手里有余钱，是提前还房贷好？还是拿去理财好？

“只要你理财的收益，超过你房贷的贷款利息，就根本不需要提前还贷。”

这个是网上很多理财专家的观点。

但是，作为一个银行工作人员，我要告诉大家的是：如果你是商业贷款，而且刚还房贷没几年。手里要是有余钱，一定不要犹豫，赶紧去把房贷提前还了。

提前把房贷还了，能帮你节省下来一大笔钱，还能让你尽快摆脱房奴、为银行打白工的身份。

房贷的月供有多坑？大部分人前期还的都是利息很多人房贷还的都是稀里糊涂，也不知道自己是“等额本息”，还是“等额本金”。只知道每个月累死累活的上班，然后苦兮兮的还房贷。

如果有时间，背着房贷的人不妨下载一个银行的手机银行，好好地在上面查询一下自己的还贷情况。

你就会发现一个情况：你每个月还的月供，其实大部分的金额都是利息。月供3000块钱，至少有2000以上都是利息。本金每个月就只还了几百块钱。

就拿我自己为例。

我的房子是16年买的，贷款60万，分期30年还，每个月月供3100块钱。到目前为止，已经还了将近6年的时间。

每个月3100，一年就是37200块钱。6年的时间，我总共就还了22万多。相比较60万的贷款，其实我月供已经还了1/3还要多的金额。

但是，前一阵子我登录手机银行查了一下，想看下还剩多少房贷。结果一看结果，差点要吐血。

我6年的月供还了22万多，但是这里面有15万都是还的利息。本金只减少了6万多块钱，等于是还了一个寂寞。

我这还不算最惨的，因为我买房的时候是16年。那时候房价不高，贷款的利息也不高，才4.9％。而且，我是首套房贷款，还有利息上的优惠。

单位的一个小姐姐，她是在20年买的房子。刚好赶上房价最高，贷款利息最高的时候。

她贷款100万的金额，房贷利率高达5.8％。分期三十年还款，每个月要还将近5900块钱。

贷款本金是100万，还款的总额接近220万。房贷的利息金额，比贷款的本金还要高很多。

对于这个同事来说，基本上就是一辈子的房奴了。不敢花钱，不敢辞职，每个月一发工资，啥都不干，第一件事情就是要把钱转到还房贷的银行卡里。

如果她有经济能力提前还贷，就等于是节省了百万钱财。

如果你有余钱，又不提前还贷，很难通过理财的收益，来跑赢房贷的利率房贷的利息，最低基本上都是在4.6％以上。很难有银行存款，或者是理财的收益，能赶超这个利率。

我们以六大国有银行为例。

定期一年，利息2.1％。定期两年，利息2.4％。定期三年，利息3.0％。

三年期国债，利率3.2％。五年期国债，利率3.37％。

至于大额存单，哪怕是小银行，也没见过能超过4.0％的。

最近特别火的养老储蓄存款，最高五年期的年息，也才4.0％而已。而且，只有个别的几个城市发售。

至于理财，就更不靠谱了。最近一段时间，几乎所有商业银行的稳健型理财，都出现本金亏损的情况。你把钱投进理财市场，现在考虑的不是收益多少，而是能否保本。

以后银行存款和理财的收益，只会越来越低。和房贷的利率相比较，之间的差距也会越来越大。想要靠理财收益，跑赢房贷的利率，基本上就是不可能的事情。

无债才能一身轻估计很多人看到这里，都会说我是银行的托。说就是在替银行，提前回笼本金。我真没这个心思！

其实大家可以查一下，很多银行提前还贷，都是要收违约金的。银行不想房奴提前还贷，就更加说明，提前还贷的重要性。

我贷款的城商行，当初在签订贷款合同的时候，明确告诉我：两年以内，不能提前还贷！

大家看清楚了，是“不能提前还贷”。很多银行提前还贷，只不过是要付违约金而已。我贷款的银行很干脆，直接就是不能、不允许。

只有按时还房贷两年以后，才允许提前还贷。而且，需要本人亲自去柜台预约，整个流程至少需要一个月的时间。

什么业务，能让银行处理一个月？

其实就是拖你一个月，多赚你一个月的利息钱而已。

提前还贷，尤其是刚买房没几年的人，真的可以节省下来一大笔的钱。更重要的是，没有房贷，你就摆脱房奴的身份，生活和工作的心情，都完全不一样。

像我自己，每天早上六点起床上班，晚上到家的时间，没有一天早于七点钟的。只要工作做的不好，经常被领导骂的狗血淋头。

但是，只能忍着，不敢有任何的反抗心思。至于辞职？借给我一个胆子，我都想都不敢想。

辞职没收入，房贷谁来还？逾期几个月，银行就能把房子收回去，到时候一家老小只能住桥洞了。

只要你不是已经还了十几年的房贷，提前还贷，都特别的有利。当你哪一天把房贷还清的时候，你会感到早晨的空气都是新鲜的。下雨的时候，你都想跑出屋子外面，尽情地跳一支舞。

