「干货」实际贷款圈中的几种分类，适合小白

送给贷款小白和想了解这个行业的朋友。

纯属基础知识，跟大家随意聊，写到哪里算哪里。

贷款么，说白了就是我们找人借钱，并支付利息。

借款人和出款人在融洽的氛围中，形成债权关系。

目前市场上贷款的分类很多，简单粗暴来讲，老黄把贷款分为六大类。

第一类是信用贷款

信用信用，就是靠刷脸，(其实主要还是看征信)。

虽然说不需要抵押物，但也不是说就是白拿，还是要求名下有一定资产的，我们称之为进件方式。

进件方式有哪些？比如按揭房、商业保单、车、公积金、流水、社保等。

有这些进件方式之后，配上你良好的征信，银行会根据你的综合情况给你一个授信额度。

不是说不用抵押吗？为什么我还要提供房、车之类的。

放心，这个是真不用抵押，只是证明你有一定资产，毕竟银行贷款它就真不是每个人都能贷的。

有人可能说，老黄不对吧，我手机上点贷款非常方便，既没有提供任何进件方式，更没有抵押，一样下款了。

没错，这就是我们说的第二类。

第二类是网贷(手机点贷)

严格来说，这类也属于是信用贷款范畴，无抵押无担保，但为啥老黄要将它与信用贷款区分开来？

老黄从事融资服务行业7年多了，平时无论在电话中还是当面与客户交谈中，发现很多客户其实对这些是有很大的误区的。

网贷其实就是银行或者放款机构一种纯线上操作的贷款模式，申请、审批、面签、放款全部线上完成。张张嘴、眨眨眼、很好，审批通过。

网贷确实很方便，但相信很多朋友一定都听过说34之类的话。

其实只对了一半。

比方说，我有个客户A，在X信银行手机APP上面申请了信X贷的一个产品，年化4.68%，20万的额度，解决了问题，你能说它影响征信吗？

有人说，这是银行，正规的，不属于网贷，但是它一样是纯线上的贷款，没有任何线下的面签流程，它怎么就不是网贷了。

又比方，我有个客户B，在XX消费金融、微X贷、网X银行等10个平台共计申请了20万额度的贷款，也解决了问题，但它征信却花了。

难道XX消费金融、微X贷、网X银行这些不是正规平台吗？有些市值可不比银行低，怎么它就不行了呢？

所以划重点，网贷之所以影响征信，是因为它非银行、额度小、笔数多、查询次数多，这才是洪水猛兽，也是我们要警惕的。

第三类是抵押贷款

很多人做过房屋按揭贷款，抵押其实跟按揭大同小异，按揭也是抵押的一种，区别在贷款用途上。

抵押贷款其实可以细分为抵押消费贷和抵押经营贷，两者共同特点就是借款人以自己名下已经有的房产进行抵押，从而获得贷款。

抵押消费贷，以武汉目前的市场来，受理的银行比较少，客户的可选择性也比较少，因为不享受国家扶持，所以利率会比经营贷高。

抵押经营贷。通过字面上的意思，小伙伴应该就明白抵押经营贷贷含义。

就是说银行发放的贷款给企业，企业用这笔钱来购买设备，生产经营等等。

说白了就是，我的企业需要用钱。

所以，无论是消费贷还是经营贷，贷款用途是非常重要的。

这两种贷款额度上限很高，还款方式多样：等额本息、等额本金、气球贷、先息后本等等都可以，期限从12个月—20年都有。

用车辆也可以做抵押登记，办理车辆抵押贷款。

无论房抵还是车抵，也都是要看征信的，经常听到客户说，我房子都抵押了，还看征信，还不上收我房子就可以了。

其实不然，银行的意愿还是希望你正常还款的，而不是奔着你房子去的。一般利率好的银行基本上都是两年内逾期不超连3累6。

第四类是企业经营性贷款

此处的经营性贷款有别于抵押贷款中的经营贷，这种大多数是不需要提供房产或者其他做抵押或质押的

比如这几年的税票贷，就是比较突出的一种，通过企业开的增值税发票的数据采票或者做银税互动，会授信额度

税票贷不光会看企业的开票纳税，对于工商信息和税务信息都一定的要求，比方法人占股、注册资本、开票是否下滑、断票等等。

这类贷款优势很明显，无抵押、利率低、额度大，放款也快。但对于从业者的要求比较高，配套业务知识要扎实。

