银行大额存单手慢无，怎么办？推荐几款安全性高的替代产品

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根据11月8日财联社电，今年部分银行2-3年大额存单利率下降至3%左右，梳理了近些年大额存单率走势：4.125%--3.85%--3.35%--3.25%--3.1%，可以说是在持续下调。那为什么利率低了，反而出现一单难求的现象呢，那我们如何化解这个问题呢。别着急，为什么，怎么办，今天就都给大家说清楚了，往下看。

首先和大家解释一下为什么存款利率为什么会越来越低？

主要原因在于银行存贷利差进一步压缩。疫情、外围国际环境、地缘政治等这一系列大背景下，实体经济不好做，那么国家就要加大力度扶持实体经济，刺激消费，扩大内需。目前能看到，房贷利率持续下调，商业贷款能到4.1%，公积金贷款能低至3.1%,各种消费贷、经营贷也低至4%以下，贷款利率不断下调，银行端必然要下调存款利率，降低自己的负债成本。

近些年来，不仅仅是个人，各机构也不断加大对存单的投入。微芯生物发布公告，拟使用不超过3000万美元闲置自由美元资金进行现金管理：近岸蛋白称拟不超过12亿元暂时闲置募集资金进行现金管理。那么问题来了，为什么利率都这么低了，还这么抢手呢？

第一，和当前的经济形势有关，新冠疫情马上进入第四个年头，人们对于未来的收入预期比较悲观。现在实体经济不好做，说白了钱不好挣，人们肯定想要存钱，而不是消费花钱。

第二，股票市场回撤较大，伤透了投资者的心。偏股混合型基金基本上亏损在40%左右，哪怕基民们所熟识的明星基金经理坤坤、兰兰、还有松松...，亏损也基本上都在30%以上；前两年的火热的固收+产品亏损也在15%以上；2021年资管新规之后，银行所有的理财必须净值化，意味着刚性兑付，保本保息的理财时代已经过去。大额存单这种保本保息的产品，自然成为追捧的对象。

第三，各种信托产品暴雷，人们不敢存。近些年商业银行的信托产品频繁暴雷，银行目前大部分信托产品的底层资产还是房地产，所以这个风险不言而喻。

存款利率下行，未来会更低，这已经成为一个必然的结果，与其抱怨，不如想着如何去解决。国家层面肯定要继续健全好理财市场，对于投资者个人来说呢？大额存单不是唯一的选择，给大家推荐三种替代产品，希望能有所帮助。

第一种，同业存单基金，不要“闻基色变”哈。大家对于同业存单普遍的认知是保本保息，其实大额存单的流动性也很高，可以在二级市场上进行交易。由于参与交易的主体准入门槛比较高，这里建议大家去选择专门的同业存单基金，这种基金没有任何股票债券的持仓，只会去投资评级在AAA级以上的、期限在一年内大额存单，相当于你间接的参与了同业存单，还能获得基金经理给你创造的超额收益，岂不是很好。

第二种是大家熟知的国债，包括国债逆回购，国债以国家的信用作为担保，安全性很高的，利率也不低于大额存单，也不失为一种好的选择。

第三种是券商的收益凭证，发行人是证券公司。很多人可能不了解，这是目前市面上除了存款，唯一敢把本金保障写进合同里的产品，证券公司对于本金和利息的支付受法律的保护，安全性也是非常高的。收益率不受银行存款利率下调的影响，一般不会出现抢不到的情况，性价比也很高。

所以呢，同业存单不是唯一的选择，普通投资者不能进行二级市场交易，反而丧失了对于这笔资金的流动性。现在理财的渠道和品种很多，建议大家可以多咨询几家机构，在作出自己的选择。

上述建议希望能对大家有所帮助，如果还有好的见解，欢迎在下方留言，我们一起交流学习~

存款利息少了，大额存单还买不到，钱存银行还是消费？

保本保息的大额存单是不少投资者的“理财保底项”。但近期，以中长期大额存单为代表的存款产品利率也出现下调。

中新财经采访发现，4月25日以来，多家国有大行及股份银行已下调了不同期限大额存单的利率，且目前大额存单十分抢手。

多家银行下调定存利率

“银行工作人员之前给我提过定存利率要降，我以为是拉业绩的话术，就没太在意。结果25号银行又打电话说已经降了，让我问问其他银行的情况，看还要不要存了。”身在北京的蔡女士告诉中新财经。

蔡女士此前了解的中国银行三年期定期存款，年利率从3.25%降至3.15%。“本来是想着再等一个月的工资一起存，结果一天时间就损失了90多元。”蔡女士说。

中新财经查询中行手机银行发现，起存金额2万元的3年期定期存款利率下调至3.15%；2年期定存只有50元起存一档，利率为2.25%。大额存单产品中，起存金额20万元的3年期产品利率也只有3.25%。

工商银行的客服向中新财经证实，4月25号时确实下调了存款利率。“大额存单一般需要三年起存，利率原来是3.35%，现在是3.25%。”

建设银行的工作人员同样表示，利率下调了一个百分点。目前三年期定期存款，从之前的年利率3.25%降至3.15%，两年期定期存款，由2.6%降至2.5%。

农业银行的部分期限大额存单利率也已调整。目前20万元起存的大额存单，3年期年利率从3.35%降至3.25%，两年期的则从2.7%降至2.6%。

更早些时候，不少股份制银行的大额存单产品也已出现变动。相比于四大行均在10个基点左右的下调，幅度也相对更大。

“这次银行主要调整的是3年期以及2年期的定期存款利率。5年期及以上，1年期及以下的定存利率基本没变。”某国有银行工作人员对中新财经表示，有些银行的5年期和3年期定存利率是一样甚至倒挂的，所以一般业务办理中最受欢迎的也是3年期产品。

