长速度是自1992年第四季度以来的最低水平，其影响可能是深远的。非国有企业——主要是小企业，占经济增长的60％左右，占雇用工人的80％，并且比例过大地受到两年多以来政府对影子贷款机构进行打击的压力。

“中小企业真的是经济发展的锅炉房，”香港安永会计师事务所（E＆YLLP）负责银行和资本市场的高级合伙人基思•波森（KihP）表示。“它曾经是银行认为发展过于困难和风险太大的一个细分市场。但现在他们运行自己的模型并找出潜在风险，这让他们感到更舒服更满意。“

奥玮咨询公司的大中华区金融服务联席主管克里夫表示，中国正迅速成为利用大数据和人工智能技术发放贷款的全球领先者。这个国家最大的优势之一是：相较于其他许多司法管辖区，它采取更为宽松的方法对待隐私。克里夫说，“我们的法律框架和监管环境，提高了隐私问题，使得生成大量数据变得更加容易，从而提供了无与伦比的测试平台。”

中国唯一一个的银行信息来源是政府管理的社会信用体系，这一体系正在全国各城市进行测试，作为奖励善行和惩罚不当行为的一种方式。网商银行总裁金晓龙最近一次采访中提到的一个潜在情景，一个小企业主的社会信用评分下降是因为他没有归还借款，而后会发现获得贷款将更困难。

但最大的数据库可能来自支付提供商，例如由网商银行的最大股东蚂蚁金融公司运营的支付提供商。在获得借款人的授权后，网商银行会分析实时交易以获得对其商誉的深入了解。例如，零售旗舰店的客户付款减少可能是该公司的前景以及债务偿还能力正在恶化的早期指标。

金晓龙表示，更多信息的结果是网商银行的贷款审批率是传统贷款人的四倍，传统贷款人通常会拒绝80％的小企业贷款申请，并且至少需要30天处理申请，金晓龙表示他们计划加倍扩增三年内的借款人名单。他说，这家总部位于杭州的公司每笔贷款的运营成本约为3元人民币，而传统竞争对手则为2000元人民币。

去年收入6.7亿元人民币的网商银行，远不是唯一一家利用技术推动小企业贷款的银行。腾讯控股有限公司和平安保险集团有限公司的股票都有类似的产品，而国有的中国建设银行股份有限公司则大幅提升其在该领域的影响力。

这家全国第二大银行在9月推出了一款移动应用，可在两分钟内处理高达500万元的贷款申请。建设银行去年将小企业贷款增加了51％，是该行业的两倍多。该银行对一年期贷款的平均利率为5.3％，略高于4.35％的基准贷款利率，并称违约率维持在微不足道的0.3％。

“只要你能控制风险，这就是一项有利可图的业务，”北京建设银行副行长张根生表示，“过去我们遭受了巨额亏损，不良贷款率达到了8％。但现在我们又回到了比赛中。“

虽然随着中国经济放缓，保持违约可能会更加困难，但所有迹象都表明小企业贷款在持续增长。今年2月，银行业监管机构呼吁国有银行今年将小企业信贷提升至少30％。根据中国国家金融与发展研究所的数据，截至2018年，中国8000万家小企业中约有三分之二无法获得贷款。

对于曾在杭州经营摩托车商店的曾平恩，年销售额约120万元，网商银行的贷款应用程序改变了他参与竞争的游戏规则。在允许银行访问其商店的交易数据后，曾平恩已经能够获得小额贷款以满足短期现金需求。他支付的年利率约为15％。

“这是我几年前难以想象的，当时没有银行会批准我的请求，”曾说，“现在我可以随时借用。”

（来源：亚太日报APDw）

扫张发票就能得贷款额度，网商银行为3000万小商家平均提额3倍

自网商银行成立以来，一直都致力于解决小微企业贷款难贷款贵问题。为了服务号小微企业，解决它们的痛点和问题，网商银行独创了310贷款模式，几年来服务的小微商家超过1600万家。

服务的小微数量虽然在各大银行中排名第一，可是网商银行的盈利能力一直"堪忧"，2018年的净利润还不到工行一天的利润。不是网商银行不会赚钱，而是把这些利益都还给了普通小微商家们。