如果感兴趣的朋友，老黄后期会开专栏来讲。

第五类是二次抵押

二次抵押也很好理解，就是将已经抵押的抵押物，再次抵押出去，从而获得贷款。

这个贷款好处是，不用结清上次贷款，就可以获得下一笔贷款。

节省时间、节省成本。

因为贷款结清需要时间，短的需要十几天，长的需要一两个月。

对于着急用钱的小伙伴，二次抵押也是一个不错的选项。

那么二次抵押有什么要求，能够拿到多少钱呢？

举个例子：

D在2014年买了一套房子价值500万，按揭贷款，按照7成计算，贷款额度350万；

2017年这套房子价值上涨达到800万，按照7成贷款成数计算，可贷款金额560万。

那么，这套房子理论上的二次抵押贷款金额就是：560-350=210万元。

也就是说，当原有贷款金额小于目前可贷款金额的时候，就可以进行二次抵押贷款了。

第六类转贷

说完了二押，讲讲近两年兴起的一个新名词：转贷。

转贷的通俗的意思是：举个例子，2019年E在中X银行做了一笔200万抵押贷款，先息后本年化6.37。

听到了铺天盖地的宣传，说现在经营贷降息，可以做到年化3.6，心里还是比较痒痒的，客户经理跟他算了下，当时6.37，现在转成工X银行3.6，中间的年利率差是2.77，因为先息后本中间没还本，所以200万一年可以省55400元。

一句话总结，转贷就是换了一个银行还款，额度没变，每月还款变少了。

还有另一种，就是客户觉得我不光想降息，银行这么低的利息，我再多拿一点，可以不可以？

当然可以，还是以二押中客户D来举例，他依然可以到手210万，不光原先的350万享受了3.6的利息，新到时候的210也是3.6的利息。

所以，你说转贷香不香？

当然转贷也有些令贷款小白不放心的问题，比方说：我没钱还上家的款怎么办、周期性多久、安全性如何等等，后期也会展开讲。

零零碎碎说了这么多，希望大家都能利用好杠杆，少走冤枉路。

毁于一“蛋”、“房”不“剩房”…一法院用7个成语概括这类诈骗套路

日前，针对老年人的养老诈骗伎俩变化多端、防不胜防，如何快速让老人记住防骗技巧？南京栖霞区法院微信公号发出文章，用7个新“成语”概括了几乎所有的养老诈骗套路，值得大家来看看

毁于一“蛋”

解释：正确的成语应该是毁于一旦，如此改编是形容有一些老人贪图小便宜，从收下骗子送出的鸡蛋开始，一步步逐渐掉进骗局。

免费领几个鸡蛋，最终要卖的是这种保健品。/央视财经

案例：免费领鸡蛋引人入坑

2020年1月，北京的伍女士被拉进了一个可以“领鸡蛋”的微信群。一种可以免费领取的，被称为现代医学、科学一大进步的“太赫兹能量鞋”经常出现在群聊天中，还有疗效神奇“富硒麦芽黑谷粉”等其他保健产品。

群主介绍，“富硒麦芽黑谷粉”售价为398元一盒，购买25盒，价格为1万元。如果不打算购买，也可以定期领免费鸡蛋。买东西的话，不是按月返钱，就是返等价的购物券。

2020年12月，北京市海淀区人民法院公开审理此案。号称可以治疗多种疾病的富硒麦芽黑谷粉，实际上就是一款普通的果蔬粉，没有任何治病的疗效，成本仅为每盒20元。2021年1月，北京海淀法院一审判决：被告人梁某以诈骗罪判处有期徒刑两年六个月，并处罚金八千元，被告人李某犯诈骗罪，判处有期徒刑两年，并处罚金人民币三千元。

“房”不“剩房”

解释：正确成语是防不胜防，改编是形容有老人被虚构的“以房养老”骗局诱惑，最后钱房两空。

案例：房产抵押贷款500万被挪用

北京市朝阳区的刘先生说，一个叫柴某的人通过电话联系他，自称是北京某资产管理公司养老服务板块的负责人，想推荐公司的“以房养老”项目给他，还表示可以提供上门服务。

北京市第三中级人民法院刑二庭法官助理裴冀鹏介绍，这个以房养老服务的模式是被害人将自己的房屋作为抵押向他人借款，借得的大额钱款投入这个公司，今后这个公司负责这笔借款的返本付息，并且每年还能给被害人刘某某大概6%的收益作为养老金。

