不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻

“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。

抽取佣金高达50%“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。

据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。

北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。

随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。

对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。

前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。

“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。

在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。

对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。

小心高炮平台连环套北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。

此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。

一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”

值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。

而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。

黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。

“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。

值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。

涉事方面临多重风险事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。

在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。

而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。

“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。

黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。

北京商报记者岳品瑜廖蒙

这5种贷款会让你万劫不复，黑户都能下

大家都有需要用钱的时候，有时候“亲戚贷”和“朋友贷”虽然很好，不过不一定拉的下面子，这时候我们就需要向银行或者贷款机构申请贷款了。

有老司机总结了几种千万不能碰的贷款，虽然它们门槛低，黑户都能下，下款也很快，几乎都是当天申请，当天下款。但是这几种贷款却是最好不要碰，因为都是坑。

苹果贷。以苹果手机ID为抵押，向贷款机构贷款，如果不还钱，贷款机构将远程锁死申贷人的苹果手机。一般来说，这类贷款会首先要把用户的苹果手机ID置换成自己的苹果ID，然后以相当高的综合费率借钱给用户，如果用户逾期，就会直接把用户的手机锁死。因为这类贷款常常是放给学生，而且利息一般都是高破天际，所以存在大量违规行为。

培训贷。现在不少培训机构都和贷款机构或银行合作，让学员采用分期付款的方式支付自己的学费。如果是正规机构还好，但是有些不正规的培训机构提供的贷款不但利息超高，有时还会提前和学员签订内含欺诈性条款的合同，一旦学员违约，就需要支付巨额的违约金和利息。

美容贷。美容贷和培训贷相似，不过与培训贷不同的是，美容贷往往会在用户不知情的情况下，提高产品价格，或者是增加用户未订购的欺骗性产品，以此让用户背上巨额债务。

相似的还有创业贷、求职贷、租房贷等，都是借着实际的服务和事物向借款人放贷，但是其中常常暗藏各种猫腻，让人深陷其套路。不过除了这些借着别的东西套路人的贷款，还有一些直接从贷款本身来套路人的贷款。

套路贷。有一种贷款，用户只要用房子或车子等资产做抵押，就能从那里贷到大额的贷款，利息也不算非常高，而且放款方并不催还账。但是只要用户一逾期，放款方马上就会凭借自己手里的银行流水、签字借条、公证文书等证据，变卖用户的资产。

诚意贷。这是一种“历史悠久”的花招，承诺给贷款人以极低的利息放款，但是前提是贷款人需要提前交一笔“诚意金”，或者是缴纳一笔申请费用，有的平台更是会用互联网海量的流量，收取小额费用，却永远不会给用户批款，大家一定不要上当受骗。

以上6种贷款隐藏种种骗局，需要借款的人本来就很缺钱，掉进去恐怕只会更加困难，所以借款时一定要擦亮眼睛，千万不要上当受骗啊。

市民身份被盗用担保贷款成“黑户” 借款人十年未还款很“逍遥”

近日，李女士在买车办理分期付款时发现自己竟成了“黑户”，原因是十年前，嘉祥农村信用社在她不知情的情况下盗用了她的身份信息为他人做了贷款担保，而借款人逾期十年仍未还款。

大众网济宁6月26日讯近日，嘉祥一市民李女士拨打济宁大众网新闻热线（0537-2372789）反映，在买车办理分期付款时，她发现自己的征信报告里有一条十年前嘉祥县农村信用联社的贷款担保，由于借款人至今没有还清银行贷款，她竟然成了黑户，买车都无法用自己的名字办理分期业务和挂牌落户。

买车发现自己成黑户，嘉祥市民状告嘉祥县农信社

笔迹指印鉴定非本人，起诉索赔，银行只付鉴定费

李女士向记者出示了当年的保证合同，上面的姓名印章和签名还有颠倒、涂改的痕迹，李女士对此笔贷款担保毫不知情。

李女士向法院提起诉讼后依法做了笔迹和指印鉴定。

22日，记者来到嘉祥县，见到了“被黑”的李女士，李女士气愤地告诉记者，“如果我没有买车办理分期就不会去查自己的征信记录，也就不会知道自己现在成了黑户。”

李女士指着嘉祥县农村信用合作联社的最高额保证合同说，“这份合同是2006年签的，距今已经整整十年，上面的签名和手印都不是我的。”

随后，李女士拿出了一份由日照一司法鉴定机构出具的鉴定报告，鉴定意见部分已经写明送检的《最高额保证合同》中存疑签名、签名后指印与样本笔迹、样本指印不是同一人。

“今年1月份我向法院提起了诉讼，诉讼请求是删除‘黑户’记录，补偿我1万元的损失，但是法院只判定案件受理费、鉴定费由被告嘉祥县农村信用合作联社负担，驳回了我的其他诉讼请求。”突然被告知已经做了十年黑户的李女士对于判决结果并不满意，她告诉记者，无论是谁也不会这么轻易就接受自己被银行“弄”成了黑户，而且在做笔迹鉴定前，对方仍坚持这份保证合同是她所签。

