贷款哪里利息低？对比银行和网贷，选择适合自己的

很多人在选择贷款的时候就会犯难，市面上有各种类型的贷款，不知道哪一种类型更好，哪一种贷款利息更低，小编就以银行贷款和网络贷款为例子，一起来看看哪种贷款利息更低。

一、贷款哪里利息低？

我们在选择贷款的时候更倾向利息低的贷款，那样到期偿还的金额就会更少一点，不会给自己带来很大的经济压力，平常了解比较多的就是银行贷款与网络贷款，这两种贷款类型哪一种利息低呢？

1.银行贷款

银行的利率是根据国家财政政策变动的，它会在国家允许的范围内上下波动。银行的利率相对来说会比较低，但是银行的审核非常的严格，无论是在个人征信还是个人经济情况的审核上都是由专门工作人员层层把关，不会放过一丝一毫。

但是只要能通过审核，资质良好的客户都能拿到一个比较可观的利率，而且银行贷款的安全性很高，不用担心资金问题。

以工商银行为例，工商银行在众多银行中还是具有一定代表力的，经相关数据显示，它贷款的利率分为三个类别：短期、中期、长期，以一年为界，年利率是4.35%，五年内属于中期，利率为4.75%，五年以上的利率为4.9%。

它的贷款利率会根据时间的不同而改变，不过浮动的范围也不会很大。

公积金在我们工作之后几乎都会缴纳，有很多人也会使用公积金来贷款，使用这种方法的利率要低很多，工商银行五年以下用公积金贷款的利率只有2.75%，五年以上也只有3.25%，比普通贷款的短期利率还要低，是个非常不错的选择。

2.网络贷款

网络贷款是依靠互联网的优势兴起的，相比银行贷款安全性没有那么高，门槛也会更低，审核的流程不会那么严格，既然它的条件没有银行的严格，它的利息自然会高一些。

以360借条为例，它的贷款日利率只要0.027%，看起来它的利率显得非常低，但是我们把它转化成年利率，乘以365天就是9.855%，远高于银行的贷款利息，甚至直接翻倍。

而360借条属于正规的大平台，利率在众多网贷中算是比较低的，可想而知网贷的利率还是很高的。不过根据国家相关规定，年利率只要不超过24%都是合法的。

通过以上简单的对比可以知道，银行的贷款利率比网络贷款利率更低，利率这一块银行还是比较占优势。

二、贷款利息低的一定好吗？

贷款利息低在某种程度上肯定是好的，可以少还钱，但是利息低的贷款并不是所有人都有资格申请的，比如说银行，它的门槛非常高，没有达到它的条件的客户是没法申请的，只能选择其它的贷款。

并不是一种贷款就适合所有人，要根据自己的实际情况，选择适合自己的贷款。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

年利率35.99%的“还呗”，现金贷市场上的“孤勇者”

在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。

昔日“还呗”卷土重来

开甲财经注意到，大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看，还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势，诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息，提交贷款申请。不过，在超过20多名多头借贷用户中，仅有两三人反馈成功下款，其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称，还呗虽然再度活跃，但下款情况并不好，谨慎“送人头”。

“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家，但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。

2019年，华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台，这些平台勾结第三方支付公司，在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来，最大的玩家×艺被警方查处后，这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一，在那场危机之后，它沉寂了差不多两年，放贷规模收缩的同时，忙于催收回款。

只不过，“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式，它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费，被用户发现并投诉后就退款，没发现就继续悄悄扣款。

去年11月，“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里，“还呗”投放了一条“打老婆的人不借，不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后，“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。

“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒，也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。

2015年8月，上海数禾信息科技有限公司成立；2016年3月，数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币，分众传媒持股70%；2016年2月，数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”；2017年11月，数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司；2017年12月，数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资，投资机构为红杉资本，信达以及诺亚财富，此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%；2019年2月，数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。

经营业绩方面，根据分众传媒披露信息，2016年，数禾科技净亏损4854万元；2017年，数禾科技收入2.02亿元，净亏损5615万元；2018年，数禾科技实现营业收入10.81亿元，净亏损3843万元。2019年上半年，数禾科技实现营业收入12.5亿元，净利润4584万元，首次扭亏为盈。2019年，分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿，截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。

2020年，分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元；按股份计算，还呗2020年净利润5.5亿元。

2021年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元，按股份计算，还呗2021年净利润7.66亿元。

2022年上半年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元，按股份计算，还呗上半年净利润2.73亿元。

值得注意的是，2021年，还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。

隐藏在担保费中的高利贷

“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上，还呗投放的广告称，贷款最高额度20万，综合年化利率8.99%-23.99%，借万元日息最低才两元起；广告视频中的演员宣称，这个利息“真的非常非常低”。