大额存款额度紧张售罄

中新财经采访发现，目前看来，各银行间、乃至同一家银行不同分行间的调整节奏和幅度不尽相同。有受访者表示，不同银行网点间、线上线下业务办理都可能会有不同的利率显示，甚至如果有熟悉的客户经理，可以尝试争取到以下调前的利率存款。

“我国已经在形式上实现存款利率市场化，银行在存款利率定价上拥有较大的自主权。”招联金融首席研究员董希淼对中新财经解释称，因此，不同银行会根据自身资产负债结构、业务发展战略、对未来流动性判断等因素，采取差异化的策略。

“同一家银行在不同的阶段，同一家银行的不同分行，也可能采取不同的存款定价策略。因此，这是存款利率市场的体现。”董希淼表示。

但相同之处是，是各银行的大额存款额度均非常紧张。

“因为利率加成有一定变动，目前建行的定期存款产品有调整。一年期没有太大问题，长期的两、三年存款得稍等等，利率上浮的产品都没了。”建行一位工作人员向中新财经表示，相关业务暂停多少时间尚不确定，但应该不会太长。

工行工作人员介绍称，存款额度处于限量状态。线上办理就看是否显示有额度可办，线下各网点可能每天有额度发放，建议具体到各网点咨询。

农行工作人员同样表示，大额存单最近额度很紧张，可以说几乎没有额度了，具体发放时间只能等总行通知。

存款利率下行为必然趋势

“受内外部复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。从长期看，存款利率下行是必然的趋势。”董希淼表示，随着存款利率逐步下行，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力。

根据部分银行已披露的2021年业绩数据，无论是国有大行还是股份行，净息差均出现了一定的下滑，且今年银行息差下行的压力仍比较大。当下，加强负债管理、缓解息差压力也成为多家银行今年的重点工作。

分析普遍认为，大额存单事实上对银行来讲是一种负债。随着资管新规等深入实施，同业负债持续压降，存款占比进一步提高。利率的降低则有助于降低银行的负债成本，进而实现贷款成本进一步下行，提高银行让利实体经济能力。

1月18日，央行副行长刘国强在国新办发布会上表示，存款利率如果太高，贷款的利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来，“所以我们现在下了大力气，维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。”

“对个人而言，如果资产配置中中长期存款等产品较多，那么收益率可能有所下降。”董希淼提醒，投资者应平衡好风险与收益的关系。

邮储银行研究员娄飞鹏也表示，考虑到同期限大额存单利率仍明显高于定期存款利率，在降低实体经济融资成本，银行业需要降低负债成本的情况下，下调大额存单利率仍有一定的空间。

同时，有分析人士指出，在存款端利率下降之后，通常银行对应的贷款端利率也会有一定的下降，居民去银行申请房贷等贷款所应付的利息也会相应地减少。(左宇坤)

来源：中国新闻网

突降银行大额授信，可消费可经营？平安银行长沙分行提醒您：别信，是诈骗

近日，有市民朋友收到一则以“平安银行”名义发布的短信，称银行授予458000元将于2月15日到期，这笔贷款可用于日常消费、生意应急等用途。对此，平安银行长沙分行回应，这是不法分子冒用平安银行名义向客户发送的诈骗短信，切勿轻信。

对此，平安银行长沙分行提醒广大市民：

近期有不法分子通过群发短信、假冒企业微信或虚拟电话，诱骗客户点击假冒手机银行网页链接，并引导客户录入信息，进而达到盗取资金的目的。请牢记“三不一多”原则：未知链接不点击，陌生来电不轻信，个人信息不泄露，转账汇款多核实。

办理贷款时请注意核实人员身份，请您核实客户经理的工牌、工号及名片或者拨打平安银行95511服务专线核实，防范不法中介机构和个人以平安银行名义对外宣传、受理信贷业务，冒用平安银行名义对您进行诈骗。银行未委托任何公司或个人以银行的名义代办贷款业务，银行贷款除按合同约定按时还本付息外，无需缴纳其他任何费用。

请详细了解您所办理贷款业务的产品属性、贷款利率、还款方式、贷款期限、违约金等要素，结合自身的还款能力，综合考虑，适度负债。

银行贷款无需缴纳平台费、手续费、预存利息、账户激活资金等，无需索要客户个人手机收到的短信验证码，您也无需向任何个人的微信、支付宝、银行账户等转账或汇款，如您办理的是平安银行抵押类贷款业务，相关业务产生的抵押登记费、评估费和公证费均由平安银行承担。请时刻保持警惕，不轻信、不转账、不上当。

“平安银行股份有限公司”对外简称“平安银行”，中国平安保险（集团）股份有限公司及其控股子公司为平安银行的控股股东。目前，平安银行在湖南地区设有一级分行1家（长沙分行）、二级分行3家（衡阳分行、岳阳分行、常德分行）、异地支行2家（株洲支行、湘潭支行）、县域支行7家（浏阳支行、宁乡支行、星沙支行、汨罗支行、耒阳支行、顺城支行、醴陵支行）等，共计24家分支机构（网点详情可拨打0731-85902076查询），请务必仔细甄别和选择。

请认准平安银行官方通知。平安银行发出的短信均正规署名【平安银行】，凡短信署名为“平安”、退订为“T”的，均非平安银行发送的短信。平安银行在“平安口袋银行”APP、“平安银行个人贷款”微信公众号等渠道搭建“短信/电话查验”平台，您可在搜索栏输入“短信查验”“短信验伪”“电话查验”“电话验伪”“伪冒短信”“伪冒电话”“短信营销”等关键词，对收到的短信或电话号码进行在线实时验证，查验是否由平安银行官方认证平台发出。

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