“我原本也想过再去上诉，但是法官和律师告诉她上诉后维持原判的可能性较大，我一听觉的在法院这块再继续下去也没有意义，于是就放弃了上诉的想法。”李女士说。

信用社不“信用”，擅用市民信息做银行借款担保人

欠款人征信正常，担保人却成黑户，银行称这个事情不清楚

李女士的征信报告的这条不良记录给她的生活带来了很多麻烦，而十年未还款的张某某的征信报告却没有不良记录，这让李女士很诧异。

李女士对于法院判决结果并不满意，她说，审判员和律师告诉她这个案子再上诉也还是这个结果，于是她就放弃了上诉，希望银行方面可以给予补偿。

22日上午，记者跟随李女士来到了嘉祥县农村信用合作联社，对该事件进行采访，信贷部邵主任告诉记者，该事件是一起涉诉案件，银行现在依照法院判决书执行。

据邵主任介绍，在早些年的贷款业务办理中，像李女士所“担保”的小额贷款审批并不用通过联社审批。但就现在的银行信贷业务的办理过程中，是否还会存在管理的漏洞或风险导致市民的个人信息被擅自利用？而当时为何会出现李女士身份信息被擅自使用的情况呢？邵主任称“这个不好回答”。

记者在采访中发现，至今仍未还款的借款人张某某的征信并没有因逾期不还贷款而受到影响，而为此受到影响的则是李女士做了十年的“黑户”。

“删除征信要上报省里的，至于张某某的户为什么是‘白户’，现在说她那个事情没有意义。”邵主任说。

一个欠款5万十年不还的借款人征信记录显示正常，一个被银行擅用个人信息为他人提供担保的“保证人”却成了“黑户”。李女士对这段经历的所见所闻感到十分惊讶，她认为这里面一定存在“猫腻”。

而当初办理该笔贷款业务的经办人崔宗新自始至终都没有露过面。

十年贷款不还一分钱，银行称“找不到人”

黑锅别人背，贷款自己花，受害人：好事儿都是你们的

带着诸多疑问，记者跟随当事人李女士来到了这笔贷款业务的发生地，嘉祥城区农村信用社。

“这笔业务是2006年在嘉祥县农村信用社营业部由崔宗新办理的，现在崔宗新已经退休了。”嘉祥县城区农村信用社个人业务部主任李勇告诉记者，去年城区信用社与营业部合并成为个人业务部，而这笔贷款业务也是那时转交过来的。

对于银行工作人员如何在本人不在场的情况下，擅自利用他人身份信息为其借款客户进行贷款担保的问题，李勇称，他与当时的经办人崔宗新进行过沟通，崔宗新对当年的事情已经记不太清楚了。

然而，借款人所欠的嘉祥农村信用合作联社5万贷款却是一个无法模糊的数字，“保证人”成为“黑户”也是因此存在的一个客观事实。

“以前存在有两个身份的情况，可能一个用于贷款，另一个则有可能就是查询征信时所使用的身份证号，所以张某某的征信没有问题，如果再有比较蹊跷的情况的话，我们也说不清楚了。”李勇告诉记者，他并不清楚删除征信记录的操作流程，十年前发生的这件事情很有可能是当时的工作管理不到位。

对于借款人逾期十年未还清贷款的行为，银行又是如何处理的呢？

“我们去过她的家庭住址，但是至今也没有找到本人。”李勇告诉记者，市办搞过一个不良贷款登记，张某某这个情况已经进行过登记，但具体属于哪种未还款情况，只有负责人催缴的工作人员清楚。

李勇现场拨打了负责张某某账户催缴的工作人员，该工作人员称具体的情况他也不太清楚。

“我与张某某算是朋友关系，我也不知道张某某是什么时候拿到的我的身份信息，而且借款人与经办人崔宗新也是认识的，这笔贷款则用于了两人消费。”李女士如是说，“钱你们贷出来了，黑户成我的了，怎么好事儿都是你们的。”

李女士对于嘉祥县城区农村信用社个人业务部主任李勇的回应显然持怀疑态度，她告诉张某某本人一直都在家中居住，不知银行为什么十年都没有找到她本人，最终自己却成了“黑户”。

据嘉祥县农村信用合作联社回应，银行已经开始支付李女士进行笔迹与指印鉴定的费用，并将李女士的征信记录提出了删除申请。但由于该行贷款业务办理时审核不严、贷后管理不严，导致李女士个人信息被盗用、借款人逾期十年未还款，造成李女士无缘无故做了十年“黑户”并对其当前生活产生了巨大影响，李女士对于银行目前的处理结果并不满意。

目前，银行方表示将会对李女士的赔偿要求向上级部门提出申请，大众网记者将对此事继续关注。（本网记者）