法官裴冀鹏介绍案情。/央视新闻

几番思考后，刘先生最终下决心加入了这个项目。在柴某安排下，刘先生和两名放贷人分别签订了一份300万和一份200万的房屋抵押贷款合同，很快500万元的贷款汇入了刘先生一家的账户内。随后柴某提出，按照以房养老协议，这500万元的贷款要转入到公司的理财账户进行统一投资，于是他用POS机分九次将这500万元贷款全部提走。

然而一个月过后，到了该返利的日子，刘先生并没有收到所谓的养老金，反而收到了两名放贷人的催款通知，要求他尽快支付贷款的利息，这时的刘先生才赶紧报警。最终经法院审理，柴某因诈骗罪被法院判处有期徒刑十四年，剥夺政治权利三年，并处罚金人民币二十八万元。

据悉，目前国内仅有幸福人寿、人保寿险两家公司开展了“以房养老”业务，推出的产品分别为“房来宝”和“安居乐”老年人住房反向抵押养老保险。

“这种保险的商业逻辑本身也很简单：老人将房屋抵押给保险公司，保险公司按月给老人钱，老人去世后，保险公司对房屋进行清算。”业内人士称，这是一种保险产品，而不是投资、理财产品。但“以房养老保险”被口口相传为“以房养老”，从而使人们产生曲解。

“游”尽灯“哭”

解释：正确成语是油尽灯枯。这样改编是因为有骗子安排免费旅游，要么购买一些劣质商品，要么搞旅游投资，进行诈骗。

案例：旅游养老噱头骗走30万

2017年至2018年间，被告人刘某某在某商业楼以某公司名义举办活动，取得多名老年人的信任。后其以“旅居”“亚洲5+2”“海南旅游”“河南康养”、代售返利项目等名目为幌子，骗取钱款，造成30余名被害人损失30余万元。

最终，法院对刘某某以诈骗罪判处有期徒刑八年六个月，并处罚金十万元；并责令被告人退赔各被害人经济损失。

“资”虚乌有

解释：正确成语是子虚乌有，改编是因为有骗子虚构高收益项目，致使一些老年人上当。

案例：轻信高收益投资项目被骗50万

退休在家的王大爷热衷炒股，在网上浏览炒股信息时，他被自称“权威”理财师的李老师拉入了一个投资交流群。有着十几年炒股经验的王大爷开始时的半信半疑，抱着试试的心态跟投了几只股票，没想到真的有所盈利。

受李老师鼓动，王大爷在投资网站上开始投资。李老师宣称，网站采用“T+1”投资模式，可参与投资境外上市股票，收益非常可观，投资份额有限，先到先得。王大爷怕错失良机，便通过对方提供的链接下载APP，试投了1万元。15天后他见获得了5000元的收益，且本金还能取出来，就彻底放下戒备。随后，王大爷累计在平台上投入了50万，谁知平台突然关闭，资金全部打了水漂。

此类案件中，诈骗团伙通过非法渠道架设虚假平台，通过蓄意引导和虚假平台后台操作相结合的方式，造成投资亏损假象，把受害人投入的资金据为己有。

急不可“代”

解释：正确成语是急不可待，改编是有骗子声称可以代人轻松办理社保、医保等事务，老年人应该走正规途径，谨防上当。

请人帮忙代办手续并不安全。/央视新闻

案例：帮忙办理养老保险被骗188万

家住广东顺德的廖女士一直想通过一次性补缴养老保险，来办理退休手续，这样就可以按月领到养老金。但她发现并不符合相关规定，她是好友徐某称，自己在社保部门有门路，可以帮廖女士代办手续。佛山市顺德区公安局北滘派出所民警陈志豪介绍，徐某还编造了一个社保局工作人员黄某某的身份，通过不同渠道，骗走廖女士188万元。

2022年5月，佛山市顺德区法院作出判决，判处被告人徐某有期徒刑十二年，并处罚金20万元，同时责令其退赔诈骗所得财物。

廖女士怎么也没想到，认识多年的好友竟然会骗自己。其实在此类诈骗案件中，这种“杀熟”的套路时有发生，那些相信所谓的关系和门路的人，往往是上当受骗的高危群体。

“药”缠万贯

解释：正确成语是腰缠万贯，改编是因为有老年人轻信骗子，花重金买药，结果是上当受骗。

案例：神药骗局一粒药敢卖七千元

今年上半年，广州警方接到了一个报警电话，这名报案人称他的父亲何先生在两年多的时间内，前前后后被人骗走了27万元。

广州市棠下派出所副所长肖悦介绍，据被害人何先生说，他之所以去银行取钱是为了购买一款名叫“至宝丹”的保健药。这款名叫“至宝丹”的保健药，何先生前后花费了27万元。

一颗价格高达7000元的假药。/央视新闻

原来，两年前，何先生被一家卖保健品的公司的业务员拉住，通过所谓的“专家会诊”，这些专家推荐的一款名叫“至宝丹”的独家药品，每一粒的价格高达近7000元，由于深信不疑，何先生毫不犹豫就去银行取款了。

