专家建议，房贷时间延长到40年，减轻月供压力，你会买房吗

最近，一位高校，还是房地产研究中心主任的专家在接受某媒体访谈的时候，就如何减轻年轻人购房压力的问题时提出，能不能降低首付到20%，还贷年限延长到40年。这建议一出，马上在网上就被许多网友吐槽了，专家果然是专家。

首先说，这个建议看上去，确实可以减轻年轻人的购房压力，不过首付降到20%，现在很多地方对首套房都有这个政策了，甚至有的开发商还搞一些复杂的零首付。不过有一个问题就是，首付少了，那月供肯定就得上去了，而且月供不是增加一点点而已，不说大城市，就说一个四线城市，一套房60万计算，首付从30%降到20%，少了6万元，但是每个月供，按照现在比较低的商贷利率4.3%，等额本息计算，首付30%，月供就是2078.46元，首付20%，月供则是2375.38元。

其实重点还是在延长房贷年限，估计专家不知道延长10年的房贷年限，月供差距有多大。我们还是以总房款60万，首付20%，4.3%不变的利率，等额本息，30年的贷款年限，月供是2375.38元，40年的贷款年限，月供是2096.58元。相差不到三百块，如果你是一个买房人，你会愿意为月供少不到三百块而多延长10年，给银行多给利息吗？我相信大部分人，月供能力有2096.58元，也不会差那三百块钱了。没有多少人愿意长期做房奴。如果40年的房贷，30岁开始买房，那房贷得还到70岁。35岁买房，还到75岁。有人打趣说，自己都不知道能不能活到75岁，现在工作压力这么大，再加上有这个房贷压着，压力更大。

其实给年轻人减轻购房压力，最重要的就是降低商业房贷利率和房价以及提高收入。尤其是商业房贷利率，6%的利率和4%的利率，差距已经完全抵消延长房贷年限的作用了，以6%利率计算，等额本息，30年的贷款年限，月供是2877.84元，而4%的利率，月供则降到了2291.59元，差距586.25元，三百和五百，这差距又不是一个级别了，对于很多年轻的打工人来说。所以，作为专家，应该多一些建议降低年轻刚需群体的房贷利率而不是延长房贷年限。研究如何控制房价过快上涨。

注意！房贷年限别随便选！它会影响你的一生

在申请贷款的时候，一些购房人很关心买房贷款年限选择多久合适，小融的一位信贷员朋友，总结了几个影响房贷年限的因素给大家作参考。

1、银行对贷款年限的最长限制

一般，银行对房贷年限的要求是最长不超过30年，不过具体还要取决于各地银行的政策要求，因为不同银行、甚至是同一银行都有不同的年限要求。比如北京2017年将购买二套房的最长贷款年限缩短到25年，贷款期限长，购房人要付出的总利息就多，期限短，每月的房贷月供就多。

举个例子：

假如贷款200万，即使按照基准利率计算，25年期限比30年期限每月要多出近千元的月供，现在全国首套房平均利率都维持在5%以上，总支出要付出的更多，所以银行对最长年限的限制很重要。

2、贷款人年龄

贷款人年龄也会影响贷款年限，有些银行要求贷款人年龄+贷款期限，不得超过个人及其配偶法定退休年龄；而有些银行则是要求贷款人年龄+贷款期限，须小于70年，具体也要看银行政策。贷款年限与贷款人年龄的关系是：贷款年限=法定退休年龄-贷款人实际年龄，年龄越小，贷款年限越长。

3、贷款人还款能力

贷款年限也受到还款能力影响，通过贷款年限计算出对应的房贷月供，月供跟月收入的关系是月供≤月收入X50%。

4、房屋房龄

除了最长年限、贷款人年龄限制，房龄也会影响房贷年限，尤其是二手房。有银行规定，贷款年限+房屋房龄不超过30年，有的规定不超过40年，也有规定不超过50年的。

举个例子就更明白了：

假如房子是2010年的，到今年房龄是8年，银行规定的贷款年限+房屋房龄不超过50年，,也就是贷款年限=50-8=42；如果今年贷款人年龄是35岁，法定退休年龄是60岁，据贷款年限与贷款人年龄的关系公式，贷款年限=60-35=25，那么最长贷款年限就取25年这个期限。