还呗的贷款利率真的非常低吗？

开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到，合同明确约定，乙方与甲方（还呗）合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%（包括利息、担保费等）。不过，一旦逾期，借款人还应支付5%的违约金（包括贷款本金及费用）。

根据最新的监管政策，民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率，消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。

开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现，还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构，还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢？

根据还呗和用户的披露，开甲财经发现，还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是，这些资金方收取的利率远远低于36%。

某还呗用户称，他通过还呗借款18000元，资金方为南京银行，分期12期，每期还款1808元。该用户发现，每期还款里面都有一笔数额较大的担保费，且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知，银行收取的利率为10%，其余的费用都是还呗收取的。

另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示，他贷款28700元，放款方为江苏紫金农商银行，分12期还款，每期2883.12元，其中贷款本金2360.18元，利息113.89元，担保费409.05元，担保费为贷款利息的3.6倍！合同显示，这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，收取的担保费总额为4908元，约为贷款本金的17%。

西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年，注册资本与实缴资本均为10亿元，法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东，大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%，穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。

此前曾有媒体曝光，西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作，以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。

还有一位还呗用户披露的借款明细显示，一笔1万元的贷款，分期12期，每期还款997.24元，其中利息63.25元，担保费130.59元，担保费为利息的两倍以上；另一笔4万元的贷款，分期12期，每期还款3944.29元，其中利息317.35元，担保费477.66元，担保费为利息的1.5倍。

畸高的利息让借款人不堪重负，很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说，还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者，与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。

还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗？不会的，你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心？在现金贷市场上，徐志刚就是手持猎枪的猎人，多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。

想当初，徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖，他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星；如今，他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”，只是不知道，这一次，监管机构会如何给他定义。

最便宜的利率，马上要结束了？

数据结果仍然不容乐观

国家统计局公布70个大中城市10月房价，10月份70个大中城市房价下降城市个数增加，新建商品住宅和二手住宅销售价格环比下降城市分别有58个、62个，比上月增加4个、1个。除了北京、上海、成都等少数城市，各地房价普遍有下行压力。

大胡子点评：

从10月公布的数据来看，依然是不太乐观，下跌的城市还在继续增加。

这也表明要抓紧时间托底楼市了，前段时间金融16条出来之后，都认为是刺激楼市回暖的政策，但实际上还是托底为主，托底房企、托底房价、托住信心。

在金融16条政策出来前后，深圳、杭州、成都、南宁、安徽六安等城市都陆续有了因城施策的救市政策，我预计更多城市的托底政策陆续有来。

楼市的天，有一丝转亮的迹象。

很多人问我这个月LPR利率有可能下调吗，我的预判应该是不会，并不是说现在不救市了，而是会缓一缓，毕竟工具箱有很多可用工具。

且看吧，有新变化周一揭晓。

今年12月底之前，应该把握低利率的机会。

11月17日，央行2022年第三季度货币政策执行报告显示：

下一步，人民银行将继续坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，更好满足购房者合理住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

这次报告中提出9月29日出台的政策是针对2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，将首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于LPR减20个基点的规定阶段性放宽至2022年底。这一政策针对首套住房商业性个人住房贷款，而且是阶段性的，2022年底到期后原有政策将自动恢复。

大胡子点评：

这段话其实也是提醒大家，现在低利率的窗口期不长了。

之前那批可以执行低利率的城市（23个），刚需要抓紧时间入手了，低于4%利率的时代，真的不多见了。

2022年底结束后，这批城市的利率将会恢复原样！

南宁买房免费坐地铁10年，这个底你敢抄吗？

11月13日，南宁轨道地产集团公司公众号“南宁轨道荟”发文称，轨道地产作为南宁轨道交通集团全资子公司，始终践行“每一分收入都反哺于轨道建设”的初心，在南宁五条地铁线网成型之际，特别推出“10年地铁自由！轨道地产邀您尊享免费乘车权益”活动，凡在2022年11月11日-12月31日期间成交轨道地产任一项目住宅房源的客户，100％享受免费坐地铁10年的福利。