经过梳理，警方发现有两百多名老人遭遇到了这个团伙的诈骗。今年5月，广州警方对犯罪嫌疑人实施了抓捕。目前，案件还在进一步侦办调查当中。

“子”作多情

解释：正确成语是自作多情。改编是有骗子打情感牌，甚至自称是“干儿子”“干女儿”，假装孝顺实则骗钱的情况。

案例：“干儿子”骗走老人72万元

今年3月，退休老人杨某在河南郑州家中突然接到一个陌生号码打来的电话，对方自称是一个股票交流群的管理导师孙某玮，并以各种理由套近乎，双方还加了微信。然后孙某玮就说他从小就没有母亲，想要认杨某做他的干妈，每天“干妈干妈”地喊，比亲生儿子还亲。孙某玮还带着礼物从合肥来郑州看望杨某，杨某深受感动。就这样，两人一直以母子关系相处。

后来，孙某玮说他有两只股票的内部消息，推荐给杨某购买，但是需要投入100万元，保证能赚四五百万元，这样杨某就能更好地享受晚年生活了。杨某基于前期对孙某玮的信任，就同意购买。由于杨某不会操作手机银行，孙某玮从安徽驾驶一辆租来的奥迪A6轿车来到郑州，操作杨某的手机向自己的银行账户转账共计72万元。孙某玮有了这笔钱就任意挥霍消费。

事后，杨某女儿察觉后怀疑母亲被骗遂报警。郑州警方将犯罪嫌疑人孙某玮抓获。经审讯，孙某玮对其犯罪事实供认不讳，现已被采取刑事强制措施，20余万元赃款被追回。此案正进一步审理中。

来源丨法治网

编辑丨李馨亚刘元贞

审核丨刘国成赵文斌

最高100万，秒申、秒批、秒抵押 张家界“房e贷”上线啦

6月25日，张家界“智慧抵押”暨“房贷”产品正式上线。

红网时刻新闻6月27日讯（通讯员钟慧梅）6月25日，张家界“智慧抵押”暨“房贷”产品上线签约仪式举行。张家界市人民政府副市长赵云海，市人民政府副秘书长覃遵江，省不动产登记中心主任罗瑜，省农信联社张家界办事处党组书记、主任唐造时，省农信联社产品研发部副总经理龚洪钧，市自然资源和规划局党组书记舒洪波，以及市自规局、市住建局、市优化办、市政务中心、市公积金、市金融办、市人民银行、市银保监、区县不动产登记中心、农商银行及全市各金融机构等相关部门负责同志共200余人参加会议。

“房贷”是张家界农商银行与张家界市不动产登记中心合作，运用本地政务大数据，在全市推出的首个不动产智慧抵押登记手机移动端办贷产品，该产品从贷款申请、抵押登记到贷款发放全流程手机线上操作，是一款纯线上、零跑路、秒登记的线上抵押快贷产品，张家界也成为全省第二个实现房屋抵押贷款纯线上服务的市州。

“房贷”产品的成功上线，彻底改变了传统房产抵押贷款办理模式，将金融服务与政务服务进行深度融合，打通了不动产登记服务的“最后一公里”，真正做到“无纸化不见面申请，无需跑腿智能办结”。这是张家界市推进政务数据共享和开发利用、加快智慧城市建设、深化政银合作取得的又一创新成果，更是优化营商环境、破解群众反映强烈的办事难、办事慢、办事繁问题的又一便民利民重要举措。

下一步，该行将持续优化利企便民的数字化服务，加大普惠金融产品创新力度，拓展公平普惠的民生服务，助力优化营商环境，促进金融服务标准化、规范化、智能化、便利化水平进一步提升。并将以与市大数据中心签订的《张家界市政府政务数据金融行业运用试点战略合作协议》为契机，在“房贷”现房智慧抵押基础上，继续探索期房、二手房、农房线上智慧抵押登记，陆续研发推出公积金贷、张家界快贷等多款线上特色化普惠信贷产品，不断融入智慧城市、智慧乡村建设，为张家界市经济社会高质量发展做出更大的贡献。