买房贷款年限长一点好还是短一点好？主要看购房人的出发点了

比如选择贷款年限短点（10年内）的人会考虑两点：

一是宁愿管人借钱买房也不想欠银行利息

二是天生就是不喜欢欠钱的感觉，想尽早还清

选择贷款年限长点的人（25-30年）考虑了三点：

一是从理财规划的角度，在房贷利率不断上涨的背景下，与其把钱都投资在房子上，不如投资其他的理财产品，手里能留下更多的流动资金用于消费，家里有老人、孩子的家庭花销大，年限长点能减轻每月的月供负担。

二是保值的角度，在工资涨幅有限的情况下，房子作为固定资产更具优势，这在大城市尤为明显，选的年限长点慢慢还，还能以租养贷。

三是本身经济实力有限，只能选择长点的额年限，等有了富余资金在多还点，减轻月供负担

信贷员表示，贷款年限同时受到上面几个因素影响，众所周知，最近一年多房贷利率不断上涨，在信贷政策不断收紧的背景下，部分银行会根据自身业务情况调整最长贷款年限要求。

而利率上涨意味着买房要支付的总利息多了，年限短月供压力就大，大家考虑的出发点不同，有时候不是想怎样就能怎样的，最重要的是要给自己定一个承受限值，既能达到用最少的钱买到满意的房子的目的，还不影响日常的生活消费，别让房贷困死了自己的人生。

房贷那么多，35岁以后怎么还？

01

前几日，朋友老李终于买了房，喊上我们几个人准备庆祝一下。

席间喝的正高兴，老李叹了口气说：“以后的月供怎么还啊！”

买过房的人，应该都遇到过这种情况。这时候旁边的人肯定是以自己为案例，顺便吹个牛，劝刚买房的人说：“当初我买房时，比你还穷，兜里比脸还干净，首付都是借的，这不是过来了嘛。刚买房，都得苦几年，慢慢就好了。”

可是那天老李心情不但没好，还补了句：

“我都三十五了，还能工作几年？”

得，一下戳中了我们几个“老人”的心。

刚过30岁真的是一个非常尴尬的年纪，工作了八九年，工作技能和工资收入基本都已经达到历史最高峰，应该是人生中最辉煌的时刻。

但是，辉煌的前面却明确的划着一条线——35岁。

有无数个鲜活的案例摆在你的面前，一旦过了这条线，你的人生就会发生巨大的转变。

你将彻彻底底的沦为中年油腻男人，上有父母需要赡养、下有妻儿需要照顾，中间还有房贷需要偿还，可是你的精力、收入大概率都会直线下降，更严重的是，你很有可能找不到合适的工作。

尤其是在房地产领域工作多年的人，在大企业待的时间久了，就变成了一个标标准准的螺丝钉。每一个人都是按部就班的工作，完全失去了其它工作的技能，换一个岗位都难以适应，更别提转战到其它行业。