9月18日，网商银行又通过支付宝在全国9省（广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）上线了一项全新的小微企业贷款工具——发票贷款。只需要用支付宝「扫一扫」扫描增值税发票右上角的二维码后，就可以查询自己在网商银行的贷款额度，额度测算过程仅需一两分钟，如需取用，资金可在1秒钟到达。

不仅如此，小微企业在授权并提供税务信息后，额度还能成倍上涨！网商银行行长金晓龙表示，"凭借打通税务信息和多项科技手段的运用，我们可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持，并让他们的贷款额度平均大涨3倍。"一些税务记录优秀的小微企业，甚至能上涨8-10倍以上，贷款额度提升至20万以上。

网商银行同时宣布，考虑到许多小微创业者资金周转快，贷款周期短，从9月19到24日，上述9省的小微创业者，如果扫发票并获得额度提升后，10天内的贷款利息，将由网商银行全额负担。

这样一来，预计将有上千万小微企业，可以在0成本的情况下，享受一次贷款服务，完成临时资金周转。有人算了一笔账，网商银行这次的免息活动将为小商家们节约超过8千万，占到了去年十分之一的利润，也难怪网商银行不赚钱了！

不过网商银行的目标本来也不是赚钱，做服务小微企业最多但利润最少的银行，是马云曾经对网商银行的定位。未来三年，网商银行还要让全国的路边摊都能贷上款。

中国的小微经济贡献了60%的GDP，承担了80%的就业，据调查，平均每1万元贷款就能帮小微企业增加3万元收入。相信今年网商银行将"发票贷款"推广到全国后，将会有千千万万小老板都能把发票变成自己的"智能银行柜台"，支持小微发展得更好。

网商银行成立4年，放贷3万亿，马云对网商银行就2点要求

众所周知，说马云是这个时代的传奇也不为过。因为马云这些年为中国经济带来的改变，我相信大家都是有目共睹的。

很早以前，马云曾说过这么一段关于银行的话。马云说：银行不改变，我们就试着让银行改变。所以阿里巴巴推出了支付宝。在过去，银行的贷款主要是为大中企业服务的，而马云却表示：未来我们要让更多的中小企业通过自己的信用就能贷款。于是网商银行就此诞生！

网商银行因何而诞生？

之前网络上有一个段子，银行不努力造就了支付宝。邮政不努力，造就了顺丰速运。其实这话说的没有毛病，因为过去大家去银行贷款非常难，尤其是穷人们贷款更是难，不仅难，即使你从银行贷款那个手续也是非常的麻烦。而现在网商银行就不一样了，你能通过自己的信用来贷款，而且你的信用还能累积，信用越好，以后贷款的金恶也就越大。

正如蚂蚁金服所给出的数据一样，100个人当中还是有99人按时还款的。现在网络上也出了一个段子，多少年轻人每个月都要还着马云大叔的花呗，不然马爸爸这个外号是怎么叫出来的呢？

对于网商银行，马云有着很高的期盼。马云希望网商银行能为更多的中小企业和穷人们服务，但有一个前提，那就是你的信用要没有毛病。

有期望，也有要求。俞胜法今日在中国企业家“未来之星”年会表示，网商银行的定位非常清楚，服务小微企业，做一个有温度的银行，这也是马云对网商银行的要求：只能服务于100万以下的客户，贷款额最高不能超过100万。其实这不是保守，而是根据大数据所做出的风控判断。

同时之前蚂蚁金服也给出了一份放贷数据。蚂蚁金服累计放贷已经达到了3万亿，但坏账却没有超过5%，这不得不说明蚂蚁金服的风控能力非常强悍！但其实算下来的话，这个金额也是非常高的。

马云所提及的“310”模式

去年开始，网商银行把“310”模式开放给其他同行，目前，已经有50家金融机构也已经用上了“310”模式在给客户贷款。

什么叫“310”模式呢？即3分钟申请，1分钟到账，期间0人接触，年轻人并不担心借不到钱的问题。但我们从之前的网贷数据来看，现在很8成以上的90后都是属于负债的一群，而且负债率是很高。为此不少网友们表示：希望大力整改网贷。毕竟这个网贷的危害性还是很大的。但同时也有网友们表示：可以打击高利贷，但不能把所有网贷打死。

今年，是网商银行成立的第四周年。网商银行服务小微企业的数量从成立第一年的170万家达到了1700万家。网商银行要做的事，就是以后让街边的路边摊也能通过自己的信用能贷款。为此，大家看好吗？欢迎评论！