大胡子点评：

这算是今年继西瓜首付、大蒜首付、大麦首付之后，又一另类刺激成交的手段。

我按照1年365天，1天2次来回，最高票价10元计算，10年最高就是73000元，这个力度属于合理范围内，不算多也不算少。

主要是也算精准狙击了刚需了，毕竟也只有刚需会有这样搭乘地铁的频次。

但这效果明不明显，可就不好说了。

从70城数据来看，南宁的新房、二手房环比和同比都在下跌，出台政策也是情理之中，南宁今年出台的托底政策不算少。

既是今年最早一批降首付的城市，也是最早一批提高公积金贷款的城市，也提出了“一人购房全家帮”的城市之一，但结果如何，数据也出来了。

南宁的楼市复苏之路，任重道远。

安徽六安打响涨价第一枪，有用吗？

澎湃新闻披露，六安旭辉江来、力高君逸府、锦绣江山和皋城山庄二期四个项目申请撤销“降价”。原本四个楼盘降价幅度在5.55%至23.54%之间，其中55%的楼盘降价幅度超过了15%。现在四个楼盘同时申请撤销“降价”，想要恢复之前的备案价，也即涨回原来的备案价。

目前，皋城山庄二期已经获得六安市发改委同意，恢复至原来的备案价。相比于恢复前的降价，以11号楼为例，28套房源恢复至原价格，其中8套房源的涨幅低于20%，其余20套房源涨幅超过20%，最高涨幅为26.04%。

大胡子点评：

和南宁的靠活动、折扣来刺激成交不同，安徽六安走的是涨价去库存的路子。

这也算是全国第一个这么干的城市，要我说安徽六安还是抓住了当前购房者的心态的。

当前多数城市都在降价，但降价就能刺激成交？似乎并没有。

相反，以前的套路向来是越涨越好卖，购房者买涨不买跌？那就涨价卖房吧！

何况金融16条政策已出，托底意味很清晰，早涨早好呗。

成都新政来了！

11月17日，为改善成都房地产市场局部区域供需失衡状况，进一步规范房地产市场销售秩序，成都出台了《关于进一步优化区域限购措施的通知》、《关于优化完善商品住房公证摇号排序选房有关规定的通知》。

从区域限购方面来看，天府新区成都直管区、成都高新区西部园区、锦江区、青羊区、金牛区、武侯区、成华区、龙泉驿区、新都区、温江区、双流区、郫都区统一划分为一个购房区域。

新政明确，具备上述其中任一区购房资格的居民家庭，可在上述任一区购买住房；同时，具备成都高新区南部园区购房资格的居民家庭也可在上述任一区购买住房。不过，在上述区域拥有购房资格的居民家庭，并不能在成都高新区南部园区购房。

大胡子点评：

这已经是今年成都的第3次楼市新政了，这次的新政是优化了限购区域，也优化了摇号和销售方式。

具体变化大家可以看我昨天文章提及的，只简单说说信号。

其实就是刺激成都的购买力释放，之前成都限购是全国出了名的复杂，购买力也分区限制得很严格，但现在就是把门槛放低，让购买力充分流动起来。

说白了，就是刺激市场成交，加上前次的楼市新政，今年成都基本是从长达5年的收紧调控中转向。

和别的城市不一样，成都10月份新房价格环比上涨0.3%，同比上涨7.2%，是全国为数不多房价上涨的城市了。

全球人口迈向80亿，但中国人口却要进入负增长，什么信号？

这周还有个全球大新闻，“2022年11月15日，全球人口达到80亿”。

在联合国发布的这份“展望”中，还透露：

中国2022年中期人口将比2021年中期减少6000人，从而正式进入负增长区间，而印度将在2023年超越中国成为全球人口第一大国，并在2050年达到17亿。

大胡子点评：

关于人口的讨论，今年的声音非常多，从当前的生育率已经增速来看，我们国家孩子越生越少了，如无意外，年末或许就会官宣我们进入人口负增长阶段。

一直以来，我们都会人口数量红利自居，尤其是过去30年快速发展起来的楼市，都靠着人口增长和人口流动来支撑，导致有人开始忧虑：人口负增长之后，房价怎么办？

首先我们必须认识到：人类物质文明到达一定高度后，对精神文明的追求会更强烈。

这个过程中，人口教育不断提升，就有更多女性在生育意愿上发生改变，这种趋势是不可逆的。

相反，大家看到印度和越南的人口生育率高，但他们的国家其实并不发达。

或许我们慢慢会失去人口数量的红利，但恰好说明我们的下一程已经启动：我们将进入人口质量红利期。

其次，人口增速会放缓，但人口流动并没有停止。

很多人简单用人口数量减少代替人口聚集，是不对的，人口数量是减少，但人还是会流动，人口还是会聚集。

这就说明只要有人口流入，人口聚集的城市，房子依然有需求，房价依旧能涨。

这和我一直提及的一个观念不谋而合：未来的楼市，有价值的只有那不到20%的城市，楼市分化的时代早已开启。

所以不要被人口大数据迷惑，而是要发现数据之下的变化。