无债，才能一身轻！

下月起，广州医保或将有这些新变化

日前，广州市人民政府第193号政府令发布了将于2022年12月1日起施行的《广州市社会医疗保险规定》，把更多人群纳入了广州医保的保障覆盖范围。

为了配合规定的实施，

广州市医疗保障局进一步发布了

一系列配套办法、政策的征求意见稿，

针对医保就医管理办法、

职工医保和生育保险的筹资、

待遇标准等问题

进行了详细修订完善。

待结束意见征求后，

拟在12月1日起同步实施。

广州医保发布的《广州市社会医疗保险和生育保险就医管理办法（征求意见稿）》共四章三十六条，对医疗保险和生育保险的就医、零星医疗费用报销管理以及职工基本医疗保险个人账户管理进行了详细的规定。

根据公告，新的就医管理办法整合了现行就医相关规定，将现行相关文件中的城乡居民医保办法相关普通门诊选点规定、“互联网+”复诊相关就医规定等写入，同时优化门诊选点就医管理。

取消了现行职工医保普通门诊需先选定基层定点医疗机构、再选其他医疗机构的选点规定，进一步方便参保人员就医；同时，根据门诊共济保障实施要求，职工医保参保人员在原可选择1家基层定点医疗机构、1家其他定点医疗机构作为普通门诊就医机构的基础上，增加选定1家中医定点医疗机构，并允许持外配处方到指定定点零售药店购药。（此前报道：@广州街坊，医保就医或可多选一家中医定点医疗机构）

另外，城乡居民医保选点、医保医联体选点、生育保险产前检查选点等也都有了明确的规定。比如第十三条涉及，已纳入定点的社区卫生服务站或镇村一体化村卫生站，可作为社区卫生服务中心或镇卫生院的普通门诊医疗服务网点；医保医联体内的各基层定点医疗机构可视为1家基层定点医疗机构等。

起草说明显示，参照《广东省职工生育保险规定》，新的就医管理办法还将医疗保险零星医疗费用报销申请时限从1年延长至3年。办法第三十一条拟规定，参保人员应当在结算医疗费用后及时向本市医疗保障经办机构办理零星医疗费用报销手续，自医疗费用结算次日起超过3年未办理报销手续的，医疗保险基金不予支付，因不可抗力或者存在法律纠纷等特殊情况的除外。

职工医保：

降起付升比例调整缴费基数

广州市医保局会同市财政局、卫生健康委拟定的《关于广州市职工医疗保险和生育保险待遇标准的通知（征求意见稿）》衔接相关政策对待遇标准进行了完善修订；同时发布的《关于广州市职工医疗保险和生育保险筹资标准的通知（征求意见稿）》则对相关缴费基数、筹资标准进行修订完善。

降低职工医保住院起付标准

根据起草说明，拟将参保人员起付标准统一调整为在一、二、三级定点医疗机构住院分别为250元、500元、1000元。

与现行政策比较，在一、二、三级定点医疗机构住院时，在职职工分别降低150元、300元、600元，退休人员分别降低30元、60元、120元。

提高普通门诊统筹支付比例和支付限额

退休人员在选定的基层医疗机构普通门诊就医发生的符合规定的医疗费用，支付比例由80%提高到85%。选定的其他医疗机构以及选定的专科医疗机构普通门诊就医发生的符合规定医疗费用，在职职工和退休人员支付比例分别提高至65%、70%（原未经转诊的支付比例为45%、转诊后支付比例为55%）。

将普通门诊最高支付限额由每月300元，调整为在职职工、退休人员分别为本市上上年度城镇单位在岗职工年平均工资的6%、8%。据测算，2023年在职职工年度限额约为8600元，比现行年累加额度提高5000元，退休人员年度限额约为11500元，比现行年累加额度高7900元。

明确最高支付限额计算范围

起草说明提出，落实《省待遇清单》有关要求，将统筹基金支付的普通门诊相关费用不纳入职工基本医疗保险年度最高支付限额累计范围；按照《省待遇清单》关于年度最高支付限额依据各市上上年度城镇单位在岗职工年平均工资倍数核定的要求，明确广州年度最高支付限额按照上上年度本市城镇单位在岗职工年平均工资的相关倍数来核定。

明确职工大额医疗费用补助待遇

新制定的政府规章《广州市社会医疗保险规定》明确建立“职工基本医疗保险+职工大额医疗费用补助”待遇架构。

本《通知》进一步明确职工大额医疗费用补助待遇，为原有政策（市政府123号令）中所规定的“职工重大疾病医疗补助待遇”和“职工补充医疗保险待遇”。

不符合转诊规定的异地就医也能报销

根据省待遇清单“不符合转诊规定直接到市外就医的，基本医疗保险、大病保险支付比例降低10个百分点以上”有关要求，将广州职工医保参保人员未按规定异地就医原不予支付的政策调整为支付比例降低10个百分点。