所以，当老李谈起年龄时，我们便由兴奋变为了焦虑，开始讨论怎么为35岁以后做准备。

很可惜，争执了一个多小时，也没有形成统一的解决办法。不过，形成了几个共识，倒能缓解一下焦虑，对大部分人，应该有些许帮助。

02

第一个共识是多折腾。

人的运气真的是折腾出来的，认识的人越多，你就越会发现，35岁以后活得还不错的人，大部分都有一个比较折腾的历史。

大概是2017年，抖音刚火那会儿。我的一个朋友小刘，在甲方还不错，年薪30多万的样子。结果有一天，这货竟然辞职了，非要拉着我一起做抖音。

但我这人吧，长得丑不说，还满嘴的河南普通话，咱也不知道能干啥，于是就拒绝了。

于是他就招几个刚毕业的女大学生，在北边良库公舍那里天天拍一些乱七八糟的东西。很多视频也不是什么原创，而是国外网站什么火，他们就拍什么。

结果突然有一天他的号就火了，粉丝一下子增加到了100多万。

后来，他又搞了几个抖音号，现在的粉丝全网大概在四五百万的样子，天天做些广告，或者拍抖音带货，或者是直播带货，去年也赚了小一百万。

这件事刷新了我的两个认知：

原来我一直以为，粉丝都是慢慢增加，靠这个创业赚钱，起码得一年以上。直到他让我看了后台，我才知道，原来一条抖音，一两天内，就能增加100多万粉丝。

我终于理解了，为啥大家那么爱说风口，原来站在风口不只是猪能飞，大象都特么能飞。

另外，让他火了的那条视频我看了好多遍，一直到现在，我也不理解为啥就会火了。当然，他也不理解为啥火了。

这让我对运气也有了全新的认识，这玩意太玄了，完全搞不懂啥时候会来。我写文章时，也经常有这种感受，不知道哪篇文章阅读量会高，哪篇会低。经常是非常努力的写一篇，效果往往不如一篇口水文，非常莫名其妙。

当然，我并不是说，只要做了抖音就一定能火，而是说起码有火的机会。什么都不做，每天下班就刷抖音玩游戏，运气就很难砸到头上。

虽然现在做抖音已经过了最好的时期，但我觉得吧，只要视频有一定的特色，还是能很火。像那个女生王大锤，天天找小区门口的大爷们下象棋，竟然也火了。

我的另一个朋友老王也是一通折腾，赚了不少钱。他毕业六七年，换了六七个工作，都是那种我不太懂的，例如什么线上线下结合，在APP推广让人买东西，搞一大通优惠券啥的，当然这些都没赚到啥钱。

但是，后来人家也不知道在哪和朋友搞了一个游戏相关的事情，现在天天坐那里数钱，这会应该在去西藏旅游的路上，关键是，天天去旅游也不影响赚钱。

所以，我觉得吧，运气这东西就跟树上的苹果一样，想让它砸你头上，你得多出去溜达，天天两点一线的生活，很难有运气。

当然，也不能瞎溜达，最好是业余时间，毕竟还有一家老小要养活，万一没被砸中，还有个退路。

另外，最好是去风口溜达，这就相当于进苹果林，被苹果砸到的机会肯定要更多一点。

03

第二个共识是多学习。

这个听起来像是鸡汤，但营养的确很丰富。你看那些并不发愁35岁做啥的人，一般都有技术或者知识壁垒傍身。

例如地产行业里的设计师、建筑师、预算师这些人，根本就不愁中年危机。

这种人往往还是越老越吃香，很多人手里还有各种证件，仅凭证件的挂靠费就能过的很不错。为啥会这样，说白了，就是不断学习积累的资本。

而那些天天害怕被裁的地产人，大部分都是没有什么技术壁垒的，像销售、策划、品牌、运营这档口的人，每天的工作就是做PPT，所以，房地产企业一裁人，往往就是先裁这些人。

今年郑州某个开发商，为控制成本，就招了一批连PPT都不会做的大学生做策划，一个师傅带俩人，没多久俩人就能学的八九不离十，又便宜、又有干劲，效果也并不比老人差多少。

前段时间，我一朋友考了个一级建筑师证，在单位立马就不一样了，公司给奖励4万，一个月工资再加4000元，虽然不多，但搁不住证件多啊。

现在他的目标是考个消防证，据说考完这个证，他就准备辞职了。

我也不太清楚考这些证的难度，但我知道，高考那年，这货才考了300多分。所以感觉从理论上讲，他能考得过的证，大部分人都应该能考过。

当然，很多证件有资格限制，行业外的考不了。这时候咋办呢？其实还有很多路可以走。

最简单的方法应该就是赚稿费，我进这一行就是从赚稿费开始的。那时候我一朋友在南京做某公号，每天就写一些吃喝玩乐的东西，竟然还挺赚钱。

有时候他写完了，不知道写的好不好，就发过来让我看看。你懂得，男人就特别容易自信，我也这样，看了几篇，就开始对那伙计吹牛了：

你写的东西，我也能写。

不过，这牛吹的明显有点大，刚开始的时候，一天写不了千把字。并且回头一看，内容跟狗屎一样，让人看了直想吐。

但咱也不能这么快被打脸啊，于是就逼着自己随便写，想到啥就写啥，先写完，再修改。没想到改着改着，就有点意思了。后来进了地产行业，就开始写地产了。

现在网上还有很多媒体需要投稿，例如喜马拉雅的听书稿，就是看一本书，写个总结、心得，一篇稿费1500左右。

我看了下，内容也不难，感觉高中作文能得40分以上的人，练一练应该都能写，再不济一个月憋一篇总是有的。

不要小看了这1000多块钱，以后写得好了，收入还真不错。

前段时间我跟另一朋友聊天，给我羡慕的啊，人家文笔练出来了，现在一篇文章的稿费抵得上郑州的平均工资。他现在每天的生活就是待在家里，带带孩子，看看书，写点文章，很是逍遥自在。

并不是说，你坚持写了文章，以后就能像人家那样厉害。而是你起码得写，指不定就有这天赋。

当然，干其它的事也一样，拍抖音也行，学做视频也行，总之，每天学习一点点，进步一点点。最后即便啥也没干成，起码不会困难的时候后悔——早特么干嘛了，天天刷抖音有意思么？

04

第三个观点是我个人的一点不太成熟的小建议，主要针对的是不想折腾，也不愿意学习的人。

折腾某种意义上是依靠别人赚钱，学习就是提升自己能力赚钱。

现在你即不想依靠别人，又不能提升自己能力，唯一能依靠的，我觉得只有国家了。

怎么依靠国家呢，就是赌国运，买房子。得，这又回到了买房上，有人又该说我在忽悠人买房了。

但你想想，还有啥更好的办法？

经济在发展，通货膨胀在继续，总有一个东西的价格要上涨。

最近两年房价没涨，结果大家也看到了。今天钢筋水泥涨，明天化妆品、奢侈品涨，后天猪肉、鸡蛋涨。现在猪肉好像20多块一斤，鸡蛋5块多一斤了吧。

总不能买这些囤起来，再说，冰箱也没那么大啊。

还有就是，目前城市化率才55%左右，未来还有2亿多人要进城，这么多人进城肯定还要买房。所以，还是应该看好房地产。

现在买不起大房子，可以买小的，买不起近的，可以买远的。害怕35岁之后还不起房贷，就在35岁之前，多买几套，到时候卖几套，留两套。

有人该问了，万一赌错了怎么办？

说实话，我也不知道怎么办。所以，这个建议还不太成熟。再说了，皮之不存，毛将焉附，国运都赌错了，还能干啥？

我觉得吧，国运赌错不了。中国最牛X的不是有14亿人，而是这14亿人，竟然都觉得当世界老二是耻辱，必须干到世界老大。世界上没有一个国家的人民，有这么猛的想法。

05

现在我们来总结一下：

35岁真的是一道坎，能不能过得去，大概率要靠提前布局。要么是在工作之余，多折腾几次，指不定就碰见了运气。要么是努力学习提高自己的技能，形式独有的护城河，让老板离不开你。

不过这两个都有点难，前者全靠蒙，祖坟得冒烟。后者对人的自我约束能力要求比较高，很多人也做不到。

所以，如果两个都做不到，只能将希望寄托在国家身上，赌一赌国运。

写到这里，我突然冒出了一点冷汗，房价为啥连年上涨，是不是很多人早就明白了这个道理？