生育保险待遇由医保统筹基金支付

落实《广东省职工生育保险规定》，明确符合国家、省生育保险规定的生育医疗费用，由本市职工基本医疗保险统筹基金支付。

生育保险待遇享受人员申请报销未按规定就医发生的不能直接结算的生育医疗费用时，参照职工基本医疗保险未按规定异地就医时的待遇政策，只将支付比例降低10个百分点。现行结算限额标准为本市同等级定点医疗机构相应定额标准的60%。

转自：广州日报·新花城

来源：广东广播电视台今日最新闻

同样负债100W，有的人月供5K，而你的月供要2个W？

在现实生活中，绝大多数人都是在自己出现了资金短缺之后才会选择去贷款，而一般这种情况下，都需要在短时间内获得资金。这样就导致了大多数人对贷款政策以及产品并不是很了解，在申请贷款的时候也没有去提前规划自己的债务。一般可能跑一两家银行，粗略地对比一下产品的利息就急于申请了贷款，导致很多人资质不能充分利用的情况。加上近两年疫情的影响，很多人的收入下降了很多，月供压力巨大，最后甚至还不上款。

如果你出现了这个情况，是在提醒你一件事：你的贷款架构需要进行优化了，你需要一个良好的债务规划方案。

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什么是债务优化？

债务优化即使用大数据、算法模型等金融科技，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。简单来说，债务优化是根据债务人的征信和资质，通过精简债务结构，实现降低利息成本，改善还款方式的目的。

如果你有如下债务困境，那就说明你需要债务优化了：

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六大常见的债务优化方法

债务优化的底层逻辑是什么呢？通过哪些方法可以让我们的那债务实现优化呢？以下6种常见的债务优化方法大家可以了解一下。

【一】循环授信替换非循环授信

如果你是企业主或是自己做点小生意，不定期需要资金来进行周转。这样的情况就尽可能不要使用非循环的贷款，尽量多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。不仅可以节省贷款费用，也能保证有资金需要时随时可以取出来用。

【二】长期贷款替换短期贷款

在资金相同的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况，可以使用长期贷款来替代短期的贷款。切记不要逾期，或是拆东墙补西墙，最后导致债务不良的风险加剧。

【三】先息后本贷款替换等额本息贷款

等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。这样的资金利用率会下降，如果资金需求较大，我们可以多使用先息后本的贷款。先息后本前期是不需要归还本金的，只需要支付利息，此时资金的利用率就可以达到最大化。

【四】单笔大额贷款替换多笔小额贷款

如果目前的债务结构中有很多笔小额贷款，不仅还款的时候会非常麻烦，还很容易逾期，甚至影响到后期其他的贷款。所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额贷款，这种方式比较适合有很多网贷和信用卡债务的人群。而且有很多网贷和信用卡债务的朋友往往还可能存在一个风险点，就是很难办理银行低息贷款。

【五】低息贷款替换高息贷款

如果能匹配到合适的产品，低息贷款代替高息贷款是最直观的债务优化方式。其效果也是最直接明了——还款利息明显减少。特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。

【六】抵押贷款替换信用贷款

抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。所以如需大额资金，可以优先考虑抵押贷款。如果之前的债务以信用贷款为主，可以用抵押贷款来替换，让自己的资质得到最大化的使用。

以上6种优化方式都是最基础的负债优化操作。在实际情况中，我们自己在申请贷款时由于“信息不对称、渠道不通畅”等各种限制，很难贷到最优的方案。而债务优化不仅可以帮助我们改善债务结构，延长贷款使用期限，缓解贷款本金到期的压力，还可以帮我们降低利息成本，减少月供，避免出现逾期等异常情况。

举例来说，东融金服在11月接到一位客户的债务优化需求。以下是该客户的情况：

A公司负债总金额105万，每个月还款26500元，综合利率12%负债：A银行：50万，5年期，先息后本，月供4000元，年利率10%B银行：30万，3年期，等本等息，月供10000元，综合年利率13%网贷：5万，1年期，等额本息，月供4500元，综合年利率15%信用卡7张，20万客户诉求：还款压力大，还款笔数多，利息高，希望能够减少月供的同时降低利息、减少还款笔数。经过融资顾问将债务优化之后的情况：总负债金额110万，月供5750元，综合利率不到5%优化方式：A银行：50万，三年期，先息后本，月供1875，年利率4.5%B银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%C银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%

由此可见，第三方融资平台的债务优化方案能帮我们有效地解决月供压力大等问题。而专业的融资顾问是债务优化成功的第一步，在东融金服，融资顾问会根据你的详细情况利用大数据等匹配出最优的债务重组方案，并协助你完成资料准备、产品挑选、贷款产品选择、面审等细节，最大限度帮你多、快、好、省完成债务优化。

东融金服专注助贷行业13年，为个人和中小微企业提供融资解决方案，是金融监管机关认可的正规助贷公司。东融金服为客户提供专业的贷款代办服务，贷款产品超３00种，银行直贷更安心。

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